商業(yè)銀行推行普惠金融政策的發(fā)展困境和對(duì)策研究

劉相芮

【摘要】文章通過(guò)探討商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)當(dāng)前的發(fā)展困境，分析影響普惠金融發(fā)展主要有信貸資源向發(fā)達(dá)地區(qū)、城鎮(zhèn)傾斜；金融精準(zhǔn)幫扶效率不高等障礙。在我國(guó)的普惠金融發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行是其主要的參與者也是受益方，為此筆者提出商業(yè)銀行應(yīng)該：創(chuàng)新普惠方式并依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+模式、政府和相關(guān)監(jiān)管部門大力配合兩種方向的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 商業(yè)銀行 信貸 小微企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

中國(guó)于2012年第一次在公開(kāi)場(chǎng)合正式使用普惠金融概念，并于2013年中共第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)的決定》，提出要“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2016年，杭州G20峰會(huì)期間，《G20普惠金融指標(biāo)體系》就對(duì)包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付普及率、以及ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了一系列指標(biāo)要求，這些指標(biāo)將會(huì)成為未來(lái)中國(guó)銀行系統(tǒng)建立普惠金融體系的關(guān)鍵性衡量指標(biāo)，也為商業(yè)銀行提高普惠金融執(zhí)行水平提供了具體的方法和途徑。

針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的當(dāng)下瓶頸，劉韜（2017）認(rèn)為體現(xiàn)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。陸岷峰、張歡（2016）基于商業(yè)銀行“商業(yè)性”與普惠金融“普惠性”的沖突表現(xiàn)，認(rèn)為商業(yè)銀行推行普惠金融，存在著商業(yè)銀行合規(guī)性與普惠金融創(chuàng)新性相矛盾、商業(yè)銀行“高姿態(tài)”與普惠金融“低身段”相矛盾、商業(yè)銀行盈利性與普惠金融社會(huì)性相矛盾這三個(gè)主要問(wèn)題。

從樂(lè)觀的角度來(lái)看，陳國(guó)遠(yuǎn)、徐悅、紀(jì)明秀（2017）發(fā)現(xiàn)當(dāng)下商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款供給總量穩(wěn)步上升，小微企業(yè)貸款余額、小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)、小微企業(yè)申請(qǐng)貸款審批率均有提高，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)不低于”目標(biāo)，同時(shí)服務(wù)‘三農(nóng)”意識(shí)不斷增強(qiáng)、普惠方式不斷創(chuàng)新，包括布局電子便民服務(wù)、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和方式、搭建電子商務(wù)平臺(tái)。

二、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展困境

（一）信貸資源向發(fā)達(dá)地區(qū)、城鎮(zhèn)傾斜

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的行政區(qū)域的道德信貸資源更加豐富，而真正需要這些資源的多在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)的小微企業(yè)、“三農(nóng)”獲取資金渠道有限，往往受制于融資困難。且貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力，當(dāng)?shù)厝嗣袷褂蒙虡I(yè)銀行完成資金轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)少，居民對(duì)科技設(shè)備、線上交易的排斥也更高，對(duì)于銀行而言設(shè)立科技設(shè)備和分支行成本收益太低，出于這些理由，商業(yè)銀行在貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局少，金融供給不足。

（二）金融精準(zhǔn)幫扶效率不高

扶貧脫貧是中國(guó)政府的當(dāng)前主要責(zé)任，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)并且提供服務(wù)、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是其功能，所以商業(yè)銀行有義務(wù)參與、幫扶精準(zhǔn)扶貧脫貧項(xiàng)目。現(xiàn)在我國(guó)正處于脫貧事業(yè)關(guān)鍵階段，金融精準(zhǔn)扶貧緩慢有序進(jìn)行，但是金融扶貧這一仗還需要亟待解決精準(zhǔn)幫扶效率問(wèn)題。金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱一方面會(huì)使商業(yè)銀行害怕貸給小微企業(yè)或者貧困群眾遭遇收不回賬款的情況，另一方面小微企業(yè)、特別是落后地區(qū)的小微企業(yè)不知道國(guó)家、商業(yè)銀行有哪些政策町以切實(shí)幫助自己公司發(fā)展運(yùn)作。簡(jiǎn)而言之，銀行對(duì)貧困對(duì)象信息掌握不全，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧無(wú)法實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

