基于大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊

吳海琪

【摘要】信息技術的高速發(fā)展使現(xiàn)代社會已經進入了資源共享和高效互通的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網金融產品層出不窮，在豐富了人們理財選擇的同時，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構成了一定程度的沖擊。本文簡述了互聯(lián)網金融的發(fā)展背景，并指出其相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務在體系上的優(yōu)勢，最后針對性的提出了應對方案，旨在通過實證分析論證互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊，幫助銀行加速轉型，使其盡快適應新經濟形勢，積極應對市場變革帶來的挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 大數(shù)據(jù) 傳統(tǒng)商業(yè)銀行

一、前言

計算機信息技術的進步帶來的互聯(lián)網革命滲透到了社會的各個行業(yè)，改變了人們習以為常的生活和生產方式，由于其資源共享、靈活多元的特性，互聯(lián)網產品在大數(shù)據(jù)時代下逐漸興起了一場顛覆傳統(tǒng)金融思維的革命。在金融與銀行業(yè)發(fā)展過程中，由于互聯(lián)網金融產品打破了空間和地域的束縛，降低了人們辦理銀行業(yè)務的時間和空間成本，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來了前所未有的沖擊。大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網金融產品在為客戶提供更多理財選擇的同時，顛覆了傳統(tǒng)銀行對市場環(huán)境的認知，市場份額急劇萎縮。因此，如果不加快結構和經營理念轉型，未來傳統(tǒng)銀行的業(yè)務范圍被逐漸淘汰和取代也只是時間問題，為尋求正確的應對方案，需要銀行部門首先轉變對大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網產品的認識，探尋互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的優(yōu)勢，從而揚長避短，以宏觀視角對市場進行重新規(guī)劃。

二、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網金融

早在上世紀80年代，就有人依據(jù)計算機處理能力的飛速發(fā)展做出預想，未來的數(shù)據(jù)處理將會實現(xiàn)互聯(lián)互通，并不再依附于硬件載體，實現(xiàn)數(shù)據(jù)處理能力的大幅度提升。在21世紀后，計算機得到廣泛普及，數(shù)據(jù)的傳輸速率和分析能力都得到了指數(shù)級的增長，大數(shù)據(jù)時代已經到來，這種新形勢的變化并非局限于計算機與信息技術領域，由于互聯(lián)網的觸角延伸到生活的各個角落，互聯(lián)網思維在新時期成為一種在商業(yè)領域被頻繁使用的詞語，也就是打破時間和空間的束縛，盡一切可能整合現(xiàn)有的和可以有效利用的資源，顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式。在商業(yè)領域，以線下市場為主的傳統(tǒng)商業(yè)貿易正在逐步被電子商務模式取代，由于電商模式簡化了市場渠道和消費流程，使得消費者能夠買到物美價廉的商品，在短時間內搶占了近4成的線下市場，且呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢；在金融領域，由于線上互聯(lián)網產品能夠快速、靈活地辦理各種業(yè)務，且其理財產品相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有更多的優(yōu)惠，對消費者具有更強的吸引力，這些體系上的優(yōu)勢完全打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位，隨著移動互聯(lián)網技術的發(fā)展，人們通過手機、平板電腦就能夠辦理業(yè)務，使得銀行業(yè)的最后稻草——人工服務也受到沖擊，一場針對傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融革命由此展開，迫使著各大商業(yè)銀行走向了加速轉型的道路[1]。

三、互聯(lián)網金融產品相對于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢

在進行轉型改革前，先要對互聯(lián)網金融產品做到充分的認識和全面宏觀的分析，探究其在短時間內占領市場的根本原因，才能幫助我們認識到互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊體現(xiàn)在哪些方面，從而知己知彼，揚長避短，重新在金融市場中立足。

（一）超脫想象的便捷性

相比起傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網金融的最大優(yōu)勢在與打破了時間和空間的束縛，極大程度的降低了客戶的時間成本。當一些不熟悉互聯(lián)網金融的客群還在銀行排長隊叫號時，多數(shù)消費者已經能夠自主使用網上銀行或金融類手機APP進行金融操作服務了，不必在排隊的過程中浪費時間，而且由于大數(shù)據(jù)體系下金融業(yè)務的數(shù)據(jù)化程度不斷提升，各種在線下窗口進展繁瑣的業(yè)務都可以通過移動互聯(lián)網渠道進行解決。在空間方面，當出現(xiàn)亟待解決的銀行業(yè)務時，通過互聯(lián)網的線上窗口可以隨性進行業(yè)務辦理，不受到銀行營業(yè)時間的影響，成為了廣大上班族的福音[2]。

