平安中國(guó)視角的校方責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展研究※

唐金成　林媚遠(yuǎn)

（廣西大學(xué)商學(xué)院　廣西南寧　530004）

引言

習(xí)近平總書記于2016年10月12日作出指示：繼續(xù)增強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理，完善中國(guó)特色的社會(huì)主義社會(huì)治理框架與制度，投身建設(shè)更高水平的平安中國(guó)，進(jìn)一步增強(qiáng)人民群眾安全感。平安中國(guó)是以人民群眾對(duì)社會(huì)平安的需求為導(dǎo)向的，只有深化平安建設(shè)，努力完善全面一體化社會(huì)防范制度和公共安全制度，才能建設(shè)符合廣大民眾意愿的平安中國(guó)。建設(shè)平安中國(guó)可以確保人民安居樂(lè)業(yè)、社會(huì)秩序穩(wěn)定，有利于國(guó)家的長(zhǎng)治久安。

近年來(lái)，學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)事故率急劇攀升，有關(guān)資料表明，全國(guó)每年大概有1.6萬(wàn)名中、小學(xué)生非正常死亡，每天平均約有40多名學(xué)生因食品中毒、交通意外、溺水等風(fēng)險(xiǎn)事故死亡。由于公眾法制意識(shí)的覺(jué)醒，學(xué)生家長(zhǎng)的維權(quán)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)事故給學(xué)生造成了身心傷害，給學(xué)校帶來(lái)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，同時(shí)也由于家長(zhǎng)與校方就風(fēng)險(xiǎn)事故處理的賠償問(wèn)題很難達(dá)成協(xié)議，而頻頻引發(fā)各種矛盾糾紛，嚴(yán)重影響了平安中國(guó)建設(shè)。為了緩解校方與家族矛盾糾紛，使得各方利益得到保障，上海市于2001年最先實(shí)施了校方責(zé)任保險(xiǎn)，此舉得到了各方的廣泛關(guān)注與歡迎。校方責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱校責(zé)險(xiǎn)）是指保險(xiǎn)人承保由于學(xué)校的疏忽過(guò)失導(dǎo)致注冊(cè)學(xué)生傷殘、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由校方承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，包括校內(nèi)責(zé)任、統(tǒng)一組織校外實(shí)習(xí)及社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)責(zé)任。2017年4月25日下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)中小學(xué)幼兒園安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）中規(guī)定，校（園）方責(zé)任險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移學(xué)校在學(xué)生遭受風(fēng)險(xiǎn)事故中應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)，學(xué)校作為投保人也是被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按規(guī)定承擔(dān)校方責(zé)任險(xiǎn)的繳費(fèi)義務(wù)。校責(zé)險(xiǎn)作為學(xué)校轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，它可以減輕學(xué)校的經(jīng)濟(jì)賠償負(fù)擔(dān)，確保學(xué)校教學(xué)秩序的穩(wěn)定，促進(jìn)學(xué)生在德智體美、生理與精神方面得到良好的發(fā)展，是教育行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度組建的重要構(gòu)成部分，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)助力教育行業(yè)建立和諧平安校園的一項(xiàng)基本責(zé)任。因此，研究校方責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展及其現(xiàn)存的問(wèn)題，并提出改進(jìn)的政策建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

一、我國(guó)校方責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校方責(zé)任險(xiǎn)得到政策大力支持，統(tǒng)保范圍逐漸擴(kuò)大

