中國早期的銀行

傅為群

錢莊、銀號從明朝中葉開始建成，到清初期、晚期及北洋政府時期有所發(fā)展，“廢兩改元”后時起時伏，直到1952年，約五百余年。它以上海為中心，江浙為兩翼，長江中下游地區(qū)為基地，兼及平津、閩廣、川陜等地區(qū)。它起源于兌換，其業(yè)務重心是發(fā)行莊票，廣泛開展多種信用業(yè)務，并成立錢業(yè)公會，對中國金融具有重要影響。

錢莊起源于兌換

在中國封建社會和半殖民地半封建社會中，長期存在的多元化貨幣制和多種貨幣混合流通狀況，使貨幣兌換在春秋戰(zhàn)國時期已經(jīng)存在。兌換業(yè)務則自西漢開始出現(xiàn)，到唐宋有所發(fā)展，始由金銀店、柜坊等兼營。元及明初，政府欲專行紙鈔，民間仍用銀錠和銅錢，銀、錢、鈔三品并行，多種公私機構(gòu)商號兼營兌換業(yè)務。

明英宗正統(tǒng)年間（1436-1449），大明寶鈔貶值，政府放松用銀禁令，銀錢公開流通。此后幾代，由于私錢龐雜，銅錢輕重不一，成色各異，制錢、私錢、白錢三者之間的比價差異大，變動多，兌換業(yè)更為發(fā)達。如嘉靖時大開鑄爐，錢幣名類繁多，單是制錢就有金背、旋邊等幾十種名目。在此情況下，販賣銅錢和私鑄私熔更多，乃出現(xiàn)若干專營銅錢兌換的金融組織，稱為錢店，又叫錢鋪、錢莊、兌店、錢肆、錢桌或錢攤。嘉靖八年（1592），私販銅錢猖獗，朝廷下令禁止販賣銅錢。導致經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務的錢桌、錢鋪等“私相結(jié)約，各閉錢市，以致物價翔踴”。明萬歷五年（1577），龐尚鵬奏準設(shè)立錢鋪，是為錢鋪法定之始，以市鎮(zhèn)中殷實戶充任，隨其資金多寡，向官府買進制錢，以通交易。

從錢鋪發(fā)展到錢莊，開始的時候，許多錢莊并非單純做銀錢兌換，往往兼營其他行業(yè)。如上海錢莊的鼻祖為“浙江紹興人”，傳說“乾隆年間他在南市老城廂開設(shè)炭棧兼做銀錢兌換生意”；寧波錢業(yè)鼻祖稱“方七”者，原是個鞋匠。又如南京、九江錢莊有“兼做彩票”者；樂平地方有“布店兼營者”；在南昌、上海有些錢莊因兼營米業(yè)又稱“錢米店”。

明末，錢莊已成為一種獨立經(jīng)營的金融組織，不僅經(jīng)營兌換，還辦放款，供給簽發(fā)帖子取款的便利，原來在兩地聯(lián)號匯兌的會票，也成為錢莊發(fā)行有鈔票性質(zhì)的信用流通工具。此外，若干小規(guī)模的兌錢鋪、錢米鋪等，在農(nóng)村相當活躍。隨著錢莊的發(fā)展、家數(shù)增多，到清朝各地先后出現(xiàn)了錢莊的行會組織。

近代錢莊、銀號的發(fā)展

錢莊和銀號通常無多大差別。習慣上，華北、東北各地多稱銀號，長江中下游及東南各地，則錢莊、銀號兩種名稱都有。在蘭州不論規(guī)模大小均稱銀號，又分三種：門市銀號，經(jīng)營銀錢兌換，收入貼水；駐莊銀號，系外地錢莊派駐單位，所營存放匯業(yè)務均通過當?shù)劂y號進行；普通銀號，經(jīng)營存放匯兌換業(yè)務，當?shù)鼗娟犖?。廣州錢業(yè)分為三類：銀號，以放款為主；西號，以匯兌和存儲官款為主；“五家頭”或“六家頭”，以開爐傾銷銀錠為主，相當于銀爐。由于長期經(jīng)營習慣，各地還有許多名稱和做法。

明代建成的錢莊，延續(xù)到清及民國繼續(xù)發(fā)展。清以銀兩為主，兼用制錢，晚期加上銀元、銅元和紙幣，延伸到民國沿用，更為復雜多變。這五大類貨幣之間及其本身就有多種成色、版別、折價、鑒定、公估、兌換行情及地區(qū)差價等等的計算行用。因此，清初四朝時錢莊業(yè)務愈加活躍，除包攬兌換外，還大做存放匯和保管保證等業(yè)務，并發(fā)行錢票和其他票券，成為該期的主要金融機構(gòu)，操縱兌換和銀行大權(quán)。

