保險在物流金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用與創(chuàng)新

華洲

摘要：物流金融顧名思義是將物流和金融結(jié)合起來，是銀行為客戶提供的一種創(chuàng)新服務(wù)，但是物流金融在其運(yùn)營過程中還存在一定風(fēng)險，因此，必須加強(qiáng)對物流金融的風(fēng)險管理。本文主要討論物流金融加運(yùn)營過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并且為了應(yīng)對物流金融的風(fēng)險所提出的保險。

關(guān)鍵詞：保險；物流金融；風(fēng)險管理；應(yīng)用創(chuàng)新

物流金融是銀行為客戶提供物流和金融相結(jié)合的創(chuàng)新服務(wù)，近幾年來，物流金融在我國范圍內(nèi)發(fā)展迅速，物流金融在很大程度上解決了中小企業(yè)融資困難、資本成本高的問題，支持和維護(hù)中小企業(yè)的發(fā)展，因為物流金融這一特點(diǎn)，目前我國大部分商業(yè)銀行都提供該項服務(wù)，進(jìn)一步推廣了該項金融服務(wù)，我們也更應(yīng)該做好物流金融風(fēng)險管理。

一、物流金融概述

（一）物流金融概念

關(guān)于“物流金融”（是否是其實從字面上來解釋仍然是“金融”加“物流”，只不過曾經(jīng)是兩個不相關(guān)的事情，被合在一起進(jìn)行運(yùn)作。要解釋這個，得先從企業(yè)融資說起。一說到企業(yè)融資，大家能夠想到的大多都是銀行承兌匯票，流動資金貸款等等，這些雖然都是解決企業(yè)實際生產(chǎn)中的資金缺口的工具，但終究仍是表皮上面的東西，從深層次的來說，支持企業(yè)生產(chǎn)，就要分析企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。企業(yè)在生產(chǎn)過程中有三個過程，用通俗的語言來來說就是采購原料一生產(chǎn)一銷售回款三大階段，在不考慮企業(yè)任何土地廠房等抵押物的極端情況下，對一個生產(chǎn)良好運(yùn)轉(zhuǎn)正常的企業(yè)來說，對以上三個過程則有預(yù)付帳款融資，現(xiàn)貨融資和應(yīng)收帳款融資三大融資模式。其實這個時候不難發(fā)現(xiàn)，這三大融資模式都是和“貨物”緊密聯(lián)系在一起的，其實也就是用企業(yè)將要購買的貨物，已經(jīng)生產(chǎn)出來的貨物和已經(jīng)銷售出去但還未收到貨款的貨物作為抵質(zhì)押物進(jìn)行融資，這時候，有倉儲運(yùn)營經(jīng)驗的各大物流公司便開展一項全新業(yè)務(wù)“貨物監(jiān)管，’c

（二）物流金融與金融物流的區(qū)別

物流金融是指在面向物流業(yè)的運(yùn)營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動。這些資金運(yùn)動包括發(fā)生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現(xiàn)、保險、有價證券發(fā)行與交易，以及金融機(jī)構(gòu)所辦理的各類涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。

金融物流主要是物流企業(yè)開展的金融服務(wù)，開展這一服務(wù)不僅可以減少客戶實際需要支出的費(fèi)用，對金融機(jī)構(gòu)來說，也降低了信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險，通過金融，物流，真正實現(xiàn)了客戶與金融機(jī)構(gòu)的交流合作，也有利于促進(jìn)銀行與物流企業(yè)的發(fā)展，真正實現(xiàn)雙方互利共贏，共同推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，彌補(bǔ)了物流企業(yè)與銀行合作的空板，改變了以往雙方?jīng)]有交流的現(xiàn)狀。他們的內(nèi)容其實是差不多的，只是出發(fā)點(diǎn)不同，物流金融的出發(fā)點(diǎn)是從物流的環(huán)節(jié)做到金融工具的介入，而金融物流的出發(fā)點(diǎn)是從金融工具中添加了物流這一手段。金融物流主要是指質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)，只要客戶有汽車店煤礦鐵礦紙張廠等，國內(nèi)比較出色的監(jiān)管公司有中信信通國際有限公司，長久集團(tuán)，中鐵中外運(yùn)等等，國企多的原因可能是因為基礎(chǔ)雄厚能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且業(yè)務(wù)擴(kuò)展較順利。

