定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的適用性研究

（蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

定西市是國內(nèi)馬鈴薯三大集中產(chǎn)區(qū)之一，種植面積與產(chǎn)量在全國范圍內(nèi)名列前茅，2017年，定西市馬鈴薯種植面積299.29萬畝，馬鈴薯產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到163億元，占人均純收入的23.2%。[1]但定西市地處西北，自然條件惡劣，馬鈴薯生長過程中面臨較大的自然災(zāi)害和病蟲害等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為幫助定西市馬鈴薯種植戶分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從2012年開始，在甘肅省政府財(cái)政扶助下，定西市大力推行甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)形式屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)人產(chǎn)量保險(xiǎn)，是在政府出資補(bǔ)貼保費(fèi)的基礎(chǔ)上，以保障農(nóng)戶的生產(chǎn)成本為目的，以最低產(chǎn)量作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)每個(gè)實(shí)際產(chǎn)量低于賠付標(biāo)準(zhǔn)的投保單位給予成本補(bǔ)償。該保險(xiǎn)雖然在一定程度上幫助馬鈴薯種植戶規(guī)避了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但在推廣過程中，保險(xiǎn)保障水平過低、道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等一系列問題普遍存在，投保農(nóng)戶不滿意程度很高。因此，如何改革定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展亟待解決的一個(gè)問題。國內(nèi)外對(duì)此均有成功先例可以借鑒。美國學(xué)者Halcrow于1949年提出區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的概念，用于彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論上的缺陷，經(jīng)過幾十年的實(shí)踐探索，美國設(shè)計(jì)的團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃以及后期的區(qū)域產(chǎn)量保障計(jì)劃成功解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題。[2,3]2016年，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在河南省的三個(gè)縣開展的小麥區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，定損和賠付效率很高，得到了非常好的反響，掀起了河南省農(nóng)戶參加小麥區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的熱潮。[4]本文擬在研究定西市馬鈴薯保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，分析馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢及其在定西市的適用性，并對(duì)定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)施方案設(shè)計(jì)提出相關(guān)建議。

一、定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在問題

2012年，馬鈴薯保險(xiǎn)被國務(wù)院納入國家政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，同時(shí)，甘肅省頒布《甘肅省2012年馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，[5]確定由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司甘肅分公司在政府保費(fèi)補(bǔ)貼扶助下開展甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作。馬鈴薯種植面積與產(chǎn)量均占甘肅省的三分之一的定西市成為甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重點(diǎn)推廣地區(qū)。[6]定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以定西市范圍內(nèi)從事馬鈴薯種植的農(nóng)戶（場），企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等單位為投保對(duì)象，根據(jù)物化成本核定最低產(chǎn)值，保險(xiǎn)金額為350元/畝，保費(fèi)費(fèi)率為6%，每畝保費(fèi)21元，各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼85%，參保農(nóng)戶承擔(dān)15%即3.15元/畝，承保畝產(chǎn)1 000斤，承保和理賠折算價(jià)格為0.35元/斤。[7]出險(xiǎn)后，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將農(nóng)戶損失情況分為部分損失和全部損失兩種情況給予不同賠償。若部分損失，保險(xiǎn)公司對(duì)低于承保畝產(chǎn)的差額產(chǎn)量按折算價(jià)格折算為賠款金額進(jìn)行賠付；若全部損失，保險(xiǎn)公司按不同生長期確定賠償金額一次性賠付。[7]如圖1所示，在政府與保險(xiǎn)公司大力推廣下，2012年起，定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率一直在60%左右，保險(xiǎn)影響力較大。但是，定西市農(nóng)戶對(duì)政策性馬鈴薯保險(xiǎn)實(shí)施情況和理賠情況并不滿意。據(jù)調(diào)查，在定西市，“對(duì)政策性馬鈴薯保險(xiǎn)實(shí)施情況滿意的只占23%；32%的投保農(nóng)戶對(duì)政策性馬鈴薯理賠情況不滿意，48%的投保農(nóng)戶對(duì)政策性馬鈴薯保險(xiǎn)理賠情況非常不滿意”。[8]2017年，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率明顯下降（圖1）。據(jù)筆者分析，定西市馬鈴薯種植戶對(duì)現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不滿意主要來源于甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身導(dǎo)致的如下問題。