嘉道年間，清廷內(nèi)憂外患接踵而至，財政困難，市面不景氣。有些錢莊投機倒把，多有倒閉。咸豐年間，京滬等地錢莊出現(xiàn)倒閉風潮，如咸豐三年二月十五日這天，北京就因擠兌風潮，倒閉錢莊二百多家。清末及民初，在洋行和外國銀行扶植下又興盛起來，趨向買辦化，成為外商銀行勢力進入內(nèi)地的工具。

19世紀20年代，在沿海地區(qū)，特別在五口通商地，錢莊、外國銀行、本國銀行一度成三足鼎立之勢：隨著錢莊地位漸次被銀行所取代。1933年實行廢兩改元后，錢莊在銀兩、銀元和兌換業(yè)務上的好處所剩無幾；加上金融壟斷資本擠壓，錢莊更顯困難，到抗戰(zhàn)時期已經(jīng)奄奄一息。1945年抗戰(zhàn)勝利后，錢業(yè)又重燃起發(fā)展希望。

1947年10月16日，上海、南京兩地錢業(yè)發(fā)起在南京介壽堂舉行“民國錢商業(yè)同業(yè)公會聯(lián)合會”成立大會，但不久，隨著內(nèi)戰(zhàn)的爆發(fā)，錢莊每況愈下，除在中小城市和農(nóng)村還有信用活動外，在大城市僅能茍延殘喘。上海解放后，錢業(yè)于1952年底并入公私合營銀行。

錢莊、銀號的業(yè)務活動

錢莊銀號在各個時期經(jīng)營的業(yè)務多有不同，就民國時期而言，有的是前朝沿襲下來的，主要有以下四項：

第一，發(fā)行兌換券性質(zhì)的莊票是首要業(yè)務。莊票信用卓著，在市面流通，如同現(xiàn)金，為中外貿(mào)易雙方所認可，被外商稱作“在貿(mào)易中非常有價值的中國金融文件”。錢莊按存戶寄存錢（銀）填發(fā)存款收據(jù)，不記名，認票不認人，可流通市面。后演變?yōu)橛“l(fā)固定形式票據(jù)，隨時填寫金額加蓋印章。最后由錢莊印成一定金額具備各種核對條件的錢票或銀票，統(tǒng)稱莊票，可在各地通用。

第二，洋厘和銀拆。這是錢莊銀號的兩個獨特經(jīng)營方式，作為操縱金融行市的手段，對錢莊發(fā)展起重要作用。

洋厘者，“洋鈿行情”也，即以銀兩表示的銀元市價。俗稱銀元為洋錢或洋鈿，銀元一枚合庫平銀七錢二分或漕平銀七錢三分，以此為市價基礎(chǔ)，隨行市漲落至厘位止，故名洋厘或厘價。

以銀兩為計算標準拆借的利率叫銀拆，以銀元計算的叫洋拆。錢業(yè)中有時統(tǒng)稱銀拆或拆息。這是錢莊同業(yè)之間相互拆借的利率，由錢莊同業(yè)公會（或錢行、錢業(yè)公會）操縱。

民國初期，銀元行市逐漸統(tǒng)一。1915年取消龍洋行市，1919年取消鷹洋行市統(tǒng)一洋厘行市，洋厘行情長期下跌。1930年后厘價猛跌：1933年規(guī)定以規(guī)元七錢一分五厘合銀元一元為法定換算率，停開洋厘行市，所有銀行錢莊均應以銀元為本位幣，銀拆改名拆息，全國通行，史稱“廢兩改元”。

第三，經(jīng)營存放匯、貼現(xiàn)、兌換及其他信用業(yè)務。錢莊多吸收商人存款，并代收票據(jù)；政府公款也有一部分存入銀號，均為往來存款。所經(jīng)營放款由信用放款、抵押放款、短期拆息等；放款對象主要是商號，年給出口各行業(yè)大量貨款，對當時剛剛興起的民族工商業(yè)發(fā)展起了積極推動作用。

民國初期，錢莊匯劃業(yè)務迅速展開，深入內(nèi)地。如上海錢莊就同武漢、鎮(zhèn)揚、寧紹等地錢莊建立業(yè)務聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，有聯(lián)號、代理關(guān)系等，通過這些地區(qū)向內(nèi)地滲透。口岸錢莊在外國銀行洋行操縱下，以資金支持內(nèi)地錢莊，根據(jù)合約辦理匯劃，每年進出高達數(shù)千萬兩，有力地控制內(nèi)地金融，并為外商對華收購傾銷原料商品充當買辦。

