淺析我國個人破產(chǎn)制度下的信用體系構(gòu)建

張文彬

摘 要：我國的個人破產(chǎn)法由于長期的理論爭論而被推遲。參與式交付系統(tǒng)提供的替代系統(tǒng)所突出的缺陷表明，僅僅改變個人破產(chǎn)系統(tǒng)還不夠。以全球一體化個人商務(wù)系統(tǒng)的快速國際化為目標，我國迫切需要實施個人破產(chǎn)法。我國社會經(jīng)濟的實際發(fā)展，首先是個人信用信息的發(fā)展，社會保障的逐步轉(zhuǎn)變和各種監(jiān)管資源的學習。在其他國家或地區(qū)，外部障礙逐漸消失，盡快出臺適合我國的個人破產(chǎn)法。在發(fā)展個人破產(chǎn)制度時，我國未來的法律必須采用狹義的一般個人損失制度。農(nóng)村居民不應(yīng)被包括在問題的范圍內(nèi)，而應(yīng)為人身損失方法的創(chuàng)建創(chuàng)造前提和簡化程序。嚴格的權(quán)力喪失和賠償制度，減輕了法律負擔，提高了爭端的效率，解決了個人制度損失的濫用，個人損失限額的提高等問題。此外，我們必須遵守急救制度，提高社會福利的總體水平，并在個人破產(chǎn)與社會保障和社會福利之間建立明確的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：個人破產(chǎn)制度;信用體系;構(gòu)建

長期以來，我國的破產(chǎn)法在實施過程中屢次出現(xiàn)問題，導致人們漸漸的對我國破產(chǎn)法失去信心。隨著家庭貸款制度和司法制度（包括破產(chǎn)和破產(chǎn)制度）的不斷完善，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，實行個人破產(chǎn)制度有了現(xiàn)實的基礎(chǔ)。

1 創(chuàng)建個人破產(chǎn)制度的意義

1.1 促進個人信用信息全面融合

目前，我國的個人信用信息有兩種機構(gòu)。首先是銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，人民銀行和商業(yè)銀行在信貸領(lǐng)域獲得的數(shù)據(jù)都不是最為精確的。我國人民銀行組織了商業(yè)銀行，建立了信用報告制度。截至2018年底，個人征信系統(tǒng)累計征集賬戶12.5億，其中貸款4.52億。除商業(yè)銀行外，信用信息系統(tǒng)還鏈接到受信任的公司，金融公司，公司管理公司，租賃公司以及一些小額信貸公司，保險公司。自2005年以來，我國人民銀行一直在積極宣傳以下公共信息。房地產(chǎn)評估，稅收，工商，環(huán)境保護，質(zhì)量控制，運輸和個人信用貸款系統(tǒng)。2018年8月，我國人民銀行的信貸體系訪問了3，900多個貸方，平均每日信貸報告超過447萬。另一種運氣不好的是以在線金融公司和金融平臺公司為代表的在線組織，例如支付寶，微信，在線購物可用的錢可以直接支付。也有各種各樣的信用貸款，比如花唄、借唄、京東白條、微粒貸等。在線消費者貸款和貸款服務(wù)生成的信用信息可從您現(xiàn)有的個人信用信息系統(tǒng)中檢索。創(chuàng)建個人破產(chǎn)系統(tǒng)時，這一部分可以有所不同。為了在系統(tǒng)的實施中進行合作，立法者支持將信息完全整合到這兩種類型的實體中，從而改善了對個人的系統(tǒng)損失的實施。

1.2 促進個人信用市場全面建立

與150年前發(fā)展起來的歐洲，美國和日本相比，我國的個人信用經(jīng)濟相對于個人信用體系和控制市場而言相對較晚。債務(wù)市場尚未形成。世界上有三種類型的個人信用系統(tǒng)模型。最著名的是美國個人信貸系統(tǒng)，基于銀行交易的美國個人信貸系統(tǒng)以及基于市場營銷的美國家庭貸款系統(tǒng)。在我國建立個人信用體系方面，羅亞斯的三種模式的利弊比美國的模式重要。美國個人信用體系非常重視營銷和業(yè)務(wù)。我國還可以建立市場和私有化的交易系統(tǒng)，以便于從中獲利，建立中央銀行的信息系統(tǒng)，并創(chuàng)建像美國這樣的個人信貸產(chǎn)品。在市場上，您可以在了解買方的信用狀況的情況下，仔細確定是否將某人的信用產(chǎn)品借給債務(wù)人。綜上所述，建立個人破產(chǎn)制度的重要性在于通過對債務(wù)敞口以及更公平，更謹慎地考慮債務(wù)比率來進行初始債務(wù)合并管理。個人貸款制度由國家和市場提供。雇用債權(quán)人是一種可以幫助他們做出決定的工具。

