保險(xiǎn)扶貧：內(nèi)涵、實(shí)踐與制度完善※
——以寬甸縣為例

戴鴻麗

（遼東學(xué)院　遼寧丹東　118002）

引言

2016年，自中國保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》以來，各地的保險(xiǎn)扶貧紛紛踐行。2018年3月，保監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》，旨在指導(dǎo)各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銳意創(chuàng)新，將保險(xiǎn)扶貧工作向縱深推進(jìn)。好的政策還需強(qiáng)化落實(shí)，特別是因地制宜才能達(dá)到預(yù)期的效果。東北邊境地區(qū)貧困縣分布較為密集，據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室官方網(wǎng)站及相關(guān)政府官方網(wǎng)站公布的名單，具體來說其貧困地區(qū)有：內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾市的鄂倫春自治旗、興安盟的阿爾山市、科爾沁右翼前旗、科爾沁右翼中旗、扎賚特旗、突泉縣；黑龍江省鶴崗市的綏濱縣、佳木斯市的樺川縣、樺南縣、湯原縣、撫遠(yuǎn)縣、同江市；雙鴨山市的饒河縣；白山市的靖宇縣、延邊自治州的龍井市、和龍市、汪清縣、安圖縣；遼寧省本溪市的桓仁滿族自治縣、丹東市的寬甸滿族自治縣。按地理區(qū)位分布，東北地區(qū)行政區(qū)劃包含邊境國界線的縣（含縣級(jí)市）共有62個(gè)，國家級(jí)、省級(jí)貧困縣占邊境地區(qū)全部數(shù)量的32%。東北反貧困問題是東北邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要迫切解決的難題。本文的研究以東北邊境地區(qū)為主要目標(biāo)區(qū)域。保險(xiǎn)扶貧如何助力東北貧困地區(qū)脫貧？筆者深入探析保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)涵及作用機(jī)理，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，通過調(diào)研寬甸縣的保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特征與資源稟賦，提出相應(yīng)建議。

一、保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)涵

保險(xiǎn)扶貧是金融扶貧的重要組成部分。關(guān)于金融扶貧與保險(xiǎn)扶貧，國內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了深入探討。

（一） 金融扶貧內(nèi)涵

金融扶貧是以金融手段解決貧困人口與家庭資金要素短缺問題，進(jìn)而使其與其他公民享有同等自由與權(quán)利，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧與發(fā)展的系列資金融通活動(dòng)的總稱。金融扶貧是為“強(qiáng)位弱勢(shì)”的貧困人口群體提供的融資服務(wù)?！皬?qiáng)位”是由于其關(guān)系到國計(jì)民生，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有特殊重要的地位；“弱勢(shì)”是指其被正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)所忽略，導(dǎo)致金融服務(wù)供給不足。群體不僅指代人群集合體，還包涵企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)、領(lǐng)域、項(xiàng)目等正式與非正式的社會(huì)群體。由于金融具有分配、再分配的功能，金融扶貧可以通過多種渠道來籌集資金，并對(duì)貧困人口、家庭、企業(yè)、項(xiàng)目、行業(yè)、區(qū)域進(jìn)行傾斜性資金優(yōu)先配給，從而實(shí)現(xiàn)閑置資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)收入，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，進(jìn)而提高貧困人口生存發(fā)展質(zhì)量。金融扶貧包括信貸扶貧、擔(dān)保扶貧、證券扶貧、眾籌扶貧、保險(xiǎn)扶貧等多種扶貧形式。

（二） 保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)涵

保險(xiǎn)扶貧是眾多金融扶貧方式中的一種，是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制為貧困人口資產(chǎn)滅失、人力資本存續(xù)進(jìn)行損失補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。保險(xiǎn)扶貧存在的合理性在于：

1.保險(xiǎn)資金供給與反貧困資金需求的期限匹配。貧困地區(qū)的交通、通訊、能源、教育、信息、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，導(dǎo)致貧困地區(qū)即使自然資源富積，也無法有效轉(zhuǎn)化為貨幣資金。投建基礎(chǔ)設(shè)施要求占用資金規(guī)模較大、期限較長(zhǎng)。商業(yè)銀行貸款等資金來源注入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)往往要求占用時(shí)間短、投資回報(bào)高。因此，貧困地區(qū)的首要資金供需問題就體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施投資資金供給不足。保險(xiǎn)資金來源廣泛，期限要求彈性較大，因此保險(xiǎn)資金可與貧困地區(qū)的政府機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作，提供長(zhǎng)期資金支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建議。一方面，交通、通訊基礎(chǔ)設(shè)施的改善可以讓貧困地區(qū)的農(nóng)戶將其手中的土特產(chǎn)品更為便利地推向市場(chǎng)，提高收入水平；另一方面，能源、農(nóng)田、水利基礎(chǔ)設(shè)施的改善能夠極大地減少村民因?yàn)?zāi)致貧的可能性，進(jìn)而穩(wěn)產(chǎn)增收。長(zhǎng)期來看，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展也可為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來可預(yù)期的收入，提供更為廣闊的市場(chǎng)空間。

