百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的“網(wǎng)紅之路”

棋均

一款高保額、低保費(fèi)、免體檢的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品在支付寶、微信等平臺(tái)上熱銷，成為國(guó)內(nèi)真正意義上的第一款網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。

BAT推波助瀾，30多家險(xiǎn)企的產(chǎn)品輪番站在了“保險(xiǎn)頁(yè)面”上，撬開(kāi)了線下實(shí)體保險(xiǎn)難以企及的“億萬(wàn)市場(chǎng)”。

對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的爭(zhēng)議，主要集中在“保證投保”“免賠額”“保額虛高”“理賠難”上。坦率地說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療確實(shí)存在不少問(wèn)題。

30多家險(xiǎn)企同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)

2015年眾安財(cái)險(xiǎn)的尊享e生是市場(chǎng)上的第一款百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。之后兩年間，三十余款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品占據(jù)了各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

安聯(lián)臻愛(ài)、平安E生保、安心一生、太享E保、超E保、百醫(yī)百順、愛(ài)健康百萬(wàn)醫(yī)療、I無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療、天地關(guān)愛(ài)、全民E保、慧享E生、E生無(wú)憂、泰康健康尊享B、華夏醫(yī)保通、樂(lè)健一生、安康百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)、天安人壽健康尊享住院醫(yī)療險(xiǎn)……

幾乎所有的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的特征都如出一轍：低保費(fèi)，從幾百最多是幾千；保額卻都是百萬(wàn)級(jí)別的；保障期限一般為一年；免賠額一萬(wàn)元、最近甚至進(jìn)化成0免賠額、全家共享萬(wàn)元免賠、6年累計(jì)萬(wàn)元免賠等；其他尚有墊付醫(yī)療費(fèi)、開(kāi)通綠色通道等服務(wù)升級(jí)；甚至還有預(yù)約醫(yī)療等貼身服務(wù)。

從普惠性、消費(fèi)者的角度而言，這確實(shí)是個(gè)好產(chǎn)品。

以第一例百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)—尊享e生為例，年齡36歲的女性，其可獲得年度600萬(wàn)保額，一年保費(fèi)僅為286元。“這么少的錢，就能獲得這么高的醫(yī)療保障，這直接擊中了消費(fèi)者需求痛點(diǎn)?！比吮?jì)南營(yíng)業(yè)部資深客戶經(jīng)理李明力（化名）告訴記者，相比線下各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)明顯降低、投保的過(guò)程也只要?jiǎng)觿?dòng)手指即可完成。并且，它的投保標(biāo)準(zhǔn)不高，消費(fèi)者不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個(gè)月的等待期。

一時(shí)間，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛參與進(jìn)了這場(chǎng)競(jìng)賽，搖身成為“保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人”，支付寶、微信、小米、京東均有大批產(chǎn)品在售。

甚至當(dāng)他們意識(shí)到“這塊市場(chǎng)”，開(kāi)始有意識(shí)弱化險(xiǎn)企本身，開(kāi)始凸顯自己的地位，推出了以自己命名產(chǎn)品，最典型就是騰訊微保、支付寶好醫(yī)保等，消費(fèi)者甚至誤以為這是騰訊或者支付寶的自家產(chǎn)品呢。無(wú)形中，靠著平臺(tái)魅力，打壓了險(xiǎn)企的其他“產(chǎn)品”。

商業(yè)藍(lán)圖

相比線下保險(xiǎn)目前的推銷難度，人群受眾面窄，保費(fèi)高，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)是巨大的。有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)過(guò)十億的人口紅利將催生超級(jí)廣闊的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，而這一百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)衍生出數(shù)千億元的大健康市場(chǎng)。

與此同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于各大保險(xiǎn)公司而言，還是一個(gè)鏈接用戶的“好時(shí)機(jī)”。李明力拿人保的“好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療”舉例，“這款在今年五月才登上支付寶平臺(tái)，承諾保費(fèi)在400萬(wàn)，并且保證續(xù)保到100歲。開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)半年，好醫(yī)保保費(fèi)收入登上億元平臺(tái)，保費(fèi)增幅超過(guò)200%?！?/p>

相對(duì)來(lái)說(shuō)，作為一年期產(chǎn)品，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小。其賠付率可控，且費(fèi)率及是否續(xù)保的主動(dòng)權(quán)掌握在保險(xiǎn)公司手中，可調(diào)節(jié)性高。一旦面臨過(guò)高賠付率，尚有“停售”的終極殺招。由此，相比線下重疾險(xiǎn)的“賠付官司”，保險(xiǎn)公司樂(lè)意以利爭(zhēng)取到更大市場(chǎng)，并且隨著受眾增多，各保險(xiǎn)公司可趁機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上豐富產(chǎn)品線，如今在醫(yī)療險(xiǎn)之外，還有“吃貨險(xiǎn)”“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”“失業(yè)險(xiǎn)”等險(xiǎn)種獨(dú)辟蹊徑反而更能吸引眼球。

