農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)村消費市場作用的思考

馮彬

摘 要：隨著新農(nóng)村建設(shè)程度的不斷加深以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村對資金的需求量也在逐漸增加。農(nóng)村金融不僅屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，而且也屬于金融范疇。同時，農(nóng)村金融還包括內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品與服務(wù)，是內(nèi)部功能與結(jié)構(gòu)都比較復(fù)雜的系統(tǒng)，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有極其關(guān)鍵的作用。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 金融 經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（b）-056-02

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題簡稱“三農(nóng)”問題?！叭r(nóng)”問題不僅是全黨工作的重點，而且也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，必須要解決的問題。在此背景下，科學(xué)合理的農(nóng)村金融體系，將會在“三農(nóng)”問題中發(fā)揮關(guān)鍵作用。

1 農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用分析

我國農(nóng)村金融體系，如圖1所示。

首先，能夠最大限度改善農(nóng)民生活質(zhì)量。農(nóng)村金融依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，而衍生的金融產(chǎn)品，能夠最大限度幫助農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)科技知識，進(jìn)而鞏固與提高農(nóng)民收入水平，改善農(nóng)民生活質(zhì)量。其次，提高農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平?；A(chǔ)設(shè)施所需的投資數(shù)額，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個體所不能夠承擔(dān)的，而政策性金融的有效介入，不僅能夠最大限度地改變這種現(xiàn)狀，而且能夠有效改善農(nóng)村生產(chǎn)與生活環(huán)境。再次，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級。國家借助政策性金融，不僅能夠為有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的農(nóng)業(yè)項目，提供一定的資金幫助，而且能夠加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。最后，能夠有效轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力。金融服務(wù)能夠為城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)狀態(tài)下的農(nóng)村務(wù)工人員提供一定資金幫助。

2 農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題分析

依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，籌措新農(nóng)村建設(shè)所需資金，不僅能夠有效解決三農(nóng)問題，而且能夠更好的促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村金融主要存在以下缺陷。

首先，存在高存差、低貸存比的現(xiàn)象。由于政策與體制的原因，很多國有商業(yè)銀行資金上存，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金很少。

其次，農(nóng)村金融供給不足。很多銀行及財政部門由于財力不足、措施不到位，以致對農(nóng)村建設(shè)也是愛莫能助，也就間接導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金缺口增大。

再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對較少。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整合機(jī)制與服務(wù)組織等方面存在一定缺陷，以致正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對較少，由表1可以看出我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐年減少，這顯然不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

最后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差。由于農(nóng)村信用環(huán)境較差、農(nóng)村法制建設(shè)滯后以及信貸風(fēng)險防范鏈條不完善等不良因素，導(dǎo)致農(nóng)村不良貸款率較高。

農(nóng)村金融發(fā)展過程中，主要存在以下幾個問題。首先：農(nóng)村金融抑制問題。由于農(nóng)村信用社在我國很多區(qū)域依然是唯一的合法金融機(jī)構(gòu)，不僅會導(dǎo)致農(nóng)村居民很難獲得所需資金，而且也會對農(nóng)村居民的儲蓄積極性形成不利影響，農(nóng)村儲蓄資源利用率也相對較低。其次，農(nóng)村金融體制失 衡。各個商業(yè)銀行受其經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的影響、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受其體制因素的影響，難于發(fā)揮它們應(yīng)有的作用。最后，非正規(guī)金融發(fā)展遲緩。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足農(nóng)村所需，以致農(nóng)村非正規(guī)金融活動又逐漸開始活躍起來，卻發(fā)展遲緩。

3 改善農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的措施分析

在我國，農(nóng)村金融由于受到自身缺陷以及國家政策的影響，以致對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用很難得到有效發(fā)揮，也就間接導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。所以，只有科學(xué)合理的解決與完善農(nóng)村金融問題，才能夠最大程度提高新農(nóng)村建設(shè)水平。

3.1 完善農(nóng)村金融組織體系制度

完善政策性金融機(jī)構(gòu)功能，是完善農(nóng)村金融體系制度的關(guān)鍵。國家應(yīng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行予以科學(xué)定位，使其能夠有效服務(wù)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在此基礎(chǔ)上也應(yīng)合理發(fā)揮國家開發(fā)銀行的作用，使其能夠為農(nóng)村基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)提供一定的政策性金融支持。同時，國家應(yīng)為商業(yè)銀行返回農(nóng)村市場提供一定的政策幫助，使其能夠在農(nóng)村開拓一定市場。另外，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該成為有效的民間金融機(jī)構(gòu)。國家應(yīng)通過相關(guān)政策，使農(nóng)村信用合作社能夠最大限度聚集農(nóng)村資金，成為農(nóng)村有效的金融組織，并提高其自我風(fēng)險控制能力，進(jìn)而最大程度解決農(nóng)民貸款難問題。

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村金融經(jīng)營機(jī)制必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點一致，不僅要完善農(nóng)村信貸管理方式，而且要加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時，還要使農(nóng)村金融服務(wù)多樣化；以特色農(nóng)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，加大分散小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與大市場鏈接的力度，讓小額貸款與扶貧貸款發(fā)揮其應(yīng)有作用，并創(chuàng)新信貸產(chǎn)品形式，進(jìn)而有效解決農(nóng)村信貸難問題。這樣，加大各個銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村的推廣深度。

3.3 有效借助國家相關(guān)政策的作用

國家應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入，加大對農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入比例。國家也應(yīng)為創(chuàng)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有效開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時，也應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度，增強(qiáng)政策性保險功能，最大限度提高對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險補(bǔ)償作用。

3.4 創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高金融管理能力

國家應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村區(qū)域的誠信建設(shè)工作，構(gòu)建金融生態(tài)保護(hù)機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村信貸工作做好堅強(qiáng)的后盾。同時，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高工作人員素質(zhì)與技能，使其能夠更好地服務(wù)于金融工作。

4 結(jié)語

農(nóng)村金融不僅是新農(nóng)村建設(shè)的堅強(qiáng)支柱，而且也是建設(shè)新農(nóng)村的重要力量。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是國家發(fā)展的重要體現(xiàn)。只有創(chuàng)建科學(xué)合理的農(nóng)村金融體系，才能夠最大限度解決“三農(nóng)”問題，也才能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與提高農(nóng)民收入。

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