圖1 2012年-2017年定西市政策性馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率（%）

（一）定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題

保險(xiǎn)中的逆選擇問題是指投保人在投保過程中從自身利益出發(fā)做出不利于保險(xiǎn)公司利益的合同選擇，使保險(xiǎn)公司承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題是指在農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同后，其中一方利用信息優(yōu)勢，有目的地?fù)p害另一方的利益而增加自己利益。首先，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇問題來源于統(tǒng)一保費(fèi)的設(shè)定。甘肅省馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是全省的馬鈴薯種植區(qū)域，馬鈴薯種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率依照甘肅省馬鈴薯歷年損失數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)為固定的6%，[5]但是，甘肅省不同馬鈴薯種植區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)水平不同，統(tǒng)一的保費(fèi)無法符合所有區(qū)域馬鈴薯種植戶的保險(xiǎn)預(yù)期。定西市投保的馬鈴薯種植戶繳納的保費(fèi)與定西市所面臨風(fēng)險(xiǎn)水平不對(duì)等，且定西市內(nèi)不同馬鈴薯種植區(qū)域面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有差別，高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶會(huì)積極投保，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶沒有投保需求，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，承保積極性減退，出現(xiàn)逆選擇問題。其次，定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題主要來源于保險(xiǎn)賠付規(guī)則設(shè)定的不合理。參保人以農(nóng)戶（場）、企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等單位投保后，當(dāng)有災(zāi)情出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)每個(gè)投保單位的實(shí)際損失量一一賠付。但由于農(nóng)戶對(duì)自家馬鈴薯生產(chǎn)情況更加了解，受災(zāi)后為了獲取更多利益，可能會(huì)采取惡意行為降低產(chǎn)量以騙取保險(xiǎn)金，具體行為包括：第一，農(nóng)戶蓄意放松對(duì)農(nóng)田的日常管理。第二，出險(xiǎn)后，農(nóng)戶不積極施救，甚至惡意擴(kuò)大損失。第三，投保農(nóng)戶作弊，偽造保險(xiǎn)證據(jù)進(jìn)行虛假索賠。

（二）定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)量的保障程度低

定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是僅保成本的個(gè)人產(chǎn)量保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，農(nóng)戶只能挽回生產(chǎn)成本，得不到收益方面的保障，保障程度很低。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司對(duì)馬鈴薯種植戶僅保成本的賠付只夠使其恢復(fù)生產(chǎn)，但是對(duì)于以馬鈴薯種植為主要經(jīng)濟(jì)來源的農(nóng)戶來說，無法滿足需求。保障程度過低問題尤其體現(xiàn)在病害風(fēng)險(xiǎn)中。威脅馬鈴薯生長的病害風(fēng)險(xiǎn)主要有環(huán)腐病、病毒病、馬鈴薯晚疫病、馬鈴薯黑痣病、馬鈴薯早疫病和馬鈴薯瘡痂病等。對(duì)于馬鈴薯黑痣病，“該類病害依靠土壤與種薯傳播，一旦發(fā)病，病毒會(huì)在土壤中存活兩到三年。由于部分產(chǎn)區(qū)無法實(shí)現(xiàn)輪作倒茬，導(dǎo)致黑痣病發(fā)生頻率無法減少，危害嚴(yán)重，廣大種植戶經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。”[6]對(duì)于馬鈴薯瘡痂病，“被瘡痂病感染的植株在果實(shí)成熟后會(huì)在表皮長出大小不一的瘡疤，雖然發(fā)生瘡疤的位置僅限于表皮，但這種病薯不宜于儲(chǔ)藏且外觀難看，很難出售，商品價(jià)值下降嚴(yán)重……耕作于曾經(jīng)發(fā)病的田地……都會(huì)造成瘡痂病的發(fā)生”。[6]馬鈴薯黑痣病毒與馬鈴薯瘡痂病毒都可以在土壤中潛伏，影響下一年的收成。種植者面對(duì)下一年極高的風(fēng)險(xiǎn)水平，要么選擇將土地空閑一年，要么辦理保險(xiǎn)繼續(xù)消極種植，等待保險(xiǎn)公司的理賠。由于定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不承保農(nóng)戶預(yù)期的產(chǎn)量收入，對(duì)這種有累積性、連續(xù)性的病害風(fēng)險(xiǎn)沒有特殊賠付措施，無論是空閑一年還是辦理保險(xiǎn)，定西市馬鈴薯種植戶都可能陷入連續(xù)兩年收入嚴(yán)重下降的困境。這兩種病害一旦發(fā)生，即使辦理保險(xiǎn)，每畝350元的賠付金額對(duì)種植者來說幫助不大，保障程度過低，使保險(xiǎn)失去預(yù)期效用。

