校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、問題及對策研究

張黃菊

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)走進(jìn)校園給大學(xué)生提供了方便，也帶來了很多隱患。本次研究通過采集相關(guān)問卷和文獻(xiàn)數(shù)據(jù)，通過隨機(jī)問卷和走訪調(diào)查等方式針對校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，從學(xué)生基本信息，網(wǎng)貸絡(luò)借貸額度，方式，原因等角度考察，從校園網(wǎng)貸平臺(tái)自身存在的問題，如貸款程序，貸款對象審查等方面調(diào)查，也從大學(xué)生自身消費(fèi)觀念，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，校園和行業(yè)社會(huì)的監(jiān)管方式，力度方面提供可行性建議，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，讓大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)得以提高，幫助大學(xué)生改正不良的消費(fèi)習(xí)慣和不健康的消費(fèi)心理，讓大學(xué)生理智信貸消費(fèi)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；現(xiàn)狀；問題；對策

自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。相對于理智的，工作收入穩(wěn)定的成年人來說，盲目的，沒有收入來源的大學(xué)生作為一個(gè)重要群體成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的新目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)走進(jìn)校園給大學(xué)生提供了方便，也帶來了很多不利影響，研究校園網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)問題刻不容緩。

校園網(wǎng)貸交易方式靈活簡便，申辦門檻低，手續(xù)條件簡單，信貸形式靈活，非常適合申請小額貸款，滿足了大學(xué)生不斷膨脹的金融需求。根據(jù)2018年7月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，排名最高的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——陸金服的成交量達(dá)到1278893.36萬元，平均收益率8.36%，分期付款購物平臺(tái)和拍來貸等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)深受學(xué)生青睞。然而它在滿足大學(xué)生生活學(xué)習(xí)需要的同時(shí)也存在著許多問題，如款人申請材料審核的不嚴(yán)格、辦理程序不合法合規(guī)、利率較高、違約金很高貸，夸大宣傳，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，相關(guān)法律法規(guī)制度的不完善等。缺乏自制力的大學(xué)生群體在不斷擴(kuò)張的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，我們需要針對這些問題進(jìn)行對策研究。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

為全面了解學(xué)生校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，本次調(diào)查以安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)全體學(xué)生為調(diào)查對象。采用的數(shù)據(jù)源自“問卷星”對安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生的抽樣調(diào)查。本次研究通過網(wǎng)絡(luò)共計(jì)發(fā)放312份問卷，實(shí)際收回?cái)?shù)量為312份，有效問卷為301份，問卷有效率為96.47%。本次調(diào)查遵循隨機(jī)抽樣的原則，因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的代表性。本文擬從己參與校園網(wǎng)貸存在的現(xiàn)狀，問題和對策進(jìn)行分析探究。

（一）學(xué)生的基本信息分析

在280份有效問卷中，涉及統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、藝術(shù)學(xué)、法學(xué)、文學(xué)等多個(gè)專業(yè)，其中男生占比44%，女生占比56%。從被調(diào)查學(xué)生的就讀年級來看，大三同學(xué)最多，其他幾個(gè)年級都在40人左右。性別和年級比基本保持均衡。同學(xué)們的每個(gè)月日常生活支出在1000元以下的占比22%，在1000元到1500元之間的，占比46%，1500元到2000元之間的占比18%，2000元以上的占比14%。在參與調(diào)查的同學(xué)中，約十分之一的同學(xué)表示其生活支出超過了他的承受范圍。由此可見，有一部分同學(xué)在月末時(shí)是難以維持正常需求的。

（二）學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸參與度的分析

從問卷調(diào)查中，我們了解到98%的同學(xué)都聽說過網(wǎng)絡(luò)借貸，而參與過網(wǎng)絡(luò)借貸的同學(xué)占比80%，參與率非常高。從年級角度來看，大三同學(xué)借貸參與度最高，大一同學(xué)參與度相對較低。在參與過網(wǎng)絡(luò)借貸的同學(xué)中主要有三種借貸方式，最普遍的是支付寶的花嘆，花嘆以零利息深受學(xué)生們的喜愛，其次就是各種購物平臺(tái)的借貸，如唯品會(huì)的唯品花，京東的白條支付等，最后是拍拍貸，人人貸等這類專業(yè)的借貸平臺(tái)。

（三）學(xué)生的還貸期限，借貸利率分析

同學(xué)們的借貸額度，從幾百元到數(shù)千元不等，多數(shù)同學(xué)的借貸額度在1000元以下，僅有3%的同學(xué)借貸額度超過3000元。因借貸額度不等，同學(xué)們的還貸期限也因此不同，72%的同學(xué)表示還貸期限是在一個(gè)月以內(nèi)，此類多為小額貸款；21%的同學(xué)表示還貸期限是半年到一年之間，僅1%的同學(xué)表示還款期限在一年以上。不同的借貸方式利率也不相同，網(wǎng)絡(luò)借貸的年利率多數(shù)在15%到20%左右，極個(gè)別的，年利率高達(dá)70%以上。高利率的大額貸款給學(xué)生帶來了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（四）學(xué)生的借貨款原因分析

學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的原因有兩方面，一方面，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲透到我們生活的角角落落，網(wǎng)絡(luò)借貸方式簡單、靈活、便捷，成為學(xué)生們的首選；另一方面，同學(xué)們?yōu)榱吮硎具M(jìn)入大學(xué)后，擁有一定的自主性和獨(dú)立性，或者為了不給父母造成更大的生活壓力，不會(huì)開口向父母借錢。

