互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響

吳沙沙

摘 要：保險合同制度應(yīng)該適用于保險市場的發(fā)展，并且與國家的法律法規(guī)相符合。保險合同適用的效果必須與保險行業(yè)的需求擁有一致性。保險合同受到多個方面的因素影響，其中互聯(lián)網(wǎng)金融對其的影響是最直接的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)保險合同制度的改革。因此，本文旨在分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀；然后在這種現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用性的影響；最后提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)保險；保險合同制度

保險合同是客戶在購買保險產(chǎn)品時需要與保險公司共同簽訂的文字材料，它是具有法律效用的，需要簽訂合同的雙方在合同規(guī)定的時間內(nèi)遵守合同的內(nèi)容。對于保險合同來說，客戶在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)出現(xiàn)任何問題時，都可以找保險公司進(jìn)行賠付。保險合同對于維持保險公司的經(jīng)營秩序，對于消費(fèi)者的合法權(quán)益都有重大的作用。互聯(lián)網(wǎng)保險得到了新的發(fā)展，同時也意味著保險合同的立法問題應(yīng)該有所修改，以使線下的保險合同可以更好地適用于互聯(lián)網(wǎng)保險。通過立法完善保險合同的問題，也可以促使保險合同能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險市場的正常運(yùn)作產(chǎn)生作用。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢良好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于保險合同制度的影響主要是因為保險行業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，因此互聯(lián)網(wǎng)保險合同的制度必須受到互聯(lián)網(wǎng)的影響和金融行業(yè)的影響。在這兩方面的影響下，互聯(lián)網(wǎng)保險合同制度的適用性要求較為嚴(yán)格。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍越來越大，其次就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的領(lǐng)域越來越廣。互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展形式需要保險合同適時改革，以迎合這種變化。對于打破傳統(tǒng)的合同制度，其中最重要的一點(diǎn)就是打破了傳統(tǒng)的銷售模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融迸發(fā)出更大的生機(jī)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，如何完善互聯(lián)網(wǎng)的保險合同成為了需要關(guān)注的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段還處于快速發(fā)展時期，它利用互聯(lián)網(wǎng)的手段，提高了自身的服務(wù)效率，提高了服務(wù)的質(zhì)量，是新時代所需要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，最大的得益是使更多的人了解金融、接觸金融，意識到金融行業(yè)與每個人都有關(guān)。在以前，說起金融行業(yè)，人們就會不由自主地想到高大上，難以接近。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得更多的人去接觸，去了解互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展。這個問題用股民的數(shù)量來分析就可以清楚地知道，我國的股民數(shù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后是逐年遞增的發(fā)展態(tài)勢。而且股民的年齡跨度也比較大，現(xiàn)在有很多的年輕人也加入到金融行業(yè)中來。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然正在蓬勃發(fā)展中但是其本身也存在著一些問題，如法律監(jiān)管不嚴(yán)、沒有正式的法律法規(guī)、競爭環(huán)境惡劣等。對于這種情況，保險行業(yè)要做好保險合同的把關(guān)工作。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的保險形式發(fā)生了巨大的改變，以保險公司現(xiàn)有的傳統(tǒng)的保險合同來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險合同是行不通的。傳統(tǒng)的保險合同模式是保單的形式，這種形式就是給客戶一張具有合法效力的單子。這張單子上面需要消費(fèi)者與保險公司代表的簽名，然后還需要有保險公司的蓋章證明。還有的保險公司采用的是卡式，也就是說在簽訂合同后，保險公司會給一種卡給消費(fèi)者。這張卡里面會錄入消費(fèi)者的保單信息。在這兩種形式中，傳統(tǒng)保險行業(yè)的保險合同無疑是適應(yīng)的。但是對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展來說，我們應(yīng)該考慮到其電子網(wǎng)絡(luò)的便捷性和高效性，無法使得這兩種較傳統(tǒng)的保險合同簽名模式適用于互聯(lián)網(wǎng)保險。傳統(tǒng)簽訂合同需要雙方當(dāng)事人到保險公司現(xiàn)場進(jìn)行簽訂，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓客戶節(jié)省這一段時間，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以通過改革，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者直接在網(wǎng)絡(luò)上簽訂合同。對于直接在網(wǎng)絡(luò)上簽訂合同，具有完善的合同制度是十分必要的。

