西部少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展研究

包云娜 褚成明

摘 要：普惠金融的充分發(fā)展對(duì)于西部少數(shù)民族地區(qū)獲取金融服務(wù)、積累資本要素從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧具有重要意義。本文以青海省海北州為例，通過深入調(diào)研獲取實(shí)際數(shù)據(jù)，運(yùn)用普惠金融維度分析的主要監(jiān)測指標(biāo)，測算海北州普惠金融獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量等三大類28項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)值，評(píng)估其金融普惠程度，實(shí)證分析海北州普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，為本地區(qū)和其他西部少數(shù)民族地區(qū)的普惠金融評(píng)估和發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：西部；少數(shù)民族地區(qū)；普惠金融

中圖分類號(hào)：F127.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2018（4）-0079-04

一、引言

國內(nèi)對(duì)于西部地區(qū)普惠金融的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：黃志強(qiáng)（2015）、陳光遠(yuǎn)（2016）、丁俊權(quán)（2017）等學(xué)者都著重對(duì)西部農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行質(zhì)性分析，提出對(duì)策建議；丁竹君（2016）、張宇（2017）則是運(yùn)用西部農(nóng)村中觀范圍的數(shù)據(jù)來從區(qū)域性相對(duì)宏觀的角度對(duì)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評(píng)估；趙浩（2014）、朱一青（2015）、聶強(qiáng)（2017）從普惠金融體系建設(shè)、普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)、普惠金融法律、普惠金融產(chǎn)品等方面展開研究。

與實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段相契合，關(guān)于普惠金融的理論研究在近幾年才更為盛行，尤其學(xué)者們開始更加關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融普惠情況?？偟膩碚f，出于數(shù)據(jù)的獲取難度，以往定量研究多采用區(qū)域性的相對(duì)中觀數(shù)據(jù)，往往忽略地區(qū)之間的差異性和特殊性，而對(duì)于小范圍的特定研究對(duì)象多是進(jìn)行定性分析，未能運(yùn)用科學(xué)的研究方法進(jìn)行量化分析。另外，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部少數(shù)民族地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府引導(dǎo)理念、監(jiān)管部門規(guī)劃、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展長遠(yuǎn)眼光和市場發(fā)育程度等的影響，人們對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)和發(fā)展舉措尚處于初始階段，還缺少完整、系統(tǒng)、區(qū)域性、針對(duì)性強(qiáng)的理念和觀點(diǎn)提出。本文以海北州這一典型的西部少數(shù)民族地區(qū)作為研究對(duì)象，定性和定量分析相結(jié)合，運(yùn)用相對(duì)微觀的州的數(shù)據(jù)進(jìn)行小范圍的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r評(píng)估和普惠程度測算，分析制約因素，就如何結(jié)合海北實(shí)際探索行之有效的普惠金融新途徑做出論述和研究，提出更具針對(duì)性和有效性措施，為金融資源在西部少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)群體中的有效配置和實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧提供參考。

二、海北州普惠金融發(fā)展績效評(píng)估及制約因素分析

海北州屬于半農(nóng)半牧地區(qū)，多民族長期共存，貧困人口比重7.78%，轄區(qū)脫貧任務(wù)重，工作難度大，發(fā)展受制于資金困擾比較嚴(yán)重。在海北州這樣一個(gè)多民族、欠發(fā)達(dá)地區(qū)推行普惠金融，有助于金融資源合理配置，加速當(dāng)?shù)胤鲐毭摾Р椒ァ?/p>

（一）海北州普惠金融發(fā)展績效評(píng)估

海北州普惠金融發(fā)展績效評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建借鑒包容性指標(biāo)體系，從可獲得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度來評(píng)價(jià)海北普惠金融發(fā)展情況，選取28個(gè)指標(biāo)，其中可獲得性包括8個(gè)指標(biāo)，使用情況包括13個(gè)指標(biāo)（使用情況又細(xì)分為支付結(jié)算和信貸服務(wù)兩部分），服務(wù)質(zhì)量包括7個(gè)指標(biāo)。這28項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)以2015年末海北州經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過比較通行的普惠金融監(jiān)測方法，以定量指標(biāo)評(píng)估海北區(qū)普惠金融發(fā)展績效，具有比較可信的數(shù)據(jù)支撐。

