論“校園網(wǎng)貸”行為的法律規(guī)制

謝蓉

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高科技的迅猛發(fā)展，校園網(wǎng)貸也在人們旺盛的消費需求下應(yīng)運而生。然而，在校園網(wǎng)貸這個新生事物的背后，也暗含著一系列法律問題，存在著一定的法律風(fēng)險。因此，整頓校園網(wǎng)貸不良現(xiàn)象的法律規(guī)制刻不容緩。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；法律責(zé)任；法律規(guī)制

中圖分類號：F724.6；F832.4；D923；D922.28 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2018）14-0175-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新的網(wǎng)絡(luò)借貸方式“校園網(wǎng)貸”以其簡便，快捷，門檻低等特點，如雨后春筍般在全國各大高校中迅速地站穩(wěn)了腳跟。校園網(wǎng)貸是一把雙刃劍，作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，校園網(wǎng)貸的確在滿足在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，消費等需求方面提供了很大的幫助，但是由于其管理制度不規(guī)范，配套的法律措施還未出臺，衍生了一系列校園網(wǎng)貸的不良現(xiàn)象，滋生了一系列的法律問題。因此，為了還給校園一方凈土，為了引導(dǎo)校園網(wǎng)貸健康，正規(guī)地發(fā)展，整頓校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制勢在必行。

一、校園網(wǎng)貸的法律界定

校園網(wǎng)貸是在網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展起來的，是專門針對在校的大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸方式。什么是校園網(wǎng)貸的法律界定？在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，對“網(wǎng)貸”的法律界定也經(jīng)歷了一個從模糊到清晰的過程。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。如果所簽的借貸合同是因為欺詐，脅迫，重大誤解，顯失公平等其他的方式，那么該意思表示不一致，應(yīng)認定為可撤銷。

顯而易見的是那些不法的貸款人，貸款利率普遍高于四倍甚至更多，喜歡鉆法律的漏洞，嚴(yán)重地違反了我國現(xiàn)有的強制性的法律規(guī)定，從而導(dǎo)致一系列校園網(wǎng)貸的惡性事件頻頻發(fā)生。

二、校園網(wǎng)貸的法律分析

（一）網(wǎng)貸平臺的違法性由于其正處于發(fā)展期，與之相配的法律法規(guī)不能跟上校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展速度，沒能對校園網(wǎng)貸行業(yè)制定準(zhǔn)確的細則，從而導(dǎo)致各大網(wǎng)貸平臺喜歡鉆法律的漏洞，容易觸碰法律的底線，同時由于校園網(wǎng)貸的“網(wǎng)絡(luò)性”這一特點，導(dǎo)致交易雙方無法面對面的詳細地進行交流，不能完美地履行詳盡的信息告知義務(wù)，侵犯了借款人的知情權(quán)。

（二）放貸人行為的違法性放貸人對于借款人提供的身份證等個人信息以及相關(guān)的隱私?jīng)]有進行妥善地保密義務(wù)，有的甚至為了賺錢未經(jīng)本人允許私自將其賣入各大平臺，并且擅自在各大網(wǎng)絡(luò)平臺公開借款人的個人信息以及相關(guān)圖片，侵犯了借款人的個人信息權(quán)以及隱私權(quán)。當(dāng)高校學(xué)生逾期未還款之后便會采取暴力逼債的方式催收相關(guān)款項，包括發(fā)短信或者打電話威脅，甚至發(fā)到學(xué)校里面的貼吧論壇，針對“裸貸”的女生，有的還會將她們的裸照和其相關(guān)視頻發(fā)給各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺，此類行為通常都會涉及到違法犯罪。

（三）借款人的違約性首先，校園網(wǎng)貸平臺大多采取虛假的宣傳方式以達到迅速搶占校園市場份額的目的，導(dǎo)致借款人在不符合自己實際情況之下反復(fù)借款，由于利率過高，只能采取拆東墻補西墻的方式還款，這樣的結(jié)果就是欠的款越來越多，隨著時間的推移，本金和利息也在不斷飆升，最終就是無法還款，借款人違約。其次，借款人大多數(shù)是在校生，一般都需要依靠父母的資金來維持生活，由于學(xué)生之間很容易有攀比現(xiàn)象，再加之各平臺有縱容其多次借款的行為，所以借款人很容易多次反復(fù)借款，最終違約行為的出現(xiàn)也就不足為奇了。

三、校園網(wǎng)貸可能存在的法律責(zé)任

（一）民事責(zé)任

1.《民法總則》部分：無權(quán)代理行為?！睹穹倓t》規(guī)定十八周歲以上的自然人為成年人，可以獨立實施民事法律行為。而現(xiàn)實生活中，部分大學(xué)生和大部分高職生其實并沒有滿18周歲，因而其簽訂的校園貸款合同實質(zhì)上是在無權(quán)代理行為下的。而且復(fù)雜隱秘的網(wǎng)絡(luò)化時代造成很多平臺造假經(jīng)營信息，大學(xué)生身份信息被居心不良者冒用去貸款等虛假情形，這些都應(yīng)承擔(dān)無權(quán)代理行為的民事責(zé)任。