（三）保險(xiǎn)公司管理成本過高

定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量大而分散以及現(xiàn)場二次定損等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營管理成本過高。首先，該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的多是單個(gè)馬鈴薯農(nóng)田或農(nóng)場，規(guī)模小而分散，保險(xiǎn)公司工作人員查勘核算時(shí)的工作量巨大。其次，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有生命特征，若災(zāi)害侵襲導(dǎo)致馬鈴薯在生長期受到損失，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行兩次定損：第一次查勘定責(zé)，確定被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、受災(zāi)面積和保險(xiǎn)責(zé)任并進(jìn)行登記。在出險(xiǎn)10日后再進(jìn)行第二次查勘定損，重新確定被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、受災(zāi)面積和保險(xiǎn)責(zé)任，將損失程度和損失數(shù)量登記在冊(cè)。待到收獲理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司還需要再到現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地測產(chǎn)并核算賠付金額。多次實(shí)地勘察導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的管理成本高昂。

二、定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的適用性分析

參考各個(gè)國家改良傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功案例可以發(fā)現(xiàn)，要解決上述定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)是較好的選擇。[3]區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在推行前需要先確定三個(gè)關(guān)鍵因素：保險(xiǎn)區(qū)域劃分、保障水平層次設(shè)定與賠償比例區(qū)間設(shè)定。保險(xiǎn)區(qū)域劃分是指將推行地區(qū)按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和設(shè)施情況等因素劃分成多個(gè)單位區(qū)域，投保時(shí)以劃定區(qū)域?yàn)閱挝贿M(jìn)行投保，賠付時(shí)以劃定區(qū)域?yàn)閱挝贿M(jìn)行賠付；同時(shí)，保障水平層次設(shè)定是指保險(xiǎn)公司從低到高設(shè)置3到4層以百分比形式顯示的對(duì)馬鈴薯產(chǎn)量的不同保障水平，保障程度越高收取保費(fèi)越多，供投保農(nóng)戶自行選擇；另外，保險(xiǎn)公司通過設(shè)定賠償比例區(qū)間來彌補(bǔ)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)機(jī)制的缺陷。一個(gè)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶受到的損失有多有少，畝產(chǎn)有高有低，但保險(xiǎn)公司賠付時(shí)按照區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)計(jì)算賠付金額，這會(huì)導(dǎo)致實(shí)際賠付等于實(shí)際損失、實(shí)際賠付大于實(shí)際損失、實(shí)際賠付小于實(shí)際損失三種情況。為避免出現(xiàn)一部分農(nóng)戶得到的賠付少于實(shí)際損失的情況，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)設(shè)置了一個(gè)大于100%的合理賠償比例區(qū)間，使區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的期望賠償盡量接近于馬鈴薯種植戶的最終實(shí)際損失。因此，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)以各個(gè)單位區(qū)域?yàn)閰⒈?duì)象，依照區(qū)域內(nèi)農(nóng)田歷史產(chǎn)量計(jì)算區(qū)域內(nèi)每畝期望產(chǎn)量，由保單持有人根據(jù)自身需求自主確定保障水平與賠償比例，從而確定單位區(qū)域的承保畝產(chǎn)、每畝保險(xiǎn)金額與保費(fèi)：承保畝產(chǎn)=每畝期望產(chǎn)量×保障水平；每畝保險(xiǎn)金額=每畝期望產(chǎn)量×農(nóng)作物價(jià)格×賠償比例；保費(fèi)由保障程度高低決定。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司并不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)種類、生長期和損失程度等因素，僅在收獲期對(duì)單位區(qū)域的總體產(chǎn)量進(jìn)行勘測，計(jì)算區(qū)域內(nèi)每畝平均產(chǎn)量，若區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)小于承保畝產(chǎn)，則對(duì)整個(gè)區(qū)域進(jìn)行賠付。每畝賠付金額=承保畝產(chǎn)與每畝平均產(chǎn)量的差額×農(nóng)作物價(jià)格×賠償比例，區(qū)域內(nèi)每個(gè)馬鈴薯種植戶得到的賠償=個(gè)人投保農(nóng)田畝數(shù)×每畝賠付金額。由于賠償比例的作用，農(nóng)戶得到的賠償大大低于實(shí)際損失的情況基本不會(huì)發(fā)生。但是，如果只有單個(gè)農(nóng)戶產(chǎn)量受到損失，而區(qū)域內(nèi)平均產(chǎn)量大于承保畝產(chǎn)，保險(xiǎn)公司就不會(huì)對(duì)單個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行賠付。從馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的理賠機(jī)制可以看出，相對(duì)于定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在滿足農(nóng)戶不同需求、減少保險(xiǎn)公司管理成本等有明顯優(yōu)勢。