2.保險(xiǎn)機(jī)制可為人力資本存續(xù)提供基本保障。長(zhǎng)期以來，人們最熟悉的金融扶貧內(nèi)容是小額信貸，商業(yè)銀行或互助型金融組織為有勞動(dòng)能力并能有效組織生產(chǎn)的家庭或各類農(nóng)村合作社提供小額貸款，通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織中的“精英”和“能人”帶動(dòng)貧困人口脫貧。事實(shí)證明，這樣的扶貧思路是有效的，但仍有一定的局限性。理論界對(duì)貧困的原因曾進(jìn)行了激烈的論證，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿馬蒂亞·森認(rèn)為，貧困產(chǎn)生的根源最終可以歸結(jié)為兩個(gè)方面，即能力的缺乏和能力的剝奪，重建個(gè)人能力就成為反貧困的重要策略。提供小額貸款可以有效地彌補(bǔ)貧困人口獲取資金要素的能力不足，而在貧困地區(qū)廣設(shè)普惠性金融機(jī)構(gòu)正是賦予貧困人口平等獲取資金要素的選擇權(quán)。如果商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)不能滿足這樣的服務(wù)需求，政府有責(zé)任提供。貧困地區(qū)經(jīng)過綜合治理，至今還有未能成功脫貧的貧困人口存在。其中，因病致貧的占相當(dāng)大的比例，這也是扶貧攻堅(jiān)中的難題。從現(xiàn)有致貧成因來看，單純貸款性質(zhì)的普惠性金融機(jī)構(gòu)設(shè)置也解決不了這部分貧困人口的脫貧問題。貧病相隨，貧困使得維系健康的基本生活資料不足，患病的機(jī)率增高，患病者又需要大量醫(yī)療費(fèi)用，因而導(dǎo)致其家庭成員生活生產(chǎn)資金不足，就更容易患病。因此，一方面，通過捐贈(zèng)及一次性給付等方式提供維系貧困人口健康的基本生活資料和與其能力相適應(yīng)的工作機(jī)會(huì)是必要的；另一方面，需要同時(shí)在貧困地區(qū)提供普惠性的醫(yī)療與保險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低貧困地區(qū)因病致貧的發(fā)生機(jī)率。用這些基本的保障為貧困地區(qū)的人力資本存續(xù)提供防止貧困代際傳遞的屏障。

3.保險(xiǎn)機(jī)制更好地體現(xiàn)了扶貧的公平與效率。扶貧領(lǐng)域引入保險(xiǎn)可以更好地體現(xiàn)扶貧的公平性。過去，采用財(cái)政補(bǔ)貼直接發(fā)放到個(gè)人的方式扶貧，對(duì)于極度貧困的人口申領(lǐng)補(bǔ)助人們沒有異議，但如果是相對(duì)貧困，人們很難接受與自己收入或處境相仿的人申領(lǐng)到補(bǔ)助，而自己沒有的事實(shí)。即便是財(cái)政補(bǔ)貼以實(shí)物發(fā)放的形式，如養(yǎng)殖用的雞、羊等，由于貧困家庭勞動(dòng)力分布情況不同，這些扶貧雞、扶貧羊有些會(huì)切實(shí)解決貧困家庭的貧困問題，有些家庭會(huì)因勞動(dòng)力不足，只能“望雞（羊）興嘆”。因此，扶貧資金的使用效率就有缺失。除此之外，由于財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放或替代實(shí)物發(fā)放是由基層行政組織統(tǒng)一安排，可能導(dǎo)致貧困戶知情權(quán)、選擇權(quán)、參與權(quán)無法得到充分保障，因此，需要重新構(gòu)建扶貧到戶的長(zhǎng)效機(jī)制以保證其兼顧公平與效率。農(nóng)戶保險(xiǎn)補(bǔ)貼恰好體現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧的精髓，只要是已建檔的貧困戶，均可平等獲得由政府補(bǔ)貼的保費(fèi)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或大病，就會(huì)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)補(bǔ)償。與救濟(jì)性給付相配合，保險(xiǎn)機(jī)制的加入可以使扶貧的公平與效率得以兼顧。

綜上所述，保險(xiǎn)扶貧可以運(yùn)用的資源包括保險(xiǎn)資金、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)制等。狹義的保險(xiǎn)扶貧僅指為貧困人口提供的保險(xiǎn)服務(wù)，廣義的保險(xiǎn)扶貧指運(yùn)用保險(xiǎn)資源全方位地為貧困地區(qū)和貧困人口提供的服務(wù)總和。