2000年10月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首次推出了我國(guó)的“校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)條款” 。2002年9月1日，我國(guó)首部涉及校責(zé)險(xiǎn)的《學(xué)生傷害事故處理辦法》明確提出，前提條件充足的學(xué)校應(yīng)參與校責(zé)險(xiǎn)，鼓勵(lì)、支持中小學(xué)參與意外傷害校方責(zé)任保險(xiǎn)制度。2008年4月15日下發(fā)的《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園意外傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)校責(zé)險(xiǎn)的投保與賠償范圍、經(jīng)費(fèi)保障、責(zé)任范圍與限額等方面應(yīng)遵循的原則作出了明確規(guī)定，并要求由國(guó)家或社會(huì)力量開辦的全日制普通中小學(xué)校(含特殊教育學(xué)校)、中等職業(yè)學(xué)校都應(yīng)參與校責(zé)險(xiǎn)。2016年發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)化學(xué)校體育促進(jìn)學(xué)生身心健康全面發(fā)展的意見(jiàn)》明確提出，需探索創(chuàng)新校責(zé)險(xiǎn)，構(gòu)建覆蓋體育意外傷害的學(xué)生綜合保險(xiǎn)保障機(jī)制。2017年4月25日下發(fā)的《意見(jiàn)》中明確要求，學(xué)校開辦者應(yīng)當(dāng)按規(guī)定承擔(dān)校方責(zé)任險(xiǎn)的繳費(fèi)義務(wù)。相關(guān)支持政策的不斷推出，極大地推動(dòng)了我國(guó)校責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。

不少地區(qū)根據(jù)政策指導(dǎo)文件和實(shí)際情況逐漸擴(kuò)大了統(tǒng)保的范圍。例如，在2006～2007學(xué)年，北京市政府和北京保監(jiān)局共同決定將47所中專、技校和574所民辦中小學(xué)、幼兒園全部納入保障范圍；2014年，天津市首次將借讀生、交流生、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)生納入了校責(zé)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍；廣西省于2015年印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好全區(qū)校園方責(zé)任保險(xiǎn)工作的通知》提出，在保證中小學(xué)統(tǒng)保的前提下將幼兒園、中職中專、高職高專、普通高校等納入統(tǒng)保范疇，實(shí)現(xiàn)不同教育階段的全覆蓋，并且做到了統(tǒng)一保險(xiǎn)責(zé)任與服務(wù)方案、統(tǒng)一投保與索賠程序、統(tǒng)一保費(fèi)與保額的工作。

（二）各地區(qū)承保覆蓋率和賠付支出規(guī)模增大，發(fā)揮了社會(huì)穩(wěn)定器作用

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)近年來(lái)每年有超過(guò)1.5億學(xué)生享受校責(zé)險(xiǎn)的保障，保障金額約2萬(wàn)億元，財(cái)政撥款的保費(fèi)額度超過(guò)7個(gè)億。從保險(xiǎn)賠付情況來(lái)看，每年校責(zé)險(xiǎn)賠付數(shù)億元，保險(xiǎn)案件賠付金額超過(guò)3億元①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) ·中保網(wǎng)，http://field.10jqka.com.cn/20170515/c598573230.shtml。，相關(guān)索賠處理糾紛案件明顯下降。中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)公司主辦的“校園安全風(fēng)險(xiǎn)研討會(huì)”披露，2015年，我國(guó)校責(zé)險(xiǎn)約簽發(fā)24萬(wàn)份保單，保費(fèi)收入約為15億元，風(fēng)險(xiǎn)保障金額約20萬(wàn)億元，基本覆蓋了義務(wù)教育階段。

例如，截至2009年12月10日，天津市成功簽發(fā)了2128份校責(zé)險(xiǎn)保單，其中承保托幼園、全日制中小學(xué)（含特殊教育學(xué)校）和中等職業(yè)學(xué)校114.6萬(wàn)人，覆蓋率達(dá)82.35%；承保16所普通高校9.94萬(wàn)學(xué)生，覆蓋率達(dá)29.63%。2012年，天津市校責(zé)險(xiǎn)共承保1781家各級(jí)各類院校，實(shí)現(xiàn)了85.79%的覆蓋率，為其提供了26.72億元的風(fēng)險(xiǎn)保障金額。其中，中小學(xué)連續(xù)4年都實(shí)現(xiàn)了90%以上的承保覆蓋率，義務(wù)教育階段已經(jīng)基本覆蓋。到2014年底，天津轄區(qū)內(nèi)共有1790余所學(xué)校投保了校責(zé)險(xiǎn)，覆蓋人數(shù)為165萬(wàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年9月底，天津市校責(zé)險(xiǎn)參保學(xué)校為1600余所，保險(xiǎn)公司為其提供了超過(guò)250億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。2016～2017學(xué)年，天津市共有1800余所學(xué)校為123萬(wàn)在校學(xué)生投保校責(zé)險(xiǎn)，300余起賠付案件的賠款金額共計(jì)400余萬(wàn)元②數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)。。從以上的數(shù)據(jù)可知，天津市校責(zé)險(xiǎn)的承保覆蓋范圍和賠付支出在逐漸增大。

