布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)

岳磊

編者按：2016年3月21日，《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式出臺(tái)，養(yǎng)老金融被提升到國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略地位。商業(yè)銀行積極布局養(yǎng)老金融，建立了較為完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，不同類型商業(yè)銀行在發(fā)展養(yǎng)老金融上又各有側(cè)重。面對(duì)人口老齡化等多重歷史機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)如何創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)，并借此推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型呢？

目前，我國(guó)已經(jīng)成為全球老齡人口最多的國(guó)家，截至2014年底，我國(guó)60歲及以上老年人總數(shù)占全國(guó)總?cè)藬?shù)的15.53%，65歲及以上人口占10.06%。人口結(jié)構(gòu)決定中國(guó)現(xiàn)已進(jìn)入加速老齡化階段，居民養(yǎng)老的結(jié)構(gòu)性需求迅速增加。加快發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，已成為我國(guó)深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措。而養(yǎng)老金融作為支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，未來的發(fā)展空間巨大。

國(guó)家已經(jīng)注意到“養(yǎng)老金融”的戰(zhàn)略意義，并連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，2014《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國(guó)十條”）、2015年《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》、《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》等均明確“金融推動(dòng)養(yǎng)老”不僅是解決民生問題的政策思路，更是指導(dǎo)改革方向的長(zhǎng)期國(guó)家級(jí)別戰(zhàn)略。特別是2016年3月21日，中國(guó)人民銀行、民政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），進(jìn)一步明確了養(yǎng)老金融相關(guān)政策?！兑庖姟诽岢觯e極應(yīng)對(duì)人口老齡化，大力推動(dòng)金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)完善養(yǎng)老金融領(lǐng)域服務(wù)，加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持力度，促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，力爭(zhēng)到2025年建成與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。

商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)敏銳的嗅到居民養(yǎng)老的巨大市場(chǎng)機(jī)遇，通過提供養(yǎng)老理財(cái)、企業(yè)年金、養(yǎng)老按揭等產(chǎn)品服務(wù)滿足居民日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老金融需求，積極布局養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域。但是由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資周期長(zhǎng)、收益成效慢、回報(bào)率低等特點(diǎn)，并且養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚未有較為清晰的盈利模式，商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域布局較為落后?？梢哉f，我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)的供給端的增長(zhǎng)顯著慢于居民和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)際需求，畸形的供需關(guān)系長(zhǎng)期制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

商業(yè)銀行完成養(yǎng)老金融服務(wù)體系初步布局

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)多起源于承辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步形成了以企業(yè)年金為核心，養(yǎng)老理財(cái)、薪酬福利等業(yè)務(wù)為輔的產(chǎn)品體系。此外，商業(yè)銀行的公司或個(gè)人業(yè)務(wù)部門，很早為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供代收代付、存款等服務(wù)。經(jīng)過多年發(fā)展，養(yǎng)老金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)和服務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，初步形成了較為完善的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品體系，具體有如下幾個(gè)方向。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。商業(yè)銀行為我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)資金歸集、資金存款、養(yǎng)老金代收代付等服務(wù)。商業(yè)銀行與各級(jí)社保機(jī)構(gòu)在社?；饘糍~戶管理、養(yǎng)老保險(xiǎn)做實(shí)個(gè)人賬戶基金存款、新農(nóng)保和新農(nóng)合基金專戶主辦銀行等方面開展了合作。根據(jù)人社部2014年公布的數(shù)據(jù)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余3.56萬億元，這其中大部分作為存款放在商業(yè)銀行；另外，商業(yè)銀行為數(shù)千萬離退休人員提供養(yǎng)老金代發(fā)服務(wù)。

金融社會(huì)保障卡服務(wù)。金融社會(huì)保障卡是指加載了金融功能的社會(huì)保障卡，除具有信息記錄、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等社會(huì)保障卡基本功能的同時(shí)，可作為銀行卡使用，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融功能。2011年8月，人社部發(fā)布《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》，對(duì)社會(huì)保障卡加載金融功能的相關(guān)工作提出了要求，眾多商業(yè)銀行積極參與了社會(huì)保障卡加載金融功能的產(chǎn)品研發(fā)和推廣工作。通過近五年時(shí)間的探索和持續(xù)進(jìn)步，商業(yè)銀行在金融社?？òl(fā)卡、渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)等方面積累了十分豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)人社部數(shù)據(jù)，2014年底，全國(guó)社會(huì)保障卡持卡人數(shù)達(dá)到7.12億人，比上年增加了1.64億張。根據(jù)中國(guó)銀行年報(bào)，截至2014年底，僅中國(guó)銀行一家發(fā)行金融社會(huì)保障卡就超過了6000萬張。根據(jù)十三五規(guī)劃綱要，“加強(qiáng)公共服務(wù)設(shè)施和信息化平臺(tái)建設(shè)，實(shí)施社會(huì)保障卡工程，持卡人口覆蓋率達(dá)到90%”，商業(yè)銀行將迎來更廣闊的市場(chǎng)機(jī)遇。

