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    缺網(wǎng)點(diǎn)和資源積累的民營銀行如何破? 差異化突圍任重道遠(yuǎn)

    2018-07-10 09:55:44占昕
    投資者報(bào) 2018年27期
    關(guān)鍵詞:華瑞微眾民商

    占昕

    雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行的“顛覆”勢(shì)如破竹,但撇開坐擁豐富線上資源的微眾銀行和網(wǎng)商銀行,其他民營銀行發(fā)展分化在加劇,經(jīng)營成果也千差萬別。

    在《投資者報(bào)》“民營銀行四周年生存拐點(diǎn)”報(bào)道中,我們特別揀選了在微眾、網(wǎng)商之外增速較快的民營銀行,但比較遺憾的是,截至記者發(fā)稿時(shí),2017年增長較快的三家受訪民商銀行,除上海華瑞銀行提供了參考材料,溫州民商銀行和重慶富民銀行均未有回復(fù)。

    數(shù)據(jù)顯示,重慶富民銀行營收規(guī)模較上一年同期增長670%,凈利潤同比增長超過500%(這跟其前一年的基數(shù)較小有關(guān)),但與其他兩家銀行相比,重慶富民銀行的官網(wǎng)目前只披露了客服郵箱和400電話,并無相關(guān)年報(bào)公告和更多聯(lián)絡(luò)信息。缺少網(wǎng)點(diǎn)支持和資源積累的正增長民營銀行是如何突圍?業(yè)內(nèi)認(rèn)為差異化發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)抓緊。

    業(yè)績分化 增降互現(xiàn)

    作為第二批民營銀行中營業(yè)最早的銀行,于2016年8月開業(yè)的重慶富民銀行由于基數(shù)較小,2017年的業(yè)績?nèi)〉昧溯^大增長。2017年末,重慶富民銀行的資產(chǎn)總規(guī)模183.63億元,凈資產(chǎn)30.13億元,收入2.70億元,稅后利潤1080.8萬元,而此前僅開業(yè)不足半年的2016年的凈利潤僅為180萬元。

    而在更早期的首批民營銀行,能在2017年維持較高增速,除去天賦異稟的微眾銀行和尚未披露年報(bào)的網(wǎng)商銀行,余下三家銀行仍在大幅增長的只有上海華瑞銀行和溫州民商銀行。

    數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,上海華瑞銀行營業(yè)收入9.83億元,同比增長48.71%;凈利潤2.53億元,同比增長78.17%;溫州民商銀行營業(yè)收入3.07億元,同比增長58%;凈利潤1.03億元,同比增長103%。

    “部分民營銀行能夠依托大股東的既有優(yōu)勢(shì),業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張,成立之初就定位互聯(lián)網(wǎng)銀行,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、流量、渠道的效用發(fā)揮到最大化,同時(shí)降低運(yùn)營成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。但從收入結(jié)構(gòu)看,部分民營銀行利息收入占營業(yè)收入比重較高,幾乎占比在80%以上;一些民營銀行利息收入盡管占比并不高,但非利息收入的來源主要通過投資收益獲得(主要是投資非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)類產(chǎn)品)。”對(duì)此,楊芮認(rèn)為,在“嚴(yán)監(jiān)管”形勢(shì)下,非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張受到監(jiān)管約束,此類業(yè)務(wù)具不可持續(xù)性,而民營銀行真實(shí)性的非利息收入(如手續(xù)費(fèi)及傭金收入等)的占比有待提高,以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

    以小博大 定位創(chuàng)新

    值得注意的是,盡管在《投資者報(bào)》“民營銀行四周年生存拐點(diǎn)中”進(jìn)步較快,上述三家銀行的體量相比微眾銀行的動(dòng)輒數(shù)十億的量級(jí)仍很小,僅是個(gè)位,差距較遠(yuǎn),只能各憑本事。

