互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對高?！熬W(wǎng)貸”現(xiàn)象的思考

吳亞弟 王曉曉

摘要：畸形的消費主義價值觀、虛假的社會誘惑、平臺借貸審核不嚴促使“網(wǎng)貸”在大學(xué)生群體中迅速升溫?！熬W(wǎng)貸”在高校校園迅速“走紅”，業(yè)務(wù)發(fā)展得“風生水起”，不僅使大學(xué)生背負巨大的經(jīng)濟債務(wù)和精神壓力，而且面臨巨大的隱私信息安全隱患以及個人征信系統(tǒng)的崩潰。加強大學(xué)生的理性消費觀教育、金融風險防范意識和法制意識的培養(yǎng)、建立大學(xué)生日常消費監(jiān)測預(yù)警機制、充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的功能，建立科學(xué)的大學(xué)生信用評價體系，方能使校園網(wǎng)貸在良性的市場競爭環(huán)境下逐漸形成合理的行業(yè)規(guī)范，形成校園網(wǎng)貸健康、有序、成熟的行業(yè)發(fā)展格局。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；誠信體系；預(yù)警機制；風險教育；大數(shù)據(jù)

基金項目：海南師范大學(xué)2017年學(xué)工課題科研成果（編號：HSXG-07）

“網(wǎng)貸”是金融市場上某些金融機構(gòu)為大學(xué)生群體提供的現(xiàn)金消費、分期購物等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)P2 P金融服務(wù)平臺。2015年以來，P2P金融服務(wù)平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2016年開始，媒體屢屢報道裸照借款、暴力催收、欠下巨額債務(wù)的學(xué)生跳樓等因“校園貸”引發(fā)的惡性事件?！靶@貸”已經(jīng)不是最初的國家開發(fā)銀行為高校貧困學(xué)生提供的不需要支付利息的學(xué)費貸款，甚至也不是單純的“發(fā)生在校園里的（商業(yè)）借貸”，而成為滿足大學(xué)生不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理的途徑。

一、“網(wǎng)貸”在大學(xué)生群體中迅速升溫的原因

在《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》中指出，“從2012年以來，我國在校大學(xué)生人數(shù)一直處于增長的趨勢，2015年達到了3647萬人。龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場千億元級的消費規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億元，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。”2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心曾對全國252所高校近5萬大學(xué)生進行了調(diào)查，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》。報告中顯示，在面臨資金短缺或者彌補資金時，有8.77%的大學(xué)生會通過貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。而在這些校園貸平臺，只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費后，就能輕松申請到信用貸款。由此，大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。

（一）畸形的消費主義價值觀

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，在家庭、社會、市場等各因素的影響下，很多大學(xué)生逐步養(yǎng)成了過度超前的消費方式，而消費的范圍更是滲透在個人教育、電子產(chǎn)品、美容、服飾、旅游、游戲等更縱深、精細的方面，由于生活水平的提高加上父母的嬌慣，使孩子們產(chǎn)生了“享樂主義”的價值觀。盲目攀比、超前消費的消費主義、享樂主義成了當前很多大學(xué)生的價值觀，再加上生活費來源有限，這成了催生大學(xué)生貸款需要的重要因素之一。

（二）虛假的社會誘惑

在搜索引擎中輸入“網(wǎng)貸”“校園貸”關(guān)鍵詞，前端顯示的鏈接幾乎都是P2P借款平臺，其中更是使用著“憑學(xué)生證即可在線辦理”“無擔保、無抵押，當日放款”等誘人廣告語刺激著大學(xué)生的神經(jīng)，誘導(dǎo)學(xué)生過度借款和超前消費。很多大學(xué)生面對“一夜暴富”“提前消費”等誘惑，忽略了自身的信用資質(zhì)和還款能力，缺乏信用度和契約精神，未意識到個人征信報告將在其未來的人際關(guān)系以及社會活動中具有的重要性。

（三）平臺借貸審核不嚴

國內(nèi)市場上先后出現(xiàn)了如優(yōu)分期、愛學(xué)貸、趣分期、分期樂等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺。這些服務(wù)平臺的共同特點便是審核松、放款快。申請貸款的學(xué)生下載APP后，僅需提供本人的基本信息、學(xué)信網(wǎng)信息、父母、輔導(dǎo)員等相關(guān)人員的聯(lián)系方式，再通過視頻認證或者校園面審等程序，便可輕松獲得消費貸款。但與此同時卻存在著學(xué)生極易忽略的高利息、高額的逾期違約金等問題。

二、“網(wǎng)貸”亂象下高校校園存在的安全隱患

（一）背負巨大的經(jīng)濟債務(wù)和精神壓力

未經(jīng)過理性思考，向平臺借款，繼而拆東墻補西墻，貸款本息越來越多，導(dǎo)致陷入校園貸陷阱。很多大學(xué)生甚至對平臺隱瞞或模糊設(shè)定的逾期滯納金、手續(xù)費、違約金等并不知曉。一旦逾期或違約，便產(chǎn)生高額的滯納金和違約金，形成“高利貸”事實。此時，學(xué)生不僅背負著巨大的經(jīng)濟債務(wù)，面對著不停地催款，甚至暴力追債，很多借貸的學(xué)生無法承受精神壓力，導(dǎo)致發(fā)生高校惡性安全事件。

