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    以P2P網(wǎng)貸平臺為視角探討互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制

    2018-08-19 09:26:48顧惠明
    科學與財富 2018年23期
    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)貸平臺金融風險控制

    顧惠明

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融作為科學技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合發(fā)展出的新型模式,對我國傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展造成極其嚴重的影響,尤其加速P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展,能夠充分的對人們不同的金融需求進行充分的滿足,從而有效的對金融交易效率與距離進行大幅度的提升。同時為金融投資者提供更多投資的選擇機會,以及使我國金融市場快速的發(fā)展。由于P2P網(wǎng)貸平臺本質(zhì)仍然屬于金融行業(yè),因此無法避免在發(fā)展與運行過程中面臨各種金融風險,為確保能夠有效的避免P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生各種金融風險,需不斷嚴格監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)貸平臺;探討;互聯(lián)網(wǎng);金融風險;控制

    P2P網(wǎng)貸平臺作為無需依靠傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式發(fā)展的平臺建設(shè),只需網(wǎng)絡(luò)平臺運行就能夠完成發(fā)展的點對中介服務(wù)的網(wǎng)貸平臺,具有較低的準入門檻、廣泛的覆蓋面、較快的信息交流以及較高的收益等特點。由于極其缺少嚴格的監(jiān)管規(guī)則對P2P網(wǎng)貸平臺進行管理,導(dǎo)致發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺面臨較大的金融風險,甚至會發(fā)生借款人發(fā)生跑路的現(xiàn)象,并且投資者需對跑路、借款人審查不嚴等風險進行承擔,極其嚴重的影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。因此需制定完善的P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管規(guī)則,從而確保加強對P2P網(wǎng)貸平臺的管理。

    一、P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險

    (一)個人信用的風險

    由于現(xiàn)階段我國的征信體制極其明確的規(guī)定,除傳統(tǒng)的金融行業(yè),征信系統(tǒng)不得對其他機構(gòu)進行提供相應(yīng)的征信信息。因此,P2P網(wǎng)貸平臺只能夠通過對用戶個人身份證明、信件證明對用戶的信用進行審核。并且在P2P網(wǎng)貸平臺缺少完善的審核制度情況下,為非法人員盜取與冒用他人信息創(chuàng)建極其便利的機會。同時借款人與貸款人資金融通過程中,能夠使不法財產(chǎn)轉(zhuǎn)變成合法財產(chǎn),通過運用P2P網(wǎng)貸平臺的自身權(quán)限,對后臺的數(shù)據(jù)形式進行篡改,制造不存在的借款人,從而導(dǎo)致發(fā)生極其嚴重的非法人為的騙貸現(xiàn)象[1]。

    (二)技術(shù)交易的風險

    在P2P網(wǎng)貸平臺實際的交易過程中,金融投資人能夠通過合理運用分散投資的方法進行控制風險。由于P2P網(wǎng)貸平臺在客戶準入技術(shù)方面存在問題,問題為與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較,P2P網(wǎng)貸平臺極其不成熟的線下調(diào)查與信貸技術(shù)。同時P2P網(wǎng)貸平臺的不完善的管理制度與不成熟的信貸技術(shù),以及我國信用體系不夠健全與征信系統(tǒng)不夠完善,從而造成極其嚴重的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的交易風險。因此只運用網(wǎng)絡(luò)信息進行P2P網(wǎng)貸平臺交易操作,極其容易發(fā)生對借款人與評估人的信息掌握的不對稱問題[2]。并且P2P網(wǎng)貸平臺受我國不夠完善的借貸信用體系的影響,極其容易造成交易過程中數(shù)據(jù)丟失的問題。

    (三)資金的風險

    由于P2P網(wǎng)貸平臺屬于中介機構(gòu),發(fā)展與運行的一切資金來自于閑散資金的出借人,但是無法保證出借人的閑散資金來源是否正當。因此大部分出借人通過高利貸的形式獲得資金,利用P2P網(wǎng)貸平臺對非法資金進行合理化。因為目前P2P網(wǎng)貸平臺缺少極其安全可靠的資金審查自動,才導(dǎo)致上述現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,并且在大量資金運作時,如果出現(xiàn)任何極其嚴重的資金問題,P2P網(wǎng)貸平臺都無法對相應(yīng)的金融風險進行承擔。

    二、控制P2P網(wǎng)貸平臺金融風險的重要性

    (一)P2P網(wǎng)貸平臺存在的金融風險嚴重制約金融行業(yè)的發(fā)展

    隨著P2P網(wǎng)貸平臺不斷快速的發(fā)展,市場上出現(xiàn)越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺,需相關(guān)的工作人員極其重視P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展狀態(tài)。往往在發(fā)展相對成熟的領(lǐng)域不會在出現(xiàn)較多的其他巨頭企業(yè),顯然P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展狀態(tài)與社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律不符。因此出現(xiàn)較多的P2P網(wǎng)貸平臺對負責其發(fā)展的監(jiān)管部門的工作造成極其嚴重的影響,以及導(dǎo)致投資者盲目的進行投資,從而極其影響金融行業(yè)進行穩(wěn)定的發(fā)展建設(shè)[3]。同時在市場上諸多的P2P網(wǎng)貸平臺中,為確保能夠良好對平臺進行發(fā)展,增加投資者的投資選取,需不斷加強發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺的控制金融風險具有極其重要的意義。