錢莊還經(jīng)營生金銀買賣，鑒定金銀、銀元和各種金屬貨幣的成色、重量和真假，并核定其價格。有些資本雄厚的錢莊還附設(shè)或控制銀爐、銀樓、金店、鑄造和買賣金銀器飾。錢莊不僅利用其左右兌換的特殊地位，長期操縱銀兩銀元市價，還進行證券、公債、花紗布等等投機。

上海錢莊的勢力

上海的錢莊，多為江浙財閥所把持，在上海金融界有很大勢力，對全國金融市場有舉足輕重影響。其組織可分兩大類，按其業(yè)務性質(zhì)和信用能力，分為匯劃莊和一般錢莊。匯劃莊稱大同行即大錢莊，他們的票據(jù)收解，可以互相抵解匯劃。這種匯劃莊勢力大，有左右市面的實力。一般錢莊稱小同行或未入園錢莊，其中又分元、亨、利、貞四個等級。元字錢莊又稱挑打錢莊，即挑擔錢莊的轉(zhuǎn)音。因從前運送制錢用人挑送，故名。亨字莊叫“關(guān)門挑打”，它每天的收解均托匯劃莊或元字莊代辦。利字莊又叫拆兌錢莊，不做存放款，只營躉批兌換貨幣及買賣金銀，也做量兌。貞字莊最小，即煙兌店，又名現(xiàn)兌錢莊、門市錢莊、煙紙錢莊，專做另兌生意并兼賣煙紙日用雜貨。

上海錢莊是在什么時候產(chǎn)生的，歷來有種種說法。大約二百多年前，在南市最初出現(xiàn)一批錢攤，僅營兌換業(yè)務，因當時南市已成為城鄉(xiāng)貨物集散地和有多種貨幣流通使用，后由錢攤逐步固定為錢店。太平天國軍隊東進蘇杭時，上海南市商業(yè)遷入租界，北市尤為繁盛，不少錢莊北遷。光緒初年，上海錢莊已自成行業(yè)，有匯劃莊105家，南市42家，北市63家。其同業(yè)公會設(shè)在“內(nèi)園”，為南北市錢行的總公所，后稱錢業(yè)公會，與銀行公會并立，延續(xù)到民國時期。

錢莊因投資者和經(jīng)理的籍貫不同，形成錢莊中地區(qū)性幫別，上海有紹興幫、寧波幫、蘇州（洞庭山）幫、松江幫、浙江南潯幫、鎮(zhèn)揚幫、安徽幫及本幫（上海幫）等九個幫別。其中紹興和寧波幫勢力最大。據(jù)1932年統(tǒng)計：在今上海黃浦區(qū)內(nèi)64家錢莊中，紹興幫占51.4%，寧波幫占22.2%。尤其是紹興幫，當北方票號盛行時，其力量能阻止北方票號勢力越過長江。

民國時期，上海已是全國金融中心和商業(yè)中心，對內(nèi)地交易往來頻繁，匯劃、換算、洋厘、銀拆、申票等等營業(yè)項目，均占優(yōu)勢，使上海錢莊利用復雜難測的兌換內(nèi)容，從中盤剝漁利，從而壟斷兌換市場，操縱上海的貨幣兌換。

上海錢莊在外商華商之間，以莊票為經(jīng)營進出口貿(mào)易的紐帶，莊票如同現(xiàn)金，是早期外國銀行惟一認可的中國票據(jù)。在外國銀行貨款調(diào)控支持和洋行買辦牽線下，擔任買辦性開路工作，成為外國銀行向中國內(nèi)地滲透的工具。

錢莊與商家關(guān)系密切，通過存、放、匯、發(fā)行莊票和兌換業(yè)務，對商家融通資金，調(diào)劑頭寸，清算賬務，使其得以靈活周轉(zhuǎn)，持續(xù)營運，對溝通上海與內(nèi)地的金融關(guān)系和商業(yè)關(guān)系尤為密切，所以錢莊已成為控制上海商界的一個重要因素。

錢莊在戰(zhàn)亂和通貨不穩(wěn)的過程中，不斷投機倒賣，企圖牟取暴利，往往在中外銀行收縮放款及銀根奇緊聲中，發(fā)生倒賬風潮，商家虧欠錢莊巨款無法償還，形成大批呆賬，從而影響有些錢莊倒閉。這種情況不斷發(fā)生，其影響很大的，如貼票風潮、橡皮風潮，民國十年的信（托）交（易所）風潮，民國二十四年的金融風潮，等等。震驚全國，波及工商各界，使很多人上當受騙，損失慘重。