廣西壯族自治區(qū)自2010年開展校園方責(zé)任保險(xiǎn)工作以來(lái)，到2015年末學(xué)生投保人數(shù)由最初的599 萬(wàn)增加到了895萬(wàn)，中小學(xué)校已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，校責(zé)險(xiǎn)共賠償了全區(qū)5370所學(xué)校共7324萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。2014年9月26日，相關(guān)保險(xiǎn)公司在靈山縣平山鎮(zhèn)的惡性砍殺事件中，及時(shí)開通了綠色服務(wù)通道，共給付4位學(xué)生家庭120萬(wàn)元的賠款，有效安撫了家屬情緒，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定 ，充分發(fā)揮了校責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障與社會(huì)穩(wěn)定器的功能。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介作用日趨顯著，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量不斷提升

我國(guó)校責(zé)險(xiǎn)目前采用統(tǒng)保的展業(yè)形式，即在中標(biāo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的安排下，以省或地市為單位在各大保險(xiǎn)公司間統(tǒng)保招標(biāo)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人充當(dāng)了教育和保險(xiǎn)業(yè)之間交流互動(dòng)的橋梁和紐帶，是高校利益的代言人，在校責(zé)險(xiǎn)的承保及理賠等一系列服務(wù)中發(fā)揮著重要作用。其主要職責(zé)是：積極研究教育風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律；科學(xué)選擇教育風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)；努力防范風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)和諧平安校園；化解相關(guān)矛盾，維護(hù)學(xué)校和學(xué)生方面權(quán)益；落實(shí)國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行。

具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中標(biāo)后，需提供包含全面的保險(xiǎn)方案及后續(xù)服務(wù)在內(nèi)的綜合性保險(xiǎn)服務(wù)體系。包括與承保公司商定保險(xiǎn)條款，協(xié)助學(xué)校科學(xué)測(cè)評(píng)校園風(fēng)險(xiǎn)因素、完善安全設(shè)施、監(jiān)測(cè)校園安全管理制度的執(zhí)行、開展風(fēng)險(xiǎn)防范和教育工作，為校園風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在理賠方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作人員主要協(xié)助學(xué)校與保險(xiǎn)公司溝通理賠細(xì)節(jié)，必要時(shí)還要協(xié)助學(xué)校申請(qǐng)仲裁或提起訴訟，最大程度地保障學(xué)校與學(xué)生的利益。例如，中惠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司廣西分公司舉辦了2016年廣西“高校校方責(zé)任險(xiǎn)研討會(huì)”，會(huì)議中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作人員負(fù)責(zé)向高校代表講解保險(xiǎn)責(zé)任限額與理賠的程序等相關(guān)內(nèi)容，同時(shí)還給他們整理了校責(zé)險(xiǎn)文件；共同探討“高校學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)——校方責(zé)任及其管控對(duì)策”，主要內(nèi)容包括校園風(fēng)險(xiǎn)及其管理概述、學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控的方案與策略，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)及作用等。體現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正在不斷提升自身的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其保險(xiǎn)中介作用。

（四）備案產(chǎn)品數(shù)目逐漸增多，市場(chǎng)運(yùn)行主體集中度高

自2008年的《通知》下發(fā)后，從整個(gè)校責(zé)險(xiǎn)系列（包括教職員工、實(shí)習(xí)學(xué)生責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)等）在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)的備案記錄來(lái)看，2009年共有 27家財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)校方責(zé)任險(xiǎn)并備案；截至2017年6月5日，65家備案的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，設(shè)計(jì)校方責(zé)任險(xiǎn)的公司共有38家，占總備案的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的58.46%，近8年間增加了11家，可見(jiàn)，我國(guó)校方責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體正在逐漸增加。

