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    區(qū)塊鏈技術在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應用分析

    2018-09-10 07:22:44謝曉晴李盈宇
    環(huán)球市場 2018年16期
    關鍵詞:金融科技區(qū)塊鏈銀行業(yè)

    謝曉晴 李盈宇

    摘要:隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展,該技術在傳統(tǒng)銀行業(yè)領域的應用面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。本文介紹了區(qū)塊鏈的概念、分類以及特點,結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)務中存在的問題與局限,從跨境支付結(jié)算、信息登記與確權和智能合約三個方面分析了區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)的應用方式,并總結(jié)了全球先進金融機構區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略。

    關鍵詞:區(qū)塊鏈;銀行業(yè);金融科技;支付結(jié)算

    一、區(qū)塊鏈概述

    (一)區(qū)塊鏈的概念

    區(qū)塊鏈是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫,是由一連串使用密碼學方法產(chǎn)生關聯(lián)的數(shù)據(jù)塊組成,每個數(shù)據(jù)塊包含一段時間內(nèi)全網(wǎng)交易信息,用于驗證其信息的有效性和生成下一個區(qū)塊。根據(jù)工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書(2016)》中的介紹,區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應用模式。

    簡而言之,區(qū)塊鏈可以稱之為一種全民記賬的技術,數(shù)據(jù)庫即為一個賬本,數(shù)據(jù)的變動就是一種記賬行為。區(qū)別于傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)庫管理模式,區(qū)塊鏈的每個參與節(jié)點采用競爭記賬方式,記賬完成后將該數(shù)據(jù)區(qū)塊的賬本發(fā)送給其他節(jié)點,于是整個系統(tǒng)的每個節(jié)點都有完全一樣的賬本。區(qū)塊鏈就是通過這種高度冗余的方式來構建數(shù)據(jù)庫的安全性。

    (二)區(qū)塊鏈的分類

    區(qū)塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。

    公有鏈是指世界上任何個體或者團體都可以加入、任意讀取數(shù)據(jù)、發(fā)送交易,且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認,任何人都可以參與其共識過程的區(qū)塊鏈。公有鏈的安全由共識機制來維護,共識機制可以采用PoW或POS等方式。

    私有鏈是指雖使用區(qū)塊鏈分布式總賬技術,但僅由某個組織機構或個人獨有寫入權限的區(qū)塊鏈。私有鏈可以看做是一個小范圍系統(tǒng)內(nèi)部的公有鏈,與公有鏈最大的區(qū)別是不一定使用代幣(token)獎勵機制。

    聯(lián)盟鏈是指由某群體內(nèi)部指定多個預選的節(jié)點為記賬人,每個區(qū)塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國際大行組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟就是個典型的聯(lián)盟鏈系統(tǒng)。

    (三)區(qū)塊鏈的特點

    1.去中心化

    由于使用分布式記賬方法,所以區(qū)塊鏈不需要中心化的硬件或管理機構,系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。

    而傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)都是中心化的,并以央行的系統(tǒng)為核心進行支付結(jié)算業(yè)務,在整個流程中,任意一個環(huán)節(jié)被破壞就會影響到整個記賬過程。

    2.公開性

    區(qū)塊鏈系統(tǒng)是開放的,除了交易各方的私有信息被加密外,區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開,任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)、獲取、開發(fā)相關應用,系統(tǒng)信息高度透明。而在傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)中,信息并非公開,無法為所有人查詢使用。

    3.信息不可篡改

    區(qū)塊鏈要成為一個無法篡改的去中心化的系統(tǒng)需要一個共識機制。一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈,就會永久的存儲起來,除非能夠同時控制系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點,才能對數(shù)據(jù)賬本做出篡改,否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的,因此區(qū)塊鏈具有極高的安全性。

