我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

李瑞

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，為金融領(lǐng)域的發(fā)展注入了新的活力。本文主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源分析、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理兩個(gè)方面展開討論，針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定了相關(guān)的解決措施，進(jìn)一步加強(qiáng)我國金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，在國民經(jīng)濟(jì)增長上有重要作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；征信體系

金融業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中的最大行業(yè)，經(jīng)過長時(shí)間發(fā)展，我國金融行業(yè)得到了明顯發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使金融行業(yè)朝著多樣化方向發(fā)展，目前影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素在于金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，針對這一問題，有必要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，如通過制度創(chuàng)新、完善征信體系和加強(qiáng)人才培養(yǎng)等措施的實(shí)施，可有效實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來源可主要從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)兩方面展開討論，首先，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，包括P2P平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付平臺風(fēng)險(xiǎn)等。P2P業(yè)務(wù)指的是一種小額度借貸的金融形式，運(yùn)營目的在于將閑置資金投放進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場中，促進(jìn)資本的流通，能一定程度促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將零散的民間資金集中起來形成規(guī)模效應(yīng)，在金融市場中占有重要地位。但是P2P金融風(fēng)險(xiǎn)同樣存在，如在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，小型借貸機(jī)構(gòu)通常借助自身數(shù)據(jù)庫來進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，數(shù)據(jù)真實(shí)性對業(yè)務(wù)辦理有直接影響，這種情況下，極大程度增加了金融企業(yè)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，增加了金融犯罪發(fā)生率。

第三方支付則起到連接放貸人和貸款者的作用，一般情況下，第三方平臺具備較強(qiáng)的行業(yè)實(shí)力，為交易雙方提供了信用保障。但在實(shí)際發(fā)展中，可能存在沉淀資金等風(fēng)險(xiǎn)。例如，阿里巴巴是最大的支付平臺，每天有大量的沉淀資金量，需要對資金處理方式進(jìn)行界定，并保證資金流動(dòng)、資金儲備等在透明公開的平臺上進(jìn)行。而第三方平臺目前部分資金處理還不能做到透明化，在電子支付體系中，資金會經(jīng)過第三方平臺流動(dòng)，當(dāng)部分資金停留在支付平臺上，則出現(xiàn)了資金沉淀問題。如果沒有及時(shí)對沉淀資金進(jìn)行有效管理，將出現(xiàn)資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來源方面，當(dāng)數(shù)據(jù)獲取出現(xiàn)偏差時(shí)，則無法保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有效性。在數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融行業(yè)運(yùn)行過程中，將產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，這時(shí)需要金融分析人員能利用自身專業(yè)知識和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，確保分析結(jié)果的準(zhǔn)確性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來講，數(shù)據(jù)分析是必要的，并且應(yīng)重視對數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。從這一角度出發(fā)，為了解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)行過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，有必要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的管理，從而確保獲取金融數(shù)據(jù)的途徑和方式是有效的，是金融行業(yè)健康發(fā)展的重要前提。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理

1.制度創(chuàng)新

在對發(fā)達(dá)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)分析時(shí)，可發(fā)現(xiàn)其主要采取全面監(jiān)管方法。這一背景下，需要我國在建立互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)管理體系過程中，對國外互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系進(jìn)行研究分析，并結(jié)合我國實(shí)際發(fā)展情況，建立適當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)充分尊重互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得一定規(guī)模的情況，如以京東、支付寶為代表的金融企業(yè)應(yīng)在我國經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。在這種情況下，需要處理好傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，逐漸形成系統(tǒng)化、多元化的金融管理結(jié)構(gòu)。通過為互聯(lián)網(wǎng)金融給予足夠支持，為我國金融行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。其次，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式的有效性，在實(shí)際管理過程中，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)等，為金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的建立提供技術(shù)支持。如借助互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大數(shù)據(jù)云處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的動(dòng)態(tài)管理，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展提供保障。

