互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范

趙曉紅

摘要：當(dāng)前隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融也處于不斷變革的重要時(shí)期，整個(gè)行業(yè)通過與信息技術(shù)的融合，取得了飛速的發(fā)展，為我國各個(gè)領(lǐng)域的繁榮創(chuàng)新發(fā)揮了重要作用。但是其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多問題，如市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)安全和法律等方面。文章依此為研究依據(jù)，對(duì)該行業(yè)所面臨的問題進(jìn)行了分析研究，并提出了改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

隨著我國信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)的信息化程度也不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之出現(xiàn)并呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到各個(gè)領(lǐng)域，客戶遍布全國各個(gè)地區(qū)。在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，充分利用信息技術(shù)的便捷性，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自身業(yè)務(wù)的營銷和推廣，在較短時(shí)間內(nèi)就獲得了大量的目標(biāo)客戶，成功地實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)擴(kuò)充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和普通的金融業(yè)務(wù)相比優(yōu)點(diǎn)非常多，但也存在著傳統(tǒng)行業(yè)所沒有的危機(jī)。以2016年為例，本年度國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共有500多家，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，很多企業(yè)破產(chǎn)，截至2016年年底，又接近70家企業(yè)倒閉。企業(yè)的倒閉對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管部門帶來了前所未有的壓力，在這種背景下，制定相關(guān)的法律法規(guī)和措施，應(yīng)對(duì)行業(yè)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)，完善行業(yè)監(jiān)管，成為當(dāng)前的研究重點(diǎn)。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)稱ITFIN，指在當(dāng)今社會(huì)，銀行部門和IT公司進(jìn)行業(yè)務(wù)的合作，充分利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性，由IT企業(yè)提供技術(shù)支持，對(duì)銀行部門的各類金融業(yè)務(wù)進(jìn)行服務(wù)的工作模式。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和并行計(jì)算等先進(jìn)信息技術(shù)的支撐，將銀行部門的各類業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到專門的信息化平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理，通過這種方式創(chuàng)新了銀行部門的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變了相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管形勢(shì)，形成了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的服務(wù)和監(jiān)管體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

1. 成本低

金融部門在業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，有效降低了工作過程中所耗費(fèi)的各項(xiàng)費(fèi)用，主要表現(xiàn)在以下兩方面。

（1） 交易成本降低。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)過程中，需要進(jìn)行查驗(yàn)、審批等很多環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員需要辦理很多紙質(zhì)材料，然后經(jīng)歷一定的時(shí)間去等待審批部門對(duì)于材料的檢驗(yàn)。這個(gè)過程耗費(fèi)了大量的人力和物力。但是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，在辦理業(yè)務(wù)的過程中，經(jīng)辦人可以直接在網(wǎng)絡(luò)上辦理，審批部門可以將該公司的數(shù)據(jù)與相關(guān)部門通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息共享，直接通過網(wǎng)絡(luò)就可以對(duì)經(jīng)辦人上傳的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行審批。這個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)約了人力和物力，縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。

（2）企業(yè)擴(kuò)張成本降低。在公司運(yùn)營過程中，金融部門可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行，而不需要設(shè)立很多的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，減少了工程建設(shè)的費(fèi)用。

2. 效率高

通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，工作人員只需要熟練操作計(jì)算機(jī)，熟悉業(yè)務(wù)辦理的規(guī)定方式即可，節(jié)約了大量的時(shí)間和人力，辦理速度更快。以某貸款平臺(tái)為例，在辦理貸款時(shí)，整個(gè)流程可能只需要幾秒的時(shí)間，這是傳統(tǒng)的貸款模式無法比擬的。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣

對(duì)于規(guī)模比較小的公司來說，在傳統(tǒng)的貸款模式中可能會(huì)因?yàn)樽陨硪?guī)模的限制，無法尋找到貸款資金。但是在新模式下，通過網(wǎng)絡(luò)就可以搜索到很多的貸款平臺(tái)，小公司既可以自行選擇合作平臺(tái)，又可以通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理，不受地域的限制，這種優(yōu)勢(shì)對(duì)于我國小企業(yè)來說非常便利。

