懷化市金融支持精準扶貧的難點與對策
——以通道侗族自治縣為例

一、項目背景

2013年懷化市的兩個縣：沅陵縣、通道侗族自治縣列為國家級貧困縣名單，并且通道縣在2014年至2017年連續(xù)成為國家扶貧開發(fā)工作重點縣名單之一，因而通道縣已經成為懷化脫貧攻堅戰(zhàn)的重點對象。2014年6月，懷化市委書記、市人大常委會主任彭國甫在通道縣調研時，就明確指出要“以精準扶貧為載體，突出重點，全力推進全面小康建設進程?！?/p>

目前懷化市已經在推行“三聯(lián)一幫”模式，即金融聯(lián)通、產業(yè)聯(lián)動、利益聯(lián)結、結對幫扶的扶貧模式。該市也與金融機構深度合作，推出了小額信貸、生態(tài)移民扶貧貸款等。并且在“互聯(lián)網+”模式的沖擊下，懷化靖州的楊梅、麻陽的冰糖橙、中方的葡萄借助“互聯(lián)網+產業(yè)扶貧+精準脫貧”的模式取得良好的效果。就通道侗族自治縣縣現(xiàn)在所面臨的問題來看，可以利用金融支持的政策方針來尋找脫貧致富之路。

二、精準扶貧與金融支持

(一)理論基礎

精準扶貧是國家政策，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。而金融支持是經濟學上的概念，是政府實施管制性金融剩余動員，并通過銀行信貸干預、差別化貸款利率管理等措施，為公有經濟部門配置超過市場競爭均衡水平的信貸資金并相應提供金融租金補貼的一系列制度安排。金融扶貧理論的基礎源于金融系統(tǒng)同財政系統(tǒng)一樣具有再分配社會福利的功能，必要時能夠解危經濟困難。金融扶貧的工作現(xiàn)狀在不同的時期有著不同，一是貧困人口的分布的變化引起金融扶貧模式的變化，二是金融扶貧方法的不斷多樣化。同時深入了解和熟知扶貧方式的要求，為本文的探究提供牢固的理論基礎和依據(jù)。

(二)金融支持與精準扶貧的關系

1.精準扶貧對金融體系的需求

當?shù)亓己玫慕鹑诎l(fā)展必然會帶動當?shù)亟洕陌l(fā)展，尤其對貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，更加需要金融相輔相成，才能從根本上推動貧困地區(qū)的可持續(xù)性發(fā)展。目前，適合農村經濟發(fā)展的農村金融組織尚未完善，且限制了服務范圍和反貧困能力。對于農村貸款需求的日益加大，可提供農村借貸的金融機構很少，主要以農業(yè)銀行、農村信用社為主。截至2017年，通道縣共有17家銀行，其中農業(yè)銀行有4家，農村信用合作社有6家，兩者占比總數(shù)的59%。因此，有必要加大農村金融組織體系的建設力度。

2.精準扶貧對資金的需求

由于扶貧開發(fā)項目資金需求較大、項目可持續(xù)性發(fā)展的需求增加以及農村產業(yè)擴大再生產融資需求擴大。目前，通道縣獲得2017年中央財政專項扶貧資金為903萬元，其中扶貧因素資金為751萬元、雨露計劃因素資金為122萬元、扶貧小額信貸貼息因素為30萬元。這給通道縣農民脫貧致富注入了前進的動力。

3.金融創(chuàng)新需求

主要分為兩部分，一是簡化農村地區(qū)信貸流程和手續(xù)審批的需求；二是創(chuàng)新抵押擔保方式、擴大抵押擔保物的范圍。由于貧困地區(qū)農民的教育程度較低，對貸款流程不熟悉，這會加大農民貸款難度。而且農民的抵押擔保物多為家中的固定資產、土地、林地，種類少、個人擁有的可控制范圍小。因此，在精準扶貧上需要金融創(chuàng)新的投入建設。

4.金融支持對精準扶貧的作用

當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展推動地區(qū)經濟的發(fā)展，緩解貧困地區(qū)的貧困狀況。只有貧困地區(qū)的金融體系與金融機構日益完善，才能給當?shù)刈⑷敫嗟牧鲃有再Y金，才能促進經濟發(fā)展。同時，貧困農民可以通過金融機構(農村商業(yè)銀行、農村信用社、農業(yè)銀行)獲得資金，運用到項目建設中，以此增加自身收入，走上脫貧致富的道路。

金融支持精準扶貧，響應黨的十九大的要求，實行針對性幫扶，落實到戶，把握標準。這樣既保證扶貧政策的可持續(xù)性，又確保了脫貧的質量，精準扶貧才能發(fā)揮更好的成效。

三、通道侗族自治縣的基本情況

通道位于湖南省西南邊陲，懷化市最南端，通道區(qū)位優(yōu)越，交通便利，它是湘桂黔渝文化旅游黃金線路上的重要節(jié)點，處于桂林旅游經濟輻射圈內。全縣總面積2239平方公里，總人口24.17萬人，少數(shù)民族人口占88.1%，其中侗族人口占77.9%。該縣是國家扶貧開發(fā)工作重點縣、國家武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅試點縣、中國民間文化藝術之鄉(xiāng)、湖南省特色縣域經濟(文化旅游)重點縣等。全縣森林覆蓋率達75.55%，境內有國家AAAA級旅游景區(qū)、世界自然遺產提名地、中國四大峰林之一的萬佛山等。2016年，全縣共設9鎮(zhèn)、2鄉(xiāng)。近幾年，通道縣在重點扶貧政策的引領下，狀況也有一些相應的改善。

