基于行為金融的互聯(lián)網(wǎng)金融分析

趙翾

摘 要：隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸走進(jìn)了千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸滲入到了各行各業(yè)的領(lǐng)域當(dāng)中，具有相當(dāng)廣泛的影響力。在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程中，逐漸新生出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，虛擬金融由此而生。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其方便、快捷等特點(diǎn)，逐漸在市場中占據(jù)了舉足輕重的地位。接下來，本文將首先解釋有關(guān)行為金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)名詞；其次分別說明心理賬戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，以及從眾心理對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響；最后根據(jù)以上影響分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：行為金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 原因與預(yù)測

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（b）-025-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的產(chǎn)物，并作為一種新興金融迅速發(fā)展，與實(shí)體金融有著同等社會(huì)地位，并且有著良好的未來發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有方便、快捷等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融可以在社會(huì)中迅速流通的一大原因。由于世界當(dāng)前的發(fā)展趨勢將逐漸趨于信息化世界，在未來的發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)是一個(gè)必不可少的東西，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)在未來的發(fā)展中經(jīng)久不衰，并逐漸完善，有著不可估量的發(fā)展前景。行為金融作為一個(gè)新型的金融學(xué)體系，它不同于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體系，它主要通過研究心理學(xué)從而解釋一系列傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體系無法解釋的悖論，從而使金融學(xué)體系更加完善。本文接下來將基于行為金融學(xué)詳細(xì)介紹心理賬戶以及從眾心理的相關(guān)概念，并分別介紹其對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，最后通過以上分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

1 相關(guān)名詞解釋

1.1 行為金融

在世界金融學(xué)的發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體系占據(jù)了主導(dǎo)地位，運(yùn)用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論解釋了很多的金融問題，對相當(dāng)一部分金融問題可以作出科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)念A(yù)測并提出合適的解決方案，但在其發(fā)展進(jìn)程中，金融學(xué)家也發(fā)現(xiàn)有部分金融問題應(yīng)用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論無法進(jìn)行解釋，是有悖常理的。這時(shí)越來越多的金融學(xué)家不斷將心理學(xué)的相關(guān)知識結(jié)合到金融學(xué)中，通過應(yīng)用心理學(xué)來分析消費(fèi)者的消費(fèi)心理，從而得出一系列新的金融學(xué)理論。這些理論很好地解釋了那些傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體系無法解釋的一系列悖論，從而形成了行為金融學(xué)體系。通過將傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與行為金融學(xué)有效融合，可以使世界金融學(xué)體系更加完善，更加有利于世界金融發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，是一種虛擬金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要借助一些第三方支付平臺進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展，例如支付寶和微信的第三方支付平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其方便快捷等特點(diǎn)，受到了人民的普遍青睞，對人們的日常生活也不斷加深影響范圍，最終在人們的日常生活中展示了其舉足輕重的地位。

1.3 心理賬戶

心理賬戶是由于消費(fèi)者的消費(fèi)心理所引起的一些違背傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論的消費(fèi)行為。例如，一個(gè)人要花費(fèi)500元的門票錢去觀看一個(gè)演唱會(huì)，如果此時(shí)這個(gè)人丟了一個(gè)價(jià)值500元的手表，很多人仍然會(huì)繼續(xù)去觀看演唱會(huì)；但如果這個(gè)人丟掉了500元的門票，很多人就會(huì)選擇不再去觀看演唱會(huì)了。這在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，兩種情況本都是沒有差別的，但為什么前者仍然會(huì)繼續(xù)去觀看演唱會(huì)，而后者卻會(huì)選擇不再去觀看演唱會(huì)。這其實(shí)都是源于消費(fèi)者的消費(fèi)心理，消費(fèi)者把丟失表和買門票看作是兩個(gè)賬戶，各自是互不影響的，雖然實(shí)際上是同一個(gè)賬戶，前者會(huì)認(rèn)為自己還是花了500元去觀看了演唱會(huì)，而后者會(huì)認(rèn)為自己花了1000元觀看了演唱會(huì)，從而便會(huì)有很多人不再去觀看演唱會(huì)。以上便是一個(gè)簡單的心理賬戶問題，會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者的消費(fèi)行為。