    二、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用分析

    根據(jù)區(qū)塊鏈去中心化以及點對點傳輸?shù)奶卣鳎瑓^(qū)塊鏈技術將有可能在跨境支付結(jié)算、信息登記與確權、智能管理方面進行應用。

    (一)跨境支付結(jié)算

    隨著國際貿(mào)易業(yè)務的發(fā)展,跨境支付結(jié)算業(yè)務(國際匯款業(yè)務)逐年遞增,根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示,2016年人民幣跨境支付系統(tǒng)交易金額增至43600億元,交易筆數(shù)63.61萬筆?,F(xiàn)階段國際匯款的主要模式有三種:

    1.銀行電匯

    銀行電匯是指匯款人到匯出行提交境外匯款申請,匯款信息以加押電報的方式傳送給收款行或中轉(zhuǎn)行,從而完成金融交易。我國銀行跨境匯款業(yè)務通過SWITF系統(tǒng)。SWIFT是國際銀行間非營利性的合作組織,使用SWITF系統(tǒng)進行國際結(jié)算的銀行都擁有唯一的SWIFT code作為匯款行代碼。

    2.國際匯款公司匯款

    國際匯款公司如西聯(lián)匯款、銀星速匯、速匯金等公司與國內(nèi)銀行合作,從而實現(xiàn)跨國電子匯兌。例如西聯(lián)匯款擁有全球最大最先進的電子匯兌金融網(wǎng)絡,代理網(wǎng)點遍布全球近200個國家和地區(qū),匯款耗時大概15分鐘,時間快速,操作相對簡便。

    3.第三方支付平臺

    第三方支付平臺從事跨境支付業(yè)務主要采用兩種業(yè)務模式,即與卡組織合作或與銀行合作進行貨幣轉(zhuǎn)換和資金清算。2013年9月國家外匯管理局發(fā)放了首批17家跨境支付牌照,截止2017年,共有30家支付平臺擁有跨境支付牌照。

    目前,傳統(tǒng)國際匯款業(yè)務存在著支付結(jié)算時間長,手續(xù)費用高,中間環(huán)節(jié)復雜,交易模式不便捷不安全等問題。目前銀行電匯為主要的國際匯款模式,收款人與付款人之間依賴銀行、SWITF等中介機構,每個中介機構獨立記賬清算,匯款過程中間環(huán)節(jié)費時費力,而且需要支付手續(xù)費、電報費等費用,匯款效率低,占用大量在途資金。國際匯款交易方式不友好,對于匯款人缺乏便捷性,涉及轉(zhuǎn)匯行時,容易發(fā)生錯誤,資金缺乏安全性。

    區(qū)塊鏈作為去中心化的點對點的傳輸模式,交易雙方可以直接進行數(shù)據(jù)傳輸,無需中介機構,因此區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付可以提高效率,省去了流程中多個中介機構的資金清算,縮短交易周期,節(jié)約時間成本。例如,支付寶推出了全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務,AlipayHK的用戶可以通過區(qū)塊鏈技術向菲律賓錢包Gcasb匯款,只需數(shù)秒到賬速度快。

    同時區(qū)塊鏈技術的應用還可以降低成本,一是由于支付過程中不需要中介結(jié)構的結(jié)算與轉(zhuǎn)匯,因此可以節(jié)約中介結(jié)構運營成本;二是由于區(qū)塊鏈具有時間戳以及不可篡改的屬性,所以可以降低匯款過程中的差錯成本以及對賬成本。

    由于區(qū)塊鏈技術應用下的跨境支付速度提升,降低了在途資金的占用,因此提高了資金的流轉(zhuǎn)速度,降低了法幣的占用率。區(qū)塊鏈的分布式賬本技術可以提高資金劃轉(zhuǎn)的安全性,降低由于收款賬號、中轉(zhuǎn)行信息等項目輸入錯誤而引起的資金劃轉(zhuǎn)風險。

