大學生創(chuàng)業(yè)信貸的權利保護探究

謝慕冰 譚雨篁

摘 要：大學生創(chuàng)業(yè)信貸對大學生創(chuàng)業(yè)過程中的資金籌集起著強有力的補充作用，但是創(chuàng)業(yè)信貸也會遭遇各種各樣的法律風險。本文系統(tǒng)地分析了大學生創(chuàng)業(yè)信貸的風險，從政府、金融機構、社會以及高校等角度探究權利的保護途徑，以期為大學生成功創(chuàng)業(yè)保駕護航。

關鍵詞：大學生；創(chuàng)業(yè)信貸；權利保護

自首屆中國“互聯(lián)網(wǎng)+”大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽成功舉辦以來，國家和政府紛紛開設綠色通道，出臺相關政策扶持大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，在2015年“兩會”上將“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”寫入政府工作報告中，將其上升為國家新戰(zhàn)略。習近平總書記在黨的十九大報告中提出鼓勵創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，促進高校畢業(yè)生等青年群體多渠道就業(yè)創(chuàng)業(yè)?！胺龀执髮W生創(chuàng)業(yè)”成為國家激發(fā)整個社會的創(chuàng)新活力，為適應“新時代”提供新的增長動力邁出了重要一步。對于創(chuàng)業(yè)大學生來說，資金是啟動創(chuàng)業(yè)項目的關鍵因素，創(chuàng)業(yè)信貸是推動大學生進行創(chuàng)業(yè)的重要資金來源，但是創(chuàng)業(yè)信貸存在諸多不確定風險，大學生很有必要提高對于創(chuàng)業(yè)信貸的風險管控能力。

一、大學生創(chuàng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀與問題

大學生創(chuàng)業(yè)信貸是銀行等資金發(fā)放機構針對大學生創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)中產(chǎn)生的資金需求，發(fā)放的信用貸款。這種貸款主要是面向大學生的一種激勵型貸款，以創(chuàng)業(yè)大學生群體為主體，銀行等金融機構是主要的資金發(fā)放機構。

目前大學生創(chuàng)業(yè)融資服務資助體系不夠健全，大學生創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品種類不足，無法滿足現(xiàn)實需求。一方面，各地對保障大學生創(chuàng)業(yè)的法規(guī)和政策多停留在原則性的解釋上，實際處理的方法過于籠統(tǒng)，對創(chuàng)業(yè)中存在的如資金籌集、創(chuàng)業(yè)引導等現(xiàn)實問題難以有效解決。如本調(diào)研地區(qū)長沙市許多商業(yè)銀行都沒有支持大學生創(chuàng)業(yè)的專項金融產(chǎn)品。另一方面，創(chuàng)業(yè)大學生由于缺少擔保質(zhì)押、項目缺乏明顯優(yōu)勢、社會經(jīng)驗不足等原因很難獲批銀行貸款。所以創(chuàng)業(yè)大學生在申請貸款時，第一選擇是有政府政策補貼的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款。個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款作為國家支持大學生創(chuàng)業(yè)的重要政策措施，在實際操作中也存在著貸款金額不高，審批條件嚴格等問題，導致多數(shù)創(chuàng)業(yè)者放棄貸款甚至放棄自主創(chuàng)業(yè)。

大學生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一，融資成本較高，申請程序繁瑣。大學生創(chuàng)業(yè)還可以通過小額貸款方式獲得政府擔保創(chuàng)設的創(chuàng)業(yè)基金。一方面，小額創(chuàng)業(yè)貸款額度較小，有些地區(qū)提供的貸款額度限制在1-3萬元。另一方面，申請小額貸款還需提供擔保，增加了大學生獲批小額貸款的難度。申請人在申請貸款時若能提供貸款擔保的有關抵押物等憑據(jù)或第三者擔保證明將會獲得優(yōu)先貸款，但需要支付相應的擔保費等。由于大學生創(chuàng)辦的企業(yè)一般處于成長階段，創(chuàng)業(yè)者自身的資產(chǎn)和信用狀況可能無法提供貸款擔保。銀行對于面廣量大，分散性強的大學生小額創(chuàng)業(yè)貸款必須進行的前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款的成本較高。而且，對于大學生的創(chuàng)業(yè)項目有些金融機構認為風險較高，不愿提供小額創(chuàng)業(yè)貸款。各地區(qū)對大學生申請小額創(chuàng)業(yè)貸款規(guī)定了不同的申請法律流程。如申請人需持戶口、身份證原件和復印件到所在地街道進行借款資格認定申請，填寫《資格認定表》，提交大學生創(chuàng)業(yè)項目可行性研究報告書和貸款擔保的有關抵押物等憑據(jù)才能到指定的金融機構申領小額創(chuàng)業(yè)貸款。整個貸款申請流程較為繁瑣，若申請人居住地與戶口所在地不一致還會影響貸款獲批。大學生創(chuàng)業(yè)者沒有享受到真正的創(chuàng)業(yè)貸款融資的優(yōu)惠便利。