二、保險(xiǎn)扶貧的理論支撐

（一） 市場(chǎng)失靈理論

無論是發(fā)展產(chǎn)業(yè)還是抵御風(fēng)險(xiǎn)，扶貧都需要大量可接續(xù)性的資金。按照慣性思維，扶貧資金通常是由財(cái)政渠道提供，商業(yè)化運(yùn)作的機(jī)構(gòu)參與扶貧只能是提供捐贈(zèng)、是經(jīng)營業(yè)務(wù)以外的公益性支出，不能講求經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)性保險(xiǎn)公司要為股東利益負(fù)責(zé)，為保戶的未來受償權(quán)益負(fù)責(zé)。扶貧保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，不符合企業(yè)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營原則，因此，比較投入產(chǎn)出，企業(yè)基于理性很難提供扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。扶貧外部性特征明顯，容易出現(xiàn)“公共地悲劇”，從而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，因此，需要有政策性保險(xiǎn)或類政策性保險(xiǎn)的制度安排。

（二） 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論

“市場(chǎng)失靈”理論解釋了為什么扶貧保險(xiǎn)不能單純依賴商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)提供，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論則解釋了扶貧保險(xiǎn)可以具有商業(yè)可持續(xù)性。

如下圖所示，依據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有賴于人力資本投入的增加、土地的集約利用、固定資產(chǎn)投資所形成的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)合理支撐以及科技進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)集聚、制度創(chuàng)新有效促進(jìn)。對(duì)于貧困地區(qū)來說，資本是最短缺的生產(chǎn)要素，因此，按照發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，貧困地區(qū)的資本投入邊際效益顯然是遞增的，當(dāng)然，資本要素充分發(fā)揮效用需要與高素質(zhì)的勞動(dòng)力（內(nèi)含科技進(jìn)步的因素）、土地等要素相結(jié)合。保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金與市場(chǎng)資源可以很好地與邊境地區(qū)的資源稟賦形成互補(bǔ)。保險(xiǎn)企業(yè)在財(cái)政資金轉(zhuǎn)移支付的支持下提供適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為人力資本存續(xù)提供基本保障；保險(xiǎn)資金在開發(fā)性金融的協(xié)助下，可以為土地開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)投資提供長(zhǎng)期資金；保險(xiǎn)企業(yè)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)跨界合作，可以有效提高貧困地區(qū)的資源利用效率。因此，保險(xiǎn)助力脫貧雖然不能獨(dú)自發(fā)揮效能，但卻是貧困地區(qū)脫貧長(zhǎng)效機(jī)制中不可或缺的組成部分。

保險(xiǎn)扶貧促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用機(jī)制示意圖

三、國外保險(xiǎn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)

雖然我國的扶貧工作已全面展開，但保險(xiǎn)扶貧明顯滯后，因此，需要借鑒他國保險(xiǎn)扶貧的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（一） 美國保險(xiǎn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)

美國是金融大國，同時(shí)也是運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制治理貧困問題表現(xiàn)最為突出的國家。在美國，每天支出少于31美元的人口即為貧困人口①全球大約有1億人口每天支出少于1美元；7億人口每天支出少于2美元。U.S. Poverty Statistics - Federal Safety Nethttp://federalsafetynet.com/us-poverty-statistics.html。，因此，美國貧困人口多數(shù)是相對(duì)貧困，而非絕對(duì)貧困。為確保社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美國建立了較為完善的扶貧政策體系。美國的扶貧政策體系包括對(duì)貧困人口的普適性反貧困福利政策和針對(duì)貧困地區(qū)的特殊制度安排。美國的貧困人口可以通過政府提供的反貧困福利政策得到相應(yīng)的生存和生活最低保障。這些福利項(xiàng)目需要相關(guān)部門進(jìn)行收入調(diào)查后認(rèn)定獲取資助資格，且相關(guān)資助全部免費(fèi)。如總收入低于貧困線 130% 的低收入者有資格申請(qǐng)“補(bǔ)充營養(yǎng)援助計(jì)劃”； 收入水平必須低于貧困線 125%的低收入者可以申請(qǐng)“工作培訓(xùn)計(jì)劃”；低收入個(gè)人和家庭可申請(qǐng)“住房援助計(jì)劃”等。由于美國免費(fèi)福利項(xiàng)目基本覆蓋了貧困人口的衣食住行、教育、能源、通訊、育兒等等常見生存生活需求，貧困人口和家庭基本生存和社交需求均能通過免費(fèi)福利項(xiàng)目得到基本保障。除此之外，美國政府選擇特定的“希望區(qū)”（Promise Zone），即貧困人口集中的地區(qū)作為特定的發(fā)展區(qū)域。希望區(qū)的地方政府有機(jī)會(huì)于聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)獲得政策與資源支持；各級(jí)政府對(duì)希望區(qū)企業(yè)和人員給予特定的財(cái)政、稅收優(yōu)惠，政府致力于改善希望區(qū)的住房和基礎(chǔ)設(shè)施條件，選派科技人員到這些地區(qū)現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，配備志愿者推進(jìn)這些地區(qū)的規(guī)劃實(shí)施。這些制度安排可以有效地幫助改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)條件，也有助于貧困人口樹立脫貧信心。