從下圖可知，通道侗族自治縣在2017年里分別在規(guī)模以上工業(yè)增加值的累積比上年同期增長率、固定投資完成額的累計比上年同期增長率、社會消費品零售總額的累計比上年同期增長率這三個方面都有很大的提升，且提升的速度在各縣區(qū)中相比較快，分別是7.40%、10.10%和12.23%。

圖1 2017年1-11月湖南省懷化市各縣區(qū)指標累計比上年同期增長率

四、存在的問題

盡管通道侗族自治縣在扶貧政策的輔助下，在經濟上有很大的改善和提高，但仍存在一些問題需引起重視。一是通道侗族自治縣作為國家貧困縣本身存在的缺陷問題；二是當前金融機構支持精準扶貧運用到通道侗族自治縣所面臨的難題。

五、金融支持精準扶貧的對策建議

(一)明確扶貧對象，建立個人基礎信息系統(tǒng)

對通道侗族自治縣的貧困情況進行徹底仔細的摸清調查，建立系統(tǒng)完善的檔案信息，多角度精準識別貧困戶，明確定位幫扶對象，解決好“幫扶誰”的問題，保證扶貧貸款投入的精準度；根據(jù)貧困對象的具體情況，對不同貧困程度的貧困對象采取不同的扶貧對策；做到特困優(yōu)先脫貧，保證“好鋼用到刀刃上”。

(二)完善基礎設施，促進縣鄉(xiāng)金融機構多樣化

把加快基礎設施建設列入通道縣的扶貧工作計劃之內，建立扶貧金融服務點、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等，讓村民能夠足不出村就能了解最新的金融政策，辦理扶貧小額貸款產品，同時能夠學到對假幣識別、金融詐騙、非法集資、風險防范等方面的金融知識，促進扶貧金融貸款的順利進行，讓扶貧貸款道路更加通暢。

(三)改變金融精準扶貧的思路

以往那種銀行金融機構為貧困村注入扶持資金，向貧困戶發(fā)放慰問金的“輸血式”扶貧無法從根本上解決貧困問題，脫貧基礎不牢，極其容易出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。扶貧要做到“授人以漁”，而不僅僅只是“授人以魚”；要保證，在通道縣摘掉貧困縣的帽子之后，在沒有享受國家扶貧政策的優(yōu)惠之后還能穩(wěn)步發(fā)展。要根據(jù)通道縣的具體情況，量身制定其發(fā)展計劃，為其打造長期可行的發(fā)展戰(zhàn)略，進行“造血式”扶貧。

(四)完善扶貧貸款機制

不斷優(yōu)化健全、嚴格監(jiān)管精準扶貧貸款程序，降低貧困戶信貸準入門檻，為需要貸款的貧困戶民提供優(yōu)質的貸款服務，制定貧困農戶信貸信用評估系統(tǒng)，提高貧困農戶信用評估程度，這在一定程度上可以降低銀行提供扶貧貸款的風險，減少銀行的貸款成本。政府部門要加大對精準扶貧的優(yōu)惠政策，擴大貸款貼息覆蓋面，加大貸款補貼力度；精簡申請貸款程序，對于某些文化素質不高的戶民，對他的貸款申請進行一定的指導和幫助；不斷完善、改造金融服務產品，根據(jù)通道縣人民的具體情況，為他們設計合理可行的金融產品。

(五)金融機構建立有效的扶貧貸款風險控制系統(tǒng)

第一，建立扶貧貸款對象信用評估系統(tǒng)，制定嚴謹專業(yè)的擔保機制，以確保在制度上把風險降到最低。

第二，通過社會籌資，建立精準扶貧基金和和貸款風險補償金，在一定程度上，補償貸款風險。

第三，國家要大力倡導和推廣涉農保險，鼓勵商業(yè)保險公司進軍農業(yè)保險市場，分擔由于農業(yè)對于自然因素依賴性大所造成的產業(yè)波動帶來的風險。

六、總結與展望

推進精準扶貧，加大幫扶力度，是緩解貧困、實現(xiàn)共同富裕的內在要求，也是全面實現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化建設的一場攻堅戰(zhàn)。由于湖南懷化面對貧困人口眾多、面積廣、程度深等特殊情況，其經濟發(fā)展相對落后。因此，懷化的脫貧攻堅任務負重致遠。

而通道侗族自治縣作為懷化市貧困程度相對較高的縣區(qū)之一，對于懷化市進行金融支持精準扶貧的難點與對策研究具有典型的代表性。本文通過對通道縣的基本情況進行研究，從其面臨的基礎設施薄弱、交通不便、群眾難以發(fā)展產業(yè)增收項目等問題一一入手，同時借鑒其他縣良好的扶貧模式，總結經驗，為其提出具有現(xiàn)實意義的解決措施。從而由點及面，為湖南懷化的扶貧開發(fā)之路提供新思想、新途徑，使其每一年重點貧困縣名單做到“只減不增”，最終實現(xiàn)脫貧致富的新面貌。