銀行、證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新解析

陳健

摘 要：雖然保險(xiǎn)、銀行與證券相互獨(dú)立，但三者之間有著極為密切的聯(lián)系，可實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)方面的有效合作，對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展能夠起到有效的推動(dòng)作用。本文將以三者業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新必要性分析為切入點(diǎn)，通過(guò)對(duì)具體業(yè)務(wù)合作模式的思考，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新展開全面性解讀，旨在提升三者業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新水平，保證國(guó)內(nèi)金融行業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)合作 證券 銀行 保險(xiǎn) 共享機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）11（b）-052-02

經(jīng)濟(jì)全球化以及金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷提升，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)、銀行以及證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不再適用，業(yè)務(wù)互補(bǔ)性不斷增強(qiáng)，三者之間合作也變得更加密切。從某一角度而言，三者之間有著特定聯(lián)系，首先三者之間合作極為密切，任何一個(gè)工作環(huán)節(jié)，都可能會(huì)涉及到其他環(huán)節(jié)；其次三者能夠組成一個(gè)體系，雖然他們各自運(yùn)轉(zhuǎn)以及運(yùn)營(yíng)模式并不相同，但卻可以運(yùn)用相同方式實(shí)施監(jiān)督與管理；最后三者都屬于金融行業(yè)范疇，可進(jìn)行聯(lián)盟，能夠?qū)Ω髯园l(fā)展形成有效帶動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)理想化發(fā)展模式。所以對(duì)三者業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新進(jìn)行研究，具有一定現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

1 保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新必要性

三者合作與創(chuàng)新必要性，主要體現(xiàn)在需求以及供給兩個(gè)方面。

1.1 需求方面

不同于普通領(lǐng)域，保險(xiǎn)、銀行以及證券業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，能夠使金融機(jī)構(gòu)平均成本曲線呈現(xiàn)出較為平緩的增長(zhǎng)狀態(tài)，能夠有效提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)潛能，能夠使范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)變得更加突出。同時(shí)因?yàn)樾袠I(yè)特性，金融領(lǐng)域多具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，而多元化經(jīng)營(yíng)模式可以有效消除各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，能夠切實(shí)提升金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性[1]。此外在經(jīng)濟(jì)全球化的環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模，會(huì)對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力形成一定影響，所以實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與建設(shè)的有效途徑。

1.2 供給方面

信息技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融信息傳播效率與質(zhì)量得到了切實(shí)提升，各種金融管理技術(shù)開發(fā)與使用變得更加成熟，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力得到了有效提升，使其具備了向其他業(yè)務(wù)進(jìn)行滲透的能力。而各種金融衍生品與金融工程技術(shù)的出現(xiàn)，也為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有利支持。目前金融工程技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀極為喜人，金融衍生品和對(duì)沖措施極為豐富，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了切實(shí)提高。同時(shí)金融監(jiān)管當(dāng)局外部監(jiān)控系統(tǒng)與監(jiān)管理念都發(fā)生了一定改變，開始加強(qiáng)了對(duì)監(jiān)管效率的重視程度，而國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)作與金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的不斷提升，更是為金融監(jiān)管制度完善提供了有利契機(jī)，為保險(xiǎn)、銀行以及證券業(yè)務(wù)合作創(chuàng)造出了良好條件，所以可進(jìn)行合作與創(chuàng)新。

2 業(yè)務(wù)合作方式思考

為制定出較為合理的業(yè)務(wù)合作模式，可從兩兩聯(lián)盟入手，科學(xué)展開業(yè)務(wù)合作措施。

2.1 銀行與保險(xiǎn)聯(lián)盟

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)屬于公開性質(zhì)，雖然保險(xiǎn)公司自身在運(yùn)用方式以及規(guī)模等方面具有一定優(yōu)勢(shì)，但多以對(duì)外保險(xiǎn)公司為主，對(duì)內(nèi)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)并不明顯。同時(shí)國(guó)內(nèi)銀行存款利率出現(xiàn)了明顯下降的趨勢(shì)，多數(shù)民眾不再將銀行儲(chǔ)存作為理財(cái)首選，其他銀行業(yè)務(wù)也很難滿足用戶實(shí)際需求，所以保險(xiǎn)與銀行需要展開大規(guī)模聯(lián)盟。國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)做好保險(xiǎn)公司管理，確保其都可以具有相應(yīng)資質(zhì)，之后再引導(dǎo)銀行設(shè)置相應(yīng)業(yè)務(wù)，以通過(guò)業(yè)務(wù)將保險(xiǎn)公司資金引入到銀行中進(jìn)行儲(chǔ)存[2]。同時(shí)要實(shí)施產(chǎn)品聯(lián)合，可在保險(xiǎn)公司設(shè)置儲(chǔ)存類產(chǎn)品，并以此為基礎(chǔ)，通過(guò)與銀行的合作，展開產(chǎn)品拓展，以為民眾獲取到更多收益，實(shí)現(xiàn)雙方雙贏。