（一）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢

1. 從保險(xiǎn)公司角度看馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢。（1）可以解決逆選擇問題。首先，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)可以從改變保費(fèi)計(jì)算規(guī)則的角度解決逆選擇問題。馬鈴薯區(qū)域性產(chǎn)量保險(xiǎn)要求投保人根據(jù)所在區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)水平和自身需求確定保障水平，選擇高保障水平，繳納的保費(fèi)多，可穩(wěn)定保障區(qū)域的預(yù)期收入；選擇低保障水平，繳納的保費(fèi)少，能幫助區(qū)域內(nèi)馬鈴薯投保戶規(guī)避一些會(huì)導(dǎo)致特大減產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。由于保障水平的可選擇性，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶積極投保，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶沒有投保意愿導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)累積的情況，解決了定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇問題。（2）可以解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)可以從改變保險(xiǎn)金額賠付規(guī)則的角度消除道德風(fēng)險(xiǎn)問題。出險(xiǎn)時(shí)，賠付情況由一個(gè)區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)情況決定，無論區(qū)域內(nèi)投保農(nóng)戶自身種植地是否受到損失，只要最終區(qū)域內(nèi)平均畝產(chǎn)未達(dá)到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)域內(nèi)馬鈴薯種植戶都可以按投保畝數(shù)得到賠付。因此，馬鈴薯種植戶會(huì)認(rèn)真進(jìn)行日常耕種工作，積極防范和管理風(fēng)險(xiǎn)，減少自己的風(fēng)險(xiǎn)損失，以期在區(qū)域平均畝產(chǎn)未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)時(shí)個(gè)人能獲得更多利益，解決了定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。（3）可以降低保險(xiǎn)公司的管理成本。定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后立即開展實(shí)地查勘。馬鈴薯不同的生長期有不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，使得保險(xiǎn)公司的賠付過程繁瑣復(fù)雜，工作量巨大。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次定損耗費(fèi)的管理成本尤其高。而馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)以改變投保單位和賠付條件的方式減少了保險(xiǎn)公司的管理成本。由于馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行約束，生長期出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行二次定損，只需要在收獲時(shí)節(jié)對(duì)每個(gè)單位區(qū)域進(jìn)行整體核查定損，對(duì)合同事先約定的每畝產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)與區(qū)域內(nèi)每畝平均產(chǎn)量的差額進(jìn)行賠付。賠付時(shí)保險(xiǎn)公司只需與每個(gè)區(qū)域設(shè)立的區(qū)域負(fù)責(zé)人溝通協(xié)商就能掌握基本情況，極大地降低了管理成本。