1.4 從眾心理

在行為金融學(xué)中，從眾心理也是一個(gè)很重要的心理學(xué)研究問題。有很多的反常金融學(xué)現(xiàn)象也都是由于消費(fèi)者的從眾心理所導(dǎo)致的，很多消費(fèi)者在不明真相的情況下，跟風(fēng)消費(fèi)，往往會(huì)導(dǎo)致一種消費(fèi)得到迅速的發(fā)展。在金融學(xué)中，從眾心理具有兩面性，倘若跟風(fēng)正確，則消費(fèi)者都將獲得相應(yīng)的利益，倘若跟風(fēng)錯(cuò)誤，消費(fèi)者自身將會(huì)受到嚴(yán)重的損失。所以此種消費(fèi)心理需要理性對待，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)自身認(rèn)清消費(fèi)現(xiàn)狀，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

2 心理賬戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

消費(fèi)者由于自身的消費(fèi)心理，往往會(huì)自身默認(rèn)的分出若干賬戶，雖然事實(shí)上都是同一個(gè)賬戶，這就是消費(fèi)者的心理賬戶。心理賬戶問題往往會(huì)引起很多反常的消費(fèi)者消費(fèi)行為，是傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論無法解釋的現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣也是如此，由于消費(fèi)者的心理賬戶心理，會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融看作自己的一個(gè)賬戶。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要使用者中90、80后占據(jù)了主體地位，大部分90后處于剛剛工作的狀態(tài)，個(gè)人資產(chǎn)有限，資金僅僅會(huì)進(jìn)行短期儲蓄而不會(huì)進(jìn)行長期儲蓄，又由于當(dāng)前銀行的短期儲蓄利率少于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行儲蓄的利率，導(dǎo)致消費(fèi)者為了追求更高的收益，往往都會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行短期儲蓄，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。但又由于銀行儲蓄是無風(fēng)險(xiǎn)儲蓄，而當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管不完善，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融下的心理賬戶金額并不是很大，即消費(fèi)者在追求高收益的同時(shí)更加傾向于相對安全。因此要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)更好的發(fā)展空間，一定要不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管制度，使得消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益得到很好的保證，即在保證消費(fèi)者的高收益條件下降低消費(fèi)者的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)使得人們在互聯(lián)網(wǎng)金融下的心理賬戶金額得到進(jìn)一步的提升，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展。

2.1 從眾心理對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，很多人都會(huì)出現(xiàn)跟風(fēng)消費(fèi)的現(xiàn)象，有時(shí)會(huì)給消費(fèi)者帶來一定的利益，但有時(shí)候也會(huì)給消費(fèi)者帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，這種現(xiàn)象就是消費(fèi)者從眾心理的表現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，從眾心理也是普遍存在的，例如在網(wǎng)購過程中很多人都會(huì)通過物品的售出量來決定買哪件商品，或者往往通過網(wǎng)購評價(jià)來判斷一個(gè)商品的好壞，商家往往便會(huì)借助消費(fèi)者的這種心理，專門找人進(jìn)行刷單從而提高自身的售出量以及好評數(shù)，使得很多消費(fèi)者都會(huì)利益收到損害。對于好的一方面，消費(fèi)者由于自身獲取信息的能力有限，對第三方支付的信用等級無法作出很好的判斷，很多消費(fèi)者都是僅僅通過第三方支付的主辦方在社會(huì)中的影響力，從而進(jìn)行判斷，例如余額寶的影響范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他第三方支付軟件，這便是源于其阿里巴巴在社會(huì)中的廣泛影響力決定了很多人都會(huì)去選擇余額寶，使得余額寶獲得了很大的發(fā)展空間。因此，從眾心理會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有好有壞，若想盡可能地降低從眾心理對互聯(lián)網(wǎng)金融的有害之處，國家就應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，對出現(xiàn)欺騙消費(fèi)者，進(jìn)行刷單的商家要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，從而使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境更加清新，避免消費(fèi)者由于從眾心理出現(xiàn)不必要的損失。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的好處大于壞處，且壞處可以忽略不計(jì)之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)達(dá)到一個(gè)更高的發(fā)展出發(fā)點(diǎn)，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)普及作為未來發(fā)展的時(shí)代趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來社會(huì)金融體系中也將會(huì)是必不可少的，未來的發(fā)展前景也是不可估量的。通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析可知，當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域仍存在眾多安全問題，使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融始終存在一定程度的質(zhì)疑，因此需要完善的制度還有很多，有眾多需要改進(jìn)的地方。當(dāng)前唯有在互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)督領(lǐng)域有所突破，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展。