（三）物流金融發(fā)展前景

從目前我國整體行業(yè)分布情況來看，物流金融的應(yīng)用范圍尚且有限，大多數(shù)銀行目前還沒有提供物流金融這一服務(wù)，屬于新興行業(yè)，但是根據(jù)物流金融的特點(diǎn)，為銀行物流企業(yè)客戶所提供的利益相當(dāng)可觀，吸引了一大批客戶的關(guān)注，可以說，市場發(fā)展前景非常廣泛，大約有70000億元人民幣的發(fā)展空間；加上我國將在上海建國際金融中心和航運(yùn)中心，物流金融將迎來發(fā)展的春天。作為商業(yè)銀行，物流金融是決勝未來的秘密武器，是開辟中小企業(yè)融資天地的新渠道；作為物流企業(yè)，誰能夠提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，誰就能成為市場的主導(dǎo)者。物流金融已成為獲得客戶資源以及壟斷資源的重要手段，在物流金融剛剛興起的過程中，誰領(lǐng)先介入物流金融，誰就能夠率先搶占先機(jī)。因此，國內(nèi)優(yōu)秀的金融、物流等企業(yè)開始重視物流金融行業(yè)市場的研究，特別是對行業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。

二、物流金融的風(fēng)險分析

物流金融為各方面帶來利益的同時也擁有一定的風(fēng)險。銀行和物流企業(yè)合作，提供物流金融，其成功的關(guān)鍵所在是為客戶提供服務(wù)，承擔(dān)風(fēng)險的同時還能管理自身風(fēng)險。因此想要成功實現(xiàn)物流金融，首先要做好風(fēng)險控制。

（一）銀行面臨的風(fēng)險

信用風(fēng)險。銀行面臨的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在客戶能否按期還款、是否具備還款能力、融資內(nèi)容的可信度等，對這些信息難以把握，或者掌握虛假錯誤信息，都會導(dǎo)致銀行利益的受損。

市場風(fēng)險。國家的政治制度和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都是實時變化的，而這兩個因素的變化都會影響銀行的物流金融發(fā)展，這二者的變化會是被抵押財產(chǎn)的價格發(fā)生變動，并且在海外擁有房產(chǎn)的客戶，不同國家之間匯率變化也會影響財產(chǎn)的變現(xiàn)價格，對于這些信息都難以把握，都會影響銀行的物流金融服務(wù)。

法律風(fēng)險。銀行與物流企業(yè)或者銀行與客戶之間簽訂的合同，以及客戶向銀行所抵押的財產(chǎn)，對于這些因素都必須符合法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，判斷其是否擁有對該財產(chǎn)的所有權(quán)，不得違反法律強(qiáng)制規(guī)定。

安全風(fēng)險?？蛻粝蜚y行所抵押的財產(chǎn)在銀行監(jiān)管過程中可能由于監(jiān)管人員的忽視或者由于不可抗力會出現(xiàn)變質(zhì)，損壞或者丟失等，這對銀行的信用也造成了威脅，并且銀行沒有憑證來實現(xiàn)自己的合法權(quán)益。

（二）物流企業(yè)面臨的風(fēng)險

運(yùn)營風(fēng)險。物流企業(yè)所面臨的運(yùn)營風(fēng)險主要體現(xiàn)在物流企業(yè)在運(yùn)輸擔(dān)保物的過程中、儲存財產(chǎn)等環(huán)節(jié)面臨的問題，可能由于運(yùn)輸工具的選擇錯誤或其他客觀原因，造成財產(chǎn)的損壞。

管理風(fēng)險。目前物流金融在我國發(fā)展年限較短，發(fā)展水平尚不健全，物流企業(yè)對于物流金融沒有形成完善的管理制度，管理人員在進(jìn)行工作過程中，職業(yè)素養(yǎng)較低、專業(yè)水平不高或者安全意識不到位，都可能會造成管理風(fēng)險。

技術(shù)風(fēng)險。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國物流企業(yè)尚且缺乏信息管理技術(shù)和對財產(chǎn)的價值評估技術(shù)。

