淺談我國互聯網存在的風險及對策

王語涵

【摘 要】互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。它不是互聯網和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯網技術相結合的新興領域。

【關鍵詞】互聯網 風險 對策

中圖分類號：G4 文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.11.040

近幾年互聯網金融很火，人們也越來越可以接受互聯網金融這個行業(yè)，但是其中還是有不少漏洞需要完善修復，過去幾年互聯網金融炙手可熱，消費金融、移動支付、電子商務等，一一走進人們的生活。

一、現狀和存在的風險

互聯網金融發(fā)展現狀互聯網金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新豐富金融市場和產品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產品實惠的金融體系。而互聯網金融正是在這一要求下，將互聯網科技與金融業(yè)務緊密結合，并大力推進迅速發(fā)展的。

（一）安全風險

信用風險指交易對象沒有能力繼續(xù)履約而給其他交易方帶來的風險?；ヂ摼W金融的交易都通過網絡進行，交易雙方不需直接見面，虛擬性較高，所以投融資雙方了解度不夠，而大部分互聯網金融機構又對投融資雙方的資質審查不嚴格，準入門檻要求低。加上我國征信機制不夠完善，網絡數據的數量不夠、質量不高，監(jiān)管部門對于互聯網金融機構的信息披露要求也還不明晰，互聯網金融機構自然沒有足夠動力主動披露信息，甚至還會存在故意隱瞞和誤導現象，因此互聯網不僅沒有很好地起到減少信息不對稱的作用，反而使得交易雙方的地域分布更為分散，信息不對稱問題愈加嚴重。

（二）流動性風險

為了吸引更多的投資者，互聯網金融機構紛紛推出高收益、高流動性的產品，看似誘人的回報背后實際隱藏著時間錯配問題，從而導致流動性風險。以互聯網貨幣基金為例，互聯網貨幣基金一般承諾T+0實時到賬，然而基金公司與銀行簽訂的協(xié)議存款卻是有期限的。一旦消費者發(fā)生大規(guī)模的贖回行為，互聯網基金平臺很難應對。

（三）法律合規(guī)風險

互聯網金融起步不久，相關法律還在完善過程中，目前的法律并沒有對互聯網金融所有模式的準入門檻和經營準則進行明確規(guī)定。不夠完善的法律一方面沒有將所有的風險進行有效遏制，另一方面也使得互聯網金融機構的創(chuàng)新行為不得不時常在法律的邊界游走。

（四）操作風險

從業(yè)人員或者交易雙方的誤操作可能會導致嚴重的后果。這些錯誤行為可能會導致錯誤的交易行為的產生，甚至導致整個交易系統(tǒng)的癱瘓，嚴重影響到正常交易和資金安全。操作風險的產生原因主要有系統(tǒng)設計缺陷，應用于互聯網金融行業(yè)的一些新設備、新技術很多都不完善，存在設計缺陷，容易導致工作人員和消費者誤操作的行為；工作人員操作知識的缺乏，不遵守相關操作規(guī)定導致的操作失誤也是操作風險里的一大禍因；互聯網的實時性特點減少了失誤挽回的時間。

（五）技術風險

金融與互聯網技術結合后，一些帶有互聯網特色的技術風險也隨之而來。比如終端安全風險、平臺安全風險、網絡安全風險。終端安全風險主要指進行互聯網金融交易的一些電腦、移動設備等由于存在漏洞而帶來的風險；平臺安全風險則是指互聯網金融機構存在的安全威脅；網絡安全風險指互聯網金融交易憑借的數據傳輸網絡帶來的隱患。

終端、平臺、傳輸網絡之間進行著關鍵信息的傳輸，一旦任何一個環(huán)節(jié)存在漏洞，就會使得病毒植入、惡意代碼植入、APT攻擊、DDOS攻擊、網絡釣魚等行為有機可乘，其后果不堪設想；其次，終端、平臺、網絡如果不穩(wěn)定、設施陳舊，有可能會導致信息傳輸效率低下，甚至導致系統(tǒng)大面積癱瘓；另外，終端、平臺和網絡的設計缺陷還可能會增加操作風險。由于互聯網金融的終端、平臺、網絡的工作原理比較復雜，多操作人員的技術還要求較高，普通交易參與者對這些技術一般并不熟悉，這都可能導致工作人員發(fā)生誤操作行為，或者致使交易雙方產生不能真實反映其真實意愿的買賣行為。

技術風險帶來的最大的問題是信息安全問題。技術的不成熟，會導致信息泄露、丟失、被截取、被篡改，影響到信息的保密性、完整性、可用性。這些信息安全問題進而又會造成用戶隱私泄露、威脅用戶資金安全等問題。

二、風險防范及對策

1.針對信用風險問題，可以對行業(yè)準入門檻、行業(yè)經營準則進行明確規(guī)定。平臺有責任對融資者的信用水平進行審核，并及時進行信息披露。同時要完善個人征信體系，同時加快官方和民間兩種信用系統(tǒng)的發(fā)展，實現信息共享，拓寬信用數據收集渠道，并在此基礎上建立黑名單制度。

2.流動性風險的防范，主要是要建立流動性管理指標體系，對貸款的流動性風險進行實時監(jiān)測、評估，還可以利用大數據對流動性風險進行預測。另外應該建立一套應對大規(guī)模急兌的應急預案，比如留存一定比例的備付金。

3.完善互聯網金融相關的法律法規(guī)是解決法律合規(guī)風險的方法。利用法律法規(guī)，確規(guī)定互聯網金融行業(yè)的各個方面，明確法律底線。要保證互聯網金融安全的發(fā)展環(huán)境，但不能遏制互聯網金融創(chuàng)新的活力。法律的制定不能一蹴而就，需要不斷對法律法規(guī)進行調整，與時俱進，以適應行業(yè)新動態(tài)。同時法律的制定也要注重國際合作，互聯網使得跨國界的金融交易越來越頻繁，可以解決國際互聯網金融爭端的法律亟待出臺。

4.減小操作風險，一方面需要減少終端、平臺、網絡的設計缺陷，提高使用的簡單性、明了性，同時建立業(yè)務操作規(guī)范和誤操作自動識別系統(tǒng)，從而減少誤操作的可能性。另一方面，需要增加對互聯網金融從業(yè)人員和交易對象的培訓，提高他們對設備操作的熟悉度。

5.面對技術風險，要加強技術團隊建設，開發(fā)新型可靠的安全技術，不斷對漏洞進行修補，采用可信技術、防火墻、數據加密等技術保證數據安全，通過多重用戶名和密碼、校驗碼、短信驗證等方式實現身份驗證。針對這些安全措施，監(jiān)管部門需要建立一套行之有效的技術標準，并保證這套技術標準先進可靠。

采取合理的監(jiān)管方式，遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則。互聯網金融的模式邊界開始模糊，監(jiān)管不僅需要分工，更需要合作，這樣才能防止監(jiān)管真空地帶的產生。同時，監(jiān)管也要適度，要在保證互聯網金融健康環(huán)境的前提下鼓勵有益的創(chuàng)新行為。另外，提高互聯網金融投資者的風險意識、引入互聯網金融保險產品也都可以有效減少互聯網金融帶來的風險。

參考文獻

[1]李路陽.互聯網金融：監(jiān)管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[2]周小娟.我國互聯網金融面臨的風險及應對措施[J].時代經貿，2013，22（1）.