淺析互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營模式的轉型

敖從林

摘 要：借助信息技術迅速發(fā)展的勢頭，互聯(lián)網給人們生活提供便利的同時，也在一定程度上沖擊了我國金融行業(yè)的發(fā)展，使商業(yè)銀行不得不面臨著傳統(tǒng)經營模式難以適應時代需求的局面。本文首先介紹和分析了我國互聯(lián)網金融發(fā)展的情況，并對互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的影響進行了研究，再探究了新形勢下商業(yè)銀行經營模式的創(chuàng)新方向，希望以此促進我國金融行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；經營模式

科學技術在生產力發(fā)展中具有重要作用。正因如此，我國才逐步加大科學技術發(fā)展力度，特別是現(xiàn)代信息技術。這樣一來，不僅給電子商務和互聯(lián)網技術的發(fā)展提供了基礎，而且使互聯(lián)網金融成型并逐步發(fā)展?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)，給我國商業(yè)銀行的經營模式帶來了巨大沖擊。若此時商業(yè)銀行未意識到其嚴峻性，那么商業(yè)銀行極有可能被市場淘汰。所以，商業(yè)銀行應不斷創(chuàng)新經營模式，讓商業(yè)銀行重新煥發(fā)生機。

一、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行經營模式的沖擊

（一）第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的沖擊

支付結算是商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務，也是商業(yè)銀行獲得收入的主要渠道。但是，現(xiàn)在第三方支付平臺的發(fā)展勢頭非常好，對商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務造成了極大的沖擊。

首先，銀行卡的支付功能逐漸被弱化。銀行卡支付功能曾在一段時期內受到了極大歡迎，但隨著第三方支付平臺的建立且不斷將銀行卡網上交易進行整合，使人們更愿意利用這種新的支付方式，如微信轉賬、支付寶等。

其次，商業(yè)銀行的網上交易空間萎縮。第三方支付平臺和銀行卡支付在服務內容和形式上有很多相似之處，加上現(xiàn)在的網絡覆蓋率越來越高，使得人們更愿意選擇第三方支付平臺進行網上交易。

再次，影響商業(yè)銀行手續(xù)費的收取。人們在使用第三方支付平臺支付或轉賬時不需要負擔任何費用，但是商業(yè)銀行則需要收取部分手續(xù)費，畢竟這項收費也是銀行獲得收入的一部分。站在消費者角度來說，他們更愿意選擇第三方支付平臺，因為更便捷、更實惠。

最后，沖擊銀行的代收代付業(yè)務。像人們生活當中的一些繳費服務，如交水電費、燃氣費等，現(xiàn)在都可以利用手機當中的第三方支付平臺支付，很少再去選擇銀行卡，這無形中減少了銀行代收代付業(yè)務的總量。

（二）P2P網貸平臺對商業(yè)銀行貸款模式的沖擊

利用P2P網絡貸款平臺貸款和借助傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款相比，前者更容易、更靈活，尤其是小微企業(yè)及個人非常適合采用這種貸款方式。究其原因，主要來自兩個方面：第一，P2P網絡貸款平臺的資金利用率比商業(yè)銀行要更充分；第二，P2P網絡貸款平臺與信用評級平臺進行合作后，能更好的管理和控制金融風險。

目前，P2P網絡貸款平臺已經對商業(yè)銀行的貸款模式構成了以下三個方面的影響：首先，P2P網絡貸款平臺對貸款人的還款能力更清楚，而商業(yè)銀行相對較弱；其次，P2P網絡貸款平臺的利率形成方式與當前的市場環(huán)境更加適合；最后，商業(yè)銀行的貸款中介地位逐漸被P2P網絡貸款平臺取代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款與貸款兩個方面都遭受了一定的沖擊。

（三）互聯(lián)網理財產品對商業(yè)銀行資金來源的沖擊

現(xiàn)在的互聯(lián)網理財產品非常多，如支付寶、財付通等，它們一經問世，便迅速獲得了人們的好感，以迅雷不及掩耳之勢占領了金融市場，對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了嚴重威脅。

較比商業(yè)銀行提供的理財產品，這些理財產品具有以下幾個優(yōu)勢：第一，產品有著多樣化的功能，年利率、天利率等豐富的收益周期，讓消費者的選擇更多樣化。第二，營銷有著網絡化的渠道，在降低成本的同時，最大程度的提高資金收益。第三，銷售有著更低的門檻，尤其是能讓收入偏低且不夠穩(wěn)定的群體也有機會投資理財。第四，讓客戶享受更人性化的體驗，尤其是客戶每天只要進行簡單的操作，就可以知道自己每天的收益情況。

（四）信息化金融機構對商業(yè)銀行經營模式的沖擊

首先，借助信息化提升商業(yè)銀行核心競爭力的戰(zhàn)略地位；其次，商業(yè)銀行轉變自身角色，以適應新的競爭環(huán)境。更加開放的互聯(lián)網平臺，需要商業(yè)銀行更加開放的姿態(tài)不斷創(chuàng)新，這樣才能不斷前行。

二、互聯(lián)網金融沖擊下商業(yè)銀行經營模式的轉變

（一）轉變目標

在認識自身優(yōu)勢條件的前提下，借助互聯(lián)網轉變發(fā)展目標，是現(xiàn)在商業(yè)銀行的重要發(fā)展思路。只有這樣，商業(yè)銀行才會不斷實現(xiàn)自我革新，才會以更好的姿態(tài)面對客戶，才會贏得屬于自己的那份市場份額。

（二）轉變對策

1.加強與第三方支付平臺的合作

和第三方支付平臺建立合作，并不斷強化合作關系。首先，讓第三方支付平臺成為客戶和商業(yè)銀行之間的橋梁。其次，借助第三方支付平臺更強的引力，讓更多的客戶接觸并使用網絡銀行。最后，托管客戶存放于第三方支付平臺的資金。

2.打造自身電商平臺

首先，借助大數(shù)據分析平臺獲得銀行客戶的有關信息，并在充分分析之后，掌握客戶的金融需求。其次，根據分析結果，準確地為客戶提供所需產品。

3.提升客戶存款價值

活期存款可以促進商業(yè)銀行利差的提升，所以商業(yè)銀行應一改以前不重視活期存款的態(tài)度，結合客戶需求靈活調整活期存款利率政策，吸引更多的活期存款客戶。

4.建立網絡化大數(shù)據分析處理平臺

大數(shù)據分析處理平臺不僅使用成本不高，而且還能為商業(yè)銀行的發(fā)展提供更科學的策略，從而讓商業(yè)銀行的放貸更加安全。

三、結語

在如今的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行必須加強改革創(chuàng)新力度。為此，商業(yè)銀行應該嘗試尋求和第三方支付平臺合作的空間，同時又要結合自身優(yōu)勢積極打造具備獨立特色的電商平臺。另外，還應借助大數(shù)據分析處理平臺為商業(yè)銀行的未來發(fā)展準確把脈。只有這樣，商業(yè)銀行才會迎來新的轉機。

參考文獻：

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