互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題其實(shí)也可以看作是互聯(lián)網(wǎng)保險合同制度需要面臨的問題。其中包括信息安全的問題。另外就是信息技術(shù)跟數(shù)據(jù)安全的問題，這個安全隱患的存在也會直接造成保險公司的損失。還有就是互聯(lián)網(wǎng)保險法律缺失的風(fēng)險，沒有明確的法律法規(guī)是不能使保險行業(yè)得到更大的發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險存在的這幾點(diǎn)風(fēng)險問題，對于保險合同制度的制定有適用性的影響。首先是信息安全的問題，信息安全涉及的內(nèi)容較為廣泛，在這里主要指的是合同的信息安全問題。其次是信息技術(shù)與數(shù)據(jù)安全的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，保險合同簽訂后是保存在云端的，一旦信息技術(shù)出現(xiàn)問題，那么保險合同就會面臨丟失和泄露的風(fēng)險。最后就是法律的問題了，保險行業(yè)的法律法規(guī)較少，沒有完善的法律法規(guī)，保險合同的效用就會受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同的制定會受到多方面因素的影響，這些影響都會多多少少對保險公司產(chǎn)生影響。保險公司在制定互聯(lián)網(wǎng)保險合同的時候應(yīng)該綜合考慮到多種因素，這里的多種因素不僅僅是傳統(tǒng)保險合同需要注意的因素還是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上需要注意的因素。更好的方法是，保險公司可以在原有的傳統(tǒng)保險合同的基礎(chǔ)上來制定互聯(lián)網(wǎng)保險合同，這樣子能夠節(jié)省時間和人力物力，而且能在最大程度上避免了出錯的概率。在互聯(lián)網(wǎng)保險合同從簽訂到履行的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對其也有重要的影響，具體可以體現(xiàn)在以下兩個方面。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同締結(jié)階段的影響

對于保險合同制度來說，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對其的影響，事實(shí)上也就是探討互聯(lián)網(wǎng)保險對其的影響。互聯(lián)網(wǎng)保險合同制度的制定需要注意的內(nèi)容首先是在合同簽訂時的過程。法律法規(guī)規(guī)定，在保險合同簽訂之前，要保證雙方當(dāng)事人能夠清楚了解保險合同的條例，明白簽訂合同后，合同簽訂雙方要承擔(dān)的義務(wù)和風(fēng)險。保險公司身為保險合同的制定方，在簽訂保險合同之前，應(yīng)該有義務(wù)向保險消費(fèi)者說清楚保險的條例。這種傳統(tǒng)的保險簽訂模式是沒有問題的，甚至于對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同制度來說還是可以繼續(xù)沿用的。但是，對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的簽訂來說，也存在其問題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的簽訂時，保險公司向客戶說明合同的具體內(nèi)容會不如傳統(tǒng)的合同簽訂方便。這里有不同的點(diǎn)在于，由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的簽訂純屬是保險消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上操作的，因此它不能夠按照書面的形式進(jìn)行簽訂，需要有其它的不同的方式來讓消費(fèi)者明白保險合同的條例。保險公司可以通過網(wǎng)站保險合同的設(shè)計來更好地促進(jìn)消費(fèi)者對保險合同的了解。保險公司需要向消費(fèi)者明確保險合同里規(guī)定的內(nèi)容。以防消費(fèi)者簽訂了違反其意愿的合同。并且，保險公司應(yīng)該設(shè)有專門解答網(wǎng)上保險合同問題的客服，當(dāng)消費(fèi)者對保險合同有疑問時，他們可以直接在網(wǎng)站上詢問專門的客服，以此在保證保險合同簽訂的有效性。另一方面，紙質(zhì)化的保險合同一直是傳統(tǒng)保險使用的合同方式。對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，無紙化的保險合同如何運(yùn)行的問題也是大家所關(guān)注的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同的簽訂就是一個簽訂無紙化合同的過程。人們往往會懷疑這種合同的合法性。對于這個問題，《合同法》應(yīng)該完善其內(nèi)容，增加與無紙化合同相關(guān)的內(nèi)容，以便于無紙化合同的發(fā)展。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的發(fā)展趨勢來制定法律法規(guī)，以便更好地規(guī)范保險合同制度。如有專門的法律來規(guī)定無紙化合同的問題，無紙化合同合法化所需要的手續(xù)等。法律法規(guī)的完善是每個行業(yè)都需要的，有正式的規(guī)章制度更有利于公司開展活動。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同履行階段的影響