2.強(qiáng)化行業(yè)自律

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為我國市場經(jīng)濟(jì)體系中的關(guān)鍵組成部分。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)涉及較多領(lǐng)域，因此，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的市場覆蓋面較大。同時(shí)，作為發(fā)展?jié)摿^高的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)總量和交易方式體現(xiàn)出多樣化的發(fā)展特點(diǎn)，增加了我國金融管理難度。針對這一情況，應(yīng)主要從以下方面出發(fā)來進(jìn)行我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)管理體系的完善。

首先，面對我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況，要求在現(xiàn)有的管理機(jī)制基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融管理相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，并根據(jù)指標(biāo)分析結(jié)果，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門間的互動(dòng)交流，對各部門的管理方法進(jìn)行規(guī)范。其次，為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對行業(yè)發(fā)展的阻礙作用，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融司法部門和管理部門間的聯(lián)系，在以互聯(lián)網(wǎng)金融管理內(nèi)容為管理基礎(chǔ)的情況下，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。總的來講，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，需要及時(shí)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理標(biāo)準(zhǔn)，以便在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下，增強(qiáng)行業(yè)自律性，對解決我國金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題有重要意義。結(jié)合以往發(fā)展階段中我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題，可發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律靈活性較高，考慮到這一情況，應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展有促進(jìn)作用。

3.加強(qiáng)金融行業(yè)的自我約束，完善征信體系

我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展過程中，逐漸出現(xiàn)了新的管理情況，這時(shí)需要相關(guān)管理部門結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r，盡可能完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，并將誠信作為風(fēng)險(xiǎn)管理的中心內(nèi)容，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理過程中，始終維持在一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)，進(jìn)一步保證我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。在對相關(guān)案例資料進(jìn)行研究后，可發(fā)現(xiàn)不僅要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理人員尊重互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展需求，還要求金融從業(yè)者發(fā)揮自身能動(dòng)性，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我約束。通過互聯(lián)網(wǎng)金融自我約束的增強(qiáng)，可與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門形成互補(bǔ)，從而保證我國互聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理體系從管理者和從業(yè)者等角度進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融航業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的有效措施，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善發(fā)展。

另外，為了加強(qiáng)對金融行業(yè)的內(nèi)部控制，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)章制度建立在健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和安全管理策略上，并對相關(guān)業(yè)務(wù)的操作流程進(jìn)行規(guī)范。只有通過對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)格控制，才能真正實(shí)現(xiàn)在管理部門與行業(yè)自我約束共同作用下，有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，在完善征信體系方面，由于社會中通常出現(xiàn)信息不對稱的情況，導(dǎo)致社會信用體系還沒有完善建立，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。對于這一問題，應(yīng)盡快建立信息采集體系，通過將信息發(fā)布在統(tǒng)一平臺上來促進(jìn)金融業(yè)的規(guī)范發(fā)展。例如，我國面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題，提出重視銀行等金融機(jī)構(gòu)在信息采集體系上的重要作用，對公民的信用情況進(jìn)行分析，并建立一個(gè)全面的數(shù)據(jù)庫，避免出現(xiàn)金融交易雙方由于信息缺乏造成的欺詐等行為。同時(shí)可將企業(yè)運(yùn)行情況、信貸狀況以及繳稅情況等記錄到數(shù)據(jù)庫中，保證信息的全面性。在征信體系不斷完善下，可解決社會信息不對稱的問題，進(jìn)一步降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)人才培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立過程中，需要充分發(fā)揮信息化技術(shù)的有利作用，這就需要金融企業(yè)重視對綜合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，即是從員工層面加大對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)管理要求管理人員同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)知識和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，可利用自身專業(yè)技能來解決實(shí)際問題。例如，目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)了對人才培養(yǎng)的重視，通過定期組織員工培訓(xùn)活動(dòng)，從金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等角度出發(fā)，對員工進(jìn)行詳細(xì)講解，并且培訓(xùn)者會根據(jù)金融行業(yè)發(fā)展過程中遇到的突發(fā)情況，制定合理的解決措施，以便增強(qiáng)管理人員的 應(yīng)急能力。除了加強(qiáng)對人才的培養(yǎng)外，還需要重視人才的引進(jìn)，企業(yè)通過加強(qiáng)與高校間聯(lián)系，可吸收大量的優(yōu)秀人才，進(jìn)而保證風(fēng)險(xiǎn)管理效果的實(shí)現(xiàn)。在上述措施作用下，能為我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供較大幫助，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的積極作用。