4. 發(fā)展快

當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展的非?？?，借助信息技術(shù)的技術(shù)支撐，該行業(yè)也隨著取得快速的擴(kuò)充。很多平臺(tái)自創(chuàng)立之初，就以非?？斓乃俣?，在短時(shí)間內(nèi)積累大量的客戶。在這類平臺(tái)中最有代表性的就是余額寶，在該平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的第一個(gè)月，就達(dá)到了200多萬的客戶量，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交易額接近70億元。

5. 管理弱

（1）風(fēng)控弱。當(dāng)前，在銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，比如建立相應(yīng)的管理制度、研發(fā)征信系統(tǒng)等。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的比較迅速，相關(guān)的監(jiān)管制度和規(guī)范并沒有像銀行那樣完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足行業(yè)的發(fā)展需求，從而增加了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)贏天下等貸款網(wǎng)站為例，由于管理不利、缺乏平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等原因的存在，最終導(dǎo)致了企業(yè)的迅速破產(chǎn)。

（2）監(jiān)管弱。該行業(yè)雖然發(fā)展比較快，但是在我國尚屬于新興行業(yè)，對(duì)于該行業(yè)在運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)監(jiān)管措施還不完善，該行業(yè)在業(yè)務(wù)運(yùn)行過程所涉及到的法律法規(guī)也基本上處于空白的狀態(tài)，企業(yè)從事該行業(yè)的相關(guān)審批標(biāo)準(zhǔn)也還沒有完全統(tǒng)一，所以當(dāng)這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)各種問題的時(shí)候?qū)?huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

6. 風(fēng)險(xiǎn)大

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)大。在貸款平臺(tái)運(yùn)行過程中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生各類問題，比如貸款者違反雙方約定采取欺騙的方式獲取融資、攜帶欠款消失、合同到期卻缺乏償還能力等。同時(shí)如果平臺(tái)的安全性能低，網(wǎng)站的相關(guān)信息也經(jīng)常會(huì)發(fā)生泄漏，這對(duì)于通過該平臺(tái)客戶和相關(guān)人員造成了很大的損失?？梢杂捎谠擃悊栴}方面的相關(guān)法律和應(yīng)對(duì)措施還不夠完善，當(dāng)出現(xiàn)問題的時(shí)候，可能將無法得到妥善的解決。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。在該行業(yè)的發(fā)展過程中，外界對(duì)其關(guān)注最多的是信用問題，但是網(wǎng)絡(luò)方面的安全性也是非常重要的。當(dāng)今社會(huì)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的相關(guān)案例也非常多，由于此行業(yè)為新興行業(yè)，缺乏相關(guān)的配套措施，對(duì)犯罪提供了很大的空間，所以犯罪分子也將關(guān)注的重點(diǎn)放在了該領(lǐng)域。如果犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)竊取了平臺(tái)的運(yùn)行資金或者平臺(tái)客戶的個(gè)人新興，那么將對(duì)平臺(tái)和客戶帶來非常大的損失，甚至直接造成平臺(tái)倒閉。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

當(dāng)前我國對(duì)于該領(lǐng)域的監(jiān)管部門設(shè)置為：“一行三會(huì)”的模式，即人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。每個(gè)監(jiān)管部門各自負(fù)責(zé)各自的區(qū)域，但是這些監(jiān)管區(qū)域之間存在交叉，如果出現(xiàn)問題的時(shí)候容易出現(xiàn)相互推脫的現(xiàn)象。目前的信貸平臺(tái)，基于互聯(lián)網(wǎng)這一發(fā)展渠道，將傳統(tǒng)信貸行業(yè)的各類業(yè)務(wù)流程涵蓋在內(nèi)，并且還加入很多新興要素，如大數(shù)據(jù)、第三方支付、P2P等，從而形成了當(dāng)代信貸業(yè)務(wù)新的服務(wù)體系。