在互聯(lián)網(wǎng)保險合同簽訂以后，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然會對其產(chǎn)生影響。首先，對于保險購買者身份確定造成的影響。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，可以說保險購買者的身份并不是那么明確的，因為缺少了面對面的交流溝通，很有可能購買保險的人和付費(fèi)購買保險的人不是一個人，對于這種情況的出現(xiàn)，會導(dǎo)致保險公司難以界定事實(shí)上的主體。因為在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，網(wǎng)上投保的過程雖然簡單便捷，但是投保人的主體需求不能夠確認(rèn)。在保險合同條例履行的時候，應(yīng)該是投保人對保險合同進(jìn)行義務(wù)的履行和得到保障的權(quán)利。其次，就是在互聯(lián)網(wǎng)保險合同簽訂后，保險合同的履行時間不確定的問題。保險合同履行時間不明確的問題對于消費(fèi)者和保險公司雙方都會有較大的影響。首先，從消費(fèi)者的層面來說，消費(fèi)者在發(fā)生糾紛后無法得到應(yīng)有的賠償；其次，對于保險公司來說，當(dāng)消費(fèi)者不清楚保險履行的時間時，消費(fèi)者不按合同的規(guī)定進(jìn)行其義務(wù)的內(nèi)容，會對保險公司的經(jīng)營生產(chǎn)產(chǎn)生影響。由于是在網(wǎng)上簽訂的保險合同，雖然保險合同上面有明確的保險履行時間。但是，這里還存在的一個問題就是保險的審核時間。這兩個時間會使保險消費(fèi)者對于保險合同的履行時間造成混淆。在保險合同簽訂后，但沒有通過審核時間之前，發(fā)生的糾紛事件，保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險合同需要關(guān)注的問題。保險合同的履行時間是一份合同的核心問題，也就是關(guān)鍵所在。消費(fèi)者即使購買了保險，如果沒有在保險規(guī)定的履行時間的范圍內(nèi)出現(xiàn)的糾紛或者事故，保險公司是無法承擔(dān)保險責(zé)任的。這里的履行時間不明確的問題，一旦消費(fèi)者出現(xiàn)糾紛但無法解決就會影響到保險公司的聲譽(yù)問題。在線下的保險合同簽訂時，一般會有專門的保險從業(yè)人員跟你再三強(qiáng)調(diào)這個問題。由于在互聯(lián)網(wǎng)上，是消費(fèi)者自己操作整個過程的，所以不會有第三方提醒你這個問題。這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)保險合同經(jīng)常發(fā)生糾紛的原因之一。但是，保險公司可以在這方面下點(diǎn)功夫，在互聯(lián)網(wǎng)保險合同簽訂后，有專門的提示窗口，讓消費(fèi)者能夠注意到保險合同的履行時間問題。

3.建議：

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的制定會產(chǎn)生一定的影響。在互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行新的改革創(chuàng)新時，互聯(lián)網(wǎng)保險合同制度也不應(yīng)落后，要跟上互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的趨勢。對于傳統(tǒng)的保險合同制度與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險不匹配的地方，保險公司應(yīng)該關(guān)注問題，并且解決問題。保險合同的制定以及履行都是保險公司應(yīng)該關(guān)注的大事。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司想要取得更大的發(fā)展，可以從完善保險合同制度開始著手。有關(guān)的行政部門，可以加強(qiáng)對保險行業(yè)的立法和對合同的立法。使保險合同制度的制定更加合法化、專業(yè)化，使更多的消費(fèi)者滿意。

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