貧困地區(qū)與農(nóng)區(qū)、牧區(qū)高度重疊，中外皆然。因?yàn)檗r(nóng)牧業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高、收益偏低，美國為扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，設(shè)置了相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。其農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系設(shè)立最早可追溯到1938年美國國會(huì)通過的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，此后，歷屆政府均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度加以充實(shí)完善。發(fā)展至今，一是保險(xiǎn)資金來源穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)財(cái)政直接補(bǔ)貼改為保費(fèi)補(bǔ)貼極大地降低了農(nóng)戶和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成本下降會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)供給，參保農(nóng)戶花少量資金可避免巨額損失。因此，參與積極性就會(huì)提高。同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還會(huì)不定期在證券市場(chǎng)發(fā)行“巨災(zāi)債券”加以補(bǔ)充。龐大的客戶群體加之資本市場(chǎng)的助力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來源可持續(xù)性得以保證。二是保險(xiǎn)主體各負(fù)其責(zé)。私人保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)出售保單、理賠和服務(wù)；聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)對(duì)私人保險(xiǎn)公司監(jiān)管；農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局負(fù)責(zé)管理農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害援助事宜。三是保險(xiǎn)制度相對(duì)完善。例如，政府對(duì)農(nóng)民和保險(xiǎn)公司實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙向補(bǔ)貼制度。一方面強(qiáng)制農(nóng)民參保巨災(zāi)險(xiǎn)后才能獲得農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，以提高農(nóng)民的參保率；另一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)公司為分散風(fēng)險(xiǎn)，還可向聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司購買再保險(xiǎn)。政府、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司、保戶間的關(guān)系由《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議》等相關(guān)法律協(xié)調(diào)?！袄婀蚕怼L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的機(jī)制使美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以全面鋪開，有效地減少了農(nóng)民的因?yàn)?zāi)致貧。四是保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。美國最初的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象只包括小麥、棉花、亞麻、煙草，但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)對(duì)象不斷擴(kuò)展，現(xiàn)已多達(dá)120多種，基本覆蓋主要農(nóng)作物，保險(xiǎn)領(lǐng)域也由種植業(yè)擴(kuò)展到畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。

（二） 其他國家保險(xiǎn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)

Paulo Santos & Christopher B. Barrett（2006） 考察了埃賽俄比亞南部的貧困人口，得出的結(jié)論為：由于資本（資產(chǎn)）與其他生產(chǎn)要素相結(jié)合才能形成財(cái)富積累。因此，為避免貧困人口陷入貧困陷阱，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)制確保貧困人口的資本（資產(chǎn)）底限，以避免其陷入“貧困泥淖”。如果沒有正式的保險(xiǎn)機(jī)制，就應(yīng)由非正式的“類保險(xiǎn)制度”安排起到相同的作用。

Syed A. H.， Jennifer R. & Paul M（2011） 對(duì)孟加拉國格萊珢銀行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析的結(jié)果表明：微型健康保險(xiǎn)對(duì)提高貧困人口的收入水平、提高貧困人口收入穩(wěn)定程度、鼓勵(lì)貧困人口提高生產(chǎn)性投資、減少貧困發(fā)生率均有積極的影響，盡管影響的效果并非立竿見影。研究者指出，微型健康保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性和投保人所享用的醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)常常受到質(zhì)疑，因此，建議由運(yùn)營良好的微型貸款機(jī)構(gòu)來進(jìn)行運(yùn)營微型健康保險(xiǎn)，投保人可與其他公民一樣享有使用公用醫(yī)療設(shè)施的權(quán)利。

四、寬甸縣保險(xiǎn)扶貧的實(shí)踐

從理論上講，保險(xiǎn)扶貧制度安排是有益于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，實(shí)踐中也有國際經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但由于我國不同地區(qū)保險(xiǎn)扶貧推行進(jìn)展不同，因此案例分析可為制度完善提供參考意見。本文以東北邊境的貧困縣寬甸縣為例：