三、解決普惠金融政策發(fā)展困境的對(duì)策

（一）創(chuàng)新普惠方式，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+模式

針對(duì)貧困地區(qū)，為了提高貧困群眾對(duì)于商業(yè)銀行普惠政策的熟悉度和好感，可以推廣電子便民服務(wù)，即商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展相關(guān)金融服務(wù)，比如在微信上注冊(cè)自己的微信號(hào)、提供動(dòng)賬通知、銀行卡消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)、消費(fèi)交易提醒等服務(wù)；另一種是直接設(shè)計(jì)網(wǎng)上智能交易平臺(tái)（app），將此平臺(tái)和智能手機(jī)終端、自助設(shè)備、銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器等連接起來(lái)（IoT），客戶可以在上面繳納水點(diǎn)煤氣費(fèi)、完成外匯貿(mào)易、話費(fèi)充值等與日常生活緊密聯(lián)系的金融或非金融服務(wù)。

以規(guī)模收益為目標(biāo)，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算相關(guān)分析技術(shù)，完善小微企業(yè)授信流程，構(gòu)建“營(yíng)銷批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”的“互聯(lián)網(wǎng)+集群”的小微獲客模式（陳皓，2017），與電子銀行等在線商品和服務(wù)相結(jié)合，為小微企業(yè)提供在線綜合金融服務(wù)，讓他們知道有哪些渠道、有哪些優(yōu)惠政策可以利用。并且商業(yè)銀行為了貫徹普惠金融政策，應(yīng)該有更多動(dòng)力去不僅僅將“商業(yè)性”當(dāng)做運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則，而是承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任。實(shí)際行動(dòng)上派人去往小微企業(yè)或者貧困個(gè)人地點(diǎn)，了解具體情況，從實(shí)地調(diào)研中確認(rèn)潛在借款方到底有沒(méi)有信譽(yù)、有沒(méi)有歸還能力，如果有，應(yīng)該怎樣具體為其提供特殊、定制的貸款支持，并在該地建立專門的考核和資源配置機(jī)制。

（二）政府和相關(guān)監(jiān)管部門大力配合

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融政策離不開(kāi)政府和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。首先是政府應(yīng)該為商業(yè)銀行的社會(huì)性金融服務(wù)創(chuàng)造良好環(huán)境。同時(shí)，政府和相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)該設(shè)立普惠金融政策的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)劃，比如在未來(lái)五年內(nèi)，全國(guó)范圍內(nèi)大型銀行應(yīng)該完成怎樣的普惠任務(wù)，考核衡量的標(biāo)準(zhǔn)是哪些，只有先制定好了標(biāo)準(zhǔn)和大致路線，才能帶領(lǐng)銀行這個(gè)大團(tuán)隊(duì)為了目標(biāo)一起努力。第三在于政府，尤其是國(guó)家層面上的，要對(duì)不同地區(qū)的商業(yè)銀行普惠金融推行實(shí)施差異化評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，正如前文講到，發(fā)達(dá)地區(qū)和相對(duì)落后地區(qū)的貸款總數(shù)、生產(chǎn)總值差異巨大，所以監(jiān)管部門在監(jiān)管時(shí)需要做到公平公正，根據(jù)每個(gè)地區(qū)的具體發(fā)展情況，下達(dá)指令或者給予表?yè)P(yáng)和批評(píng)。

四、結(jié)語(yǔ)

讓所有人都平等地享受金融服務(wù)，是建設(shè)普惠金融體系的基本出發(fā)點(diǎn)和最終檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，各類提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和組織都有機(jī)地融入金融體系，才是一個(gè)完整的金融普惠體系，才是以達(dá)到社會(huì)和諧發(fā)展和共同富裕為目標(biāo)和理想的指導(dǎo)路線。為了建設(shè)小康社會(huì)，真正實(shí)現(xiàn)共同富裕，普惠金融勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)：

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