淺析我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

陳嘉揚(yáng)

摘 要 大力發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求。普惠金融不僅可以促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，還可以增進(jìn)社會(huì)公平和和諧。本文介紹了普惠金融的定義、特征和發(fā)展過(guò)程，對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 普惠金融；商業(yè)可持續(xù)性；金融監(jiān)管

一、普惠金融的定義

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

聯(lián)合國(guó)2006年“建設(shè)普惠金融體系”藍(lán)皮書認(rèn)為，普惠金融的目標(biāo)是：在健全的政策、法律和監(jiān)管框架下，每一個(gè)發(fā)展中國(guó)家都應(yīng)有一整套的金融機(jī)構(gòu)體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

普惠金融中的“普”和“惠”都指的是服務(wù)的可獲得性和便捷性，但是對(duì)普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠或白給都是錯(cuò)誤的。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了通過(guò)這些金融服務(wù)，使受益群體獲得所需的社會(huì)資源，提高其參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，將“輸血式服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅椒?wù)”。因此，普惠金融要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

二、普惠金融的特征

第一，所有家庭和企業(yè)都能夠以合理的價(jià)格獲得一系列金融服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、短期和長(zhǎng)期貸款、租賃、代理、抵押、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、支付、本地匯款及國(guó)際匯款等，這些服務(wù)以前只被那些“銀行可接受的”人享有。

第二，擁有健全的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)遵循合理的內(nèi)部管理體系、行業(yè)業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，并且在需要時(shí)接受合理的審慎監(jiān)管。

第三，具備財(cái)務(wù)和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，這種能力是機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期提供金融服務(wù)的手段。

第四，擁有多樣化的金融服務(wù)提供者，并在任何可行的情況下，為客戶提供具備成本效益且種類多樣的金融服務(wù)，包括一系列私營(yíng)、非營(yíng)利性及公共金融服務(wù)提供者。

三、普惠金融的提出和發(fā)展

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在“2005年國(guó)際小額信貸年”提出的概念，既是一種理念，也是具體的實(shí)踐活動(dòng)。相對(duì)與傳統(tǒng)金融所倡導(dǎo)的“二八定律”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，使得弱勢(shì)客戶也可得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。

2012年6月19日，原國(guó)家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問(wèn)題本質(zhì)上是發(fā)展問(wèn)題，希望各國(guó)加強(qiáng)溝通和合作，提高各國(guó)消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國(guó)家和民眾的金融體系，確保各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！边@是中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場(chǎng)合正式使用普惠金融概念。

2013 年11月12日， 中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。

2016年，杭州G20峰會(huì)期間，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》、升級(jí)后的《G20普惠金融指標(biāo)體系》和《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件將會(huì)被提交討論，通過(guò)后將成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。其中，《G20普惠金融指標(biāo)體系》就對(duì)包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付普及率，以及ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了一系列指標(biāo)要求。據(jù)介紹，G20普惠金融指標(biāo)體系按金融服務(wù)的使用情況、可獲得性和質(zhì)量等三個(gè)維度制定了29項(xiàng)指標(biāo)。這些指標(biāo)將對(duì)政府建立完善的法律和監(jiān)管框架，加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理提出指引。對(duì)企業(yè)而言，新的指標(biāo)體系則意味著，在通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)，完善征信、風(fēng)控以及研發(fā)等方面，將展開新一輪的競(jìng)爭(zhēng)。

四、我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.普惠金融服務(wù)不均衡

普惠金融重視機(jī)會(huì)平等，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，而這樣的群體大部分都財(cái)務(wù)狀況較差、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和信用還款能力較低，這將增大金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，立足于自身利益最大化的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)放棄為這類人群提供金融服務(wù)，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市地區(qū)集中，而西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)獲得全面金融服務(wù)的難度較大，導(dǎo)致普惠金融的外生動(dòng)力不足。

2.普惠金融體系不健全

首先，由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)類型和層次偏少，市場(chǎng)細(xì)分不夠，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能未全面發(fā)揮，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)供給不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)。其次，當(dāng)前大型國(guó)有銀行和股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市區(qū)域，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少。除農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)以外，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行僅在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其它類型的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)較為罕見。最后，由于我國(guó)金融多樣化程度不足，縣級(jí)以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)占有率偏低，金融資源難以覆蓋和延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融的供給不足。

