家庭理財(cái)規(guī)劃——１／５理財(cái)法

問(wèn)：我今年32歲，剛結(jié)婚，明年準(zhǔn)備生小孩，家庭月收入6000元左右，無(wú)負(fù)債，之前基本上沒(méi)接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在略有一點(diǎn)積蓄，想作些投資，但股票、基金風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行存款又抵不過(guò)通貨膨脹，我該如何理財(cái)？

答：現(xiàn)在比較流行的理財(cái)品種有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金等，每個(gè)品種都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，比如家庭形成期、成長(zhǎng)期、成熟期、退休期。每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，在做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)就需要根據(jù)不同的階段確定目標(biāo)，選擇合適的投資品種與投資比例。

目前有一個(gè)比較簡(jiǎn)單實(shí)用的家庭理財(cái)規(guī)劃——“1/5理財(cái)法”，就是把資產(chǎn)分為5個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在獲得最大收益的同時(shí)不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)。比如，某個(gè)家庭年積蓄為25萬(wàn)元，可以將其平均分成５份：5萬(wàn)元買銀行理財(cái)產(chǎn)品，這是回報(bào)率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬(wàn)元買保險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)也是一種投資方式，且保險(xiǎn)金不在利息稅征收范圍之列；5萬(wàn)元買股票或基金，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的；5萬(wàn)元作為定期存款或買國(guó)債，這是一種風(fēng)險(xiǎn)最小的投資方式；5萬(wàn)元作為活期存款，以備應(yīng)急之用。具體操作時(shí)可根據(jù)每個(gè)家庭所處的階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加大或減少某個(gè)品種的投資比例。

問(wèn)：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？

答：個(gè)人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標(biāo)明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時(shí)給商業(yè)銀行一定的自主權(quán)。因此，各銀行的罰息水平略有不同。

問(wèn)：我去年9月份辦理了50萬(wàn)元公積金貸款，采用每月遞減還款法，還貸期15年，是否要提前還貸？

答：去年9月15日央行加息后，公積金貸款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率則上升到5.76%，扣除5%利息稅，實(shí)際利率為5.472%，二者之間的利率倒掛0.25個(gè)百分點(diǎn)。建議不必提前還貸，可將手上的余錢用來(lái)購(gòu)買收益率較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

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（編輯：陳瑩）