保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀探討和前景展望

李悅

摘 要 本文從我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，首先介紹了近年來我國保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入以及保險(xiǎn)賠款和給付支出等狀況，再結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀描述我國保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的機(jī)遇，將我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分三個(gè)維度：監(jiān)管、市場狀況以及國際化程度進(jìn)行一一對(duì)比，最后得出保險(xiǎn)業(yè)的前景與未來。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)；保費(fèi)收入；國際化

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

保監(jiān)會(huì)公布的2017年1-11月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9483.29億元，同比增長14.34%；壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24914.21億元，同比增長21.11%。其中意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入834.83億元，同比增長20.41%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4105.54億元，同比增長6.87%；產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8813.07億元，同比增長13.38%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入20644.14億元，同比增長24.69%。這一數(shù)據(jù)顯示出我國保險(xiǎn)業(yè)在2017年的發(fā)展穩(wěn)中向好，人們的保障意識(shí)有了進(jìn)一步的提高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求有了一定的提升。

同時(shí)從此次公布的數(shù)據(jù)來看，我國保險(xiǎn)賠款和給付支出10512.89億元，同比增長21.20%。其中產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4726.18億元，同比增長12.68%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付4602.95億元，同比增長29.11%。這一數(shù)據(jù)凸顯出我國保險(xiǎn)行業(yè)逐漸回歸本源，日益發(fā)揮出“?！钡墓δ堋?/p>

此外，從保監(jiān)會(huì)公布的2017年1-11月的數(shù)據(jù)中，還能發(fā)現(xiàn)我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到133910.67億元，較年初增長19.78%。其中投資于銀行存款24844.21億元，占比18.55%，投資于債券43050.33億元，占比32.15%。從中表明保險(xiǎn)公司的投資收益呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長，資金配置得到了優(yōu)化。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇

保險(xiǎn)業(yè)作為我國現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，近年來的發(fā)展頗受關(guān)注，很多知名企業(yè)如阿里、騰訊、京東等紛紛投資保險(xiǎn)業(yè)，一批批新成立的保險(xiǎn)公司開始出現(xiàn)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是我國金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱，因而重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨三大機(jī)遇：

一是居民的保障意識(shí)增強(qiáng)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。改革開放以來，我國居民的收入水平有了顯著的提高，人們對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)的保障意識(shí)隨之增強(qiáng)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方式得到了人們的青睞，具體而言，人們不僅可以利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)倷C(jī)制將損失分散到眾多單位，減少受災(zāi)單位的損失，還可以借助人身保險(xiǎn)的保障功能解決因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。因此，居民對(duì)保險(xiǎn)的迫切需求為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二是我國法律體系不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)改革步伐的逐漸推進(jìn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。2017年以來，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了全面深化改革，影響最為廣泛的就是保監(jiān)會(huì)發(fā)布的“1+4”系列文件，“1”是指《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知》，“4”指四個(gè)落實(shí)文件，強(qiáng)調(diào)了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的主要任務(wù)是“加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、治理市場亂象、補(bǔ)齊監(jiān)管短板、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。這一系列法律文件的出臺(tái)，將更加有利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三是互聯(lián)網(wǎng)有利于促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù) 124.91 億件，增長 102.60%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 68.19 億件，增長 51.91%。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶能自主選擇產(chǎn)品，降低退保率，同時(shí)減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。從今后的發(fā)展方向來看，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合將會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)機(jī)遇和一大亮點(diǎn)。