5.充分利用信息安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，這一新興的金融形式對信息化技術(shù)有較高的依賴性，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有開放性的特點(diǎn)，將增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，要求互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)具備較強(qiáng)的安全性能。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，有必要加強(qiáng)信息化技術(shù)的應(yīng)用，從而為企業(yè)安全運(yùn)行提供保障。例如，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在建立自身互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的同時(shí)，會將防火墻技術(shù)應(yīng)用在系統(tǒng)的安全保護(hù)中。在防火墻技術(shù)作用下，能對外來不利因素進(jìn)行分析和堵截，防止來源不明的信息進(jìn)入系統(tǒng)中，造成系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的丟失。當(dāng)違法分子入侵企業(yè)系統(tǒng)時(shí)，將對企業(yè)業(yè)務(wù)信息、用戶信息以及賬戶資金等造成直接威脅，可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶的經(jīng)濟(jì)損失，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營過程中需要重點(diǎn)考慮的問題，應(yīng)通過制定對應(yīng)的解決預(yù)案，來最大程度減少經(jīng)濟(jì)損失。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面，除了制定相關(guān)問題的解決措施外，更應(yīng)該重視對風(fēng)險(xiǎn)的防范。因此，要求金融機(jī)構(gòu)加大對安全技術(shù)研發(fā)的重視，通過增加在技術(shù)研發(fā)方面的經(jīng)費(fèi)投入，及時(shí)更新安全防護(hù)系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)較好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

6.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系

我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展階段，由于我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究起步較晚，目前對這一新興金融模式的探索還不成熟。在這種情況下，造成與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不明確，存在立法進(jìn)度落后等問題。為了解決上述問題，應(yīng)及時(shí)對現(xiàn)有法律法規(guī)界定不清晰的地方進(jìn)行修正，尤其在法律空白區(qū)域，需要加快立法進(jìn)度，是提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要途徑。想要實(shí)現(xiàn)較好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，需要對互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)有明確定位，并在法律層面上規(guī)范機(jī)構(gòu)屬性，進(jìn)一步對其業(yè)務(wù)范圍以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)則進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，在確定金融機(jī)構(gòu)屬性以及業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，還應(yīng)安排對應(yīng)的監(jiān)管部門進(jìn)行把控，以便保證法律法規(guī)得到較好的執(zhí)行效果。其次，在完善法律法規(guī)體系時(shí)，還需要考慮到金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營實(shí)力有所差異這一問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入門檻較低，大多資金實(shí)力不足和管理能力差的金融企業(yè)將進(jìn)入市場中，對金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行有不利影響，同時(shí)會打擊大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展積極性。針對這一問題，應(yīng)當(dāng)借助相關(guān)的法律規(guī)定，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入資格。例如，我國大多地區(qū)在行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，將資金要求、從業(yè)資質(zhì)等作為主要的考察指標(biāo)，只有在這些指標(biāo)合格后，企業(yè)才可辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。而對于危害互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展的行為，包括惡意競爭、洗黑錢等，需要在法律層面作出明確懲處規(guī)定，從而充分發(fā)揮法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范上的積極作用，避免違法事件的發(fā)生。

三、結(jié)論

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展階段，體現(xiàn)出較大的發(fā)展?jié)摿?，一定程度促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)增長。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融受到多種風(fēng)險(xiǎn)影響，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理論和模式的不斷完善，能很好的應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。為了保證金融行業(yè)的健康發(fā)展，需要及時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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