從互聯(lián)網(wǎng)金融視角看傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展

楊雨波

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融以快捷高效、立體多元和公開透明等明顯優(yōu)勢搶占金融市場，在行業(yè)地位、客戶基礎(chǔ)、融資優(yōu)勢、中間業(yè)務(wù)收入等方面對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來影響。傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，通過創(chuàng)新理念、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新管理模式，一方面發(fā)揮其優(yōu)勢；另一方面改進(jìn)提高，實現(xiàn)新的突破和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 創(chuàng)新

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（c）-048-02

在這個科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，正在對社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊，改變著我們生活的方方面面，傳統(tǒng)金融業(yè)也毫無例外的受到?jīng)_擊?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合催生了一個新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，它依托云支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)。2003年支付寶標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，2013年又推出余額寶，僅僅用了10年的時間，阿里巴巴成為了世界矚目的焦點。余額寶、在線理財支付、眾籌、P2P等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為社會熱點，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營方式和理念產(chǎn)生重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了我們的生活，成為人們離不開的金融模式。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代高科技和信息技術(shù)的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)金融模式相比，有著顯著的時代特征。

1.1 金融服務(wù)快捷高效

與依賴實體網(wǎng)點效率低下的傳統(tǒng)金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融借助的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，個人電腦、Ipad、智能手機的廣泛使用，使得用戶可以隨時隨地享受便捷的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、交易、支付等金融業(yè)務(wù)均無需排隊等號，業(yè)務(wù)突破時間和地域的約束，股票、期貨、中小企業(yè)融資、個人投資、民間借貸等信息快速匹配，一切數(shù)字化，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，處理速度快，用戶只需在手機等終端輕松操作，實時完成。而且，龐大快捷的網(wǎng)絡(luò)能將產(chǎn)品信息第一時間推送給客戶，還能覆蓋那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，使客戶在最短的時間內(nèi)獲得自己想要的信息，了解最新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)隨時隨地，便利快捷高效。

1.2 資金融通立體多元

傳統(tǒng)金融模式的資金融通依靠實體金融機構(gòu)，無論是直接融資還是間接融資，都需要通過金融媒介這個單一形式來進(jìn)行。而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷地位，無需傳統(tǒng)中介，沒有交易成本和壟斷利潤，資金融通趨于市場化多元化，流通渠道立體化網(wǎng)絡(luò)化。交易雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺，自行完成信息鑒別、選擇、匹配和交易等環(huán)節(jié)。如眾籌、P2P、余額寶等模式擁有“多對多”“多對一”網(wǎng)絡(luò)化的資金流通模式，無需銀行實體網(wǎng)點，而是直接借助互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境完成財富管理、支付結(jié)算等資金流通操作。

1.3 管理運行公開透明

傳統(tǒng)金融模式受到管理體制、時間和空間等方面的限制，業(yè)務(wù)服務(wù)效率低，其中信息不對稱是主要原因之一，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)對外信息的不對稱和內(nèi)部管理運行信息的不對稱。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)都依賴于銀行專業(yè)人員的解讀，有些條款很難讓普通客戶看明白。管理體制的行政化，審批高度集中，內(nèi)部信息不對稱。然而，互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融業(yè)務(wù)更加開放和透明。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)使得金融市場信息充足，經(jīng)營環(huán)境公開化，交易過程具有更高的透明度，交易雙方有更多的互動，客戶可以有更多自行選擇的權(quán)利。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步普及和移動支付的推廣，現(xiàn)金在交易中的角色和作用將被進(jìn)一步邊緣化，大數(shù)據(jù)技術(shù)也將大力改造資金融通模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變消費者的消費行為，加快金融業(yè)務(wù)的脫媒進(jìn)程，對于傳統(tǒng)金融市場的影響極其深刻，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。

2.1 動搖傳統(tǒng)金融行業(yè)的地位

我國傳統(tǒng)金融行業(yè)具有非常明確的界限劃分，傳統(tǒng)銀行業(yè)是資金融通的重要機構(gòu)，幾乎所有的金融業(yè)務(wù)均以傳統(tǒng)銀行為核心，資金配置主要依靠銀行體系，銀行在金融界占有壟斷地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷擴大和高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融體系便捷了資金交易雙方的溝通，加速了信息傳輸和聯(lián)絡(luò)，提供了各種新的交易途徑，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行的壟斷地位受到震撼。

2.2 動搖了傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)

2018年7月12日的“2018中國互聯(lián)網(wǎng)大會”閉幕論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會正式發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2018》。根據(jù)報告披露，截至2017年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億人，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.53億人。2018年5月28日—6月1日召開的“2018中國電子商務(wù)大會”，發(fā)布了《2017年中國電子商務(wù)報告》。根據(jù)報告顯示，全國網(wǎng)購用戶規(guī)模達(dá)5.33億。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，銀行賴以生存的客戶群體受到嚴(yán)重沖擊，越來越多的客戶更加關(guān)注金融服務(wù)的高效便捷，他們不再依靠銀行中介，而是轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶群體越來越龐大，傳統(tǒng)銀行正慢慢流失其客戶基礎(chǔ)，銀行的各業(yè)務(wù)網(wǎng)點的優(yōu)勢逐步弱化。