    (二)P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險嚴重影響投資市場的穩(wěn)定與發(fā)展

    由于P2P網(wǎng)貸平臺具有較低的發(fā)展門檻與較高的收入特點,因此吸引大量的投資者的關(guān)注。同時P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展面臨較多的金融風險問題,這些存在的金融風險問題對投資者的投資造成極其嚴重的風險問題,甚至對整個金融市場穩(wěn)定與健康的發(fā)展產(chǎn)生極其嚴重的影響。并且我國大部分的金融投資者都具有合理有效的理財方法,與P2P網(wǎng)貸平臺的低門檻相結(jié)合,極有可能加重投資者的投資失敗。其次在對P2P網(wǎng)貸平臺進行快速發(fā)展時,這種由自身特點造成的金融風險越來越嚴重,如果發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生極其嚴重的風險問題,不僅能夠?qū)е抡麄€投資市場的秩序出現(xiàn)混亂,以及極其嚴重的影響我國金融市場進行良好的發(fā)展。因此為確保我國的金融市場能夠進行穩(wěn)定與健康的發(fā)展,相關(guān)工作人員需積極的采取有效的方法加強對P2P網(wǎng)貸平臺的風險控制。

    三、加強對P2P網(wǎng)貸平臺風險控制的方法

    (一)加強管控P2P網(wǎng)貸平臺的借款人

    為確保能夠有效的解決個人風險問題,需對借款人借款前、借款中與借款后加強審核,根據(jù)審核結(jié)果的分析在相應(yīng)的環(huán)節(jié)進行嚴格的管控。因此需全面與細致的對借款人進行檢查,以及采取實地走訪等形式對借款人進行審核。并且P2P網(wǎng)貸平臺需對獲得資金融通的借款人進行相應(yīng)的回訪與反饋,從而確保一切的資金流通屬于合理合法的,以及及時制止貸款人出現(xiàn)的不良行為。以及如果借款人出現(xiàn)未按照相關(guān)規(guī)定返還資金,相關(guān)工作人員需及時對此行為進行管控。為確保能夠獲得更多借款人的征信與違約信息,P2P網(wǎng)貸平臺的管理者需對征信系統(tǒng)的介入工作極其重視,通過征信系統(tǒng)獲得更多借款人的信息[4]。同時P2P網(wǎng)貸平臺需極其重視工作人員的自律性,確保工作人員對借款人的信息進行嚴格的保密,不隨意的進行濫用與泄露。

    (二)加強控制監(jiān)督P2P網(wǎng)貸平臺

    在發(fā)展與運行P2P網(wǎng)貸平臺時,需對P2P網(wǎng)貸平臺的中介性質(zhì)進行充分的明確。因此P2P網(wǎng)貸平臺不得采取集資的形式進行資金池的運作,以及不得對社會公眾資金進行非法的吸收。同時需對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管進行大幅度的加強,對P2P網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)與屬性進行明確,確保P2P網(wǎng)貸平臺能夠規(guī)范的進行發(fā)展。并且國家的相關(guān)部門需制定相應(yīng)的法律法規(guī)對P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展進行嚴格的監(jiān)管,從而確保P2P網(wǎng)貸平臺能夠穩(wěn)定與健康的進行發(fā)展與運行,以及促進我國金融行業(yè)良好的發(fā)展[5]。

    結(jié)束語:

    總而言之P2P網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與社會科技發(fā)展的新型模式,其發(fā)展與運行需經(jīng)歷較長的時間進行磨合與考驗。同時面臨P2P網(wǎng)貸平臺不明確的主體、不完善的制度以及不健全的機制等問題,發(fā)展與建設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺存在較大的金融風險問題。因此為確保能夠?qū)2P網(wǎng)貸平臺進行良好的發(fā)展,相關(guān)的工作人員需嚴格按照相應(yīng)的規(guī)定進行發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺,能夠為P2P網(wǎng)貸平臺的運營提供有序的環(huán)境支持,從而有效的避免發(fā)生各種金融風險。

    參考文獻:

    [1]陳希,以P2P網(wǎng)貸平臺為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制[J].商場現(xiàn)代化,2017(3):234-235.

    [2]董妍,互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制以P2P網(wǎng)貸平臺為視角[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2015(3):79-81.

    [3]呂喜明,大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險評價研究——基于廣義DEA模型及P2P網(wǎng)貸視角[J].會計與經(jīng)濟研究,2017(4):91-110.

    [4]張婉婷,我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)部風險控制機制研究[D].吉林大學,2016.

    [5]沈珠珠,互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理研究——以P2P網(wǎng)貸平臺為例[D].西華大學,2015.

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