3.普惠金融法制體系不完善

目前，我國(guó)普惠金融欠缺健全法制體系的保護(hù)。首先，有關(guān)普惠金融服務(wù)主體的法律規(guī)范不完善，普惠金融的供求雙方權(quán)責(zé)不明晰，易導(dǎo)致糾紛事件的發(fā)生，這將給金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)不利影響。其次，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的法律體系不完善，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融沒有相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，給不法分子從事非普惠金融活動(dòng)帶來(lái)了可乘之機(jī)。最后，普惠金融的基本制度不完善，相關(guān)制度未明確各類新型金融機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的實(shí)施缺乏動(dòng)力和約束力。

4.普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性不顯著

普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低的特點(diǎn)，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平。而金融機(jī)構(gòu)往往側(cè)重于銷售能夠帶來(lái)較高盈利的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳與推廣僅限于法律政策要求層面，缺乏內(nèi)在積極性。

5.普惠金融的政策性便利和商業(yè)性運(yùn)作存在矛盾

以普惠金融貸款業(yè)務(wù)為例。首先，由于小微企業(yè)、農(nóng)戶等的貸款需求規(guī)模較小，大多為幾萬(wàn)元或幾十萬(wàn)元，發(fā)放小額貸款不利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，貸款調(diào)查成本較高。其次，普惠金融貸款業(yè)務(wù)往往缺少必要的抵押擔(dān)保物，主要以聯(lián)保和保證為擔(dān)保方式，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低，提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本。而我國(guó)農(nóng)村信用體系不夠健全，信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制較為缺乏。最后，受惠群體的教育水平普遍落后、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不強(qiáng)等客觀因素，也限制著普惠金融的普及應(yīng)用。

五、對(duì)我國(guó)發(fā)展普惠金融的建議

1.提高普惠金融服務(wù)主體的積極性

政府應(yīng)加大對(duì)普惠金融的政策性補(bǔ)貼，為普惠金融服務(wù)主體提供良好的普惠金融業(yè)務(wù)環(huán)境，充分激發(fā)普惠金融服務(wù)主體的積極能動(dòng)性，使其有能力并有意愿承擔(dān)更多普惠金融相關(guān)責(zé)任。

2.打造健全的普惠金融體系

首先，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行信用分析，解決普惠金融服務(wù)主體與服務(wù)對(duì)象之間的信息不對(duì)稱。其次，適當(dāng)放寬普惠金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展新型普惠金融機(jī)構(gòu)，有序引入民間資本和社會(huì)資本，構(gòu)建多層次、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系。最后，創(chuàng)新普惠金融信用模式，擴(kuò)大普惠金融貸款業(yè)務(wù)抵押擔(dān)保物范圍，多維度開展信用等級(jí)評(píng)估，逐步完善普惠金融信用體系。

3.完善普惠金融法制體系

首先，盡快出臺(tái)有關(guān)普惠金融服務(wù)主體的法規(guī)，明確普惠金融供求雙方的權(quán)利和義務(wù)。其次，加快指定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)規(guī)范，建立信息披露制度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量。最后，加快制定普惠金融基本制度，逐步規(guī)范普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.積極宣傳普惠金融相關(guān)知識(shí)

政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)普惠金融相關(guān)知識(shí)的宣傳，向人民群眾普及普惠金融知識(shí)，提高其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，使其認(rèn)識(shí)到保持良好個(gè)人信用記錄的重要性，以加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意愿。將全民金融教育列為國(guó)家基本國(guó)策，通過(guò)金融知識(shí)普及教育和培訓(xùn)，推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新，全面提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，提高受惠群眾的金融素質(zhì)，改善普惠信用環(huán)境，增加普惠金融的可獲得性。

5.建立全面的普惠金融監(jiān)管體系

中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及審計(jì)部門應(yīng)對(duì)普惠金融的實(shí)施進(jìn)行共同監(jiān)管，相互協(xié)調(diào)，彼此配合，對(duì)不同類型的普惠金融服務(wù)主體實(shí)施差異化監(jiān)管，以增加普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。

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