    (二)信息登記與確權

    區(qū)塊鏈具有公開性、透明性、可追溯的特點,因此可以作為數(shù)據(jù)庫來記載客戶信息與交易記錄,客戶信息可以實時更新而且不可篡改,可以對客戶洗錢、詐騙、逾期等不良記錄予以監(jiān)控,通過分析區(qū)塊鏈賬本中客戶的異常交易預警,來進行反洗錢、反詐騙等銀行風險合規(guī)工作。同時,不同銀行之間也可以共享客戶黑名單信息,共同維護金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定。

    由于區(qū)塊鏈的分布式記賬方法使得每一個參與記賬的節(jié)點都有完全一樣的賬本,因此銀行可以應用區(qū)塊鏈技術儲存永久性數(shù)據(jù),一是能夠減少紙質(zhì)材料的使用及儲存成本,二是其無法篡改的特點可以用于對權益資產(chǎn)所有者的確權。例如土地所有權、股權等財產(chǎn)的真實性驗證,以及財產(chǎn)交易轉(zhuǎn)讓場景的運用。產(chǎn)權交易明晰,記錄明確。

    (三)智能合約

    智能合約是指能夠自動執(zhí)行合約的計算機程序。有別于傳統(tǒng)合約,智能合約具有自治、自足和去中心化的特點。自治是指合約一旦啟動就會自動運行,系統(tǒng)已提前設定交易、抵押及違約懲罰條款,而傳統(tǒng)合約需要主觀判定,如有異議則合約很難繼續(xù)下去;自足是指系統(tǒng)可以自主獲取資源用來交易;去中心化是指交易并不依賴于某個中心化的中介或服務器,而是通過網(wǎng)絡節(jié)點來運行,而傳統(tǒng)合約則需要中介機構參與執(zhí)行。

    基于區(qū)塊鏈的智能合約運用到傳統(tǒng)銀行的業(yè)務中不僅可以節(jié)約成本,提高效率,而且可以避免外界因素和惡意行為對合約正常執(zhí)行的干擾。合同一旦滿足了預先設定的條件,即會自動處理,比如自動付息、自動分紅、抵押貸款自動放款、自動辦公,進而節(jié)約人力物力,提高辦事效率。

    三、全球先進金融機構區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略

    目前區(qū)塊鏈技術的應用還處于初級階段,機遇與挑戰(zhàn)并存,全球先進金融及科技企業(yè)紛紛以開放的心態(tài)擁抱區(qū)塊鏈技術,積極采取行動,搶占發(fā)展優(yōu)勢。

    (一)金融機構組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟,制定區(qū)塊鏈應用標準

    未來區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的應用與發(fā)展需要多方共同合作完成,需要成立區(qū)塊鏈聯(lián)盟,建立共享平臺。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國際大行組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟,致力于發(fā)展未來金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術標準,建立基于區(qū)塊鏈技術的符合金融行業(yè)需求的分布式賬本系統(tǒng)。

    (二)與科技公司合作,推進應用快速發(fā)展

    發(fā)展金融行業(yè)區(qū)塊鏈的應用,核心在于技術,因此越來越多的金融機構開始與科技公司加強合作,推進可應用與金融核心業(yè)務的技術發(fā)展。例如,2016年4月微軟宜布與R3聯(lián)盟達成合作協(xié)議,加速分布式總賬技術的開發(fā)與普及。IBM主導了Linux的超級賬本項目,其目的是加強參與成員之間的合作,共建開放平臺,讓技術以最快的速度在不同領域中得以應用。

    參考文獻:

    [1]龔鳴.區(qū)塊鏈社會解碼區(qū)塊鏈全球應用與投資案例[M].北京:中信出版社,2016.

    [2]麥肯錫.區(qū)塊鏈——銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者[R].McKiasey&Company,2016.

    [3]盧志強,葛新鋒.區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用研究[J].外匯管理,2018,2.

    [4]陳向陽,湯麗鳳.區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響與對策[J].征信,2018,1.

    [5]姜世戟.區(qū)塊鏈技術在我國銀行業(yè)的應用探索及發(fā)展對策[J].中國內(nèi)部審計,2018,4.

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