全國(guó)社?；鹜泄芊?wù)。商業(yè)銀行可以為全國(guó)或地方社?；鹛峁┵Y產(chǎn)保管、資金清算、會(huì)計(jì)核算、資產(chǎn)估值、投資監(jiān)督、績(jī)效評(píng)估等服務(wù)。根據(jù)全國(guó)社?；鹁W(wǎng)站數(shù)據(jù)，境內(nèi)資產(chǎn)托管銀行只有四家：交通銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。根據(jù)全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)數(shù)據(jù)，截至2014年末，基金資產(chǎn)總額15356.39億元，其中：境內(nèi)投資資產(chǎn)14050.61億元，境外投資資產(chǎn)1305.78億元，為商業(yè)銀行帶來托管費(fèi)收入3.29億元。

企業(yè)年金業(yè)務(wù)。具有企業(yè)年金管理資格的商業(yè)銀行可以為企業(yè)年金客戶提供受托、賬戶管理、托管等服務(wù)，是企業(yè)年金市場(chǎng)重要的參與者。另外部分商業(yè)銀行通過控股子公司提供企業(yè)年金投資管理服務(wù)。據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2014年末，全國(guó)有7.33萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)為2293萬人，年末企業(yè)年金基金累計(jì)結(jié)存7689億元。其中，商業(yè)銀行受托資金規(guī)模1365億元，市場(chǎng)占比29.58%；管理個(gè)人賬戶數(shù)2021萬戶，市場(chǎng)占比88.13%；托管企業(yè)年金資金7689億元，占比100%；銀行系基金投資管理企業(yè)年金規(guī)模455億元，市場(chǎng)占比僅6.55%。

養(yǎng)老投資理財(cái)。商業(yè)銀行根據(jù)養(yǎng)老投資需求重視長(zhǎng)期安全性、流動(dòng)性的特點(diǎn)，提供了豐富的投資理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)機(jī)構(gòu)投資者（企業(yè)年金、社?；鸬龋?，商業(yè)銀行提供了活期存款、定期存款、協(xié)議存款、理財(cái)產(chǎn)品等多種流動(dòng)性高、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)人投資者，商業(yè)銀行除提供傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品外，還根據(jù)投資者養(yǎng)老需求特點(diǎn)研發(fā)了養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品。此外，銀行還代理銷售保險(xiǎn)公司的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品，滿足不同客戶的養(yǎng)老需求。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資。商業(yè)銀行在支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老方式轉(zhuǎn)變的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有一些進(jìn)展。一是為養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目開發(fā)提供融資服務(wù)，助力養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)；為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)。二是部分銀行提供養(yǎng)老按揭服務(wù)，老年客戶本人或者法定贍養(yǎng)人以房地產(chǎn)為抵押向銀行申請(qǐng)貸款專門用于老年客戶養(yǎng)老用途，銀行核定一定貸款額度后按月將貸款資金劃入老年客戶，一定程度解決有房老人缺乏養(yǎng)老資金的難題，為老年人提供了更多的養(yǎng)老模式選擇。

綜合養(yǎng)老金融服務(wù)。少數(shù)商業(yè)銀行根據(jù)老年客戶特點(diǎn)，推出綜合性的金融增值服務(wù)，目前規(guī)模較小。一是結(jié)合老年客戶活動(dòng)范圍小、追求簡(jiǎn)單操作等特點(diǎn)，商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)流程、改造銀行網(wǎng)點(diǎn)功能，推出專門服務(wù)老年客戶的網(wǎng)點(diǎn)。二是商業(yè)銀行根據(jù)老年客戶非金融服務(wù)需求，增加特色增值服務(wù)，圍繞消費(fèi)結(jié)算、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、住房保障、旅游休閑等，搭建養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺(tái)。