表1　備案校責(zé)險(xiǎn)的38家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

圖1顯示了2009～2014年我國(guó)已備案的校方責(zé)任險(xiǎn)的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的總體情況：2009年校方責(zé)任險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品有33個(gè)、附加險(xiǎn)有36個(gè)，截至最新備案日期2014年3月31日，已備案校責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)增加到了420個(gè)，其中附加險(xiǎn)增加225個(gè)，主險(xiǎn)增加了126個(gè)，備案產(chǎn)品總的數(shù)目逐漸增加，特別是附加險(xiǎn)的增量較快。其中，中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)公司已備案的產(chǎn)品為76個(gè)，占已備案校責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)的比重為18.27%，是35家公司中占比最高的。已備案產(chǎn)品數(shù)目占比超過(guò)5%的公司為：太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合，占比分別為13.22 %、12.02%、7.69%、6.97%、5.77%③數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)整理。綜上分析可知，備案的校責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)目較多的公司全部是綜合實(shí)力較強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司，說(shuō)明目前校責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行主體的集中度較高，服務(wù)能力有保障。

二、校方責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新不足、險(xiǎn)種門類少，難以化解紛繁復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)校園傷害事故呈現(xiàn)出多發(fā)性、復(fù)雜性趨勢(shì)，且風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛，學(xué)生意外傷害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)學(xué)校的運(yùn)轉(zhuǎn)影響越來(lái)越大，使得學(xué)校教育與安全任務(wù)面臨巨大的困難?，F(xiàn)存的校責(zé)險(xiǎn)險(xiǎn)種門類單一，產(chǎn)品供需不平衡，保障覆蓋范圍較窄，免責(zé)條款過(guò)寬，無(wú)法覆蓋到所有的校園風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一般做法是增加附加條款來(lái)增加承保責(zé)任或減少除外責(zé)任，但保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。另外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司一般只承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，不承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，導(dǎo)致相關(guān)校園風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后沒(méi)有對(duì)損失賠償起到積極成效?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)行校責(zé)險(xiǎn)只是涉及一般責(zé)任，并沒(méi)有涵蓋專業(yè)侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，相比發(fā)達(dá)國(guó)家綜合開發(fā)一般和專業(yè)性兩種侵權(quán)責(zé)任的險(xiǎn)種，我國(guó)現(xiàn)行的校責(zé)險(xiǎn)同質(zhì)化程度嚴(yán)重，無(wú)法完全覆蓋現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)造成的賠償責(zé)任范圍，有待進(jìn)一步創(chuàng)新險(xiǎn)種。

具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)階段的整個(gè)校責(zé)險(xiǎn)（包括教職員工、實(shí)習(xí)學(xué)生責(zé)任險(xiǎn)等）主險(xiǎn)產(chǎn)品的種類較少。通過(guò)備案的日期可以了解到，從2014年3月31日到2017年6月5日，這段時(shí)間里面沒(méi)有新的校責(zé)險(xiǎn)備案?？梢?jiàn)，財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)于校責(zé)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，特別是食品安全、體育運(yùn)動(dòng)傷害、校外實(shí)習(xí)等與學(xué)生切身相關(guān)的領(lǐng)域，針對(duì)不同教育階段的主險(xiǎn)種類很少。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專家短缺，專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)跟不上

發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通常擁有許多資深的、行業(yè)技術(shù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)專家，他們能夠?yàn)榭蛻籼峁┏斜０才?、制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、協(xié)助索賠等全面超值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。截至2015年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)445家。相比國(guó)外的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)規(guī)模較小，具有專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)人員的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司屈指可數(shù)。并且在實(shí)踐中，許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與學(xué)校之間的溝通交流較少，經(jīng)紀(jì)公司沒(méi)有主動(dòng)與學(xué)校探討和研究教育風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，很少深入學(xué)校內(nèi)部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的查勘與排查；沒(méi)有參與到學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定過(guò)程中，督促學(xué)校執(zhí)行安全標(biāo)準(zhǔn)；也沒(méi)有為學(xué)校科學(xué)地選擇風(fēng)險(xiǎn)管控方法，防范校園風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人整體專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)水平較低，無(wú)法為學(xué)校解決風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題。