2.2 證券與保險(xiǎn)聯(lián)盟

在支付寶以及其他新型金融產(chǎn)品的影響下，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展現(xiàn)狀并不理想，業(yè)務(wù)設(shè)置與民眾實(shí)際需求存在一定差異，儲(chǔ)存利率時(shí)相對(duì)較為固定，且利潤(rùn)較低，無(wú)法為民眾帶來(lái)更高的經(jīng)濟(jì)收益。在此環(huán)境中，保險(xiǎn)公司在銀行進(jìn)行儲(chǔ)存，并不會(huì)獲取到較大的收益，證券公司也是如此。與傳統(tǒng)市場(chǎng)相比，現(xiàn)代民眾對(duì)于證券的需求正在不斷提升，但整體證券運(yùn)營(yíng)模式卻存在著一定缺陷，運(yùn)營(yíng)模式極為落后以及經(jīng)營(yíng)對(duì)象范圍有限等，都對(duì)證券行業(yè)發(fā)展形成了直接限制。而保險(xiǎn)與證券的聯(lián)盟，可以按照相應(yīng)類別對(duì)保險(xiǎn)資金展開管理，能夠?qū)①Y金分成風(fēng)險(xiǎn)資金以及使用資金兩項(xiàng)內(nèi)容，分別儲(chǔ)存到銀行，以提高整體資金使用率[3]。同時(shí)保險(xiǎn)公司在對(duì)使用資金進(jìn)行使用時(shí)，要抽取出一部分購(gòu)買證券，以保障最終資金收益。此外可設(shè)置專門針對(duì)保險(xiǎn)的證券，以為保險(xiǎn)公司提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而有效帶動(dòng)雙方發(fā)展。

2.3 銀行與證券聯(lián)盟

在實(shí)施證券、銀行聯(lián)盟時(shí)，一方面要從資金層面入手，通過(guò)設(shè)置證券產(chǎn)品的方式，實(shí)現(xiàn)證券企業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，以為雙方帶來(lái)更多經(jīng)濟(jì)收益；另一方面應(yīng)設(shè)置代管產(chǎn)品，要利用基金優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，設(shè)置各種基金代管產(chǎn)品，以通過(guò)對(duì)雙方產(chǎn)品進(jìn)行相互管理的方式，完成各類信息購(gòu)買，進(jìn)而展開相互督促與管理[4]。

3 業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新策略

3.1 強(qiáng)化跨境金融監(jiān)管合作

金融全球化發(fā)展模式的不斷深入，有效帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的合作與溝通，跨國(guó)監(jiān)管合作變得更加頻繁，也成為了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要條件。所以在進(jìn)行保銀證三者業(yè)務(wù)合作時(shí)，各機(jī)構(gòu)應(yīng)做好跨境金融監(jiān)管合作，一方面要與國(guó)外金融監(jiān)管部門簽訂相關(guān)協(xié)議，制定具體聯(lián)系與合作機(jī)制，以對(duì)雙方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行切實(shí)強(qiáng)化；另一方面構(gòu)建配套外資金融機(jī)構(gòu)資信等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，應(yīng)不斷增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)總部監(jiān)管力度，確保總部能夠?qū)?guó)外分支機(jī)構(gòu)形成有效管理與控制[5]。同時(shí)要對(duì)相關(guān)法律體系進(jìn)行完善，要利用各種法律手段，對(duì)監(jiān)管權(quán)威性與有效性進(jìn)行保證。有關(guān)部門應(yīng)重點(diǎn)對(duì)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域展開研究，要通過(guò)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管的方式，有效構(gòu)建起監(jiān)管機(jī)構(gòu)共享機(jī)制以及信息交流機(jī)制，以達(dá)到不斷提升我國(guó)金融監(jiān)管水平的目標(biāo)。

3.2 完善股東資格準(zhǔn)入與股權(quán)投資基金管理

一方面，要對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)股東資格準(zhǔn)入管理進(jìn)行規(guī)范，要妥善解決監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)任職資格監(jiān)管困難的問題，要通過(guò)設(shè)置準(zhǔn)入條例，做好股東資格控制，以保證整體監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力；另一方面應(yīng)對(duì)現(xiàn)行股權(quán)投資基金發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新與完善，要做好股權(quán)投資基金監(jiān)督與管理[6]。因?yàn)閲?guó)內(nèi)股權(quán)投資基金市場(chǎng)還處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，整體市場(chǎng)尚未成熟，所以建議借助自律管理手段，通過(guò)由政府部門帶頭進(jìn)行監(jiān)管的方式，切實(shí)做好股權(quán)投資基金監(jiān)管強(qiáng)化工作。同時(shí)要在私募股權(quán)基金市場(chǎng)建設(shè)趨于穩(wěn)定狀態(tài)時(shí)，便可以開始著手展開監(jiān)管方式規(guī)范化以及統(tǒng)一化處理。