不同類型銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)各有側(cè)重

大型商業(yè)銀行早期通過企業(yè)年金業(yè)務(wù)介入養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，并獲取了企業(yè)年金的受托、賬戶管理、托管等資格，確立了市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行管理企業(yè)年金個(gè)人賬戶數(shù)量、托管企業(yè)年金基金規(guī)模上位居市場(chǎng)前三位，在企業(yè)年金業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。中國(guó)工商銀行不斷拓展養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，打造養(yǎng)老金與薪酬福利投融資平臺(tái)，開發(fā)了“如意人生”系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。中國(guó)建設(shè)銀行另辟蹊徑，與全國(guó)社?；鸸餐l(fā)起國(guó)內(nèi)首家銀行系養(yǎng)老金公司，獲得養(yǎng)老金投資管理資格和其他投資管理業(yè)務(wù)資質(zhì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老金客戶提供從受托、賬管、托管到投資管理的全程化管理服務(wù)，甚至可以借助發(fā)展養(yǎng)老保障委托管理業(yè)務(wù)覆蓋企業(yè)客戶的員工福利業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行則是最早辦理社保基金托管的商業(yè)銀行之一，在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域推出了社會(huì)保障、薪酬福利計(jì)劃及代理養(yǎng)老資產(chǎn)管理等一系列新型服務(wù)。

股份制商業(yè)銀行在發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的同時(shí)，也不斷開拓新的養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域。招商銀行將養(yǎng)老金融部掛靠在零售銀行板塊，依靠零售銀行優(yōu)勢(shì)，向企業(yè)員工提供薪酬福利管理服務(wù)。光大銀行大力拓展針對(duì)薪酬延付的“樂享福利計(jì)劃”產(chǎn)品、針對(duì)企業(yè)福利整合和自主選擇的“樂選彈性福利計(jì)劃”產(chǎn)品，全面打造“養(yǎng)福全程通”金融服務(wù)品牌。中信銀行是國(guó)內(nèi)第一家推出“養(yǎng)老按揭”的商業(yè)銀行，探索以房養(yǎng)老的新型養(yǎng)老模式。

不具備企業(yè)年金管理資格的股份制商業(yè)銀行或地方商業(yè)銀行則選擇了以老齡客戶群體為目標(biāo)，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)提供綜合金融服務(wù)的模式。興業(yè)銀行推出“安愉人生”綜合金融服務(wù)方案，以銀行卡為載體，通過優(yōu)化金融產(chǎn)品、老年客戶權(quán)益兩套體系，整合專屬理財(cái)、信用貸款、便利結(jié)算、增值服務(wù)四項(xiàng)內(nèi)容，結(jié)合社區(qū)銀行為老年客戶提供全面金融服務(wù)。上海銀行利用作為上海市首批兩家養(yǎng)老金代發(fā)銀行之一的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，推出養(yǎng)老專屬卡片、專屬理財(cái)、增值服務(wù)等產(chǎn)品，建設(shè)養(yǎng)老特色支行，構(gòu)建了較為完整的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

從金融供給側(cè)改革角度創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老金融

人口老齡化加速，養(yǎng)老保障體制改革不斷深化，養(yǎng)老金市場(chǎng)化運(yùn)作持續(xù)推進(jìn)，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，客戶養(yǎng)老金融服務(wù)需求日趨多元化，為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融提供了重要機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)做好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大對(duì)養(yǎng)老金融的重視力度，推進(jìn)養(yǎng)老領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)布局，積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融組織服務(wù)形式，創(chuàng)新適合養(yǎng)老服務(wù)業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品、金融工具，創(chuàng)新居民養(yǎng)老領(lǐng)域的服務(wù)能力和水平，有效滿足迅速增長(zhǎng)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和居民養(yǎng)老需求，并推動(dòng)自身加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

創(chuàng)新養(yǎng)老金融組織形式，提升養(yǎng)老金融戰(zhàn)略地位，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。我國(guó)商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門一般掛靠在托管業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)或者零售部門業(yè)務(wù)之下，沒有建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊，在資源整合、產(chǎn)品研發(fā)、人事財(cái)權(quán)、條線管理方面缺乏獨(dú)立性，造成養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)零散化、產(chǎn)品碎片化。原有組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法適應(yīng)養(yǎng)老金融的快速發(fā)展，難以提供富有針對(duì)性的養(yǎng)老金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行可以探索建立養(yǎng)老金融事業(yè)部制，將支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，并與銀行自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，探索發(fā)展養(yǎng)老金融的新型商業(yè)模式。商業(yè)銀行可以在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)、老齡人口較為集中的地區(qū)設(shè)立專業(yè)的養(yǎng)老金融團(tuán)隊(duì)、養(yǎng)老金融分支行，優(yōu)化整合內(nèi)部資源，提升在養(yǎng)老領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。