大學生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡信貸是指在國家支持創(chuàng)業(yè)的背景條件下，有效應用互聯(lián)網(wǎng)技術而形成的一種大學生創(chuàng)業(yè)金融業(yè)務。這種方式能避免出現(xiàn)貸款額度低或是銀行借貸繁雜的程序，通過將較小額度企業(yè)的有效集中，更好地集中資金并將其借給有需要的創(chuàng)業(yè)大學生。從信用風險的角度看，一旦大學生信貸額度超過了自身的償貸能力，就可能會出現(xiàn)無法還貸或逾期還貸現(xiàn)象。大學生不能按時還貸造成商家資金難以回流，維持市場運作的資金鏈很可能斷裂，最終導致商家資不抵債，瀕于破產(chǎn)。從個人信息的角度看，信貸過程中大學生不可避免地需要填寫個人信息，提供身份證、學生證等信息，那么其個人基本信息就有被泄露甚至被盜用從事違法行為的風險。這侵犯了個人隱私的權利，但是舉證證明信貸平臺泄露信息并不容易，也難以追討泄漏信息造成的損失。有的信貸平臺甚至通過買賣學生信息來實現(xiàn)牟利，對于這些平臺存在監(jiān)管困難、舉證困難、處罰困難的法律難題。

二、保護大學生創(chuàng)業(yè)信貸權利的建議

從政府的層面而言，為大學生創(chuàng)業(yè)信貸提供更多優(yōu)惠政策的同時，需要著重加強大學生創(chuàng)業(yè)信貸的服務與管理水平。第一，需要加大政策扶持力度。各級政府的教育、人社、財政等部門應當強化合作，優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)貸款的審批程序，適當放寬創(chuàng)業(yè)貼息貸款的申請門檻。政府需要幫助創(chuàng)業(yè)大學生建立起長效的風險補償制度，簡化風險補償基金申請審批流程，及時足額撥付大學生創(chuàng)業(yè)風險補償資金。第二，相關部門應加強針對網(wǎng)絡信貸這一新興產(chǎn)物的協(xié)同監(jiān)管，實現(xiàn)系統(tǒng)化、日?；娜瘫O(jiān)管，規(guī)范其業(yè)務模式和經(jīng)營行為。第三，立法部門應當加快制定、修改并落實相關法律法規(guī)，對各網(wǎng)貸平臺的安全性進行嚴格管制，對其業(yè)務種類和范圍做出具體規(guī)定，司法機關在實踐中還需要對創(chuàng)業(yè)大學生網(wǎng)絡信貸模式進行適當?shù)慕忉尯椭笇?，為網(wǎng)絡信貸提供一個有序發(fā)展、良性競爭的環(huán)境。第四，各級地方政府應加大創(chuàng)業(yè)引導力度。如以減免稅收等方式鼓勵銀行機構完善內(nèi)部考核激勵機制，提升大學生創(chuàng)業(yè)貸款投放積極性。

從社會的層面而言，應為大學生提供必要的法律服務和監(jiān)督，組建大學生創(chuàng)業(yè)法律援助相關的協(xié)會，積極宣傳創(chuàng)業(yè)應遵守的法律法規(guī)，提供相應的法律咨詢與維權服務，協(xié)助大學生在法律允許的范圍之內(nèi)進行創(chuàng)業(yè)。如組織律師協(xié)會到高校開展法律宣講及援助活動，針對大學生創(chuàng)業(yè)過程中可能涉及的法律和國家政策進行宣傳，使學生全面了解創(chuàng)業(yè)面臨的法律風險，提升大學生創(chuàng)業(yè)的法律意識。同時，利用網(wǎng)絡教學平臺、新媒體技術等設立大學生創(chuàng)業(yè)法律服務專欄及咨詢熱線和郵箱，使學生能夠根據(jù)實際情況進行咨詢，規(guī)避法律風險。

