銀行重返校園背景下的高校學(xué)生信貸風(fēng)險防控研究

一、銀行校園信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況

2004年9月廣發(fā)銀行推出全國首張“大學(xué)生信用卡”[1]后，各大銀行紛紛開展校園信用卡業(yè)務(wù)。伴隨銀行激進(jìn)營銷，引發(fā)了大學(xué)生信用卡“三高”問題。2009年底，銀行業(yè)信用卡不良率高達(dá)2.83%，大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右[1]。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求不得向未滿18周歲學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)；2011年1月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，再次強調(diào)上述規(guī)則。多家銀行暫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，但大學(xué)生信貸需求客觀存在，校園逐漸出現(xiàn)“裸貸”、“暴力逼債”等金融亂象。2017年6月，銀監(jiān)會等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，叫停網(wǎng)絡(luò)貸款平臺校園貸業(yè)務(wù)，并鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”。隨即，各大銀行重返校園開展金融業(yè)務(wù)。2018年5月，銀保監(jiān)會等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，禁止民間信貸機構(gòu)面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，進(jìn)一步規(guī)范校園信貸。

二、高校學(xué)生信貸供需情況分析

(一)高校學(xué)生信貸需求

截止2016年，我國在校大學(xué)生(含研究生、本科、?？?約2893.95萬人[2]，龐大的大學(xué)生規(guī)模催生出巨大的校園信貸需求，大致涵蓋以下方面：1.助學(xué)貸款需求。據(jù)教育部《2017中國學(xué)生資助發(fā)展報告》顯示，全國409.16萬高校學(xué)生獲得284.20億元國家助學(xué)貸款，其中389.52萬人申請生源地信用助學(xué)貸款。2.日常消費需求。大學(xué)生樂于接受新事物、追趕時髦，特別是在3C產(chǎn)品、品牌鞋服、社交消費、旅游產(chǎn)品等較大額支出方面存在需求。3.個人教育需求。為應(yīng)對人才競爭，不少大學(xué)生在職業(yè)教育、興趣班、考證認(rèn)證、外出游學(xué)等方面存在較大需求。4.就業(yè)創(chuàng)業(yè)需求。畢業(yè)生就業(yè)在交通、住宿、考試報名等方面存在消費需求，并伴有創(chuàng)業(yè)融資需求。

(二)高校學(xué)生信貸供給

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以信用卡和借貸合一卡為載體的信貸消費市場規(guī)模不斷擴大。2010-2017年，我國信用卡發(fā)卡量逐年遞增，截止2017年末，我國共發(fā)行銀行卡66.93億張，其中借記卡61.05億張，信用卡和借貸合一卡5.88億張，信用卡人均0.39張。而大學(xué)生作為信用卡消費的主要潛在人群，在經(jīng)歷銀行校園信用卡業(yè)務(wù)停滯階段后，大學(xué)生信用卡人均持有量遠(yuǎn)低于全國平均水平。加之，前期校園金融的停滯不前，校園金融產(chǎn)品明顯不足。2017年以來，為以國有銀行、股份制銀行為代表的“正規(guī)軍”再啟校園信貸業(yè)務(wù)，紛紛結(jié)合高校學(xué)生特征推出所謂的專屬信貸產(chǎn)品，但仍然存在產(chǎn)品類型單一、額度封存、教育屬性不強的問題，且大部分的產(chǎn)品須預(yù)存，并不能完全滿足大學(xué)生適度提前消費的現(xiàn)實需求。

注：根據(jù)《中國支付體系發(fā)展報告》(2010-2017年)收集整理

表2 銀行重返校園后的信貸產(chǎn)品

注：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料收集整理

三、銀行重啟高校學(xué)生信貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險

銀行重返校園“開正門、堵偏門”，一定程度上對校園金融穩(wěn)定起到正本清源作用，但仍需對以下風(fēng)險加以防控。(一)不當(dāng)競爭。傳統(tǒng)銀行重返校園，銀行逐利行為下的各類營銷再度上演，國有銀行利用已有校園網(wǎng)點緩慢推進(jìn)，股份制銀行則受限于校園準(zhǔn)入門檻或?qū)⒓みM(jìn)營銷。(二)違規(guī)操作。銀行信用卡銷售人員迫于業(yè)績壓力，易對大學(xué)生放松審批，存在合規(guī)風(fēng)險。(三)失信違約。大學(xué)生家庭金融教育滯后，高校金融課程一般只面向?qū)I(yè)生或選修生，在收入不穩(wěn)定情況下，大學(xué)生易產(chǎn)生違約風(fēng)險。(四)違法欺詐。大學(xué)生非理性消費行為越來越普遍[3]，在資金短缺時，易被“快捷便利”高利貸吸引，誘發(fā)“裸貸”“暴力逼債”“賣淫還債”等不良亂象。(五)產(chǎn)品盲區(qū)。當(dāng)前大部分銀行校園信用卡采用封存額度、預(yù)存消費的方式，其本質(zhì)上未解決學(xué)生小額資金融通的問題，易使學(xué)生在缺乏資金時選擇其他非法渠道。(六)信息孤島。信息不對稱導(dǎo)致經(jīng)濟活動中的不確定性增加[3]，大學(xué)生缺乏信用記錄，而各互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)還未完全共享，為學(xué)生信貸風(fēng)險識別審批帶來挑戰(zhàn)。

四、高校學(xué)生信貸風(fēng)險防控對策

(一)建立健全大學(xué)生信用體系

社會信用環(huán)境是市場經(jīng)濟得以正常運轉(zhuǎn)和效率得以充分發(fā)揮的前提和基礎(chǔ)，構(gòu)建社會信用的根本途徑是增加不守信的懲罰成本[4]。大學(xué)生作為市場經(jīng)濟建設(shè)的潛在主力軍，應(yīng)將其在校教育管理的過程納入社會信用體系建設(shè)，特別是要將考試誠信記錄、學(xué)費繳費記錄、誠信教育成績等重要信息納入大學(xué)生信用指標(biāo)體系，加大失信聯(lián)合懲戒力度，使大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)就養(yǎng)成守信履約的良好品質(zhì)。

(二)健全規(guī)范校園銀行市場秩序

我國銀行行業(yè)產(chǎn)值高度集中在國有商業(yè)銀行，銀行業(yè)競爭不充分[5]。為此，高校部門要降低銀行重返校園的準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化審批服務(wù)，主動引導(dǎo)各類代表性銀行進(jìn)入校園、課堂，廣泛普及金融知識；同時，銀行以改善校園金融產(chǎn)品服務(wù)為重點，利用金融創(chuàng)新為大學(xué)生提供更多適合的金融產(chǎn)品。

(三)健全完善大學(xué)生信貸制度

基于大學(xué)生風(fēng)險特征，銀行要健全完善大學(xué)生信貸制度，在堅持審慎原則下，大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，充分利用大數(shù)據(jù)對大學(xué)生信貸申請進(jìn)行風(fēng)險識別、管理、控制，并做好貸后管理服務(wù)，最大程度上降低學(xué)生信貸違約風(fēng)險。

(四)強化大學(xué)生金融素養(yǎng)教育

監(jiān)護人要加強自身金融素養(yǎng)提升，在家庭生活中引導(dǎo)子女樹立誠信守約的契約精神；學(xué)校要基于學(xué)生金融知識不足的現(xiàn)狀，開始通識課程、開展金融信用教育，建立健全學(xué)生誠信檔案建設(shè)，提高大學(xué)生金融素養(yǎng)；金融等企業(yè)要履行社會責(zé)任，堅持教育為先的前提下開展正規(guī)盈利活動。