大學(xué)生消費(fèi)信貸問題研究

蒙博 成蘇婷 彭浩 李婷 劉衛(wèi)印

摘 要：本文針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以蚌埠市高校大學(xué)生消費(fèi)信貸為例，采用問卷調(diào)查法、訪談法等研究方法，對(duì)蚌埠地區(qū)高校學(xué)生消費(fèi)信貸使用情況進(jìn)行調(diào)查。運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)消費(fèi)信貸使用情況進(jìn)行分析，探討其優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅。另外從政府、金融機(jī)構(gòu)等角度對(duì)消費(fèi)信貸提出建議。通過對(duì)蚌埠市大學(xué)生消費(fèi)信貸的研究，明確政府、金融機(jī)構(gòu)、高校及學(xué)生等方面的責(zé)任，達(dá)到促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸良好發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；問卷調(diào)查；SWOT分析；政策建議

一、引言及文獻(xiàn)綜述

在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，資金獲取渠道增多。同時(shí)人們消費(fèi)需求也不斷增長。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，成為眾多金融機(jī)構(gòu)想要爭(zhēng)取的資源。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡，其他銀行也相繼開展相關(guān)業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)逐漸火爆起來。但是大部分大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，同時(shí)銀行之間非理性的競(jìng)爭(zhēng)，高逾期率，高壞賬率等問題接踵而來。為了避免壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)在2009年7月全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。銀行退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)，眾多貸款公司看到商機(jī)，提供“審批手續(xù)簡單，到賬速度快，無抵押”的校園貸款。為了擴(kuò)大市場(chǎng)，貸款公司往往降低申請(qǐng)資格和貸款門檻，加大了校園貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)部分大學(xué)生容易受到攀比心理影響，消費(fèi)觀扭曲，在后期無力償還時(shí)容易陷入困境。

目前，關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)信貸，國內(nèi)已有不少學(xué)者對(duì)其實(shí)質(zhì)、模式及利弊進(jìn)行了深入研究。余步步（2017）依據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)形式現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，提出應(yīng)積極培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，同時(shí)積極創(chuàng)建校園網(wǎng)貸平臺(tái)以及加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管。李蕾（2007）分析了當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，提出應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生形成科學(xué)、合理消費(fèi)觀念的建議。薄宏悅，馬波濤，袁慧軍（2016）的研究表明隨著大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)漸成規(guī)模，其風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)還需量力而行。逄索和程毅（2017）則從消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)場(chǎng)所和支付方式變化等方面，對(duì)校園網(wǎng)貸的管理進(jìn)行了探討，提出要加強(qiáng)消費(fèi)教育信用教育，完善消費(fèi)教育體系，樹立積極健康消費(fèi)觀念的建議。

綜上可知，國內(nèi)學(xué)者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸研究提供了諸多有益借鑒與幫助，但不同地區(qū)情況不同，有待進(jìn)一步深入研究。因此，本文以蚌埠地區(qū)高校為例，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸進(jìn)行研究。本文隨后的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分是相關(guān)問卷調(diào)查結(jié)果與研究，調(diào)查蚌埠地區(qū)高校大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀；第三部分采用SWOT方法進(jìn)行分析；最后是本文的政策建議。

二、蚌埠地區(qū)校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.問卷調(diào)查

我們對(duì)蚌埠地區(qū)高校學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，隨機(jī)發(fā)放了150份調(diào)查問卷，回收有效問卷123份。在問卷調(diào)查的對(duì)象中，男生占40.65%，女生占59.35%。在所有同學(xué)中，學(xué)習(xí)商科的同學(xué)占58.54%，非商科的同學(xué)占41.46%。

從調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)看到，大學(xué)生生活費(fèi)的主要來源是父母提供和獎(jiǎng)助學(xué)金。日常吃喝，生活購物成為了同學(xué)們最主要的消費(fèi)項(xiàng)目。當(dāng)面對(duì)心儀商品卻資金短缺時(shí)，節(jié)省生活費(fèi)、自己尋找兼職、暫時(shí)不買成為了大多數(shù)同學(xué)的選擇，僅有6.5%的同學(xué)會(huì)考慮消費(fèi)信貸。有56.1%的同學(xué)沒有使用過消費(fèi)信貸，只有20.3%的同學(xué)經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。

同時(shí)，同學(xué)們對(duì)消費(fèi)信貸也有自己的想法。同學(xué)們認(rèn)為在網(wǎng)上借貸較為簡單，只需個(gè)人信息；操作方式也較為簡單，手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)全部操作。如果申請(qǐng)消費(fèi)信貸，45.53%的同學(xué)會(huì)申請(qǐng)500元以下的貸款，只有14.64%的同學(xué)會(huì)申請(qǐng)1000元以上的貸款。91.06%的同學(xué)認(rèn)為貸款利率在10%-13%比較合適。在還款期限方面，30.89%的同學(xué)認(rèn)為1月-3月內(nèi)還清較為合適；同時(shí)，17.89%的同學(xué)認(rèn)為9月-12月內(nèi)還清較為合適。72.36%的同學(xué)認(rèn)為按月還本付息較為合適。92.68%的同學(xué)認(rèn)為，當(dāng)自己使用消費(fèi)信貸時(shí)，自己不會(huì)違約?？疾焱瑢W(xué)未能如期還款時(shí)，61.79%的同學(xué)認(rèn)為是由于借款金額較大，還有23.58%和14.63%的同學(xué)認(rèn)為忘記還款和故意拖欠也是重要原因。資金安全性和投資收益率是同學(xué)們對(duì)借貸平臺(tái)投資的重要參考。