2. 從馬鈴薯種植戶角度看馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢。（1）不同層次保障水平的設(shè)定能滿足不同區(qū)域馬鈴薯種植戶的需求。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)設(shè)定了不同層次的保障水平，馬鈴薯種植戶可以根據(jù)自身需求選擇不同的保障水平。選擇的保障水平高，繳納保費(fèi)多，能穩(wěn)定保障馬鈴薯產(chǎn)量收入；選擇的保障水平低，繳納保費(fèi)少，能幫助投保人轉(zhuǎn)移重大減產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種多層次保障水平的設(shè)定更符合馬鈴薯種植戶的需求。（2）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)合同易被投保農(nóng)戶理解。相對(duì)于現(xiàn)行的定西市馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的保單合同更簡單，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，沒有過多風(fēng)險(xiǎn)約束，容易被馬鈴薯種植戶理解。在宣傳推廣方面，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)有著先天的優(yōu)勢。（3）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)范圍比定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。由于馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)賠付條件僅僅與產(chǎn)量有關(guān)，不需要探究風(fēng)險(xiǎn)來源，所以除定西市馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)之外，帶有累積性傷害的風(fēng)險(xiǎn)也得到了承保。風(fēng)險(xiǎn)承保范圍更廣的保險(xiǎn)更容易取得馬鈴薯種植戶的信任，刺激其投保積極性。

3. 從政府角度看馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢。根據(jù)一些已經(jīng)成功開展區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)需要的政府保費(fèi)補(bǔ)貼比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更少。觀察美國區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)（GRP）和印度區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)（NAIS）實(shí)行過程中政府保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化可知，美國區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)（GRP）每年的保費(fèi)補(bǔ)貼率都低于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率，總體呈逐年下降的趨勢；印度區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)（NAIS）的保費(fèi)補(bǔ)貼率最高只有50%，并且，鑒于保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始從區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)上盈利，印度政府計(jì)劃在3-5年內(nèi)逐漸取消對(duì)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)（NAIS）的保費(fèi)補(bǔ)貼。[9]以上實(shí)例說明，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼的需求比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低得多，甚至可以不依靠保費(fèi)補(bǔ)貼而在市場上占據(jù)一席之地?？梢娡菩旭R鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)可以減輕政府的財(cái)政壓力。

（二）馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在定西市的適用性

1. 基差風(fēng)險(xiǎn)整體可控是馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)適用于定西市的重要基礎(chǔ)?；铒L(fēng)險(xiǎn)是指在區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)行過程中，若發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致單個(gè)種植戶產(chǎn)量受到損失，而其損失量對(duì)總體區(qū)域產(chǎn)量沒有大的影響，該種植戶會(huì)賠付不足或得不到賠付。這是區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)與生俱來，但又無法根除的缺陷。要成功推行區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，必須要選擇能控制基差風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物和地區(qū)。選擇的農(nóng)作物需要對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，選擇的地區(qū)需要能按照自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)種類、水平進(jìn)行區(qū)域劃分。而定西市馬鈴薯產(chǎn)業(yè)符合推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的要求。首先，在定西市范圍內(nèi)，影響馬鈴薯生長的常見風(fēng)險(xiǎn)是自然風(fēng)險(xiǎn)和病蟲害風(fēng)險(xiǎn)，兩者均是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，大面積農(nóng)田往往同時(shí)受災(zāi)減產(chǎn)，個(gè)別種植戶單獨(dú)遭受損失的可能性較??；其次，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在定西市劃分的區(qū)域內(nèi)馬鈴薯農(nóng)田面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類相同，風(fēng)險(xiǎn)水平一致。因此，定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)面臨的基差風(fēng)險(xiǎn)可控?；铒L(fēng)險(xiǎn)是阻礙區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)行最主要的因素，基差風(fēng)險(xiǎn)整體可控等于消除了馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在定西市實(shí)行面臨的最大阻礙，成為定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。

2. 積累齊全的馬鈴薯歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)為定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)提供了有利條件。馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的承包畝產(chǎn)與保險(xiǎn)金額的計(jì)算都要用到區(qū)域內(nèi)馬鈴薯產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)。尤其在區(qū)域新劃分的前幾年，歷史平均產(chǎn)量要用區(qū)塊內(nèi)各農(nóng)田產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)重新加總計(jì)算。只有馬鈴薯產(chǎn)業(yè)信息資料積累齊全，才能設(shè)計(jì)具體的定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)施方案，幫助定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)從理論探討進(jìn)入實(shí)踐階段。馬鈴薯產(chǎn)業(yè)是定西市的特色產(chǎn)業(yè)與支柱產(chǎn)業(yè)，各級(jí)政府對(duì)馬鈴薯的生產(chǎn)情況十分重視，市縣鄉(xiāng)村各級(jí)農(nóng)業(yè)管理部門都積累保存有準(zhǔn)確齊全的歷史數(shù)據(jù)。因此，保存完備的馬鈴薯產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)為定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)提供了有利條件。