從金融機構的層面而言，一方面，各金融機構應當加大針對創(chuàng)業(yè)大學生的金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，靈活設置創(chuàng)業(yè)貸款期限和還款方式，對生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好、按時足額付息的大學生，在貸款到期后可適度延長還款期限、提高貸款金額。另一方面，貸款金融機構應當提高風險意識，全面審核大學生的基本信息、信用狀況、還貸能力，剔除虛假信息，避免不良貸款發(fā)生，減少自身經(jīng)營損失。同時，充分利用各類信用數(shù)據(jù)庫，積累有效的貸款信用評價信息，與央行征信體系形成有效互補。每個貸款平臺都要建立預警體系，注重對大學生的創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡信貸事前、事中、事后的風險監(jiān)控。

從高校的層面而言，應當重視創(chuàng)業(yè)法律教育，首先需要優(yōu)化大學生的創(chuàng)業(yè)法律課程體系。精選實用的創(chuàng)業(yè)法律知識，設置科學合理的創(chuàng)業(yè)法律教育課程。在創(chuàng)業(yè)指導課程中穿插法律風險防范教育的單元模塊，幫助學生樹立基本的創(chuàng)業(yè)風險意識；開設全校性的創(chuàng)業(yè)法律維權類選修課程，幫助有創(chuàng)業(yè)意愿的大學生實施有針對性的創(chuàng)業(yè)法律應用教育，主要培養(yǎng)他們的法律維權思維；在專業(yè)課程的教學中，也可以挖掘與創(chuàng)業(yè)相關的內(nèi)容，融入創(chuàng)業(yè)法律知識。幫助創(chuàng)業(yè)大學生運用法律手段處理簡單的創(chuàng)業(yè)問題，當發(fā)生糾紛或出現(xiàn)風險時能依據(jù)法律作出正確的決策。其次，應當堅持理論與實踐相結合，開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)法律教育實踐活動。一方面，應當鼓勵學生們參加各種各樣的創(chuàng)業(yè)活動與競賽。在這些創(chuàng)業(yè)活動與競賽中大學生不可避免的會遇到相關的法律問題，這就是一個很好的增長創(chuàng)業(yè)法律知識的機會。高校應大力支持諸如模擬創(chuàng)業(yè)、模擬法庭等活動，給大學生提供創(chuàng)業(yè)活動的沙盤，允許大學生在試錯中學習，使其具備一定的創(chuàng)業(yè)維權知識。另一方面，還可邀請創(chuàng)業(yè)成功的優(yōu)秀校友、實踐經(jīng)驗豐富的企業(yè)家等來校不定期講座，分享他們創(chuàng)業(yè)的成功經(jīng)驗，以及創(chuàng)業(yè)過程中遇到的法律疑問及解決辦法，從而幫助大學生獲得相應的創(chuàng)業(yè)法律知識，提高他們的法律風險應對能力。最后，高校應當聯(lián)合企業(yè)有效運用校企合作指導大學生創(chuàng)業(yè)。組織大學生到相關企業(yè)或者實踐示范基地開展調(diào)研活動，通過實地考察等方式開展創(chuàng)業(yè)法律實踐教育，從而為大學生提供更多的創(chuàng)業(yè)法律實踐機會，以增強大學生的創(chuàng)業(yè)綜合素質(zhì)和競爭力。校企合作實現(xiàn)了大學生立足專業(yè)充分運用所學知識的一種創(chuàng)業(yè)實踐，它解決了大學生實踐經(jīng)驗不足和資金缺乏兩大難題，如能正確引導，可以實現(xiàn)大學生創(chuàng)業(yè)、地方經(jīng)濟建設、企業(yè)發(fā)展的三贏。

作者簡介

謝慕冰（1986—），女，湖南長沙人，湘潭大學法學院全日制碩士研究生，現(xiàn)就職于長沙師范學院經(jīng)濟管理學院，研究方向法學。

譚雨篁（1998—），女，長沙師范學院2016級電子商務專業(yè)學生。

注：本文系2017年度湖南省大學生研究性學習和創(chuàng)新性實驗計劃項目“大學生創(chuàng)業(yè)信貸的權利保護研究”（項目編號：201713806003）的研究成果；2017年長沙師范學院校級教學改革研究評審項目“基于微創(chuàng)業(yè)教育視角的經(jīng)管類專業(yè)《經(jīng)濟法》課程教學改革研究”（項目編號：P2017031）的階段性研究成果。

（作者單位：長沙師范學院經(jīng)濟管理學院）