    羅蘭貝格《中國民營銀行藍(lán)皮書》指出,現(xiàn)有的民營銀行有四大戰(zhàn)略專注點(diǎn),一是關(guān)注服務(wù)小微、三農(nóng),例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行;二是立足自貿(mào)區(qū),主攻貿(mào)易金融,例如上海華瑞銀行、天津金城銀行;三是專注地區(qū)服務(wù),深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì),包括重慶富民銀行、溫州民商銀行;四是深耕產(chǎn)業(yè)生態(tài)金融,服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)用戶,例如武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行。

    對(duì)此,上海華瑞銀行提供資料顯示,為確立“服務(wù)自貿(mào)改革、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)小微大眾”的市場(chǎng)定位,銀行相應(yīng)設(shè)立了“智慧供應(yīng)鏈金融”、“科創(chuàng)生態(tài)金融”、“普惠零售金融”三條特色業(yè)務(wù)線,積極探索差異化特色服務(wù)模式。

    數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,上海華瑞銀行總資產(chǎn)391.41億元,一般存款余額253.05億元,各項(xiàng)貸款余額180.75億元,其中,小微企業(yè)貸款余額81.98億元,較上一年增長83.22%,高于各項(xiàng)貸款同比增速7.5個(gè)百分點(diǎn),普惠貸款總量明顯增長。

    與此同時(shí),積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人臉識(shí)別等金融科技風(fēng)控手段,上海華瑞銀行2015年、2016年、2017年連續(xù)三年對(duì)公不良貸款率為零,2017年不良率僅為0.049%,均為線上小額消費(fèi)貸款。

    《投資者報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),圍繞“先風(fēng)控后展業(yè)、先試點(diǎn)后推廣”的策略,上海華瑞銀行也在審慎開展深耕消費(fèi)場(chǎng)景的普惠零售業(yè)務(wù)。例如自2015年底起,服務(wù)“房子是用來住的”民生需求,深入研究租房市場(chǎng),推出“極時(shí)花-租房貸”產(chǎn)品。截至今年5月,其已累計(jì)發(fā)放“極時(shí)花-租房貸”8億元,服務(wù)客戶超3萬名,并正積極研發(fā)涉及裝修、購車、旅游、教育等場(chǎng)景的普惠零售類消費(fèi)金融產(chǎn)品,成熟一個(gè),推廣一個(gè)。

    差異化發(fā)展警鐘長鳴

    “民營銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向,明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略,制定切實(shí)可行的經(jīng)營方針,發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì),堅(jiān)持特色經(jīng)營,與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展,錯(cuò)位競爭?!?中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含表示,就銀行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀看,一邊是傳統(tǒng)模式的發(fā)展受阻;一邊是新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的快速崛起。在這種大環(huán)境下,備受各界期待的民營銀行開閘放行,注定了民營銀行肩負(fù)著為傳統(tǒng)商業(yè)銀行探索出一條新型發(fā)展道路的重任。

    “在經(jīng)濟(jì)金融和行業(yè)環(huán)境快速變革的時(shí)代,民營銀行應(yīng)保持定力,一方面要堅(jiān)持對(duì)金融科技前沿技術(shù)的投入,以保持互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營模式的持續(xù)領(lǐng)先;另一方面則要專注特色領(lǐng)域的發(fā)展,以優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)為基點(diǎn)構(gòu)筑合作生態(tài)圈,方能在激烈的市場(chǎng)競爭中立于不敗之地?!辈稍L中,李虹含表示,互聯(lián)網(wǎng)銀行既存在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn),還面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn),如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

    而在楊芮看來,民營銀行的不良貸款率和不良貸款余額均低于銀行業(yè)平均,主要是民營銀行成立時(shí)間較晚,尚未經(jīng)歷完整的信貸周期,信貸風(fēng)險(xiǎn)難言充分暴露。但民營銀行面對(duì)的客戶主要是小微企業(yè)和“三農(nóng)”,客戶本身存在較高違約風(fēng)險(xiǎn),且近年來主要通過大量同業(yè)負(fù)債推動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的模式容易使銀行受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響,應(yīng)盡早提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力,遠(yuǎn)好過風(fēng)險(xiǎn)暴露后再“亡羊補(bǔ)牢”。

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