民營銀行建設(shè)必要性及存在問題的研究

王彤

【摘要】黨的十八屆三中全會頑布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若千重大問題的決定》明確指出，“完善金融市場體系，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！泵駹I銀行的建設(shè)屬于中國金融市場的一項(xiàng)重大改革，本文從建設(shè)民營銀行的必要性入手，提出建設(shè)民營銀行的過程中需要注意的問題。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 必要性 問題

在我國近代金融史上，民營銀行占據(jù)一席之地。票號——現(xiàn)代銀行業(yè)的鄉(xiāng)下始祖，由民間資本“財(cái)東”出資，“掌柜”運(yùn)營。民國時(shí)期雖外資銀行大量涌入，但民營銀行亦日漸興盛，以“南三行北四行”最為著名。各行成立初期，雖或官督商辦或官商合辦，但由于日后增資擴(kuò)股，私人資本逐漸占據(jù)了控股地位。在1912-1927年成立的304家銀行中，官行數(shù)量有限，民營銀行占到5/6，其后幾經(jīng)變遷至1934年全國共146家華資銀行，民營銀行占2/3左右。新中國的成立后，民營銀行在大陸的發(fā)展戛然而止，少數(shù)搬至臺灣地區(qū)重謀發(fā)展。直至1996年，中國大陸首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行民生銀行才得以成立。

黨的十八屆三中全會提出，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。2014年，首批五家試點(diǎn)銀行己全部獲批開業(yè)。2015年6月，民營銀行組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。截至2017年1月，包括5家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行，民營銀行發(fā)展進(jìn)入改革發(fā)展機(jī)遇期。

一、民營銀行建設(shè)必要性

設(shè)立民營銀行能夠有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和金融資本融合，為民營資本的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張奠定良好的融資基礎(chǔ)。民營銀行的發(fā)展及其多樣化業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以在一定程度上為中小企業(yè)提供金融支持，為中小企業(yè)創(chuàng)造外源融資的機(jī)會，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。民營銀行的建立和發(fā)展，還能對金融資源的有效配置起到積極作用，改善國有銀行壟斷性完成的低效金融資源配置格局，完善銀行業(yè)格局向國際化接軌。

改革開放40年來，民營銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從中國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，大型國有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%，其中“工、農(nóng)、中、建、交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上。在中小企業(yè)和農(nóng)村，民營銀行有著區(qū)別于其他類型銀行的競爭優(yōu)勢，這樣優(yōu)勢互補(bǔ)有利于中國國民經(jīng)濟(jì)的健康、平穩(wěn)發(fā)展。增加民營資本在銀行業(yè)的權(quán)重，有助于完善銀行業(yè)的布局。

地下金融活動(dòng)缺少規(guī)范性，并且風(fēng)險(xiǎn)巨大，因其逃避金融監(jiān)管，極易擾亂正常的金融秩序，影響著經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定。民營銀行的發(fā)展，有利于正確引導(dǎo)地下金融活動(dòng)所運(yùn)營的資本，將其納入國家有效的監(jiān)管范圍，從而有利于金融秩序和金融市場的穩(wěn)定。

二、民營銀行建設(shè)存在問題

民營銀行的設(shè)立的問題多年以來懸而未決，如今終于落實(shí)，隨之而來的是發(fā)展過程中必然會存在的問題。雖然民營銀行在中國有很長遠(yuǎn)的發(fā)展歷史，但歷史不足以給現(xiàn)今民營銀行的發(fā)展提供過多的經(jīng)驗(yàn)，更多的應(yīng)從臺灣、美國等地區(qū)民營銀行的設(shè)立及培育中吸收營養(yǎng)，穩(wěn)健地推進(jìn)國內(nèi)民營銀行的發(fā)展。

銀行生存發(fā)展以信用為基礎(chǔ)。儲戶對銀行的認(rèn)可度越高，就越有利于銀行開展業(yè)務(wù)。新設(shè)民營銀行作為國家金融改革的新產(chǎn)物，還沒有在業(yè)務(wù)活動(dòng)中建立起充足的儲戶認(rèn)可度。民營銀行與國有銀行相比在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，而這一困難的存在勢必影響民營銀行未來的生存和發(fā)展。

隨著中國金融體制改革的逐步深化和對外開放的深入發(fā)展，銀行業(yè)的競爭日益激烈。國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等都在積極搶占市場份額，在管理、服務(wù)、人才、利率、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面正積極開展競爭。民營銀行的比較劣勢在銀行業(yè)激烈的競爭中表現(xiàn)得特別明顯，如若不能及時(shí)地進(jìn)行制度創(chuàng)新和提高在居民心目中的信任度，就很容易遭到被市場淘汰的危險(xiǎn)。

作為民營資本發(fā)起的股份制企業(yè)，民營銀行的股權(quán)安排的合理性直接影響到其正常的經(jīng)營活動(dòng)。如若缺乏外部強(qiáng)力干預(yù)，民間股權(quán)設(shè)置往往過于集中，從而造成極少數(shù)人控制銀行的局面；或過于分散，股東人數(shù)太多，利益沖突不斷，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制局面。這兩種局面都會造成內(nèi)部人控制，引發(fā)關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)貸款，造成貸款集中度過高，產(chǎn)生信貸損失風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部人控制的情況下，所有的工作流程、監(jiān)督機(jī)制，乃至董事會、監(jiān)事會都將失去實(shí)質(zhì)性效力，銀行將變成私人公司，違規(guī)操作、違法經(jīng)營、侵吞挪用銀行資金等現(xiàn)象將屢禁不止。避免民營銀行內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)成為民營銀行發(fā)展進(jìn)程上的另一大難題。

三、結(jié)語

民營銀行發(fā)展良好，會為中國的金融市場注入活力，使中國的金融體系更完善，與國際接軌；但如果發(fā)展不良，預(yù)見到的風(fēng)險(xiǎn)徹底變成“風(fēng)險(xiǎn)”，民營銀行變成商業(yè)銀行和“地下金融”的結(jié)合體，后果不堪設(shè)想。雖然民營銀行不為國有，但政府對其管控力度不可過于放松，尤其是在關(guān)鍵的發(fā)展初期階段，民營銀行未來的走向應(yīng)牢牢掌握在政府的手中。相關(guān)的立法及制度，應(yīng)在出臺后不斷完善，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決，避免釀成后患。

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