第三方支付模式下建設銀行反洗錢工作研究

閆芳芳

（山西省建行反洗錢中心，山西 太原 030001）

一項來自全球著名的市場調研機構益普索（Ipsos）的研究表明，2018年上半年，中國移動支付用戶規(guī)模大約8.9億，在人們的日常開支中，通過第三方支付完成的比例高達48%，其中移動支付、互聯(lián)網支付分別占到35%、13%?；跀祿扑?，用戶人均每天通過第三方支付將近4筆。第三方支付模式下如何做好建設銀行反洗錢工作值得我們研究。

一、第三方支付相關理論概述

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯(lián)清算支付平臺對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付平臺。在第三方支付模式下，買方選購商品后，進行貨款支付（網聯(lián)生成支付指令支付將貨款轉入第三方平臺備用金賬戶），并由第三方支付平臺通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方平臺付款；第三方平臺再從備用金賬戶將款項轉至賣家賬戶。

（二）第三方支付平臺發(fā)展及功能

1998年成立的首易信支付是中國首家第三方支付平臺。第三方支付平臺在迅猛發(fā)展的同時市場亂象叢生。2010年，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，明確通過審核發(fā)放第三方支付牌照，把第三方支付納入到國家金融監(jiān)管之中。2011年5月26日，中國人民銀行發(fā)放了首批第三方支付牌照。截至2018年7月6日，共有238家第三方支付平臺擁有牌照，另有33家支付平臺被注銷了牌照。第三方支付平臺中支付寶和財付通多年來占據市場第一和第二的地位。剩余市場主要被通聯(lián)支付、拉卡拉、百度錢包、快錢、京東錢包、易寶支付、聯(lián)動優(yōu)勢、連連支付、壹錢包等占領。第三方支付平臺目前主要有以下功能：接收、處理、并通過網聯(lián)支付清算平臺向開戶銀行傳遞支付指令；金融增值服務，比如繳納水電費、物業(yè)費等。

二、第三方支付對建設銀行反洗錢工作的影響

（一）對建設銀行反洗錢客戶身份識別和風險等級分類的影響

按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求,建設銀行應當識別客戶身份、保存客戶身份資料和交易記錄等，另外銀行對高風險客戶應該強化身份識別、重點監(jiān)管，加強對交易的監(jiān)控，了解客戶交易明細，掌握客戶資金動向。目前情況是由于第三方支付平臺的數據不能實現(xiàn)與建設銀行數據的完全對接，當資金從建設銀行賬戶通過第三方支付平臺轉入其它賬戶，或通過第三方支付平臺轉入建設銀行客戶賬戶時，建設銀行后臺數據顯示交易對手為第三方支付平臺名稱及其在銀行開立的對公賬戶，建設銀行無法了解客戶及其交易情況。舉個例子，鄭女士在某寶網絡技術有限公司（第三方支付平臺）用建行卡A給建行卡B轉賬1000元，建行卡A的交易記錄顯示王女士某寶消費1000元，建行卡B的交易記錄顯示支付機構提現(xiàn)1000元。第三方支付平臺的參與，增加了建設銀行客戶身份識別和風險等級分類工作的難度。

（二）對建設銀行反洗錢可疑交易甄別的影響

按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的要求，建設銀行負有履行大額交易和可疑交易報告義務。有第三方支付參與的支付結算業(yè)務，使得傳統(tǒng)的銀行-銀行的模式轉變?yōu)殂y行-第三方支付平臺-銀行的模式，交易本身的目的并沒有發(fā)生改變，但對于銀行來說一目了然的交易過程被分割為兩個看起來沒有任何聯(lián)系的交易。這兩個交易可能發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，也可能發(fā)生在跨行系統(tǒng)，即使是發(fā)生在同一系統(tǒng)，銀行也沒辦法確定這兩項交易的關系，完整的交易記錄只保存在第三方支付平臺。傳統(tǒng)模式下兩家銀行都可以從各自的后臺處理系統(tǒng)中清晰查看資金來源去向，但在銀行-第三方支付平臺-銀行模式下，資金往來復雜且不透明，不能直接和迅速定位至實際受益人和關鍵控制人，給可疑交易甄別帶來了難度。舉個例子，溫先生的銀行賬戶流水顯示30天內交易量達到4000多筆，涉及金額近7000萬，存在明顯的洗錢嫌疑，但是由于只顯示第三方支付平臺名稱，增加了反洗錢異常交易甄別的難度。另外，常規(guī)的反洗錢可疑交易模型重點關注凌晨或深夜的集進散出或散進集出的交易特征，對于全天的較為頻繁的小額支付，無法判斷其真實的交易目的，可能會造成漏報。