（一）新型的支付方式

通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，金融部門可以將在以前必須在工作現(xiàn)場(chǎng)辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，通過網(wǎng)絡(luò)化的途徑辦理。這種辦公模式的創(chuàng)新也促進(jìn)了資金支付渠道的改進(jìn)，其中比較熟悉的就是第三方支付。當(dāng)前我國各行各業(yè)都應(yīng)用這種支付方式進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，通過這種支付方式為買賣過程中的交易雙方帶來了方便。

（二）新型的金融機(jī)構(gòu)

在當(dāng)前社會(huì)，資金規(guī)模比較小的公司或者收入比較少的個(gè)人最容易遇到資金缺乏的情況，他們對(duì)于貸款有著強(qiáng)烈的需求，可是卻又難以通過銀行獲得足額的貸款，所以這為新興的貸款平臺(tái)提供了發(fā)展的空間。隨著貸款業(yè)務(wù)需求不斷增多，貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)不僅局限于大銀行等機(jī)構(gòu)，部分資金充足的個(gè)人和相關(guān)機(jī)構(gòu)也紛紛加入了這一行業(yè)。中國對(duì)于個(gè)人或者社會(huì)機(jī)構(gòu)的加入是提倡的。除此以外我國的很多從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)也開始涉足該領(lǐng)域，比如當(dāng)前名氣比較大的平臺(tái)“眾安在線”等。各類機(jī)構(gòu)的加入改變了傳統(tǒng)貸款結(jié)構(gòu)的組成結(jié)構(gòu)。

（三）受眾更廣、普及程度更高

隨著該行業(yè)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)或者資金充足的個(gè)人都加入了這一新興行業(yè)中。隨著網(wǎng)絡(luò)、電腦和手機(jī)的普及，我國大部分公民都掌握了電腦和手機(jī)的操作技能，在遇到貸款方面的需求時(shí)，也非常愿意通過網(wǎng)絡(luò)的方式尋找P2P貸款平臺(tái)進(jìn)行融資，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)快速獲得貸款金額，提高了辦理速度。這一龐大的市場(chǎng)需求促進(jìn)了該行業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)張。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

（一）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在信貸平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，離不開網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)，貸款過程的所有審批和打款等業(yè)務(wù)都是通過軟件和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。但是網(wǎng)絡(luò)和軟件面臨的信息安全問題，對(duì)該行業(yè)造成了很大的影響。尤其是在公司創(chuàng)立初期，公司對(duì)于安全問題的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和平臺(tái)資料的保密措施等缺乏完善的管理，為犯罪分子作案提供了機(jī)會(huì)，一旦攻擊平臺(tái)，將會(huì)對(duì)公司造成重大損失，如公司的客戶資料會(huì)被泄漏、資金被盜取等。這種損失比傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)面臨的損失要大的多，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的貸款機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性不強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運(yùn)行完全依賴于網(wǎng)絡(luò)，如果發(fā)生問題，將會(huì)帶來顛覆性的打擊。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于這一新興行業(yè)來說，雖然公司的運(yùn)作渠道轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，運(yùn)行模式發(fā)生改變，但是公司的核心業(yè)務(wù)仍然是資金的流通，這點(diǎn)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相同，不會(huì)發(fā)生改變。公司在運(yùn)作過程中，交易的現(xiàn)金額是不變的，但是因?yàn)榇嬖诶实母淖兒屯ㄘ浥蛎浀仍?，這對(duì)該類型的公司帶來了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從2013年開始監(jiān)管部門對(duì)于該類型企業(yè)在運(yùn)作過程中的產(chǎn)品利率不再監(jiān)管，企業(yè)可以自行決定在交易過程中的產(chǎn)品利率的大小。在這種情況下，企業(yè)自主決定利率將會(huì)對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，比如，在我國的國債產(chǎn)品中，產(chǎn)品的收益率將會(huì)隨著市場(chǎng)的變動(dòng)發(fā)生變化。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于這一新興行業(yè)而言，同樣也面臨著法律方面的不確定性。如果該行業(yè)的從業(yè)企業(yè)或者投資人員相關(guān)的法律法規(guī)被重新修訂，或相關(guān)的業(yè)務(wù)執(zhí)行沒有法律依據(jù)，業(yè)務(wù)各方?jīng)]有按照法律的約定履行各自的職責(zé)，那么將會(huì)面臨法律層面帶來的隱患。該行業(yè)在現(xiàn)階段尚屬于新興行業(yè)，監(jiān)管部門在該行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦公的流程還不熟悉， 難以制定完善的監(jiān)管措施和相關(guān)的法律法規(guī)。一旦在業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中遇到各種問題，那么交易各方的利益將無法獲得相應(yīng)的保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）監(jiān)管原則方面

