我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)探究

張琴

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到很大沖擊，本文結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)下的傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，就互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析研究，希望有利于傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)；對策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）006-0-01

黨的十九大報(bào)告明確指出“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場健康發(fā)展”；還強(qiáng)調(diào)“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在中高端消費(fèi)、創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代供應(yīng)鏈、人力資本服務(wù)等領(lǐng)域培育新增長點(diǎn)、形成新動(dòng)能”。這為金融科技的發(fā)展、傳統(tǒng)金融行業(yè)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來指明了方向。

一、近幾年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊

自2003年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度很快，從網(wǎng)絡(luò)購物到網(wǎng)絡(luò)辦公、再到網(wǎng)絡(luò)購票，再到各種銀聯(lián)app云支付，互聯(lián)網(wǎng)短短幾年的時(shí)間就滲透到人們工作和生活中，極大改變?nèi)藗兊纳罘绞胶统鲂蟹绞?，為人們提供更便捷的服?wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)在不斷沖擊著實(shí)體行業(yè)的同時(shí)，也在沖擊著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，掌上銀行的廣泛應(yīng)用，翼支付的遍地使用，還有支付寶的網(wǎng)上支付，特別是這幾年的賬戶捆綁，不用手機(jī)即可完成電子繳費(fèi)，這種新型的金融行業(yè)掠奪傳統(tǒng)銀行大量的客戶，目前傳統(tǒng)金融行業(yè)只剩下不會(huì)用智能手機(jī)的老年客戶，許多傳統(tǒng)金融已經(jīng)開始朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，未來新興金融行業(yè)將顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的模式，以全面化、系統(tǒng)化、易支付的形式出現(xiàn)在大家面前。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的開發(fā)，云計(jì)算的應(yīng)用，以及數(shù)字貨幣的發(fā)行，互聯(lián)網(wǎng)金融以得天獨(dú)厚的優(yōu)勢迅速壯大，給傳統(tǒng)金融行業(yè)致命的打擊，主要表現(xiàn)在以下幾方面；

（一）打破傳統(tǒng)金融行業(yè)一統(tǒng)天下的局面

一直以來，金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，傳統(tǒng)的金融行業(yè)僅僅是辦理存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)，隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，電子商務(wù)的產(chǎn)生，線上交易的頻頻發(fā)生，支付寶的出現(xiàn)，簡單的交易、支付、存儲(chǔ)、結(jié)算一體化，逐漸打破傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務(wù)，同時(shí)支付寶的余額寶還支持存儲(chǔ)加息、發(fā)放交易鼓勵(lì)金的做法，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速擴(kuò)張，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融處于相對弱勢地位，傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢正在減弱。

（二）沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)營業(yè)模式

傳統(tǒng)金融很大一部分都是國有企業(yè)，也有一小部分地方銀行，但是他們工作模式、經(jīng)營和規(guī)范幾乎一模一樣，傳統(tǒng)的金融行業(yè)是為實(shí)體人員服務(wù)，拘泥于各種規(guī)章形式，不能突破這種以人們需求為方向的服務(wù)宗旨，但是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融的工作模式截然不同。他們不但在網(wǎng)上推廣，同時(shí)還在不斷拓寬實(shí)體業(yè)務(wù)，在提升工作效率的同時(shí)，降低各種費(fèi)用成本，同時(shí)還強(qiáng)化規(guī)范管理，采取惠民性措施，吸引更多客戶，因此在這種情況下，傳統(tǒng)金融的領(lǐng)地在大面積的縮水。

（三）影響了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資源定位

傳統(tǒng)銀行在企業(yè)借貸融資定位上，注重中高端客戶群體，許多優(yōu)質(zhì)資源優(yōu)先為高端群體開放，許多新型企業(yè)、小型或者微型企業(yè)往往受挫，經(jīng)常被“看不起”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，信息化的發(fā)展，許多大大小小的企業(yè)，包括新生企業(yè)可以通過多種途徑獲取資金，為中小企業(yè)崛起提供了金融基礎(chǔ)，在這個(gè)科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融抓住機(jī)遇迅猛發(fā)展，朝著國際化、規(guī)范化不斷發(fā)展壯大，例如，P2P貸款模式、阿里小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式遍地開花。因此面對這樣的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的長尾客戶逐漸流失，許多金融交易、細(xì)分市場都被互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶走。

（四）推動(dòng)傳統(tǒng)金融與時(shí)俱進(jìn)改革創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，在不斷沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)，在2018年1月16日，中國銀行行長周小川在央行大會(huì)上提出，“新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想作為指導(dǎo)金融工作的行動(dòng)指南，要繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持貨幣信貸和社會(huì)融資規(guī)模合理增長。”證監(jiān)會(huì)主席劉士余表示，“將大力推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融改革開放，中國金融發(fā)展不是大包大攬自己干，而是為各個(gè)機(jī)構(gòu)來提供一個(gè)能夠開展服務(wù)的平臺(tái)。確保金融改革發(fā)展正確方向?！庇纱丝梢?，國有傳統(tǒng)金融行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，改革創(chuàng)新不斷優(yōu)化金融服務(wù)理念，實(shí)施主動(dòng)式機(jī)制創(chuàng)新，建立多層次金融服務(wù)平臺(tái)，深化線下客戶渠道開發(fā)，進(jìn)行強(qiáng)制化、規(guī)范化、陽光化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理體系建設(shè)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技，提升各級金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性和有效性。其具體措施如下：第一是豐富金融職能建設(shè)，完善各項(xiàng)組織制度的框架體系；第二是在金融體系組織框架下，搭建共享信息平臺(tái)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)公約，形成信息支持下的金融行業(yè)開發(fā)機(jī)制；第三是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銜接，嚴(yán)格執(zhí)行新的規(guī)章制度，主動(dòng)開發(fā)新的客戶群體，不斷創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)，積極做好本崗位工作，為更多的客戶群體服務(wù)。

三、結(jié)語

從我國大的環(huán)境下來看，傳統(tǒng)的金融市場雖然被互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)一席之地，但是互聯(lián)網(wǎng)金融想要顛覆傳統(tǒng)還是不太現(xiàn)實(shí)的，它的固有優(yōu)勢不會(huì)被取代，互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速利率市場化進(jìn)程，倒逼著銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)加快變革，參與競爭開拓市場、改變經(jīng)營模式、優(yōu)化規(guī)范制度，放寬融資政策，與此同時(shí)，更多的銀行正在積極開發(fā)新產(chǎn)品，爭取新客戶，牢牢抓住自己的“地盤”，同時(shí)還要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融攜手共進(jìn)，發(fā)揮各自優(yōu)勢的展開合作，為中國金融行業(yè)發(fā)展而努力。

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