2 我國個人破產(chǎn)制度的具體構(gòu)建

2.1 關(guān)于主體立法模式的選擇

當前，世界上許多國家的破產(chǎn)法的主題包括個人破產(chǎn)，消費者破產(chǎn)和一般個人破產(chǎn)。在使用人為損失模型的國家中，涉及提供收入的業(yè)務(wù)或服務(wù)的人有權(quán)遭受損失。例如在法國，意大利，比利時和其他國家或者地區(qū)，根據(jù)現(xiàn)行破產(chǎn)法，在法律上被允許違反商業(yè)權(quán)利和義務(wù)獨立從事獲利業(yè)務(wù)以支持商業(yè)案件的個人或自然人，但消費者不能拒絕（例如業(yè)務(wù)運營商等）。另一方面，消費者損失模型僅識別消費者的潛在損失，而不包括個人投資者的潛在損失。也就是說，在此模型中，只有當個人無法償還非基于欺詐的債務(wù)時，他才能申請個人破產(chǎn)。例如1984年，丹麥引入了有關(guān)消費者調(diào)整系統(tǒng)和折扣的規(guī)則，并成為歐洲消費者破產(chǎn)的先驅(qū)。 1993年，他開始引入芬蘭，挪威，瑞典的消費者調(diào)整債務(wù)體系和瑞典債務(wù)體系。終于1997年，荷蘭破產(chǎn)法得以實施。在德國，英國和美國的一些代表主張個人的個人破產(chǎn)模式，聲稱包括個人公司和消費者在內(nèi)的所有個人都有應(yīng)該具有償還能力。宣告破產(chǎn)了就意味著整個個人破產(chǎn)模型具有廣泛而局限的定義。一般破產(chǎn)模型假定所有類型的個人損失償還能力。原則上，狹義的一般性個人損失承認所有人的一切利益損失，但沒有某種個人價值，例如破產(chǎn)法。強制性和流動性不適用于單個企業(yè)或公司，所以必須由政府和非營利組織監(jiān)督執(zhí)行。

2.2 完善個人信用制度

個人債務(wù)制度與個人破產(chǎn)制度密切相關(guān)。適當?shù)膫€人債務(wù)制度有助于個人破產(chǎn)制度的運作。因此，個人貸款計劃可以被視為個人破產(chǎn)計劃的支持計劃。除了實施真實的存款系統(tǒng)并加強身份證的使用和管理外，我國還可以通過增加個人信用體系來借鑒發(fā)達國家在個人信用登記系統(tǒng)等方面的成功經(jīng)驗。必須加強包括改革，家庭貸款制度的標準在內(nèi)的總體觀點，發(fā)展個人債務(wù)制度，以增強個人忠誠度和自我訓練的意識，并為管理個人損失創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

2.3 建立健全與個人破產(chǎn)相關(guān)的社會福利體系

為了幫助破產(chǎn)人士盡快進入社會和市場，我們需要發(fā)展和修改許多慈善階段。具體來說：1）生產(chǎn)經(jīng)營課程設(shè)置較差獨特的課程設(shè)置培訓，如各種工作技能培訓課程原則上是自愿參加的，但破產(chǎn)法院將發(fā)布基于國家的命令，要求虧損者參加權(quán)威培訓。2）由于損失而失業(yè)或勤勞的工人包括各個方面的表現(xiàn)，包括廉正水平，債務(wù)和解或和解方案的執(zhí)行以及參加教育和培訓。測試結(jié)果等當時，社會服務(wù)機構(gòu)建議優(yōu)先事項。3）為減少破產(chǎn)過程中破產(chǎn)的發(fā)生，操作和損失，社會保障機構(gòu)應(yīng)定期拜訪受影響的專家，以提供專業(yè)的教育和對勞動的理解。并為此操作或設(shè)置并創(chuàng)建特殊文件。4）鼓勵真誠和積極地要求再生機會的破產(chǎn)者，應(yīng)通過社會服務(wù)來提供，或提供相關(guān)的貨幣激勵措施，例如低利率和還款時間延長，甚至可以延遲稅收抵免的規(guī)模。5）建立專門機構(gòu)，對破產(chǎn)歧視提供心理咨詢和申訴，并消除以破產(chǎn)心理陰影為結(jié)尾的公司損失和虛假陳述，消除針對破產(chǎn)的社會不公歧視。

3 結(jié)語

至于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平，我國擁有完善的自然和環(huán)境條件，可以輕松地進行私人破產(chǎn)和個人破產(chǎn)法，同時也可以使用替代系統(tǒng)或資源來解決個人債權(quán)和債務(wù)糾紛，但這并不是長久之計，因為該系統(tǒng)無法改變?nèi)诵?。只有充分尊重人類和系統(tǒng)的個人合作伙伴和用戶，才有可能整合國家和個人的能力與資源，以更有效地建立秩序。個人破產(chǎn)是一個基于許多法律體系的兼容性和協(xié)調(diào)性的系統(tǒng)工程?？傊M足我國經(jīng)濟發(fā)展需求的個人破產(chǎn)制度，只有在意識到個人破產(chǎn)制度對于改善經(jīng)濟市場體系和消除個人損失觀念方面所發(fā)揮的重要作用才行。

參考文獻

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