（二）面臨巨大的隱私信息安全隱患

學(xué)生借貸首先要在平臺上注冊，注冊時會在互聯(lián)網(wǎng)上留下大量個人隱私信息，這些信息極易被校園貸平臺構(gòu)建以云計算、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的新型金融模式；同時，多數(shù)借貸平臺本身的技術(shù)漏電和管理缺陷也較多，在信息安全體系尚不健全的當下環(huán)境中，存在著信息被再次買賣和盜用的風險，繼而引發(fā)學(xué)生個人財產(chǎn)安全風險。

（三）個人征信系統(tǒng)的崩潰

學(xué)生借貸資金較多，違約時間較長時，可能遭到借貸平臺的起訴。一旦進入到司法程序，可能會被納入到學(xué)生本人的征信系統(tǒng)，形成不良記錄，對大學(xué)生未來的助學(xué)貸款、今后的社會工作和生活都產(chǎn)生較大的影響，使得大學(xué)生承擔了道德和非道德雙重風險。

（四）“黑網(wǎng)貸”組織的惡意催款致使大學(xué)生發(fā)生惡性事件

在銀監(jiān)發(fā)[2017]26號文《中國銀監(jiān)會 教育部 人力資源社會保障部關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》里明確提出了一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但是，仍然在眾多“黑網(wǎng)貸”在學(xué)生群體內(nèi)泛濫，他們打著“免費、分期、零利息、只需身份證、貸款流程簡單、無還貸壓力”等口號，誘騙涉世未深的年輕人貸款。而在年輕人無法還貸和高額利息的時候，施以人身威脅、精神恐嚇等，致使有的大學(xué)生發(fā)生無法承受壓力而輕生的惡性事件。

三、促進網(wǎng)貸健康發(fā)展的具體途徑

促進網(wǎng)貸健康有序的發(fā)展，需要多部門的有效聯(lián)動。

（一）在日常教育中，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費觀

“網(wǎng)貸”因引發(fā)了多起惡性事件而成為當前被社會所拒絕的金融產(chǎn)品。一刀切的方法，無法從根本上杜絕惡性事件的發(fā)生。因此，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，樹立理性、正確的消費觀和理財觀，學(xué)習(xí)一些必要的金融基礎(chǔ)知識，學(xué)會合理支配自己的生活費，培養(yǎng)自身的風險意識、法律意識、契約精神和信用意識，將提前消費和信貸投資能控制在自身可承受的合理范圍內(nèi)。

（二）增強大學(xué)生的金融風險防范意識和法制意識

高校要與當?shù)氐墓?、工商、銀行等部門加強聯(lián)系，通過知識宣講、案例警示教育等形式，分析校園貸平臺的日常運作模式、規(guī)律和贏利特點，借助微信、微博等新媒體渠道，對在校大學(xué)生開展多層次、多角度的金融知識、消費安全等知識宣傳，警惕常見的“零首付、零利息、免擔?！钡日T惑性廣告、提高自身的金融防范意識，提高大學(xué)生對個人信用的認知度。

（三）高校需建立大學(xué)生日常消費監(jiān)測預(yù)警機制

2016年4月，教育部曾與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求“加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制；加大學(xué)生消費觀教育力度，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立文明的消費觀；加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度，大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識。同時，也明確要求各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制、實時預(yù)警機制和應(yīng)對處置機制。

（四）政府相關(guān)部門建立網(wǎng)貸平臺的規(guī)范發(fā)展機制

網(wǎng)貸平臺運營過程中的不規(guī)范、監(jiān)管工作的不力，是導(dǎo)致平臺不健康發(fā)展的重要原因。政府相關(guān)職能部門能夠根據(jù)平臺性質(zhì)及運營模式出臺前置性的運用規(guī)范，明確運營主體和監(jiān)管責任，逐步健全法制規(guī)范；業(yè)務(wù)上要求平臺規(guī)范貸款審核流程，對借貸人的身份信息、償還能力、貸款資質(zhì)等要嚴格審核；因風險較高，對于運用過程中出現(xiàn)的各種問題應(yīng)當建立一個快速投訴通道，不斷完善校園貸平臺的風險評估、信息披露等機制；政府督促校園貸平臺建立嚴密的風控措施。

（五）發(fā)揮大數(shù)據(jù)的功能，建立科學(xué)的大學(xué)生信用評價體系

平臺可以充分運用大數(shù)據(jù)手段，對大學(xué)生借款人的個人信息、消費習(xí)慣、借款動機、還款主要來源等要素進行嚴格的審核和把控，應(yīng)在保證借貸對象具有償還能力的前提下、獲得監(jiān)護人的同意、主動明確告知借貸者借款具有的真實風險，尤其是逾期可能產(chǎn)生的高額利息和附近服務(wù)費等。

結(jié)語

在2016年的全國兩會政府工作報告中，已將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入為2016年的重點工作，明確表明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將進入“監(jiān)管時代”。面對“網(wǎng)貸”類P2P平臺出現(xiàn)的新特點、新問題，政府必須進一步明確P2P平臺的監(jiān)管主體，督促“網(wǎng)貸”平臺加強行業(yè)自律，公安機關(guān)對于這類平臺的網(wǎng)絡(luò)偵查控制機制要不斷加強，用法治思維和法治方式推進網(wǎng)貸平臺的規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展；高校思想政治教育工作中強化宣傳防范和分析預(yù)警，共同協(xié)作，方能使網(wǎng)貸在良性的市場競爭環(huán)境下逐漸形成合理的行業(yè)規(guī)范，形成網(wǎng)貸健康、有序、成熟的行業(yè)發(fā)展格局。

參考文獻：

[1]黃志敏.熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報，2016（03）

[2]教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知[N].人民日報，2016.