備受爭(zhēng)議

平安保險(xiǎn)濟(jì)南營(yíng)業(yè)部醫(yī)療險(xiǎn)客戶經(jīng)理心雨最近遇到很多客戶來(lái)咨詢，到底要不要買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？“它是一款社保與商業(yè)保險(xiǎn)之外的輔助型產(chǎn)品，并不是商業(yè)保險(xiǎn)的替代品，如果你是經(jīng)濟(jì)能力比較好的客戶，我建議你的保險(xiǎn)方案是社保+商業(yè)保險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。”

心雨指出，其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比線下的重疾險(xiǎn)，其保險(xiǎn)的“疾病種類”要少得多，并且很多重大疾病并不在保障范圍內(nèi)，比如有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)明確指出，原位癌不屬于惡性腫瘤，不能賠付。另外，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，有的是累計(jì)一萬(wàn)，有的是一年內(nèi)免賠額是一萬(wàn)，“不管是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還是重疾險(xiǎn)，健康險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)很復(fù)雜的險(xiǎn)種，投保人一定要仔細(xì)了解產(chǎn)品和賠付條約?！?/p>

市民董女士在瀏覽支付寶保險(xiǎn)頁(yè)面時(shí)，發(fā)現(xiàn)一例投訴貼在評(píng)價(jià)欄，該消費(fèi)者當(dāng)時(shí)買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但是等到他想去報(bào)銷手術(shù)費(fèi)時(shí)，卻被判定為“騙?！?。原本購(gòu)買時(shí)他竊喜少了“體檢”這一程序，以為能夠趁機(jī)鉆空子隱瞞“有病在身”，卻不想醫(yī)?？ㄙI藥記錄出賣了自己的“疾病”。這位消費(fèi)者特別指出，一般年輕人的醫(yī)保卡經(jīng)常被父母拿去買藥，一旦父母購(gòu)買了《保險(xiǎn)條約》告知義務(wù)里面的任何疾病的藥品，就會(huì)視同有過(guò)病史，一旦發(fā)生保險(xiǎn)理賠，就會(huì)被拒賠。實(shí)際上，雖然沒(méi)有“體檢要求”，但卻要遵守“告知義務(wù)”，如果被保險(xiǎn)人在過(guò)去兩年因病住院、手術(shù)或連續(xù)服藥30天以上，則必須告知保險(xiǎn)公司，否則會(huì)被拒賠付，也損失了保費(fèi)。

因?yàn)?，根?jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條和第七條規(guī)定，短期健康險(xiǎn)是不保證續(xù)保條款。

由此導(dǎo)致即使這類保險(xiǎn)的條約上，有的寫(xiě)的是“連續(xù)續(xù)?！?，有的寫(xiě)著“保證續(xù)?！?。這兩者續(xù)保保證，都可能存在保障期結(jié)束后，產(chǎn)品就下架的風(fēng)險(xiǎn)。一旦產(chǎn)品下架，消費(fèi)者就得另尋一款產(chǎn)品替代。

還要特別指出的是，“連續(xù)續(xù)保”的保費(fèi)會(huì)隨著保險(xiǎn)人的年齡、醫(yī)療費(fèi)用水平變化、本保險(xiǎn)合同整體經(jīng)營(yíng)狀況而增加，但是在線下購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，往往保費(fèi)是固定的。

對(duì)此，專業(yè)人士分析，險(xiǎn)企對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算難度很大，一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品很難做到在不調(diào)整費(fèi)率、不因是否理賠就保證續(xù)保的情況下長(zhǎng)期保持健康經(jīng)營(yíng)?！币簿褪钦f(shuō)，連續(xù)續(xù)?？赡軙?huì)影響利潤(rùn)。

為此，各大險(xiǎn)企正在積極改善產(chǎn)品，有的產(chǎn)品為了凸顯差異性，特別聲明其保證續(xù)保期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人保費(fèi)不調(diào)價(jià)、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續(xù)保，從根本上保障被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期利益。

除了上述的爭(zhēng)議，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還面臨著“含糊其辭”的指責(zé)。有用戶Rhett在支付寶的保險(xiǎn)評(píng)價(jià)中表達(dá)了他的質(zhì)疑，“投保須知上寫(xiě)的被保險(xiǎn)人年齡是46—70周歲，但是保險(xiǎn)條款上寫(xiě)的是被保險(xiǎn)人年齡18-65周歲，這么明顯的沖突大家都沒(méi)有看到嗎？”另外有用戶也表達(dá)了自己的感受，“理賠服務(wù)也不是很完善”“百萬(wàn)賠付都是噱頭，是不是涉嫌虛假?gòu)V告”……

面對(duì)種種爭(zhēng)議，銀保監(jiān)會(huì)在近期對(duì)其拉起了“警報(bào)”。今年5月，銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，重點(diǎn)之一即為嚴(yán)查以營(yíng)銷為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營(yíng)銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴(yán)重偏離經(jīng)營(yíng)實(shí)際等。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)公布了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，第二十四條明確指出“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入‘終身給付限額‘連續(xù)投保等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。”按監(jiān)管要求，各公司應(yīng)在6月30日前進(jìn)行全面自查并有效整改。