（一） 寬甸縣貧困人口的基本情況

寬甸縣是遼寧省省級(jí)貧困縣，同時(shí)也是遼寧省最大的少數(shù)民族邊境縣，少數(shù)民族人口占60%以上。該縣位于遼寧省東部，毗鄰朝鮮，總?cè)丝?3.4萬人。截至2016年底，寬甸建檔貧困戶為9181戶，貧困人口21359人，貧困發(fā)生率為4.5%，高于遼寧省3%和丹東市2%的貧困發(fā)生率。各級(jí)政府高度重視脫貧攻堅(jiān)工作，認(rèn)真分析致貧原因，因村因戶因人施策。據(jù)扶貧辦（部門）提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，寬甸縣因病致貧人口占總貧困人口的47.93%、因殘致貧人口占19.47%、因缺資金致貧的占11.82%、因缺技術(shù)致貧的占9.53%、因缺勞力致貧的占6.78%，因其他原因(包括因?qū)W、因?yàn)?zāi)、因缺土地、因脫貧動(dòng)力不足等)致貧人口占4.47%。從致貧成因看，因病、因殘致貧是最主要的原因，占貧困人口的六成以上。

從治理難度看，經(jīng)過一年的扶貧攻堅(jiān)，該縣因病、因殘致貧的百分比較2015年各降了3個(gè)百分點(diǎn)，但因缺資金致貧的卻上升了1個(gè)百分點(diǎn)。這是因?yàn)椋瑢挼樨毨У貐^(qū)扶貧資金主要來自財(cái)政撥款。財(cái)政撥款所能惠及的人口少，數(shù)額少，只能短暫實(shí)現(xiàn)“輸血”的效果。2016年寬甸縣獲得的財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金僅能惠及34個(gè)貧困村的10000人，并且人均獲得僅為1235元，而這個(gè)金額2016年初在當(dāng)?shù)貎H能購置1.2頭仔豬。顯然單純依賴財(cái)政撥款來扶貧是杯水車薪。保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)雖有扶助貧困的社會(huì)責(zé)任，但在經(jīng)營業(yè)績(jī)下滑的背景之下，自顧不暇，而寄望于社會(huì)捐贈(zèng)等渠道籌集扶貧資金等，也因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)投資疲軟、利潤(rùn)被擠壓而難以為繼。

（二） 寬甸縣貧困保險(xiǎn)工作推進(jìn)的最新進(jìn)展

寬甸縣所在的丹東地區(qū)地處邊境，受制于區(qū)域總體經(jīng)濟(jì)增速放緩、農(nóng)村地區(qū)青壯年勞動(dòng)力流失、人口老齡化等問題突出，地方政府從財(cái)政部門申請(qǐng)到的扶貧保險(xiǎn)補(bǔ)貼數(shù)量有限。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐利本能導(dǎo)致其對(duì)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新積極性不高。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)期望能對(duì)所有建檔貧困戶承保以分散風(fēng)險(xiǎn)。寬甸縣如按每位建檔貧困戶160元保費(fèi)，承保期1年，保額5萬元計(jì)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司是有利可圖的。但扶貧機(jī)構(gòu)期望其只對(duì)部分出險(xiǎn)概率高的貧困戶進(jìn)行承保，因?yàn)?萬貧困人口的保費(fèi)支出僅寬甸縣一地就是320萬元，而丹東整個(gè)地區(qū)2017年金融扶貧的貸款擔(dān)保基金預(yù)計(jì)為1500萬元，只到位了700萬元。扶貧資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，對(duì)于扶貧機(jī)構(gòu)來說，扶貧保險(xiǎn)支出的機(jī)會(huì)成本過高。目前，寬甸地區(qū)重度殘疾的建檔立卡貧困人口參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)可由政府代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，但還有部分貧困人口因無錢繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)而無法得到基本養(yǎng)老金。貧困人口的醫(yī)療保險(xiǎn)主要依賴新農(nóng)合保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例的提高?？傮w來看，扶貧保險(xiǎn)的可動(dòng)用資金來源單一、投入資金不足。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)角度來看，接受補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所保對(duì)象僅限于大田作物中的玉米、水稻和大豆，設(shè)施農(nóng)業(yè)得到的補(bǔ)貼幾近于零，商業(yè)性保險(xiǎn)進(jìn)入滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

五、推動(dòng)保險(xiǎn)扶貧的相關(guān)建議

美國的經(jīng)驗(yàn)與我國地方政府扶貧實(shí)踐中所遭遇的現(xiàn)實(shí)困境兩相對(duì)比，我們認(rèn)為推動(dòng)保險(xiǎn)扶貧需要一系列制度性安排，需要政府的頂層設(shè)計(jì)，也需要金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)共同努力。

（一） 完善保險(xiǎn)扶貧制度的頂層設(shè)計(jì)