3.3 構(gòu)建健全金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制

（1）完善信息交流與共享機(jī)制。在實(shí)施業(yè)務(wù)合作時(shí)，要做好各機(jī)構(gòu)信息交流與共享管理，應(yīng)構(gòu)建設(shè)置相應(yīng)共享機(jī)制以及信息交流機(jī)制的方式，對(duì)跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)政策法律以及外匯業(yè)務(wù)等信息展開科學(xué)運(yùn)用與管理，以對(duì)信息價(jià)值進(jìn)行深度挖掘與運(yùn)用，以為機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作提供可靠的信息支持。

（2）注重共享機(jī)制建設(shè)，加大科學(xué)投入力度。各金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置信息共享機(jī)制時(shí)，需要借助各種現(xiàn)代化手段，對(duì)信息分享電子化以及網(wǎng)絡(luò)化水平進(jìn)行保證，要按照統(tǒng)一開發(fā)、資源共享以及統(tǒng)一規(guī)劃原則，構(gòu)建起大型綜合數(shù)據(jù)資源庫(kù)[7]。同時(shí)要對(duì)信息傳遞速度以及方式進(jìn)行優(yōu)化，要對(duì)監(jiān)管信息深度與廣度進(jìn)行保證，并要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、銀行以及證券機(jī)構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng)，確保金融機(jī)構(gòu)以及各獨(dú)立部門信息可以有效聯(lián)合在一起，能夠通過(guò)構(gòu)建監(jiān)管中心數(shù)據(jù)庫(kù)的方式，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)以及各監(jiān)管對(duì)象間的信息交流與共享。此種信息處理方式，不僅能夠?qū)⒏黜?xiàng)信息價(jià)值發(fā)揮到最大，同時(shí)還能有效降低信息重復(fù)錄入的可能性，能夠在第一時(shí)間做好信息內(nèi)容核實(shí)，有效展開信息共享，可以對(duì)整體監(jiān)管工作實(shí)效與成本形成有效管控，能夠達(dá)到切實(shí)提升監(jiān)管效率與質(zhì)量的目標(biāo)。

（3）構(gòu)建起健全的信息披露機(jī)制。根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范對(duì)于審計(jì)、財(cái)務(wù)以及統(tǒng)計(jì)等報(bào)告制度要求，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況以及機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況透明度進(jìn)行保證，要準(zhǔn)確掌握?qǐng)?bào)告和披露的時(shí)間頻率、范圍以及基本數(shù)據(jù)等內(nèi)容。同時(shí)要按照法律規(guī)定，對(duì)金融活動(dòng)信息披露標(biāo)準(zhǔn)、義務(wù)人以及內(nèi)容等進(jìn)行明確，并要設(shè)置配套監(jiān)管指標(biāo)考評(píng)機(jī)制，以為保險(xiǎn)、銀行以及證券各項(xiàng)業(yè)務(wù)合作，提供有效監(jiān)管服務(wù)。有關(guān)部門要按照金融機(jī)構(gòu)具體情況以及機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，完成證券、銀行以及保險(xiǎn)量化指標(biāo)設(shè)置，要從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及效益性管理入手，不斷對(duì)業(yè)務(wù)合作考評(píng)機(jī)制以及量化指標(biāo)進(jìn)行完善，且要將考評(píng)結(jié)果適當(dāng)公布出來(lái)，以對(duì)行業(yè)信息披露透明度進(jìn)行保證[8]。要借助社會(huì)公眾監(jiān)督力量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作問題與缺陷，以便準(zhǔn)確展開調(diào)整，確保各項(xiàng)合作風(fēng)險(xiǎn)可以得到及時(shí)消除，以對(duì)業(yè)務(wù)合作最終結(jié)果進(jìn)行保證。

4 結(jié)語(yǔ)

有關(guān)部門應(yīng)明確，為應(yīng)對(duì)現(xiàn)代市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，帶動(dòng)金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，實(shí)施保險(xiǎn)、銀行以及證券三者業(yè)務(wù)合作是必然之舉。有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三者業(yè)務(wù)合作必要性的分析，并要以此為依據(jù)對(duì)三者合作展開深度探究，要結(jié)合我國(guó)國(guó)情以及金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，制定出可行性較高的業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新策略，以通過(guò)規(guī)范股東資格準(zhǔn)入以及完善信息共享機(jī)制等手段，不斷積累經(jīng)驗(yàn)、完善合作模式，從而實(shí)現(xiàn)理想化保險(xiǎn)、銀行以及證券合作模式，確保三者可以形成有效互補(bǔ)，能夠?qū)θ甙l(fā)展形成有效促進(jìn)與帶動(dòng)作用，以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)出一份力量。

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