1、可獲得性。通過對(duì)海北州主要普惠金融指標(biāo)分析，從網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員與常住人口比例、每萬人擁有的金融服務(wù)等基礎(chǔ)指標(biāo)看，轄區(qū)普惠金融發(fā)展基本適應(yīng)金融服務(wù)的需求。截至2015年末，海北州常住人口為27.53萬人，銀行網(wǎng)點(diǎn)59個(gè)，ATM數(shù)量113臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)44個(gè)，銀行業(yè)從業(yè)人員739名，設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)396個(gè)。普惠金融可獲得性情況如下：每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)為2.14個(gè)、ATM數(shù)量為3.74個(gè)、Pos機(jī)數(shù)量40.61個(gè)；每百平方公里銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和ATM數(shù)分別為0.17、0.29；每萬人銀行從業(yè)人員數(shù)量26.84名；助農(nóng)取款點(diǎn)與行政村比例為1.85：1。從金融服務(wù)獲得性看，海北地區(qū)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新較欠缺，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏區(qū)域特色，因此造成獲得性不高。

2、使用情況。從支付結(jié)算和信貸情況兩個(gè)維度對(duì)相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)計(jì)算。支付結(jié)算主要從每萬人擁有銀行個(gè)人結(jié)算賬戶開戶率、銀行卡持有數(shù)量、網(wǎng)上銀行（含手機(jī)銀行）開通率、人均儲(chǔ)蓄存款與人均GDP比例四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行比較，2015年海北以上指標(biāo)依次為2.86個(gè)、2.03張、24.29%、0.51。信貸服務(wù)方面，人均貸款與GDP比重為0.52，小微企業(yè)貸款占比31.57%，戶均貸款539.53萬元，小微企業(yè)申貸獲得率92.14%。涉農(nóng)貸款占全部貸款比例34.71%，農(nóng)戶戶均貸款4.29萬元，農(nóng)戶貸款獲得率62.48%，農(nóng)戶小額信用貸款占全部農(nóng)戶貸款的比例為22.21%，其中利率上浮幅度在30%以內(nèi)的農(nóng)戶貸款占全部農(nóng)戶貸款的比例為26.35%。轄區(qū)支付業(yè)務(wù)量保持較好水平，人均結(jié)算賬戶、銀行卡持有量基本滿足日常資金交易需求，人均儲(chǔ)蓄與人均GDP比值略低于全國平均水平。

3、服務(wù)質(zhì)量。主要從地方政府對(duì)普惠金融服務(wù)群體的貼息占當(dāng)年財(cái)政支出比重、金融機(jī)構(gòu)宣傳普及金融知識(shí)費(fèi)用占營業(yè)費(fèi)用比重、投訴、信用體系建設(shè)的7項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行測算。依次為：地方政府對(duì)民生和“三農(nóng)”貸款貼息占當(dāng)年財(cái)政支出資金比例為1.28%、金融投訴率5.13%、農(nóng)戶信用貸款建檔率95.93%、培育評(píng)定信用戶占轄內(nèi)農(nóng)戶數(shù)65.11%、企業(yè)信用檔案建檔率59.02%、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全部行政、全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)40.16%。一是地方財(cái)力支持普惠金融發(fā)展力度較弱，形成融資活躍程度低，多元化金融服務(wù)供需矛盾較突出；二是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村覆蓋率較低。三是針對(duì)“三農(nóng)”和薄弱領(lǐng)域資金需求特點(diǎn)的產(chǎn)品種類尚未與服務(wù)對(duì)象的需求很好對(duì)接，比如信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)與生產(chǎn)周期、用款習(xí)慣、還款方式相匹配。四是金融產(chǎn)品單一，現(xiàn)有的一些信貸品種不能適應(yīng)“三農(nóng)”、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貧困農(nóng)牧戶需要，如備春耕生產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)受額度小等因素制約，出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象。五是隨著收入的增長，部分新型富裕農(nóng)牧民投資理財(cái)需求日益強(qiáng)烈，而在廣大農(nóng)牧區(qū)村除了基礎(chǔ)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)外，城鎮(zhèn)中常見的保險(xiǎn)、國債、銀行理財(cái)、股票等金融品種在農(nóng)村無法獲得，農(nóng)村金融服務(wù)深度與廣度不足，中間業(yè)務(wù)開展受到限制。