表2　2009～2017年備案的校方責(zé)任險(xiǎn)（主險(xiǎn)）主要類別及數(shù)量

（三）相關(guān)法律制度不完善，校方的責(zé)任難界定

19世紀(jì)20年代初，美國(guó)加利福尼亞州的法律就強(qiáng)制要求學(xué)校必須購(gòu)買校責(zé)險(xiǎn)。日本也出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)，如《學(xué)校安全會(huì)法》《學(xué)校健康會(huì)法》等，有效地保障了校責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施。加拿大安大略省根據(jù)自身情況出臺(tái)的《教育法》也提及了校責(zé)險(xiǎn)的實(shí)施。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)涉及學(xué)生安全和意外事故校責(zé)險(xiǎn)的法律制度還存在著許多的不足之處。從相關(guān)的中央意見(jiàn)和部門規(guī)章意見(jiàn)與條例等可以了解到，我國(guó)的校責(zé)險(xiǎn)遵循自愿投保原則，但一些省市在遵循相關(guān)規(guī)定自行制定校責(zé)險(xiǎn)實(shí)施辦法時(shí)，則將其列為強(qiáng)制險(xiǎn)，導(dǎo)致各省市校責(zé)險(xiǎn)的推行方式存在著較大差異，從而影響了法律的威懾性與強(qiáng)制性，甚至可能使遭受風(fēng)險(xiǎn)事故的學(xué)生無(wú)法獲取合理的賠償。責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任，由于學(xué)生家長(zhǎng)的監(jiān)護(hù)責(zé)任與學(xué)校的監(jiān)護(hù)責(zé)任存在重疊區(qū)域，又沒(méi)有相關(guān)的法律明確校方的責(zé)任，導(dǎo)致了在校園風(fēng)險(xiǎn)事故的理賠工作中難以界定學(xué)校的責(zé)任，進(jìn)而引發(fā)了一系列的糾紛。

（四）相關(guān)各方的職責(zé)不明確，參與風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性不高

2008年的《通知》要求教育行政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和學(xué)校等相關(guān)各方要加強(qiáng)協(xié)作，創(chuàng)立數(shù)據(jù)齊享、信息互通和定期交流的制度，協(xié)同開展校責(zé)險(xiǎn)工作。學(xué)校作為主要的負(fù)責(zé)人，要積極開展安全與風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育，定時(shí)檢查校園各種安全管理制度，在保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)協(xié)助下，順利完成校園風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估工作。有關(guān)單位需充分利用各種影響力強(qiáng)的大眾媒體，采用豐富多樣的宣傳工具傳播實(shí)施校責(zé)險(xiǎn)的重要性，增強(qiáng)學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、責(zé)任感及保險(xiǎn)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)教育與責(zé)任保險(xiǎn)融入到學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系中。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部在校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，公安、法院、學(xué)校和保險(xiǎn)公司等應(yīng)共同參與校園風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，綜合治理校園安全?！锻ㄖ泛妥剷?huì)雖然都提到學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)管理需要各方的共同努力，但只是做出了基本要求，并沒(méi)有做出強(qiáng)制性的安排，也沒(méi)有明確各方的具體職責(zé)與責(zé)任，導(dǎo)致各方參與風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性不高。

（五）各地的校責(zé)險(xiǎn)政策不同，發(fā)展差異化程度高

由于各地區(qū)根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)制定的校責(zé)險(xiǎn)政策不一致，使得學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)保障程度出現(xiàn)了很大差異。例如，青島市規(guī)定每人保障限額為36萬(wàn)元，天津市每個(gè)學(xué)生賠償限額為60萬(wàn)元，云南省每人次賠償金額不超過(guò) 80萬(wàn)，這就會(huì)引起“同命不同價(jià)”的現(xiàn)象發(fā)生。隨著人們法制觀念的不斷提升，同樣的風(fēng)險(xiǎn)在不同地區(qū)保障程度不同，可能會(huì)引發(fā)一系列新的索賠糾紛問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)2006年北京校責(zé)險(xiǎn)的總保費(fèi)就已達(dá)到800萬(wàn)元，而天津市截至2009年12月10日校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入為642.59萬(wàn)元；山東（不含青島）2010～2011學(xué)年共實(shí)現(xiàn)3984萬(wàn)元的校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)，而2013年海南省校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)額度僅為654.26萬(wàn)元。這些數(shù)據(jù)表明，各地區(qū)的校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)與業(yè)務(wù)規(guī)模存在著很大的差距，發(fā)展不均衡。