（二）強大的自我創(chuàng)新能力和更寬松的業(yè)務門檻

強大的自我創(chuàng)新能力和強烈的創(chuàng)新意識是互聯(lián)網產品最大的優(yōu)勢，由于長期以來，我國的金融體系完全被國有商業(yè)銀行壟斷，即便改革開放后我國放寬了私有制銀行的市場準入門檻，大型國有銀行業(yè)開始進行股份制改革，市場競爭環(huán)境日趨激烈，但由于整體市場話語權被傳統(tǒng)銀行整體掌握，消費者和客戶只能被動接受市場變革和銀行的金融政策，金融產品和儲蓄的選擇權有限。而互聯(lián)網思維延伸而來的互聯(lián)網金融產品自進入市場以來，由于產品結構的高度同質化，使得市場競爭異常激烈，為盡快樹立品牌，搶占市場，互聯(lián)網金融產品紛紛推出強力的讓利產品和優(yōu)質金融業(yè)務，相比傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行具備更強的吸引力。以余額寶為例，在三年儲蓄利率持續(xù)低于2.5%的同時，就推出了活期利率大于4%的優(yōu)惠條件，這直接動搖了各大商業(yè)銀行積累客戶和儲蓄資源的根本，而和余額寶類似的金融產品層出不窮，加上政策上對互聯(lián)網金融產品相對寬松的限制，消費者通過線上渠道進行貸款和購買理財產品都更加輕松，進一步壓制了商業(yè)銀行的市場[3]。

四、傳統(tǒng)銀行轉型的方案

傳統(tǒng)銀行在時間和空間成本上相對于互聯(lián)網金融競爭無異于以卵擊石，因此對線下銀行而言，要盡量避免在數(shù)據(jù)化方面做過多投入，只需要在線下銀行增加無人自主服務窗口即可，提升銀行的業(yè)務受理效率，總體而言還是要發(fā)揮以人為本的體系優(yōu)勢作為突破口。由于在現(xiàn)有市場環(huán)境下，消費者占據(jù)著話語權，那么傳統(tǒng)銀行就應當學習傳統(tǒng)商務中心的應對方式，完善服務模式，加強與消費者的對接與溝通，通過人性化的優(yōu)質服務吸引消費者，提升客戶在銀行辦理業(yè)務的綜合體驗，讓商業(yè)銀行轉型服務型銀行發(fā)展[4]。

五、結論

在21世紀后的十幾年時間內，互聯(lián)網產品憑借其先進的思維理念和高度自由互通的優(yōu)勢，在便捷我們日常生活的同時，也對傳統(tǒng)行業(yè)產生了體系上的全面沖擊。在金融領域，由于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網產品為客戶壓縮了時間和空間成本，從而在便捷性上取得了優(yōu)勢，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中奪得了市場，加上強大的自我改造和創(chuàng)新能力，逼迫傳統(tǒng)銀行只能通過轉型來應對。然而對傳統(tǒng)銀行而言，自身相對于互聯(lián)網產品并非處于完全劣勢，如果通過提升服務質量和整合資源的方式進行體制革新，在新時期依然能夠重現(xiàn)活力，這要求銀行管理和決策人員具備敏銳的眼光和獨特視角，通過營造智慧型、服務型銀行來爭奪市場。望本文研究內容得到相關機構及管理人員的重視，發(fā)揮線下經濟的優(yōu)勢，在市場競爭中揚長避短，以平常心去看待互聯(lián)網金融崛起的深層原因，加速推進結構轉型，以更好地適應市場變革帶來的機遇和挑戰(zhàn)。

參考文獻

[1]鄧非愚.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].財經界：學術版，2016，27（8）：117-118.

[2]孫成嬌.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].中小企業(yè)管理與科技旬刊，2016，29（3）：261-262.

[3]薛煒星.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].現(xiàn)代營銷旬刊，2016，33（7）：130-130.

[4]柴雯斐.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].現(xiàn)代經濟信息，2016，25（1）：10050-10051.