互聯(lián)網(wǎng)具有更加開放便捷的特點(diǎn)，一些傳統(tǒng)監(jiān)管方式難以滿足市場(chǎng)需求。所以面對(duì)著這一問題要與時(shí)俱進(jìn)，建立相應(yīng)的管理部門，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展提供保障。金融管理部門的監(jiān)管首先要求其完善相應(yīng)的管理措施，制定相應(yīng)的規(guī)章制度，只有依章依法管理才能更好的為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

（二）規(guī)章制度方面

第一、完善相應(yīng)規(guī)章制度、規(guī)范準(zhǔn)入門檻。首先，可以將技術(shù)水平的高低納入考核的范圍；其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融種類繁多，業(yè)務(wù)復(fù)雜的特點(diǎn)，可以根據(jù)不同類型、不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其實(shí)施分類監(jiān)管；最后，規(guī)范準(zhǔn)入門檻的同時(shí)也要注意考慮周全，不僅要對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的資本情況進(jìn)行考核，還要對(duì)其信息系統(tǒng)做全面考核。

第二、完善相應(yīng)的保障機(jī)制。對(duì)于可能出現(xiàn)的危險(xiǎn)比如因外部原因造成一些數(shù)據(jù)損毀甚至丟失也要制定相應(yīng)的措施。

第三、強(qiáng)化客戶信息安全意識(shí)。對(duì)于客戶的反饋投訴，要制定相應(yīng)的工程流程，同時(shí)要主動(dòng)協(xié)助相關(guān)管理部門對(duì)于投訴的管理。

（三）人才培養(yǎng)方面

對(duì)于專業(yè)人才的培養(yǎng)，一方面要通過高等院校與專業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)方面人才的培養(yǎng)；另一方面，國家也要加大人才引進(jìn)力度，由于國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)形成比較成熟人才培養(yǎng)機(jī)制，一些專業(yè)人才也希望能夠到我國得到更大的展示機(jī)會(huì)，所以通過國外人才的引進(jìn)可以彌補(bǔ)我國在這方面人才的短缺。最后還要加大對(duì)監(jiān)管人員的培養(yǎng)力度，通過一系列的人才培養(yǎng)政策為我國提供更多更為優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才。

（四）完善征信體系建設(shè)

第一、完善信用系統(tǒng)管理機(jī)制，積極響應(yīng)我國政府對(duì)公民征信系統(tǒng)的各項(xiàng)要求，確保公民個(gè)人隱私不受侵犯，同時(shí)為建立一個(gè)誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第二、盡快完成各省市各地區(qū)之間信息系統(tǒng)的對(duì)接，使得個(gè)人信息的輸入不再受到地區(qū)以及時(shí)間的限制，從而更好的保證信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、有效性。對(duì)于信息系統(tǒng)的使用，要加強(qiáng)管理，防止違法行為的發(fā)生，不斷完善信息系統(tǒng)的升級(jí)服務(wù)，從而減少查詢成本，為客戶提供更有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第三、建立健全后續(xù)服務(wù)的管理機(jī)制，及時(shí)開發(fā)能提醒客戶及時(shí)還款的功能，同時(shí)制定相應(yīng)的方案，保證客戶對(duì)于工作或系統(tǒng)有疑問時(shí)，能夠通過相應(yīng)的流程得到最快解決。對(duì)于一些客戶的信用缺失做法，要建立相應(yīng)的管理措施，并對(duì)其及時(shí)曝光，而對(duì)于一些信用良好的客戶，也要建立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)方案，獎(jiǎng)懲并行才能讓社會(huì)形成“重誠信”的良好氛圍。

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（作者單位：河北工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）