2.3 削弱傳統(tǒng)銀行融資優(yōu)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的融資體系受到考驗。傳統(tǒng)銀行業(yè)募集資金主要依靠營業(yè)網(wǎng)點等吸納存款，其利率是由央行或主要銀行機構(gòu)來厘定，利差收入是銀行主要利潤來源。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率等資金價格市場化，在余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊下，銀行存款規(guī)模明顯減少，傳統(tǒng)銀行的存款結(jié)構(gòu)紅利消失。而且，傳統(tǒng)銀行的信息不對稱、程序繁瑣、效率低下等劣勢，使得個人客戶和中小企業(yè)融資比較困難。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融信息渠道得到逐漸拓寬，資金供求雙方的信息可以通過社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎揭示和傳播，通過云計算的高速信息處理技術(shù)實現(xiàn)快速、準(zhǔn)確匹配，從而使投融資活動不再需要經(jīng)過銀行等金融中介。資金持有者可通過虛擬化渠道，實現(xiàn)財富歸集管理等功能，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也可根據(jù)資金持有者需要，提供更高效精準(zhǔn)的資金歸集服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪融資市場，削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的融資優(yōu)勢，促使存款、理財產(chǎn)品等資金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生一系列變化。

2.4 減少傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入

支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，而第三方支付的出現(xiàn)將發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)技術(shù)與支付清算服務(wù)結(jié)合，憑借強大的信息搜集和處理能力，大大提升資金處理效率，變革傳統(tǒng)支付模式存在的現(xiàn)金流與信息流彼此分割的狀況，有效降低風(fēng)險控制成本。第三方支付平臺提供的代理業(yè)務(wù)，操作便捷，價格優(yōu)惠，受到消費者的青睞，己經(jīng)形成了理想的市場規(guī)模，具有很強的競爭優(yōu)勢。第三方支付平臺的出現(xiàn)，擠占銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付、P2P、眾籌等，縮減了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款來源，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)負(fù)債的減少，意味著銀行可用資產(chǎn)縮減，直接影響銀行的利潤來源和收入。

3 互聯(lián)網(wǎng)視角下的傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對新的挑戰(zhàn)

基于互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”理念特點，互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)為突破口，將業(yè)務(wù)迅速擴展到銀行的其他領(lǐng)域，搶占其市場份額及其主導(dǎo)地位。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的強勁競爭對手。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，找出自身劣勢，銳意進(jìn)取，積極創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

3.1 更新觀念，提高銀行信息化水平

快捷、便利、高效的支付方式與大數(shù)據(jù)的分析是金融業(yè)的發(fā)展方向，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行要建立與之相適應(yīng)的經(jīng)營理念，提高傳統(tǒng)金融風(fēng)險控制水準(zhǔn)和科學(xué)發(fā)展水平，特別重視加強銀行信息化水平，通過采用現(xiàn)代信息技術(shù)，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造或重組，實現(xiàn)運營、管理等高度數(shù)字化。提高信息化水平是傳統(tǒng)金融行業(yè)尋求發(fā)展的必由之路。

3.2 更新網(wǎng)絡(luò)平臺，拓展銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，已促使各銀行在信息技術(shù)方面都取得了長足的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行都得到普遍推廣和運用。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該發(fā)揮已有優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步強化資金支付結(jié)算功能，根據(jù)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的特點，研發(fā)相適應(yīng)的操作系統(tǒng)，努力實現(xiàn)精細(xì)化、準(zhǔn)確化和數(shù)據(jù)化管理，提高業(yè)務(wù)能力；在目前的網(wǎng)點服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)模式，著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融、更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要；提高網(wǎng)點業(yè)務(wù)綜合水平，實現(xiàn)所有的網(wǎng)點業(yè)務(wù)能力。

3.3 發(fā)揮現(xiàn)有優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群主要是中小客戶，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于更加專業(yè)和大型的客戶。銀行應(yīng)充分利用自身資金實力雄厚、安全性高、客戶數(shù)量龐大的優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)模式，關(guān)注重點客戶，優(yōu)化服務(wù)，力求做到更加專業(yè)和精準(zhǔn)，鞏固其在大客戶群的主導(dǎo)地位。同時關(guān)注一般客戶群，重視客戶關(guān)系的維護(hù)以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)；利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的客戶維護(hù)方法，深度挖掘客戶數(shù)據(jù)中的客戶信息，對客戶進(jìn)行歸類，區(qū)別對待，實現(xiàn)差異服務(wù)，為客戶提供個性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)一對一的精準(zhǔn)營銷，提高其滿意度；精簡業(yè)務(wù)流程，服務(wù)能力求“精”，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，確保其在政府部門、企事業(yè)單位、B2B、B2C市場的主導(dǎo)地位。

3.4 改革管理模式，強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

我國金融管理歷來十分嚴(yán)格，行政監(jiān)管嚴(yán)苛而繁瑣，成為低效的原因之一。要實現(xiàn)變革和發(fā)展，管理模式的創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急。管理模式的創(chuàng)新必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的管理要求，在防范風(fēng)險的前提下，以客戶為中心，創(chuàng)造高效靈活的行政管理方法。建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，提升資源配置效率，幫助個人和小微企業(yè)更加迅速的獲取資金，解決融資難的問題。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)積極采用大數(shù)據(jù)管理技術(shù)，實時掌握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流、工資賬戶變動等經(jīng)營動態(tài)，多渠道搜集客戶信息，提升對客戶的風(fēng)險甄別與管控能力，健全風(fēng)險管控體系，保證信貸資產(chǎn)安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是把線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到網(wǎng)上，更是一種嶄新的金融理念，是現(xiàn)代人生活方式的轉(zhuǎn)變。隨著支付寶、APP Pay等互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)都面臨著新的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融行業(yè)要不斷改進(jìn)和提升信息化水平，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，以積極的進(jìn)取精神，推動金融業(yè)的深刻變革，實現(xiàn)新的突破和發(fā)展。

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