（三）對建設銀行可疑交易報告報送的影響

近年來，隨著反洗錢外部監(jiān)管和處罰力度的不斷加大，為盡職免責，在實際操作中對于涉及第三方支付平臺的異常交易報告常常會因為拿不準，抱著“寧可多報，不能漏報”的報送策略，按照可疑交易報送，最終導致防御性報告過多，反洗錢情報價值低下，給后續(xù)展開反洗錢行政調查增加了難度。2017年建設銀行可疑交易報告數量約為17.6萬份，總體處于高位，交易頻繁涉及第三方支付平臺是造成其居高不下的原因之一。

三、第三方支付模式下建設銀行反洗錢工作對策與建議

（一）強化客戶身份識別和交易資料保存措施

盡管因為第三方支付平臺的參與，日常交易成為了不限時間、不限空間的不用見面即可完成的交易，傳統(tǒng)柜面身份識別措施難以展開，但是再復雜的洗錢交易，最終都要將清洗后的“白錢”轉移至合法的銀行賬戶，洗錢過程的終點必然要回到銀行上，因此強化和持續(xù)客戶身份識別, 尤其是對銀行卡業(yè)務的持續(xù)客戶身份識別工作，完整保存好交易記錄，對防控第三方支付模式下的洗錢風險起到一定的積極作用。

（二）界定持牌第三方支付機構和“二清”機構

目前人民銀行對第三方支付平臺實施了嚴格的市場準入，部分支付機構拿到了牌照，也有很多未拿到牌照的支付機構，還有部分機構因各種原因被吊銷了牌照。擁有合法牌照的第三方支付平臺因受到金融監(jiān)管的要求，必須確認客戶身份資料，保存客戶資料和交易記錄，報告可疑交易，相對來說較為正規(guī)，能夠主動識別可疑洗錢行為。而“二清”機構，通俗的講，就是無證經營的支付機構，成為了犯罪分子洗錢的工具。建設銀行反洗錢工作人員在日?？梢山灰渍鐒e工作中對于來自此類平臺的異常交易應格外加以重點關注，尤其是資金來源的摘要代碼為“跨行代付”，對應備注中含有“特約”、“T0”、“T1”關鍵詞的，資金來源和去向為跨省或跨系統(tǒng)的交易。

（三）建立建設銀行與網聯(lián)清算支付平臺的實時數據對接機制

為了精準識別和分析異常交易，既不錯報也不漏報，更不多報，減少防御性報告數量，為后續(xù)反洗錢行政調查和立案偵查提供更有價值的線索，建設銀行必須直觀清晰了解真實交易對手、資金來源與去向，了解客戶交易真實目的。按照人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》的要求，第三方支付機構有記錄并保存客戶交易信息的義務，并對交易信息的真實性、完整性和可追溯性以及在支付全流程中的一致性負責。有第三方支付參與的支付結算業(yè)務，第三方支付機構保留了完整的交易記錄。目前持牌第三方支付機構就有上百家，讓建設銀行與各家一一展開合作，商談交易數據的實時對接不現(xiàn)實。2017年網聯(lián)清算支付平臺成立，按照人民銀行的要求2018年6月30日前第三方支付機構必須全部接入網聯(lián)清算平臺，其涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務必須通過網聯(lián)清算支付平臺處理。建設銀行可以和網聯(lián)清算支付平臺展開合作，實現(xiàn)交易數據的實時對接。