借鑒美國的扶貧制度，對(duì)于貧困人口的普適性社會(huì)保障制度安排應(yīng)列于首位。美國的扶貧保障是以貧困人口可以自行申請(qǐng)各項(xiàng)援助計(jì)劃為假設(shè)前提的，但實(shí)際上，極度貧困人口可能缺乏相應(yīng)提交計(jì)劃的能力，現(xiàn)行美國扶貧制度安排被指難以惠及極度貧困人口。因此，在我國應(yīng)在完善建檔貧困人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上，對(duì)年老失養(yǎng)和久病失去勞動(dòng)能力的貧困人口提供政策性保險(xiǎn)或做類政策性保險(xiǎn)安排，以保證其保險(xiǎn)金支付來源的穩(wěn)定。因?yàn)檫@部分貧困人口靠其他金融扶貧手段獲得生活改善的可能性為零。

對(duì)于位處邊境的貧困地區(qū)，保險(xiǎn)扶貧政策需要與區(qū)域性扶貧措施做統(tǒng)籌安排。對(duì)有利于貧困人口就業(yè)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠稅率，對(duì)開辦扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收減免。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦的基本扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由立法給予支持，同時(shí)立法應(yīng)規(guī)范扶貧保險(xiǎn)開辦的種類，扶貧保險(xiǎn)應(yīng)著眼于人身保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為保證商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，在給予保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，可以通過再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散風(fēng)險(xiǎn)。

在邊境貧困地區(qū)，地方政府目前的財(cái)政收入顯然無力支撐其全部貧困人口的保費(fèi)支出。因此，建議對(duì)建檔的貧困人口再進(jìn)行細(xì)分，區(qū)分為生存貧困型家庭、生活貧困型家庭、發(fā)展貧困型家庭。所謂生存貧困型家庭是指收入水平難以維持自身與家庭成員溫飽，收入無法覆蓋其食物、居住、醫(yī)療、教育基本費(fèi)用；生活貧困型是指收入水平僅能維持自身與家庭成員溫飽，無法覆蓋其醫(yī)療、教育基本費(fèi)用；發(fā)展貧困型家庭是指收入水平僅能維持自身與家庭成員的溫飽與醫(yī)療，但無法覆蓋其教育基本費(fèi)用。對(duì)于生存貧困型家庭、生活貧困型家庭，其家庭成員保險(xiǎn)資金可由政策性金融或財(cái)政資金全部支付；對(duì)發(fā)展貧困型家庭，其保險(xiǎn)費(fèi)用可給予部分初始投入或給予投保補(bǔ)貼。貧困家庭類型的認(rèn)定可定期按年度更新，或遇災(zāi)更新，使貧困地區(qū)的貧困人口無返貧之憂。

（二）設(shè)立我國商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制

政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要制度、機(jī)構(gòu)與資金的特殊安排，當(dāng)政策性保險(xiǎn)缺位時(shí)，就需要財(cái)政資金的引領(lǐng)，以及商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代執(zhí)職能。

1. 將涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)權(quán)與PPP項(xiàng)目捆綁?；谶吘池毨У貐^(qū)人均收入水平較低，保險(xiǎn)企業(yè)將其長(zhǎng)期資金投入邊境貧困地區(qū)的PPP項(xiàng)目建設(shè)，與核心城市PPP項(xiàng)目相比可能收益率低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入PPP市場(chǎng)意愿不足，因此國家已安排政策性金融機(jī)構(gòu)如國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。有政策性金融機(jī)構(gòu)的引領(lǐng)，保險(xiǎn)資金介入的風(fēng)險(xiǎn)降低，資金回報(bào)相對(duì)穩(wěn)定。同時(shí)，建議將涉農(nóng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)權(quán)與PPP項(xiàng)目開發(fā)捆綁。即保險(xiǎn)企業(yè)以險(xiǎn)資投入邊境貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目達(dá)到一定規(guī)模的，可獲該地區(qū)涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)權(quán)。這樣，就使保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資與業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)結(jié)合起來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)邊境貧困地區(qū)的投入越多、組織與管理越完善，其保險(xiǎn)理賠支出可能就越少，收益越高。將涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)權(quán)與PPP項(xiàng)目捆綁的另一優(yōu)點(diǎn)是，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司管理人員對(duì)項(xiàng)目收益與風(fēng)險(xiǎn)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)項(xiàng)目的開發(fā)、設(shè)計(jì)和審核進(jìn)行專業(yè)性評(píng)估，節(jié)省政府資源。PPP項(xiàng)目下，政府對(duì)貧困地區(qū)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃可以保證該地區(qū)不因商業(yè)性資金的短期逐利而付出破壞生態(tài)環(huán)境的代價(jià)。

涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)權(quán)之所以對(duì)保險(xiǎn)公司具有吸引力，是與邊境特色資源開發(fā)收益權(quán)相對(duì)應(yīng)的。仍以寬甸為例，寬甸的自然景觀優(yōu)美，遼寧省征集的生態(tài)旅游扶貧村中，寬甸共有29個(gè)（丹東地區(qū)共44個(gè)生態(tài)旅游扶貧村），占丹東地區(qū)的扶貧村總數(shù)的65.9%，占寬甸貧困村的85.3%。生態(tài)旅游村連片開發(fā)的潛力大、收益前景好，適宜采用PPP項(xiàng)目，由政府授權(quán)、民間資本投資興建旅游基礎(chǔ)設(shè)施。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2016年發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)政策性金融支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的通知》指出，政策性金融要以貧困地區(qū)的小城鎮(zhèn)建設(shè)作為優(yōu)先支持對(duì)象，統(tǒng)籌調(diào)配信貸規(guī)模，保障融資需求。這意味著，在東北邊境貧困地區(qū)開展的扶貧項(xiàng)目開發(fā)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的傾斜性低成本資金來源支持，項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可以得到部分有效化解。此外，PPP項(xiàng)目本身建設(shè)過程中的保險(xiǎn)需求也是保險(xiǎn)公司展業(yè)的良好機(jī)會(huì)。

2.鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極注資中小微企業(yè)投資基金。東北邊境地區(qū)的生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，可為有機(jī)食品生產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)的原材料；自然景觀優(yōu)美，可為休閑旅游業(yè)提供寶貴的開發(fā)場(chǎng)景；地理位置特殊，可為跨國貿(mào)易與合作提供商貿(mào)契機(jī)。因此，中小微企業(yè)在邊境地區(qū)不乏投資機(jī)會(huì)。例如，寬甸縣的石柱參，參形雖小，但人參皂苷含量高，是人參中的精品，但因?qū)挼楸镜貨]有深加工的企業(yè)，石柱參一直以初加工產(chǎn)品的方式在市場(chǎng)出售。寬甸的柞蠶品質(zhì)優(yōu)良，是加工高級(jí)絲綢織品的原材料。寬甸山間的板栗、軟棗彌猴桃、藍(lán)莓、山蘑菇等因產(chǎn)地受工業(yè)污染影響極小，在區(qū)域市場(chǎng)中十分受歡迎。盡管東北邊境地區(qū)的工業(yè)產(chǎn)值受累于經(jīng)濟(jì)增速放緩，但由于特殊的自然資源稟賦與人文景觀，其農(nóng)業(yè)與服務(wù)業(yè)將會(huì)在未來的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中突出其產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。特別是2016年4月1日國家發(fā)改委、工信部、全國工商聯(lián)、國開行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)東北地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展改革的指導(dǎo)意見》，提出要用5年時(shí)間推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展改革方面的銳意創(chuàng)新，構(gòu)建以“親”“清”為主要特征的新型政商關(guān)系。中小微企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境和投資環(huán)境有望顯著改善，產(chǎn)融結(jié)合的合作機(jī)會(huì)大大增加。保險(xiǎn)業(yè)資金可以結(jié)合邊境地區(qū)發(fā)展?jié)摿^大的特色產(chǎn)業(yè)如綠色農(nóng)業(yè)、白色旅游業(yè)、養(yǎng)老休閑服務(wù)業(yè)等，有選擇性地介入中小微企業(yè)投資基金，以間接持股的方式助力邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，支持產(chǎn)業(yè)扶貧。

（三）實(shí)現(xiàn)扶貧保險(xiǎn)的險(xiǎn)種覆蓋

國際經(jīng)驗(yàn)表明，扶貧保險(xiǎn)需要兼顧分散人力資本存續(xù)風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)滅失風(fēng)險(xiǎn)。即政策性扶貧保險(xiǎn)與類政策性性保險(xiǎn)制度安排的宗旨是確保貧困家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力人力資本存續(xù)以及臨界資產(chǎn)存續(xù)。低于臨界值，政府承擔(dān)費(fèi)用；高于臨界值，脫貧人口與家庭力所能及地承擔(dān)部分、直至全部費(fèi)用。建議為邊境地區(qū)的農(nóng)戶提供基礎(chǔ)險(xiǎn)+補(bǔ)充險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；A(chǔ)險(xiǎn)包括新農(nóng)合、新農(nóng)保、大病保險(xiǎn)，由基礎(chǔ)險(xiǎn)來分擔(dān)保戶的生存支付費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)；補(bǔ)充險(xiǎn)為農(nóng)房家財(cái)險(xiǎn)、外出務(wù)工意外傷害險(xiǎn)等，由補(bǔ)充險(xiǎn)來分擔(dān)保戶發(fā)展支付費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。生存貧困型家庭、生活貧困型家庭的保費(fèi)建議由政策性保險(xiǎn)或類政策性保險(xiǎn)全部支付，如有企業(yè)捐贈(zèng)款優(yōu)先考慮將其列入扶貧專項(xiàng)保險(xiǎn)資金。邊境地區(qū)貧困人口是動(dòng)態(tài)變化的，如果針對(duì)致貧成困的扶助措施有效，部分脫貧人口則可以改善其收入狀況并獲得發(fā)展機(jī)會(huì)，可以自行支付商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。解決貧困地區(qū)保險(xiǎn)人口缺乏支付保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)能力的難題，保險(xiǎn)公司既可以借此培養(yǎng)客戶群的保險(xiǎn)意識(shí)，也可作為良好的社會(huì)宣傳素材，樹立良好的企業(yè)形象，保險(xiǎn)資金也可以獲得長(zhǎng)期投資的平穩(wěn)回報(bào)。