（二）制約因素分析

1、服務(wù)覆蓋面、服務(wù)成本與普惠理念不匹配。一是認(rèn)識(shí)有誤。普惠金融發(fā)展在競爭格局中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益，保持可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也要體現(xiàn)金融普惠的本質(zhì)。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益未能找準(zhǔn)平衡點(diǎn)，思想認(rèn)識(shí)片面理解為普惠金融是慈善和救助，忽略了對(duì)受益群體提升“造血”功能。二是獲得服務(wù)的成本高。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑大，縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均服務(wù)面積廣，辦理業(yè)務(wù)路途較遠(yuǎn)，成本高。三是貸款成本高。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等原因，以高利率來覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)和成本，使得獲取貸款的利率上浮幅度較大。

2、普惠金融服務(wù)的持續(xù)性、均衡性有待提高。一是“三農(nóng)”貸款和小微企業(yè)的政策依賴性較強(qiáng)，貼息貸款、授信池保證金等都要依靠財(cái)政資金，金融服務(wù)的可持續(xù)性較差。二是普惠金融服務(wù)設(shè)施分布不均，從金融設(shè)施的布放情況看，金融網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)設(shè)施不足。三是“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款的發(fā)放、利率優(yōu)惠等方面存在不均衡情況。在貸款對(duì)象上特別青睞經(jīng)濟(jì)條件好還款有保證的借款人，而對(duì)經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差、擔(dān)保有困難但資金有需求的金融服務(wù)對(duì)象取得貸款支持較為困難。

3、銀行與保險(xiǎn)業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調(diào)，協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮不充分。農(nóng)牧區(qū)缺乏把富余資金轉(zhuǎn)化為信貸投入的對(duì)接機(jī)制，農(nóng)牧民缺乏抵御農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和畜產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和廣度有待提升，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)尤其是因重大自然災(zāi)害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補(bǔ)償安排，這些因素制約著普惠金融協(xié)調(diào)、協(xié)同發(fā)展。

4、普惠金融實(shí)踐的政策環(huán)境尚未有序理順。一是財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制沒有形成，普惠金融政策落地生根的資金安全保障措施未能真正到位。二是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的配套措施有待完善。宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔(dān)保配套支撐手段滯后，涉農(nóng)政策性擔(dān)保體系不健全。三是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境欠佳，政府有形之手和市場無形之手作用的協(xié)調(diào)與規(guī)范，還有進(jìn)一步改進(jìn)的空間。

5、包容性不足排斥正規(guī)金融普惠空間。由于正規(guī)金融服務(wù)的包容性不足，被排斥在外的群體在享受不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的價(jià)值低廉的金融服務(wù)情況下，尋求向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，而民間借款高額利息資金成本加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，阻礙脫貧步伐。

6、融資難、融資貴，信貸政策與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求仍有差距。一是支柱產(chǎn)業(yè)布局的區(qū)位優(yōu)勢尚未充分挖掘。受規(guī)模小、農(nóng)牧民資金實(shí)力弱等影響，在資產(chǎn)規(guī)模、信用評(píng)級(jí)、授權(quán)授信、抵押貸款等方面達(dá)不到國有商業(yè)銀行統(tǒng)一的要求，削弱了銀行信貸扶持力度，客觀上弱化了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持信貸服務(wù)力度。二是抵押擔(dān)保困難，農(nóng)牧民缺乏有效抵押物。三是部分區(qū)域信用環(huán)境欠佳，農(nóng)牧民、小微企業(yè)誠信意識(shí)不高，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等惠農(nóng)貸款品種難以大范圍推廣。四是信貸業(yè)務(wù)辦理手續(xù)仍然較復(fù)雜，辦貸時(shí)限與鏈條過長，利率過高，融資時(shí)間成本和資金成本影響著信貸資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和有效對(duì)接。

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述分析，建議：一是提高金融覆蓋面，豐富組織體系，健全多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新；發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道的有益補(bǔ)充作用，將移動(dòng)支持作為普惠金融的重要載體；多渠道推進(jìn)普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)；健全普惠金融信用體系；建立規(guī)范統(tǒng)一的普惠金融監(jiān)測體系，實(shí)施金融監(jiān)管差異化激勵(lì)措施；強(qiáng)化地方政府對(duì)普惠金融發(fā)展的配套支持，完善補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；增加金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

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