3. 定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有成熟的解決方案。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。定西市各區(qū)縣地理環(huán)境和氣候相似，馬鈴薯生長過程中常見的自然風(fēng)險(xiǎn)和病蟲害風(fēng)險(xiǎn)在地理環(huán)境和氣候相似的條件下更容易大面積擴(kuò)散，形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，按照馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司會(huì)遭受巨額索賠，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)的可能，從而影響保險(xiǎn)公司推廣馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的積極性。針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)威脅，解決方法可以參考北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制：“北京市的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制可以分為三個(gè)層次: 一是賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，由經(jīng)辦保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同予以保障。二是賠付率超過160%但低于300%的風(fēng)險(xiǎn)，通過政府直接購買再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，由政府與再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)協(xié)議予以保障。三是賠付率在300%以上的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，由政府每年按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1‰提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金保障?！盵9]定西市農(nóng)業(yè)管理部門可根據(jù)相關(guān)實(shí)際情況建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制，幫助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其推廣馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的積極性。

定西市基差風(fēng)險(xiǎn)整體可控和馬鈴薯產(chǎn)量歷史數(shù)據(jù)的特點(diǎn)齊全完備為馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的在定西市的實(shí)行提供了重要基礎(chǔ)和有利條件，而馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問題，已經(jīng)有成熟的解決方式供保險(xiǎn)公司和定西市農(nóng)業(yè)管理部門借鑒。因此，馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在定西市適用性很強(qiáng)。

三、對(duì)設(shè)計(jì)定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)施方案的建議

綜上，定西市推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)具備相當(dāng)優(yōu)勢，但要切實(shí)加以推行，需要定西市農(nóng)業(yè)管理部門與保險(xiǎn)公司通力合作，協(xié)調(diào)上級(jí)政府農(nóng)業(yè)管理部門，以區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)理論為指導(dǎo)，借鑒國內(nèi)外實(shí)行區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的成功案例，調(diào)查研究定西市各區(qū)縣的地理環(huán)境、馬鈴薯農(nóng)田分布、設(shè)施條件，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估，設(shè)計(jì)符合實(shí)際的具體實(shí)施方案。在進(jìn)行方案設(shè)計(jì)時(shí)，需要注意以下幾個(gè)方面的問題。

（一）保險(xiǎn)區(qū)域的選擇

馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)只以事先劃分好的每一個(gè)保險(xiǎn)區(qū)域?yàn)閰⒈?duì)象，規(guī)范合理的保險(xiǎn)區(qū)域是區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)順利實(shí)行的基礎(chǔ)。因此，如何進(jìn)行保險(xiǎn)區(qū)域劃分是定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)具體實(shí)施方案的重點(diǎn)內(nèi)容。劃分區(qū)域時(shí)應(yīng)將氣候、土壤和水利等條件相近的農(nóng)田劃分在同一個(gè)區(qū)域。需要注意的是，由于政府一般以行政區(qū)劃為單位統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)，如果保險(xiǎn)公司跨行政區(qū)域承保，可能遭遇數(shù)據(jù)困境。因此馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)在定西市劃分保險(xiǎn)區(qū)域時(shí)，應(yīng)該將4-5個(gè)屬于同一行政區(qū)劃、馬鈴薯農(nóng)田各方面條件相似的村莊劃分在一個(gè)區(qū)域，避免在管理時(shí)出現(xiàn)行政糾紛。同時(shí)，每個(gè)區(qū)域要設(shè)置管理小組或管理人，負(fù)起協(xié)調(diào)安排種植者統(tǒng)一播種，定期進(jìn)行管理水平探查和技術(shù)幫扶的責(zé)任。