三、中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)比

1.監(jiān)管

英國早在12世紀(jì)左右就出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且從幾百年前至今英國的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系一直在變化與完善，一直到二十一年前的1997年10月英國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系穩(wěn)定下來一直到今天，當(dāng)時(shí)英國設(shè)立了金融服務(wù)局（FSA）用來統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)，在2000年時(shí)英國通過《2000年金融服務(wù)和市場法》，這部法令規(guī)定金融服務(wù)局擁有維護(hù)市場及其參與者的信心，維護(hù)金融市場與活動(dòng)的穩(wěn)定性，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減少金融市場的犯罪現(xiàn)象最終達(dá)到使得本國金融活動(dòng)能夠健康、持續(xù)的發(fā)展，從本質(zhì)來看金融服務(wù)局是非政府的獨(dú)立性機(jī)構(gòu)。不僅如此，英國保險(xiǎn)業(yè)市場還有另外一個(gè)起著監(jiān)管作用的機(jī)構(gòu)——英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)。該組織會(huì)代表其會(huì)員（英國大部分保險(xiǎn)公司都是英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的會(huì)員）的利益與政府甚至國際組織與別國政府進(jìn)行溝通與交流，協(xié)會(huì)為會(huì)員提供各種幫助等等從而同樣起到促進(jìn)英國的保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要作用。

我國在保險(xiǎn)市場監(jiān)管上與英國有所不同，從總體來看我國保險(xiǎn)市場仍主要依靠中華人民共和國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱“保監(jiān)會(huì)”）這一直屬于我國國務(wù)院的事業(yè)單位進(jìn)行監(jiān)管，我國保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)市場上確實(shí)起到了極大的風(fēng)險(xiǎn)防范的作用但這一監(jiān)管模式仍存在著問題。保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)大作用無疑體現(xiàn)了我國極其注重政府監(jiān)管這一方面，這一單方面的監(jiān)管與控制會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場活動(dòng)的發(fā)展有著不利的、消極的影響，最典型的便是監(jiān)管機(jī)構(gòu)花費(fèi)大量的時(shí)間、人力、物力與財(cái)力在繁瑣的行政審批程序上，這使得與國外相比我國保險(xiǎn)市場效率低下。從我國金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)歷程來看，1998年從人民銀行分設(shè)出保監(jiān)會(huì)和2003年從人民銀行分設(shè)出銀監(jiān)會(huì)的初衷都是為了強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，具體說是為了避免央行貨幣政策（救助能力）和金融監(jiān)管之間的目標(biāo)沖突。

不過，值得一提的是，2016年以來我國在保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方面明確的提出在以下三個(gè)方面作出更大的努力：“償二代”的實(shí)施、D-SⅡ監(jiān)管制度的建設(shè)也會(huì)正式啟動(dòng)中國的保險(xiǎn)業(yè)第三套生命表會(huì)正式發(fā)布，這三項(xiàng)側(cè)重于監(jiān)管基礎(chǔ)方面。而市場監(jiān)管必定是市場活動(dòng)發(fā)展的一個(gè)重要的組成方面，一個(gè)良好的監(jiān)管體系一定是及對(duì)市場起著控制與牽制的作用同時(shí)也為其發(fā)展做出一定推動(dòng)但中國保險(xiǎn)業(yè)市場在后者顯然有所缺乏。

2.保險(xiǎn)市場狀況

2014年數(shù)據(jù)顯示壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入方面，美國日本以及英國的壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入位列全球前三的名次。

可以了解到美日壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與所占市場份額遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國，而英國則稍高于我國但考慮到我國龐大的人口基數(shù)，這樣的排名與比例則說明我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的非常不充分。

因此從另外兩種指標(biāo)來觀察我國與歐美國家保險(xiǎn)發(fā)展的差距更為合適：保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位；保險(xiǎn)深度取決于一國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

從圖中可以看出在當(dāng)年與發(fā)展較為成熟的發(fā)達(dá)國家與地區(qū)相比無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度我國都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于英美日法等國家，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國臺(tái)灣地區(qū)。而最新的數(shù)據(jù)顯示，2017年1～10月，中國保費(fèi)收入3.2萬億元，同比增長20%，即將成為全球第二大保險(xiǎn)市場。但是，中國的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度分別為全球平均水平的66%、53%，還有很大的發(fā)展空間。盡管已經(jīng)較2014年有了極大的進(jìn)步與發(fā)展但仍與世界平均水平有一定的差距。

