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    論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管

    2018-09-27 09:31:48余永軍
    大經(jīng)貿(mào) 2018年8期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

    余永軍

    【摘 要】 近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行了有機(jī)的結(jié)合,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)運(yùn)而生,互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供便捷的服務(wù),更可以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,然而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí),也逐漸暴露出較大的風(fēng)險(xiǎn),這就給我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析和監(jiān)管提出了較高的要求。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論出發(fā),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并提出了幾點(diǎn)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策,目的在于規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),充分的發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性作用。

    【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 分析 監(jiān)管

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

    互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合,依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系,包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系等?;ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨,將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè):

    (1)風(fēng)險(xiǎn)性

    互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在著較大的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn),作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合產(chǎn)物的互聯(lián)網(wǎng)金融,必然也會(huì)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)性。具體來(lái)說互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè):市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)等,因此企業(yè)要將防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)放在工作的首要位置。

    (2)普惠性

    運(yùn)營(yíng)交易成本低是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)之一,并且可以打破時(shí)空的限制,既可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻,也可以促進(jìn)金融服務(wù)的獲得性的提高,有利于不同階層的人員參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)當(dāng)中去,提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容性。

    (3)高效性

    互聯(lián)網(wǎng)金融由于方便快捷和低成本可以形成高效性,低成本主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融是通過電子網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)提供服務(wù)的,因此就減少了一些不必要的資金投入;高效率主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融可以打破空間和時(shí)間的限制,客戶無(wú)需到經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理金融業(yè)務(wù),而是可以通過計(jì)算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行辦理。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

    (1)傳播范圍較廣

    互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上建立起來(lái)的,是屬于一種新型的金融方式,具有著普惠性和開發(fā)性的特征,可以促進(jìn)金融服務(wù)信息的傳播速度,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的時(shí)候,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)向整個(gè)系統(tǒng)中傳播。

    (2)隱蔽性較高

    平臺(tái)網(wǎng)站是辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要途徑,金融互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息的虛擬化較強(qiáng),因此也就提高了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和虛擬性,因此也就加大了預(yù)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)的難度。

    (3)傳播速度較快

    互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)開展的,打破了空間和時(shí)間的限制,提高了資金流動(dòng)的速度和資源的配置率,但是當(dāng)遇到處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不當(dāng)?shù)膯栴},風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速的進(jìn)行傳播。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的一般風(fēng)險(xiǎn)

    (1)信用風(fēng)險(xiǎn)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中信用風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的,其主要表現(xiàn)是違約風(fēng)險(xiǎn),任何交易主體一方出現(xiàn)違約的時(shí)候就會(huì)直接影響到另一方的盈利和資金安全。按照產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主體的不同,可以將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)分為融資者信用風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

    (2)操作風(fēng)險(xiǎn)

    有傳統(tǒng)的金融工具相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具備交易成本低、操作便捷的特征,因此在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了較快的發(fā)展,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也越來(lái)越多,大部分金融業(yè)務(wù)通過了網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行辦理,因此任何一個(gè)環(huán)節(jié)的操作不當(dāng)都會(huì)帶來(lái)較大的操作風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于企業(yè)內(nèi)部控制失效和不健全、外部事件、人為操作失誤等原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。按照操作風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源不同,將操作風(fēng)險(xiǎn)分為:客戶操作風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、第三方風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

    主要是指產(chǎn)品價(jià)格上的波動(dòng)造成的負(fù)債和資產(chǎn)項(xiàng)目的價(jià)值變動(dòng),使得預(yù)期收益與實(shí)際收益之間的偏離所造成的風(fēng)險(xiǎn),然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)背景下,造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素也越來(lái)越多,主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括:匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)

    (1)法律風(fēng)險(xiǎn)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不完善帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)還不夠完善,雖然我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī),但是一般都是針對(duì)傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)制定的,缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的針對(duì)性和約束性,一些不法分子會(huì)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中投機(jī)取巧,鉆法律法規(guī)的空子,從中獲取不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>

    (2)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

    計(jì)算機(jī)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在運(yùn)用的過程中會(huì)存在著技術(shù)漏洞等問題,這些問題必然會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。按照技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生階段不同可以分為以下幾個(gè):選擇技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、支持技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

    三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策

    (一)明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管主體

    一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的領(lǐng)域,如果沿用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式顯然已經(jīng)起不到有效的作用,因此需要按照不同金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)來(lái)對(duì)監(jiān)管部門進(jìn)行分類,實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管,明確各個(gè)監(jiān)管主體的責(zé)任。

    另一方面在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中,應(yīng)該建立起以央行為主導(dǎo)的多方監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制,制定出監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)方法,提高各個(gè)監(jiān)管主體之間的溝通協(xié)調(diào),這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體各司其職。

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