（六）保費(fèi)出資模式混亂，投保無(wú)統(tǒng)一規(guī)定

教育部最初規(guī)定，校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)由學(xué)校開辦者負(fù)責(zé)出資。2008年的《通知》和2017年的《意見(jiàn)》都規(guī)定，義務(wù)教育階段學(xué)校從公用經(jīng)費(fèi)中劃支購(gòu)買校責(zé)險(xiǎn)的費(fèi)用，學(xué)生每人次繳費(fèi)額度最多為5元。其他教育階段學(xué)校所在的省、自治區(qū)、直轄市教育行政、財(cái)政部門和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)制定校責(zé)險(xiǎn)的費(fèi)用支出政策，學(xué)校依照此政策具體執(zhí)行。

在實(shí)際操作中，各地校責(zé)險(xiǎn)的支付費(fèi)用來(lái)源有很大差異。有些省市規(guī)定財(cái)政統(tǒng)一支付保險(xiǎn)費(fèi)用，例如上海市與江蘇省由政府財(cái)政撥款；有些省市可由學(xué)校與政府或者社會(huì)合力支付，例如江西、山東、重慶；有些省市學(xué)校自行支付保費(fèi)，例如廈門、湖南、安徽、廣州、海南都是學(xué)校繳納保險(xiǎn)費(fèi)用；有些省市限定繳納主體為學(xué)校的開辦者，例如北京市、浙江??；四川省公辦學(xué)校的校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)由公用經(jīng)費(fèi)提供，私立學(xué)校自籌解決費(fèi)用問(wèn)題；天津市規(guī)定市教委所屬預(yù)算單位高校利用公用經(jīng)費(fèi)繳納保費(fèi)，區(qū)教育主管部門支付所屬幼兒園、中小學(xué)及職業(yè)學(xué)校主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的投保費(fèi)用；廣東省教育廳規(guī)定學(xué)校為校責(zé)險(xiǎn)投保人，對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平高的地區(qū)政府可以為公立學(xué)校投保。由于各地區(qū)是根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定制定本區(qū)的校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)的繳納主體的，導(dǎo)致各地區(qū)校責(zé)險(xiǎn)投保人及保費(fèi)出資模式出現(xiàn)混亂現(xiàn)象，使得校責(zé)險(xiǎn)在實(shí)施中存在一定的爭(zhēng)議性。

（七）責(zé)任保險(xiǎn)總體發(fā)展滯后

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)尚處于起步階段，其在成長(zhǎng)過(guò)程中的問(wèn)題正在逐漸顯露出來(lái)。例如：法律環(huán)境不完善、違法成本過(guò)低、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需不均衡、責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不完善，公眾法律意識(shí)及責(zé)任觀念淡漠、公民參保觀念落后等，致使整個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)緩慢、規(guī)模較小。如圖2所示，責(zé)任保險(xiǎn)是我國(guó)四大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，2010～2016年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)原保費(fèi)收入持續(xù)上漲，且占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的比重也保持著緩慢增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但總體來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)占比還很低，2016年的占比僅為4.15%，低于國(guó)際上9%的平均水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)的40%，同比增長(zhǎng)速度也呈現(xiàn)一定程度的波動(dòng)。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后、業(yè)務(wù)規(guī)模較小，在一定程度上也制約了校責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)展。

圖2　2010～2016年責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模（單位：億元）

三、加快校方責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，助推平安中國(guó)建設(shè)的政策建議

（一）盡快出臺(tái)政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不斷創(chuàng)新產(chǎn)品

