銀行如何讓普惠金融更“普惠”？

張利娟

黨的十八屆三中全會(huì)把發(fā)展普惠金融首次寫(xiě)入黨的決議之后，構(gòu)建普惠金融體系開(kāi)始成為我國(guó)金融改革發(fā)展的重要方略。

2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。2017年，11部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》，5家大型國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部陸續(xù)掛牌。隨后，越來(lái)越多的商業(yè)銀行也開(kāi)始積極布局普惠金融。截至目前，興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浙商銀行、招商銀行、北京銀行、南京銀行等都先后成立了普惠金融事業(yè)部或普惠金融中心。

那么，普惠金融事業(yè)部和普惠金融中心紛紛落地后，普惠金融真正帶來(lái)“普惠”了嗎？面對(duì)普惠金融領(lǐng)域存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)又該如何應(yīng)對(duì)？

初現(xiàn)成效

2001年，北京市密云區(qū)古北口村的民宿老板于翠云用4張硬板床就把生意做起來(lái)了。隨著游客的增多以及對(duì)旅游品質(zhì)要求的逐漸提高，于翠云家的4張床早已不能滿足游客的需求。于是只能逐漸修繕、擴(kuò)建?！懊看我坏綌U(kuò)建和修繕時(shí)，我最愁的就是和親戚朋友借錢。2000元、5000元、3萬(wàn)元，多少都借過(guò)。借完之后心理負(fù)擔(dān)也很大，怕親友著急用錢。”于翠云對(duì)《中國(guó)報(bào)道》記者說(shuō)。

于翠云不是沒(méi)有考慮過(guò)去銀行貸款，“我跑過(guò)無(wú)數(shù)次銀行，結(jié)果都一樣，存款可以，貸款難。一問(wèn)貸款，工作人員就問(wèn)你：有質(zhì)押物嗎？有固定收入嗎？有個(gè)人征信嗎……”于翠云回憶說(shuō)。

“2016年，我拿到了我的第一筆10萬(wàn)元貸款，那天的情形至今歷歷在目?！庇诖湓萍?dòng)地告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，“那天，幾位北京銀行的工作人員來(lái)我們店，說(shuō)是來(lái)調(diào)研，可以給我們星級(jí)民俗旅游戶發(fā)放貸款，是北京銀行普惠金融項(xiàng)目。直到10萬(wàn)元到我賬上，我才不再懷疑?！?/p>

自國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》以來(lái)，北京銀行不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，推出“富民直通車”品牌、改善支付結(jié)算環(huán)境、創(chuàng)新農(nóng)戶信貸服務(wù)、建設(shè)三農(nóng)工作隊(duì)伍，于翠云就是這一系列舉措的受益者。

事實(shí)上，和北京銀行相似，近幾年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)積極扎實(shí)地推進(jìn)普惠金融發(fā)展，“普惠”初現(xiàn)成效，受惠個(gè)人和企業(yè)越來(lái)越多。以從消費(fèi)的真實(shí)場(chǎng)景和用途出發(fā)踐行普惠金融的平安銀行為例，2017年平安銀行全年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融貸款2，712.37億元，貸款余額達(dá)到3563.53億元，較上年末增幅86.35%。

而就5家大型國(guó)有銀行而言，隨著普惠金融事業(yè)部陸續(xù)掛牌，2017年5家大型國(guó)有銀行新發(fā)放的普惠金融貸款已有404萬(wàn)余筆，3.19萬(wàn)億元，戶均貸款79萬(wàn)元。

“普惠金融不是扶貧”

盡管近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域取得了積極成效，但不可忽視的是，普惠金融發(fā)展至今，已有近20年之久。然而，所取得的成效仍舊有限。因此，這其中的掣肘因素不容小覷。

普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口等，他們都面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙。因此，銀行業(yè)發(fā)展普惠金融面臨著成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、收益率較低等缺陷。在這樣的背景下，促進(jìn)普惠金融的持續(xù)商業(yè)化發(fā)展是一道難題。

正如社科院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)在2018第二屆“中國(guó)信用科技與普惠金融論壇”上所言：“普惠金融不是扶貧，必須考慮商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題?！?/p>

李揚(yáng)從普惠金融定義概括出普惠金融發(fā)展所需的4個(gè)要點(diǎn)：一是考慮成本問(wèn)題；二是有真實(shí)金融需求的群體；三是提供方式要適當(dāng)，不能施舍；四是要提供金融服務(wù)而不是金融產(chǎn)品。

除了商業(yè)模式的可持續(xù)問(wèn)題，我國(guó)普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境也有待完善?！靶庞眯畔⑺槠植迹獠匡L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹?jí)不足，一些抵質(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機(jī)制。此外，長(zhǎng)期積累的‘剛性兌付觀念影響依然存在，金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)有待增強(qiáng)。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉說(shuō)。

大發(fā)展需借力金融科技

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催生下，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎扛起了惠及大眾的旗號(hào)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”和移動(dòng)互聯(lián)使普惠金融逐漸深入人心。有人甚至認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融方面的做法對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了逼迫之勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融公司在高新技術(shù)方面有著更靈活的創(chuàng)新和應(yīng)用。如利用大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別技術(shù)做風(fēng)控等，這些都不是銀行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)，卻對(duì)其發(fā)展起到了啟發(fā)作用?！狈e木盒子CEO謝群告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，“但現(xiàn)階段銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)很小，合作和補(bǔ)充則是主要的?！?/p>

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭比較猛，但目前市場(chǎng)規(guī)模、服務(wù)能力等整體實(shí)力與銀行業(yè)相比還有不小差距。因此，在發(fā)力普惠金融方面，兩者更多的是服務(wù)上的互補(bǔ)關(guān)系。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)貸存管、支付結(jié)算等方面都需要銀行的支持。

“普惠金融市場(chǎng)并沒(méi)有達(dá)到飽和，服務(wù)的深度和廣度還有許多探索空間，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都還有‘增量可做；同時(shí)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司目前都在探索各種類型的合作而非競(jìng)爭(zhēng)，普惠金融業(yè)務(wù)就是其中很重要的一塊?！北本┿y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

無(wú)疑，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的落地應(yīng)用，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已或多或少地被影響和改造著。因此，銀行業(yè)普惠金融要想有大發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，必須堅(jiān)持創(chuàng)新。

北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)報(bào)道》記者分析，銀行可以從語(yǔ)音（人機(jī)）交互、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等方面實(shí)現(xiàn)在普惠金融領(lǐng)域的突破性探索和應(yīng)用；同時(shí)，以移動(dòng)為核心，強(qiáng)化線上渠道建設(shè)，打破客戶應(yīng)用電子渠道的物理壁壘，打造極致的客戶體驗(yàn)。

同時(shí)，他建議銀行要積極開(kāi)展跨界合作。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，拓展與互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、擔(dān)保公司、旅游企業(yè)等各類第三方的合作深度與廣度，共同探索普惠金融業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，從客戶、產(chǎn)品、渠道等多個(gè)維度凝聚力量。