2.《侵權(quán)責(zé)任法》部分：侵犯名譽權(quán)，隱私權(quán)等侵權(quán)責(zé)任。《民法總則》規(guī)定，自然人的個人信息受法律保護。任何組織和個人不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息。許多網(wǎng)貸平臺對不能及時還貸的借款人進行隱私泄露甚至威脅，比如散播身份信息，發(fā)布裸露照片等。這侵犯了自然人享有的名譽權(quán)和隱私權(quán)，違反社會公德。因為未對信息嚴(yán)格審核，未謹慎考慮借款人消費水平和還款能力以及在催收貸款時太過簡單粗暴，容易給脆弱的學(xué)生造成極大的心理陰影，從而作出極端行為。在不構(gòu)成犯罪的情況下，網(wǎng)貸平臺需要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

（二）刑事責(zé)任

1.敲詐勒索罪。借貸公司通常以違法方式催收借款及利息，更有極端的，以暴力、脅迫方式要挾借款方，針對女大學(xué)生借款弱點，則以公布裸照的方式加以威脅。此種行為完全符合敲詐勒索的構(gòu)成要件。當(dāng)然，公然在網(wǎng)絡(luò)上出售裸照也構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。

2.侮辱罪、強奸罪。放貸者將受害的女大學(xué)生裸照和視頻放到網(wǎng)上的行為，足以造成貶損他人人格，破壞他人名譽之后果，如果情節(jié)嚴(yán)重，可以構(gòu)成侮辱罪。若是在威脅及強迫情況下與無法還貸人發(fā)生性關(guān)系，那么也可以構(gòu)成強奸罪。

四、降低校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險的法律規(guī)制

（一）制定相應(yīng)的法律法規(guī)目前，我國對于校園網(wǎng)貸缺乏完善的法律法規(guī)，因此，國家政府應(yīng)該聯(lián)合金融部門，司法部門共同制定校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)，規(guī)范放貸人，借貸平臺的行為，保護借貸人的合法權(quán)利。一方面對于校園網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻要有一定的限制，包括進入市場的資格以及利息的界限規(guī)定等等，另一方面要制定對貸款人相應(yīng)限制的法律法規(guī)，包括年齡的規(guī)定以及還款能力的界定，要有清晰明確的規(guī)則細則。除此之外，政府部門還應(yīng)該出臺并完善資助大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的規(guī)章。引導(dǎo)大學(xué)生正確合理地貸款。

（二）嚴(yán)格加強法律監(jiān)督據(jù)調(diào)查顯示，一些網(wǎng)貸平臺明顯違背了法律對民間借貸利率上限的規(guī)定。部分校園網(wǎng)貸平臺甚至采取“利滾利”的方式計算利息，讓借款這個本該合法的行為變?yōu)樽兿嗟摹案呃J”。因此應(yīng)該加強對網(wǎng)貸平臺的法律監(jiān)督，于內(nèi)部，應(yīng)該改革其不合法與市場不相適應(yīng)的運行機制，提高行業(yè)自身的經(jīng)營水平。于外部，各地相關(guān)部門首先應(yīng)該針對校園網(wǎng)貸制定配套的監(jiān)管措施，細致劃分不同部門在監(jiān)管部分的權(quán)力范圍，重點加強對企業(yè)金融主體的監(jiān)督。其次也應(yīng)加強對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管和整治，謹慎審查監(jiān)督等法律義務(wù)，對學(xué)生的借款額度根據(jù)征信體系評估做出一定的限制。

（三）培養(yǎng)學(xué)生清晰的法律意識作為各大高校；一方面應(yīng)該對網(wǎng)絡(luò)借貸等相關(guān)法律知識作必要的法律宣傳，舉辦各種知識性的講座培養(yǎng)在校學(xué)生的金融常識以及法律維權(quán)意識，指導(dǎo)其理性消費，同時提高在校學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的辨別能力。另一方面應(yīng)該完善獎助學(xué)金體系，拓寬融資渠道，吸引大量的企業(yè)進行投資，從而減輕在校學(xué)生的貸款壓力。作為學(xué)生自身；應(yīng)該擁有正確的消費觀，價值觀，人生觀，杜絕攀比從眾心理，理性消費。同時要知法、懂法、守法、用法，當(dāng)自身的權(quán)益受到侵害時，要學(xué)會運用法律的武器維護自己的合法權(quán)益。作為家長；應(yīng)該密切關(guān)注孩子的身心成長，及時與其進行溝通交流，為孩子灌輸正確的價值觀，引導(dǎo)其理性消費。

五、結(jié)語

綜上所述，校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，有優(yōu)點也有弊端，在其發(fā)展的過程中難免會存在一系列的法律問題，所以我們必須通過法律的規(guī)制、監(jiān)管和高校的宣傳教育來培養(yǎng)學(xué)生的清晰的法律意識，只有這樣才能趨利避害，最大化地發(fā)揮校園網(wǎng)貸的優(yōu)勢，使其健康、正規(guī)地發(fā)展下去。

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