隨著法律制度的不斷完善和人們法制意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)在防范與解決校園糾紛中扮演著越來(lái)越重要的角色，人們對(duì)多樣化險(xiǎn)種的需求意愿也越來(lái)越強(qiáng)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品本身所擁有的特性才是吸引顧客投保的重要因素，新險(xiǎn)種能給顧客帶來(lái)新的利益和滿足。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)采用多樣化的形式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，并肯定其所做的貢獻(xiàn)，充分激發(fā)其參與保險(xiǎn)創(chuàng)新的積極性。教育及保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作，積極推動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)創(chuàng)新，根據(jù)不同教育階段的需求設(shè)計(jì)挑選適銷的創(chuàng)新型校責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬更廣闊的市場(chǎng)。具體措施：一是可以把校責(zé)險(xiǎn)主險(xiǎn)的承保范圍擴(kuò)大到部分刑事責(zé)任或行政責(zé)任賠償，減少學(xué)校的直接責(zé)任負(fù)擔(dān)；二是由財(cái)政部門對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)助；三是擴(kuò)大校責(zé)險(xiǎn)中“附加校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)條款”的承保范圍，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任要隨著法律的變化進(jìn)行相應(yīng)改變；四是積極創(chuàng)新推出針對(duì)不同教育階段、體育運(yùn)動(dòng)傷害、食品安全、校外實(shí)習(xí)等與學(xué)生切身利益相關(guān)的險(xiǎn)種，豐富校責(zé)險(xiǎn)的種類，提高保障覆蓋范圍，最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)防范與解決學(xué)校安全風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)制。

（二）鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)水平

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)勢(shì)包括：一是業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身儲(chǔ)備的專業(yè)人才可以在風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)顧問(wèn)和職業(yè)培訓(xùn)等方面開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是技術(shù)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容豐富，包括風(fēng)險(xiǎn)管理與產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)技術(shù)等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，聘請(qǐng)社會(huì)相關(guān)院校和保險(xiǎn)、法律專家等來(lái)培訓(xùn)工作人員，提升其專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，在產(chǎn)品費(fèi)率厘定、防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、損失評(píng)估等方面提供增值服務(wù)；協(xié)同保險(xiǎn)公司探索建立學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面的工作機(jī)制，加強(qiáng)校方風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程的跟蹤監(jiān)測(cè)和控制，秉承“公平、公正、高效”的原則，切實(shí)提高為學(xué)校提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的水平。

（三）完善相關(guān)法律制度，明確各方職責(zé)，調(diào)動(dòng)其參與風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性

完善的法制環(huán)境是校責(zé)險(xiǎn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。雖然《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定了校方應(yīng)承擔(dān)的大致責(zé)任范圍，但是在具體風(fēng)險(xiǎn)事故中，并不能準(zhǔn)確地界定校方過(guò)錯(cuò)與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，所以應(yīng)結(jié)合《保險(xiǎn)法》和《學(xué)生傷害事故處理辦法》出臺(tái)權(quán)威的《學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)事故歸責(zé)辦法》。我國(guó)尚無(wú)相應(yīng)的行政指導(dǎo)性意見(jiàn)與法律制度來(lái)明確校責(zé)險(xiǎn)實(shí)施中必須參與校園安全管理的主體與協(xié)助方以及各方主要承擔(dān)的具體職責(zé)。所以，在中央層面應(yīng)該出臺(tái)涉及關(guān)于校責(zé)險(xiǎn)的執(zhí)行主體與協(xié)助方職責(zé)與責(zé)任范圍等的法律制度與行政指導(dǎo)意見(jiàn)，以此來(lái)明確、細(xì)化和界定各方在校園風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)擔(dān)任的角色與定位，充分結(jié)合強(qiáng)制和行政手段來(lái)調(diào)動(dòng)其參與校園綜合治理的積極性，實(shí)現(xiàn)“政府——社會(huì)——學(xué)校”共同協(xié)作的格局。

（四）根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，積極推動(dòng)校方責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展

各地區(qū)的保險(xiǎn)賠償限額相差甚大，這可能與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)，但為了防止?fàn)幾h的出現(xiàn)，在全面實(shí)施校責(zé)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織專家，根據(jù)各地區(qū)（劃分為東部、中西部、西部）的經(jīng)濟(jì)狀況，同時(shí)借鑒機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的成熟經(jīng)驗(yàn)，成立校責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金，交由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)其進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管，單獨(dú)建立財(cái)務(wù)監(jiān)管核算辦法，明確基金的投資領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。同時(shí)，根據(jù)各地區(qū)校責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金收支的情況，對(duì)每一年度的賠償限額進(jìn)行精算，確定不同地區(qū)的最高賠償額度，給予各方一個(gè)合理的操作依據(jù)。另外,對(duì)于保費(fèi)收入較低、教育條件差的地區(qū)，政府與教育部門應(yīng)該給予經(jīng)費(fèi)與政策上的支持與引導(dǎo)，不斷加大校責(zé)險(xiǎn)的推廣力度。