同學(xué)們因?yàn)楦鞣N各樣的原因進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中因?yàn)橘徫锝栀J占比高達(dá)百分之72%，男同學(xué)中多因購買電子科技產(chǎn)品，如平板，單反等，女同學(xué)中大多數(shù)因?yàn)橘徺I服裝，護(hù)膚品和彩妝等。此外，有9%的同學(xué)因?yàn)槲捏w娛樂而進(jìn)行借貸，也有一小部分同學(xué)因?yàn)榻栀J平臺(tái)的優(yōu)惠政策開始借貸，如花嘆贈(zèng)送支付紅包，京東白條支付立減等。

二、校園網(wǎng)貸存在的問題

（一）網(wǎng)貸平臺(tái)自身存在的問題

上面提到的新聞造成嚴(yán)重后果，很大一部分原因是網(wǎng)貸平臺(tái)的不規(guī)范，尤其是一些小型借貸平臺(tái)，沒有通過正常的流程辦理貸款，而是通過黑暗的擔(dān)保與催債的手段，如裸照擔(dān)保等辦理借貸。其次，一些網(wǎng)貸平臺(tái)過分的夸大宜傳，脫離實(shí)際，設(shè)置貸款陷阱，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借貸。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)對貸款對象審查不嚴(yán)格，導(dǎo)致學(xué)生盜用他人身份借貸，給雙方的生活造成了不利影響。最后，借貸不對大學(xué)生進(jìn)行還款能力考察，一些網(wǎng)貸平臺(tái)高昂的利息費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出學(xué)生承受能力范圍，利滾利，有時(shí)能達(dá)到貸款額度的幾十倍，學(xué)生難以負(fù)擔(dān)。

（二）大學(xué)生自身存在的問題

大學(xué)生群體是一個(gè)較為特殊的群體，將要踏入社會(huì)的同學(xué)們，對社會(huì)充滿向往，卻又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。一些同學(xué)總是盲目樂觀的，卻又充滿著好奇心，什么都想要去嘗試，當(dāng)聽說網(wǎng)絡(luò)借貸方便快捷，利息低，便迫不及待的嘗試。還有一些同學(xué)為了所謂的自尊心或者優(yōu)越感，攀比心，虛榮心極強(qiáng)，沒有理智的消費(fèi)，消費(fèi)觀念不正確，為了滿足自己的消費(fèi)欲望最后使自己陷入危機(jī)。

（三）校園環(huán)境和社會(huì)環(huán)境存在的問題

不健康的校園環(huán)境埋藏了巨大的隱患。例如攀比，盲目從眾的校園風(fēng)氣讓一些學(xué)生價(jià)值觀扭曲，學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸滿足購買欲，或者進(jìn)行過度娛樂消費(fèi)，生活費(fèi)用嚴(yán)重超支。學(xué)校老師上課或者開班會(huì)對網(wǎng)絡(luò)借貸介紹較少，同學(xué)生們的不重視，沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行全面的利弊分析也是導(dǎo)致問題發(fā)生的原因。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸法律制度的不完善，也給一些不法商家?guī)砹丝沙弥畽C(jī)。在即將到來5G的時(shí)代，信息安全問題成為全民熱議的話題，個(gè)人信息泄露問題嚴(yán)重，網(wǎng)貸平臺(tái)利用貸款對象信息進(jìn)行高利貸威脅，或者申請者盜用他人信息申請貸款，這種現(xiàn)象比比皆是。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏自律，也缺少有關(guān)政府部門的監(jiān)管，一些網(wǎng)貸平臺(tái)為獲取更多的利益，觸碰法律和道德的底線。

三、校園網(wǎng)貸的對策研究

（一）合法規(guī)范的借貸程序

網(wǎng)貸平臺(tái)借貸的辦理程序要正規(guī)合法，首先，要對貸款對象進(jìn)行身份審查，確認(rèn)是否為本人申請貸款，再根據(jù)申請著者的貸款額度確認(rèn)貸款對象是否具備能力償還，再確認(rèn)還貸期限，貸款利息計(jì)算方式，償還方式及若貸款對象無法償還，平臺(tái)會(huì)采取的舉措如違約金等協(xié)議內(nèi)容，這些都要詳細(xì)和貸款申請人闡述。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也要加強(qiáng)自我管理和監(jiān)督，聽取用戶的意見和建議，健康發(fā)展。

（二）理性的大學(xué)生

大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀念，控制住自己的欲望，理性消費(fèi)，不要因?yàn)樘摌s心進(jìn)行攀比，讓自己生活費(fèi)用的保持收支平衡。如果確實(shí)需要網(wǎng)絡(luò)借貸，一定要找到最合適自己需求的借貸平臺(tái)，全面了解貸款借貸程序，明確自己的貸款額度，還貸期限，利息支出等，要在自己能夠承受的范圍內(nèi)通過合法手續(xù)辦理，對自己的行為負(fù)責(zé)。

（三）文明健康的校園

文明健康的校園環(huán)境也會(huì)減少網(wǎng)貸間題的發(fā)生。幫助同學(xué)們樹立正確的三觀，呼吁正確的消費(fèi)觀念，不盲從，不虛榮，同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生與老師之間的溝通交流，讓同學(xué)們認(rèn)識(shí)到不當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸帶來的嚴(yán)重后果，引導(dǎo)學(xué)生將注意力放在學(xué)習(xí)上，形成積極向上的校園風(fēng)氣。

（四）社會(huì)的督導(dǎo)監(jiān)管

法律在構(gòu)建和維護(hù)社會(huì)秩序，保障合法權(quán)利方面起到了不可替代的作用。2016年出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對之前的法律文件進(jìn)行了修正和補(bǔ)充，但仍待完善。要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的管理，加強(qiáng)行業(yè)自律，加強(qiáng)社會(huì)組織和行政部門的監(jiān)管。還要加強(qiáng)對信息安全的保護(hù)，對信息泄露采取懲罰措施，提高全民對信息安全的重視度

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