3.國際化發(fā)展

從國際化程度分析，此處我們將我國保險(xiǎn)業(yè)國際化發(fā)展與美國保險(xiǎn)業(yè)作對(duì)比。保險(xiǎn)業(yè)的國際化發(fā)展的大致途徑有三個(gè)，首先是直接在國外建立保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，拓展市場以尋求自身發(fā)展，其次是允許國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在本國市場開展業(yè)務(wù)，以此使得本國保險(xiǎn)市場更加國際化，競爭更加激烈從而促進(jìn)自身創(chuàng)新與進(jìn)步；最后是投資于國外的資本市場以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

從20世紀(jì)30年代一直到21世紀(jì)初的2008年左右金融危機(jī)爆發(fā)前，除了最開始1933年頒布的《格拉斯-斯蒂古法》禁止金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，其后美國一直在不斷放松對(duì)相關(guān)方面金融業(yè)發(fā)展的頁數(shù)，特別地，20世紀(jì)60年代開始美國放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管控，促進(jìn)海外市場的發(fā)展，包括允許美國保險(xiǎn)公司在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及允許外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在美國境內(nèi)設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)，90年代美國正式允許混業(yè)經(jīng)營，使得金融市場競爭異常激烈，這也是2008年次貸危機(jī)的誘因之一，在這之前金融衍生品在美國迅速發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)監(jiān)管的能力。2009年《金融監(jiān)管改革·新基礎(chǔ)》的頒布使得美國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在宏觀層面上有了權(quán)威的監(jiān)管與調(diào)控的機(jī)構(gòu)。

從數(shù)據(jù)來看在美國的外資人壽保險(xiǎn)公司數(shù)量自2005年至2009年期間一直很穩(wěn)定，大約保持在美國人壽保險(xiǎn)總數(shù)的10%，同時(shí)大部分國家在美國的人壽保險(xiǎn)公司數(shù)量穩(wěn)定，除了德國荷蘭英國數(shù)量變動(dòng)稍大，且外資人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)數(shù)量在這幾年中也較為穩(wěn)定。

再看我國，1992年第一家保險(xiǎn)外資公司——友邦保險(xiǎn)在我國開始營業(yè)，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)市場開始對(duì)外開放，進(jìn)入21世紀(jì)后隨著我國加入世杰貿(mào)易，我國市場在各方面進(jìn)一步對(duì)外開放，2004年以后外資保險(xiǎn)公司可以在我國各地區(qū)開展業(yè)務(wù)，自2012年5月開始，我國正式向外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)市場，截至2013年，外資保險(xiǎn)公司在中國的市場份額整體較小，介入交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，有助于推動(dòng)外資保險(xiǎn)公司在華商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。隨著外資不斷推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)市場競爭將更加激烈，與此同時(shí)也可以增加車險(xiǎn)供給、改善服務(wù)。而在我國保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”方面，前后共有多家知名保險(xiǎn)公司如中國人壽等在香港聯(lián)交所掛牌上市、紐交所上市。

四、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景展望

總體來看我國保險(xiǎn)行業(yè)正處于上升階段—一方面我國保險(xiǎn)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)如保費(fèi)收入等增長顯著，另一方面我國保險(xiǎn)業(yè)存在著較大的發(fā)展空間。當(dāng)前，一個(gè)較為明顯的發(fā)展與創(chuàng)新的方向便是與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，各種最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，區(qū)塊鏈、人工智能等概念給保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供了新的思路。

從機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的角度來看，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)的規(guī)模大致如下一個(gè)銀行業(yè)相當(dāng)于6.5個(gè)證券業(yè)，業(yè)相當(dāng)于5.6個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，這說明我國保險(xiǎn)業(yè)的市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行業(yè)，而隨著我國國民對(duì)保險(xiǎn)這種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)甚至可以用來投資的產(chǎn)品與概念更加理解與信任，保險(xiǎn)業(yè)必將更加迅速的崛起，但在這之前需要克服的問題也是很多的。

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