個人征信牌照落地 幾大問題待解

◎文/孫爽

近日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》。 官網(wǎng)信息顯示， 百行征信有限公司獲得人民銀行準(zhǔn)予行政許可決定書，許可內(nèi)容為個人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立許可及董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格核準(zhǔn)，許可文件編號為“銀征信許準(zhǔn)予字[2018]第1號”，有效期至2021年1月31日。

百行征信法定代表人為朱煥啟，營業(yè)場所為廣東省深圳市福田區(qū)深南大道1006號深圳國際創(chuàng)新中心E棟。這一信息為首次公開披露，我國另外兩家具有央行背景的個人征信機(jī)構(gòu)央行征信中心和上海資信分別位于北京和上海。

誕生歷程

2013年，國務(wù)院公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確我國個人征信實(shí)行牌照制。

2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。

直至2017年，市場傳出“央行親批，互金協(xié)會牽頭成立信聯(lián)”，我國亦未發(fā)出一張個人征信牌照。去年4月21日，央行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上回應(yīng)道，“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照。我在這兒想講一下，主要有幾個沒想到?！?/p>

“第一個沒想到的是，發(fā)完通知對8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。 ”

“第二個沒想到的是，沒想到社會公眾對個人信息保護(hù)的意識空前高漲，對8家機(jī)構(gòu)要求更高了。 ”

“第三個沒想到的是，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。所以綜合判斷，8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！?/p>

2017年6月，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭籌建信聯(lián)的消息傳出。

2017年11月，關(guān)于信聯(lián)籌建的更多細(xì)節(jié)被曝光，其中即有前述8家機(jī)構(gòu)各入股8%一事。

2018年1月央行發(fā)布的文件透露了百行征信（前身即為“信聯(lián)”）的更多信息： 持股比例上，百行征信的股東中，互金協(xié)會持股36%，前述8家機(jī)構(gòu)各持股8%。

挑戰(zhàn)仍在

時隔3年，央行終于發(fā)出我國第一張個人征信牌照，并且如市場所料，牌照發(fā)給了百行征信。然而，百行征信仍然面臨許多問題。

首先是定位問題，即服務(wù)誰的問題。

根據(jù)公開信息和財新報道，信聯(lián)致力于納入央行征信中心未能覆蓋到的個人金融信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源將是“200多家網(wǎng)貸公司、8000多家縣域的小貸公司、消費(fèi)金融公司等”。

財新援引征信管理局局長萬存知的話稱“央行初步的思路是，個人征信機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)范圍分類監(jiān)管；持牌金融機(jī)構(gòu)的信息由央行征信中心采集，新成立的綜合類個人征信機(jī)構(gòu)采集持牌金融機(jī)構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個人信用信息，兩者都可以給銀行或銀行以外的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。”

問題來了，如果信聯(lián)只能采集非持牌機(jī)構(gòu)客戶的信用信息，不能采集銀行等持牌機(jī)構(gòu)客戶的信用信息，讓它給銀行提供服務(wù)是不是一種權(quán)利與義務(wù)的不對等？信聯(lián)的數(shù)據(jù)提供方愿意在無法獲得銀行數(shù)據(jù)的情況下向銀行提供自己客戶的信用信息嗎？

此類非持牌機(jī)構(gòu)可以要求客戶自行提交央行征信報告（主要記載信息主體與銀行等持牌機(jī)構(gòu)發(fā)生信用交易的記錄），但這并非實(shí)時的，而信聯(lián)致力于成為一個實(shí)時提供個人信用信息的平臺。如是，這是否意味著，銀行等持牌機(jī)構(gòu)可以從信聯(lián)獲取個人實(shí)時信用信息，卻根本無需提供自身客戶的信用信息？

如果認(rèn)為持牌金融機(jī)構(gòu)以外的個人信用信息主要掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)手中，上述問題牽扯到一個更深刻的話題：如何看待“傳統(tǒng)金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的界限？

事實(shí)上，這一界限十分模糊，僅從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員的構(gòu)成來看，不止包括網(wǎng)貸平臺等非持牌機(jī)構(gòu)，還包括銀行甚至證券公司等持牌金融機(jī)構(gòu)。

實(shí)踐中，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客群在下沉，而很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也并不是像它們聲稱的那樣只服務(wù)銀行服務(wù)不到或者服務(wù)不好的人群，我們經(jīng)?？梢钥吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要求借款人提供自己是否有信用卡的信息。

在借貸的本質(zhì)上，“傳統(tǒng)金融”和互聯(lián)網(wǎng)金融做的都是給借款人授信、加杠桿的事，只是相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是民間借貸的線上化。根據(jù)全國金融工作會議強(qiáng)調(diào)的功能監(jiān)管原則，不管是“傳統(tǒng)金融”還是互聯(lián)網(wǎng)金融，只要做的業(yè)務(wù)性質(zhì)相同，就應(yīng)該接受相同的監(jiān)管。征信上，兩者也應(yīng)該融合。