（四）保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

貧困人口脫貧最終還是需要進(jìn)行生產(chǎn)性投入，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的不確定性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在需求很大。在農(nóng)業(yè)振興戰(zhàn)略不斷推進(jìn)實(shí)施的背景之下，貧困地區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不泛好的投資項(xiàng)目，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新恰逢其時(shí)。精心設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以為貧困地區(qū)的勞動(dòng)者有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。東北邊境地區(qū)以山區(qū)為主，林下經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，淡水資源豐富，因此，開發(fā)特色保險(xiǎn)有較好的市場(chǎng)空間。損失險(xiǎn)種可以設(shè)計(jì)特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、特色養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)，市場(chǎng)險(xiǎn)種可以設(shè)計(jì)蔬菜價(jià)格險(xiǎn)、天氣指數(shù)險(xiǎn)、扶貧小額意外險(xiǎn)等。以寬甸縣為例，寬甸的燕紅桃種植、食用菌種植、人參種植、煙葉種植、柞蠶養(yǎng)殖、淡水魚養(yǎng)殖戶多，這些特色農(nóng)業(yè)自有其生產(chǎn)規(guī)律，如果能結(jié)合種植與養(yǎng)殖規(guī)律，結(jié)合市場(chǎng)需求的變化，有針對(duì)性地開發(fā)具有小眾特色的特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，就可以在為山區(qū)農(nóng)戶脫貧致富保駕護(hù)航的同時(shí)獲得可觀的保險(xiǎn)費(fèi)收益。如若經(jīng)過保險(xiǎn)精算，保費(fèi)收入不足以抵償費(fèi)用，或技術(shù)上不可行，還可以考慮設(shè)計(jì)普適性的蔬菜價(jià)格險(xiǎn)、天氣指數(shù)險(xiǎn)、扶貧小額意外險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

（五）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)跨界合作

貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量少，貧困人口的保險(xiǎn)意識(shí)弱。盡管有扶貧辦等機(jī)構(gòu)提供建檔貧困戶的基礎(chǔ)資料，但無論是公益性的保險(xiǎn)產(chǎn)品還是商業(yè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)服務(wù)鏈的構(gòu)建均需要投入人力和物力，才能保證投入小、繳費(fèi)低、理賠快、效果好。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)跨界合作。合作的方式可以是構(gòu)建資金池，即由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、農(nóng)村互助合作社等按約定比例注資，為扶貧對(duì)象提供小額貸款；也可以是保險(xiǎn)公司與農(nóng)村信用社、互助合作社、小額貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行等進(jìn)行合作，共享人力資源與信息，促成跨界金融創(chuàng)新，推廣如“扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)”“農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款”等金融產(chǎn)品；還可以嘗試“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”等新型運(yùn)作模式等。這樣的跨界合作會(huì)有效降低貸款機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)。以往因沒有合格抵押物與質(zhì)押物而無法獲得貸款資金支持的貧困戶或農(nóng)村合作社，因?yàn)橛斜卧谑郑梢员ＷC最低收益，因而可以獲得貸款機(jī)構(gòu)的認(rèn)可?？缃绾献鹘栌谩⒐蚕硪延薪鹑跈C(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)設(shè)施，會(huì)使扶貧保險(xiǎn)服務(wù)鏈的構(gòu)建更為迅速，成本更為低廉。

總之，保險(xiǎn)扶貧，可以較好地運(yùn)用商業(yè)化運(yùn)營機(jī)制，使扶貧資金的使用既體現(xiàn)公平，又提高精準(zhǔn)扶貧的效率。盡管我國的政策性保險(xiǎn)缺位，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)參與動(dòng)能不足，扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)還存在著保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種不多、缺乏再保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的支持等問題，但有財(cái)政資金與政策性金融的引領(lǐng)，可以變通性地進(jìn)行類政策性保險(xiǎn)的制度安排。結(jié)合貧困地區(qū)政策傾斜和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，合力挖潛，相信保險(xiǎn)扶貧在貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)穩(wěn)定工作中大有可為。