創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資產(chǎn)品，拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多元化融資渠道。我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還停留在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)階段，業(yè)務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈遠(yuǎn)未建立和打通，尚未出現(xiàn)較為成熟的盈利模式。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有投資周期長(zhǎng)、收益成效慢、回報(bào)率低、資金成本承受能力不高的特點(diǎn)，養(yǎng)老服務(wù)大多面臨準(zhǔn)公共品性和服務(wù)受眾的挑剔性，商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資方面較為謹(jǐn)慎。在國(guó)家政策允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并結(jié)合集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)拓寬融資渠道，不斷滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

一是創(chuàng)新適合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸管理機(jī)制和服務(wù)方式，拓寬養(yǎng)老服務(wù)業(yè)貸款抵押擔(dān)保范圍。商業(yè)銀行根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定專門的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸政策，建立適合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸審批、信用評(píng)級(jí)、客戶準(zhǔn)入和利率定價(jià)制度，研發(fā)具有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特色信貸產(chǎn)品。銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提，積極開展應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵押貸款創(chuàng)新，探索養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)有償取得的土地使用權(quán)、產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)抵押貸款。

二是拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多元化融資渠道。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是大型銀行較多是銀行或金融控股集團(tuán)，擁有證券、保險(xiǎn)、信托等多項(xiàng)金融資質(zhì)，能夠依托平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供多元化融資服務(wù)，提高養(yǎng)老金融服務(wù)的供給能力。商業(yè)銀行通過證券子公司，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供上市融資、并購重組、股份轉(zhuǎn)讓等股權(quán)融資服務(wù)，還可以通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債等方式進(jìn)行債券市場(chǎng)融資。商業(yè)銀行及子公司在國(guó)家政策允許下，通過設(shè)立養(yǎng)老專項(xiàng)債務(wù)融資工具、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金、養(yǎng)老信托計(jì)劃、養(yǎng)老設(shè)施租賃等服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)社會(huì)資金、民間資本等進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金來源。

創(chuàng)新居民養(yǎng)老領(lǐng)域的服務(wù)能力和水平，構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合金融服務(wù)體系，滿足居民日益增長(zhǎng)和復(fù)雜的養(yǎng)老需求。全國(guó)老齡辦數(shù)據(jù)表明，2010年我國(guó)老年人口消費(fèi)規(guī)模達(dá)到1萬億元，預(yù)計(jì)2040年達(dá)到17.5萬億元。而從2014年至2050年間，中國(guó)老年人口的消費(fèi)潛力將從4萬億元左右增長(zhǎng)到106萬億元左右，占GDP的比例將從8%左右增長(zhǎng)到33%左右。不斷增加的老齡人口消費(fèi)潛力與金融服務(wù)需求同步增長(zhǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)通過增加養(yǎng)老產(chǎn)品供給、開展綜合服務(wù)、提升服務(wù)能力多種方式來滿足。首先積極發(fā)展服務(wù)居民養(yǎng)老的專業(yè)化金融產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等信息技術(shù)手段，研究不同年齡的養(yǎng)老保障需求，積極開發(fā)可提供長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期需求的差異化理財(cái)產(chǎn)品，并聯(lián)合證券、保險(xiǎn)、信托等子公司研發(fā)生命周期基金、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托、以房養(yǎng)老等創(chuàng)新產(chǎn)品，真正滿足居民養(yǎng)老金融需求。其次建立綜合金融服務(wù)體系，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)內(nèi)容，做好支付結(jié)算、賬戶管理、托管和投資等服務(wù)的基礎(chǔ)上，向居民提供養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人理財(cái)與保險(xiǎn)、消費(fèi)貸款等財(cái)富管理服務(wù)，開拓并提供退休規(guī)劃、法律援助、老年教育等咨詢服務(wù)，探索聯(lián)合專業(yè)公司向居民提供涵蓋家政、旅游、健身、娛樂、旅游在內(nèi)的多元增值服務(wù)。最后，提高老年群體金融服務(wù)便利性、可得性。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)采取對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行養(yǎng)老化改造，增加助老設(shè)備，開辟老年服務(wù)窗口等措施，提升老年客戶服務(wù)環(huán)境；通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步向養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓等延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立社區(qū)銀行；根據(jù)老年客戶習(xí)慣，優(yōu)化電子銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)渠道。

（作者單位：中國(guó)銀行總行）