三、保險在物流金融風(fēng)險管理中的作用

（一）銀行的質(zhì)押財產(chǎn)風(fēng)險

根據(jù)大數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，質(zhì)押環(huán)節(jié)是最容易出現(xiàn)物流金融風(fēng)險的環(huán)節(jié)。根據(jù)我國有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押人所提供的財產(chǎn)負(fù)有保護(hù)責(zé)任，質(zhì)權(quán)人在質(zhì)押期限范圍內(nèi)，由于自身原因?qū)е沦|(zhì)押人所提供的財產(chǎn)受損、丟失、破壞的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，給予質(zhì)押人質(zhì)押財產(chǎn)范圍內(nèi)的賠償。擔(dān)保財產(chǎn)在法定期間范圍內(nèi)如果受到到損害，擔(dān)保物權(quán)人可以獲得一定數(shù)額的保險金，賠償金或其他理賠金。同時因不可抗力未能保護(hù)質(zhì)押人質(zhì)押財產(chǎn)的，可以考慮部分或全部免除質(zhì)權(quán)人責(zé)任。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，銀行對質(zhì)押人質(zhì)押的財產(chǎn)負(fù)有保管義務(wù)，在保管期間內(nèi)，如果因銀行方面的原因造成質(zhì)押人的質(zhì)押財產(chǎn)受到損壞的，銀行應(yīng)當(dāng)給予質(zhì)押人財產(chǎn)范圍內(nèi)的賠償，雖然法律規(guī)定因不可抗力可以全部或部分免除責(zé)任，但是也會對銀行的經(jīng)營帶來風(fēng)險。所以綜合來說，不管是銀行也好，保管不到或者是由于不可抗力造成財產(chǎn)損失的，都會對銀行的正常運(yùn)營造成風(fēng)險。因此，銀行急需研究專門提供物流金融產(chǎn)品的保險服務(wù)，來降低銀行在物流金融服務(wù)中的風(fēng)險。

（二）物流企業(yè)的質(zhì)押監(jiān)管責(zé)任風(fēng)險

根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，貨物進(jìn)入倉庫之前，保管人應(yīng)當(dāng)對該種貨物進(jìn)行驗收，當(dāng)保管人發(fā)現(xiàn)入庫貨物與約定的貨物實物不符時，應(yīng)當(dāng)及時與存貨人進(jìn)行溝通，查明是否誤存漏存。包括人，如果在驗收過程中沒有發(fā)現(xiàn)錯誤，等待貨物入倉后才發(fā)現(xiàn)貨物的品種種類，數(shù)量與約定不符，這時應(yīng)當(dāng)由保管人承擔(dān)賠償責(zé)任。并且在貨物入庫進(jìn)行儲藏期間，包括人因自身原因或其他客觀原因造成儲存貨物受損、丟失、損壞的，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。銀行接受客戶的質(zhì)押財產(chǎn)之后，將該質(zhì)押財產(chǎn)交付給物流企業(yè)進(jìn)行保管，銀行還應(yīng)當(dāng)在與物流企業(yè)簽訂的合同中規(guī)定其他業(yè)務(wù)，如規(guī)定物流企業(yè)對保管的財產(chǎn)按照一定規(guī)則進(jìn)行評估等等。當(dāng)銀行將質(zhì)押財產(chǎn)交付給物流企業(yè)并簽訂合同一刻起，銀行此時所擔(dān)任的角色是被保險人，如果在物流企業(yè)保管期限內(nèi)發(fā)生保險事故，銀行可以獲得一定的賠償金額。

四、物流金融相關(guān)保險的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新

銀行質(zhì)押財產(chǎn)險新產(chǎn)品設(shè)計思路：

投保人與被保險人。本保險主要擔(dān)保的物品是質(zhì)押財產(chǎn)，銀行對于客戶提供的質(zhì)押財產(chǎn)購買此保險并且支付費(fèi)用，這一保險費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由提供質(zhì)押財產(chǎn)的客戶承擔(dān)。因為可以在銀行與客戶之間簽訂質(zhì)押合同中，將投保作為必要條件，并且要將銀行列為被保險人，當(dāng)發(fā)生保險事故時，享有優(yōu)先受償權(quán)。

保險財產(chǎn)與保險責(zé)任范圍。我國目前應(yīng)用的財產(chǎn)險保險財產(chǎn)的范圍太過廣泛。從保險責(zé)任方面來看，不同的財產(chǎn)險有不同的保險責(zé)任，保險責(zé)任的涵蓋范圍不同，不利于實現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。購買財產(chǎn)險的客戶可以根據(jù)不同類型選擇，不僅可以保障自然災(zāi)害、火災(zāi)、洪水破壞、易燃物品等保險，還可以提供偷盜、搶劫、強(qiáng)奸、故意行為的損害保障。

五、結(jié)束語

綜上所述，近幾年物流金融在我國還處于發(fā)展階段，還有很大的發(fā)展空間。物流金融面臨著很多風(fēng)險，包括銀行面臨的風(fēng)險還有物流企業(yè)面臨的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)不斷推薦保險服務(wù)在物流風(fēng)險控制中的應(yīng)用，來降低銀行和物流企業(yè)在物流金融運(yùn)營中的風(fēng)險。

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