（五）規(guī)范保費(fèi)出資模式，拓展保費(fèi)來(lái)源

綜上分析可知，校責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)支付模式主要有四大類：財(cái)政統(tǒng)一支付、教育主管部門支付、學(xué)校與政府或者社會(huì)共同出資、學(xué)校舉辦者承擔(dān)。如何確定一個(gè)較為合理的投保主體是個(gè)非常值得深思的問(wèn)題，它關(guān)系到后續(xù)的保險(xiǎn)保障實(shí)施情況，影響之大不言而喻，政府應(yīng)該制定規(guī)范統(tǒng)一的保費(fèi)出資模式。

政府統(tǒng)籌支付保費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)是，能夠確保校責(zé)險(xiǎn)的覆蓋率，緩解了學(xué)校部分財(cái)力支出壓力，減少學(xué)校在投保等一系列過(guò)程中消耗的時(shí)間和精力，同時(shí)也節(jié)約了保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的相關(guān)成本。學(xué)校舉辦者承擔(dān)校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)，部分學(xué)校是有能力承擔(dān)的，但是農(nóng)村學(xué)校和民辦學(xué)校，由于意識(shí)、財(cái)力等方面的差異，通常選擇風(fēng)險(xiǎn)自留而不購(gòu)買校責(zé)險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)遇到巨大的學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，學(xué)校和當(dāng)?shù)卣赡軣o(wú)力支撐。學(xué)校出資主要取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，投保率很難得到保證，在一定程度上削弱了校責(zé)險(xiǎn)的覆蓋范圍。學(xué)校與政府或者社會(huì)共同出資的優(yōu)點(diǎn)是，確保投保率的同時(shí)可以減少學(xué)校的財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高社會(huì)對(duì)學(xué)生安全的責(zé)任意識(shí)。

綜合各種出資模式的特點(diǎn)，我們認(rèn)為，最佳出資模式是學(xué)校與政府或者社會(huì)共同出資，規(guī)定政府列支經(jīng)費(fèi)繳納義務(wù)教育階段的校責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)；對(duì)于其他學(xué)校，各級(jí)政府預(yù)算部門應(yīng)成立專項(xiàng)資金進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼；同時(shí)，學(xué)校要從公用經(jīng)費(fèi)中單獨(dú)劃撥校園救援基金，再?gòu)纳鐣?huì)上資金雄厚的企業(yè)、慈善基金會(huì)等籌措資金，利用多渠道進(jìn)行資金的融通，確保校責(zé)險(xiǎn)能夠完全覆蓋，實(shí)現(xiàn)助推平安中國(guó)建設(shè)的目的。

（六）大力發(fā)展相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)，為校方責(zé)任險(xiǎn)提供良好的大環(huán)境

責(zé)任保險(xiǎn)雖然發(fā)展滯后但市場(chǎng)潛力巨大。在法治時(shí)代下，法律風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，相應(yīng)地國(guó)民對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的購(gòu)買需求會(huì)越來(lái)越多。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住國(guó)家全面推進(jìn)法治化建設(shè)的契機(jī)，大力發(fā)展各種責(zé)任保險(xiǎn)。法制的健全與完善是推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的先決前提，為此國(guó)家應(yīng)不斷補(bǔ)充完善民事賠償機(jī)制，明確賠償責(zé)任，加大違法成本，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，普及相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)；創(chuàng)新責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，滿足差異化的經(jīng)濟(jì)與風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境領(lǐng)域，刺激有效購(gòu)買需求；不斷提高保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者的素質(zhì)，拓寬服務(wù)內(nèi)容與手段等；加快責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的基礎(chǔ)建設(shè)，為校方責(zé)任險(xiǎn)提供良好的發(fā)展環(huán)境。