2.3 建立健全互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)督管理機(jī)制

由于我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于剛剛起步的階段，仍然存在著很多的管理漏洞，導(dǎo)致當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，網(wǎng)絡(luò)犯罪在近幾年當(dāng)中也是持續(xù)增多，這些都會(huì)嚴(yán)重抑制互聯(lián)網(wǎng)的良好發(fā)展。要想讓互聯(lián)網(wǎng)更好更快發(fā)展從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓更多的人開始信任互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，國家必須加入管理機(jī)制中，站在領(lǐng)導(dǎo)的位置中，全面建立健全互聯(lián)網(wǎng)的安全監(jiān)督管理機(jī)制，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙，網(wǎng)絡(luò)犯罪的現(xiàn)象，并對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行整頓，使不良信息以及詐騙信息遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)。只有當(dāng)越來越多的人開始相信互聯(lián)網(wǎng)的安全，才會(huì)有更多的人相信互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，才會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的心理賬戶份額有多增加，才可以給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)更好的發(fā)展空間。

2.4 建立互聯(lián)網(wǎng)安全法

在我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域仍缺乏健全的互聯(lián)網(wǎng)法律，無法對網(wǎng)絡(luò)有一個(gè)很好的約束，導(dǎo)致很多人都認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)中可以做任何事情，反正都沒有人會(huì)查到自己，不會(huì)承擔(dān)任何的后果。網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)虛擬社會(huì)，與實(shí)體社會(huì)相比具有同等重要的地位，因此網(wǎng)絡(luò)也要注重法治，從而保證網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全。如此做不僅可以減少網(wǎng)絡(luò)犯罪的出現(xiàn)幾率，還可以提高人們對互聯(lián)網(wǎng)的好感，讓更多的人接受互聯(lián)網(wǎng)，從而可以逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)當(dāng)逐漸開發(fā)與各行各業(yè)的聯(lián)系

因?yàn)槲磥淼纳鐣?huì)發(fā)展方向必將是信息化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程中將會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位，未來的各行各業(yè)都將離不開互聯(lián)網(wǎng)，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，所以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)積極與其他行業(yè)領(lǐng)域建立聯(lián)系，逐漸豐富互聯(lián)網(wǎng)金融在各行各業(yè)的利用范圍。這將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融是否可以良好發(fā)展的基礎(chǔ)，只有不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融與各行各業(yè)的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融才可以充分發(fā)揮其自身價(jià)值。因此未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方向必將會(huì)是加大力度開發(fā)和滲透進(jìn)入各行各業(yè)，以保證自身未來的發(fā)展空間。

3 結(jié)語

通過以上基于行為金融分析互聯(lián)網(wǎng)金融可知，心理賬戶和從眾心理在很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要根據(jù)心理賬戶與從眾心理的特點(diǎn)，發(fā)展其對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，盡可能避免其對互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端。還要建立健全網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督管理機(jī)制，大力整頓網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，用法律來約束人們在網(wǎng)絡(luò)上的行為，從而減少網(wǎng)絡(luò)詐騙以及網(wǎng)絡(luò)犯罪的出現(xiàn)，讓越來越多的人可以相信互聯(lián)網(wǎng)的安全性，相信自身利益可以得到保護(hù)，可以吸引更多的人們相信互聯(lián)網(wǎng)金融，一個(gè)干凈有序的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的發(fā)展空間，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的又好又快發(fā)展。

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