2.發(fā)展特點(diǎn)

（1）差異性

我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同專業(yè)對(duì)于消費(fèi)信貸的使用情況是不同的。商科專業(yè)有52.78%的同學(xué)使用過消費(fèi)信貸，而非商科專業(yè)使用比例只有31.37%?？梢姡煌瑢I(yè)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為具有重要影響。商科相關(guān)專業(yè)的學(xué)習(xí)涉及投資理財(cái)，對(duì)各種新興消費(fèi)方式有著廣泛的了解。而非商科同學(xué)則相對(duì)了解較少。調(diào)查結(jié)果見圖1。

（2）地域性

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，如果申請(qǐng)消費(fèi)貸款，大多數(shù)同學(xué)申請(qǐng)金額在0元-1000元之間。具體申請(qǐng)金額情況見圖2。我們認(rèn)為，申請(qǐng)消費(fèi)貸款的金額與同學(xué)所處城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有重要關(guān)系。蚌埠地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模適中，申請(qǐng)金額相對(duì)較少。但同時(shí)我們認(rèn)為較少的申請(qǐng)金額有利于還清貸款。

（3）還款特點(diǎn)

在我們的調(diào)查中，74.51%的同學(xué)愿意以按月還本付息方式還款。我們認(rèn)為按月還款付息方式相比于其他幾種還款方式，對(duì)大學(xué)生影響最小，最有利于提高大學(xué)生資金的流動(dòng)性。同時(shí)在還款期限方面，1月-3月內(nèi)還款與9月-12月內(nèi)還款的人數(shù)最少。我們認(rèn)為還款期限太短會(huì)帶來較大還款壓力，而還款期限較長會(huì)面臨較多利息。因此，還款期限適中的3月-6月成為了更多同學(xué)的選擇。具體還款方式和期限情況見圖3。

三、SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)

大學(xué)生消費(fèi)信貸優(yōu)勢(shì)在于簡單方便。大學(xué)生借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，只需要簡單操作，就可獲得貸款。具有借貸方便，操作簡單的特點(diǎn)；其次，大學(xué)生借貸金額相對(duì)較少，我們的調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示45.53%的同學(xué)會(huì)申請(qǐng)500元以下的貸款。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能滿足大學(xué)生借貸需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的收益率較高且成本較低，資金利率較高也使借貸平臺(tái)利潤不薄。

2.劣勢(shì)

劣勢(shì)主要在于網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)控制水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)控制直接關(guān)系到資金的安全性。由于貸款門檻低審核簡單，容易造成騙貸的情況。同時(shí)借貸平臺(tái)技術(shù)水平較低的話，容易造成借款人信息泄露，都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。由于大學(xué)生尚無穩(wěn)定收入，容易產(chǎn)生壞賬，同時(shí)一些大學(xué)生陷入不能還清貸款的困境中，輿論壓力較大，政策監(jiān)管會(huì)不斷加強(qiáng)。

3.機(jī)會(huì)

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上升空間很大。大學(xué)生消費(fèi)需求不斷增長，有很多同學(xué)沒有接觸過消費(fèi)信貸，潛在需求也較高。若借貸平臺(tái)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，加強(qiáng)宣傳，校園信貸的上升空間還是很大。此外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，網(wǎng)上借貸平臺(tái)極大的降低了大學(xué)生的借貸成本。隨著各方面水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的機(jī)會(huì)還是較多的。

4.威脅

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的威脅主要來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的威脅。雖然網(wǎng)貸有很多方便之處，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給人們的感覺是更加安全可靠。還有現(xiàn)在非商科同學(xué)的理財(cái)意識(shí)還是欠缺。從問卷調(diào)查來看，當(dāng)同學(xué)們想購買某種商品而缺乏資金支持時(shí)，僅有6.5%的同學(xué)會(huì)考慮消費(fèi)信貸。借貸平臺(tái)的盈利能力受到很大程度的制約。

四、政策建議

1.政府嚴(yán)格管制，加強(qiáng)監(jiān)管

目前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r良莠不齊。一些公司針對(duì)大學(xué)生提供的消費(fèi)信貸更為混亂。很多大學(xué)生因未能如期償還貸款而陷入困境，甚至付出生命的代價(jià)。作為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的主要監(jiān)管者，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格借貸平臺(tái)準(zhǔn)入，提高大學(xué)生的消費(fèi)信貸標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

2.高校積極宣傳，引導(dǎo)樹立理性消費(fèi)觀念

高校應(yīng)該積極開展各類宣傳活動(dòng)，聯(lián)系地方金融機(jī)構(gòu)。一方面使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸的本質(zhì)；另一方面引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，高校也應(yīng)積極行動(dòng)，在各個(gè)班級(jí)內(nèi)調(diào)查使用消費(fèi)信貸的人數(shù)，調(diào)查是否有同學(xué)已經(jīng)陷入消費(fèi)信貸的泥潭，進(jìn)而提供主動(dòng)的幫助。

3.學(xué)生個(gè)人提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

無論是政府嚴(yán)格監(jiān)管還是高校宣傳引導(dǎo)，學(xué)生自身是否可以辨別風(fēng)險(xiǎn)，有理性的消費(fèi)觀念才是最重要的。因此，大學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)一些金融理財(cái)方面的知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。根據(jù)自身狀況選擇消費(fèi)信貸，同時(shí)與家長多溝通。最后如果陷入消費(fèi)信貸的泥潭，同學(xué)們應(yīng)該主動(dòng)尋找老師家長的幫助，從而合理有效的解決問題。

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作者簡介：蒙博（1997.08- ），男，漢族，寧夏銀川人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：金融學(xué)