（二）保障水平的設(shè)定

與定西市現(xiàn)行馬鈴薯政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，保障范圍的擴(kuò)大是馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)勢特征。設(shè)計(jì)馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)具體實(shí)施方案時(shí)，保障水平區(qū)間的設(shè)定能否滿足馬鈴薯種植戶不同需求會(huì)影響到馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的推廣。保障水平是區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保障程度的數(shù)字化呈現(xiàn)，它決定了區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的農(nóng)戶繳納的保費(fèi)和保險(xiǎn)公司的承保畝產(chǎn)。馬鈴薯種植戶每年的產(chǎn)量在一個(gè)正常范圍內(nèi)上下波動(dòng)，種植者有能力承擔(dān)產(chǎn)量小幅下降帶來的損失。如果對(duì)產(chǎn)量的保障水平設(shè)定為100%，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，將面臨大量的小額索賠，賠付成本增加；而對(duì)農(nóng)戶來說，小幅度的減產(chǎn)并不會(huì)帶來大數(shù)額的賠付，繳納的保費(fèi)卻較高。因此，保障水平應(yīng)該設(shè)置在100%以下的某個(gè)區(qū)間。參考北京市農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)保障水平的設(shè)定，定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)可以設(shè)置高中低三檔保障水平，分別為90%、80%、70%，[9]由種植者自行選擇，不僅使保險(xiǎn)公司消除了小額索賠的麻煩，減少了管理費(fèi)用，而且可以降低保費(fèi)，有利于保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶合作。

（三）賠償比例的設(shè)定

賠償比例的設(shè)定是解決馬鈴薯種植戶得到的賠付可能少于實(shí)際損失量甚至得不到賠償這一問題的關(guān)鍵。如何設(shè)定合理的賠償比例范圍，使其既能最大程度地賠付農(nóng)戶的損失，又將保險(xiǎn)公司的賠付支出控制在可承受范圍內(nèi)，是設(shè)計(jì)定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)具體實(shí)施方案的一個(gè)重要問題。若設(shè)定的賠償比例區(qū)間不合理，對(duì)農(nóng)戶來說，定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)會(huì)失去吸引力；對(duì)保險(xiǎn)公司來說，過高的賠償比例會(huì)導(dǎo)致支出過多，會(huì)降低開展馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的積極性。參考各國農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的賠償比例范圍，“從國際區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的實(shí)踐來看，美國GRP 和印度 NAIS 的最大保額都等于區(qū)域期望產(chǎn)量的150%?！盵9]定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的賠償比例可以設(shè)在100%-150%之間。

（四）財(cái)政補(bǔ)貼的確定

各國成功開發(fā)推行區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，政府財(cái)政補(bǔ)貼是保險(xiǎn)公司推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的重要保障。首先，政府對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼可以給保險(xiǎn)公司補(bǔ)償一部分推行馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的啟動(dòng)成本，有利于快速打開市場。其次，“財(cái)政補(bǔ)貼能提高農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的參保率，有的國家通過財(cái)政補(bǔ)貼后，甚至強(qiáng)行要求特定區(qū)域（尤其是歷史上賠付率較高的地區(qū)）內(nèi)的農(nóng)戶都要參保，以保障保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，如美國的GRP保險(xiǎn)?！盵10]最后，對(duì)于馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，目前較成熟的解決方式是保險(xiǎn)公司與政府設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制，將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到政府身上。雖然歷史經(jīng)驗(yàn)表明馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)需要的保費(fèi)補(bǔ)貼相對(duì)較少，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制在推廣之初仍然需要大量財(cái)政補(bǔ)貼的支持。那么，財(cái)政補(bǔ)貼多少才合理?各級(jí)政府之間應(yīng)該如何分?jǐn)傃a(bǔ)貼資金?采取什么補(bǔ)貼方式效果更好?這些問題是定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)施方案的重要內(nèi)容，需要定西市農(nóng)業(yè)管理部門及保險(xiǎn)公司與上級(jí)政府協(xié)商解決。對(duì)定西市馬鈴薯區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)實(shí)施方案的制定與財(cái)政補(bǔ)貼問題，我們也將在后續(xù)研究中進(jìn)一步展開討論。