另外，這牽扯到如此定位信聯(lián)能否實(shí)現(xiàn)我國建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的初衷——降低社會風(fēng)控成本。如果不打通持牌與非持牌金融機(jī)構(gòu)征信的界限，放款人將仍然不能有效識別借款人的信用狀況。

要解決這一問題，信聯(lián)與央行征信中心之間應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，應(yīng)安排好持牌機(jī)構(gòu)與非持牌機(jī)構(gòu)之間的信用信息共享，應(yīng)確立可互通有無的數(shù)據(jù)報送標(biāo)準(zhǔn)，否則我國信用服務(wù)生態(tài)可能又多出一座“數(shù)據(jù)孤島”。

還有一個重要問題：如果按照萬存知此前撰文界定的征信范圍——共享債務(wù)人的債務(wù)信息，即征信僅與金融相關(guān)的話，當(dāng)前的金融監(jiān)管動向是——凡是做金融就要持牌經(jīng)營，這就意味著信聯(lián)采集非持牌金融機(jī)構(gòu)持有的個人信用信息的目標(biāo)十分尷尬。

其次是數(shù)據(jù)來源問題。

百行征信和上海資信一樣，并不擁有對互金機(jī)構(gòu)的“管轄權(quán)”。在“血緣”或者說基于此的行政強(qiáng)制力上，上海資信由央行控股，而互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在行政上甚至與央行是脫鉤的，只是行業(yè)自律協(xié)會。

在會員數(shù)量上，2017年3月，互金協(xié)會公布了首批會員名單，共408家，包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融、征信服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財、借貸等機(jī)構(gòu)。而僅在P2P網(wǎng)貸平臺方面，根據(jù)零壹數(shù)據(jù)，2017年10月底我國正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)高達(dá)1564家。即便這408家會員機(jī)構(gòu)全是P2P網(wǎng)貸平臺，覆蓋率亦僅為26%。

也就是說，如果僅依靠互金協(xié)會會員機(jī)構(gòu)報送信用信息，百行數(shù)據(jù)來源可能不足、無法有效實(shí)現(xiàn)初衷。

那么，入股能解決數(shù)據(jù)來源問題嗎？芝麻信用會因?yàn)?%的入股而交出自己掌握的個人信用信息數(shù)據(jù)？

另外，給8家機(jī)構(gòu)同樣入股比例的做法也值得考量。8家機(jī)構(gòu)中僅中智誠未直接或間接涉足放貸業(yè)務(wù)，這意味著，僅中智誠無自有信貸數(shù)據(jù)。這可能導(dǎo)致這8家機(jī)構(gòu)共享信息的意愿不同。

零壹財經(jīng)此前曾在《拆解“信聯(lián)”：要完成使命，這三方面不應(yīng)忽視》一文中提出，即便百行征信甫一誕生即獲得個人征信牌照，不擁有對非持牌金融機(jī)構(gòu)的管轄權(quán)，亦難以要求此類機(jī)構(gòu)上報數(shù)據(jù)?？峙挛ㄒ荒堋皰咔逭系K”的是另行出臺法律法規(guī)，強(qiáng)制要求凡是從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須向征信機(jī)構(gòu)報數(shù)。

這里不妨參考域外經(jīng)驗(yàn)。

這方面可資借鑒的是印度。2017年10月4日，印度儲備銀行（RBI，印度央行）發(fā)布了P2P監(jiān)管指引，其根據(jù)《印度儲備銀行法》編制。上述指引明確提出印度P2P借貸平臺業(yè)務(wù)實(shí)行牌照制，申請“非銀行類金融公司-P2P平臺”牌照的公司需要滿足的條件之一即為“成為所有信用信息公司的成員/會員，并向這些公司提交數(shù)據(jù)（包括歷史數(shù)據(jù)）”。

這份監(jiān)管指引要求申請P2P牌照的公司：

保存信用信息（與平臺上借款人的交易相關(guān)的），每月更新（或者更短，這取決于P2P和信用信息公司的協(xié)議）；

采取所有必要措施保證信用信息是及時、準(zhǔn)確和完整的；

取得相關(guān)參與方獲取其信用信息的同意。

這里僅討論了P2P網(wǎng)貸平臺，明顯和印度不同的是，我國P2P網(wǎng)貸平臺由銀監(jiān)會監(jiān)管，實(shí)行的是備案而非牌照制，它是一種典型的非持牌但卻擁有借款人信用信息的機(jī)構(gòu)。從理論上講，是信聯(lián)的重點(diǎn)采集對象。信聯(lián)要完成互聯(lián)網(wǎng)金融征信的目標(biāo)，應(yīng)由銀監(jiān)會聯(lián)合相關(guān)部分出臺監(jiān)管政策要求P2P網(wǎng)貸平臺向其報送數(shù)據(jù)。

在日本，有三大信用信息機(jī)構(gòu)（CIC、JICC和KFC），其中，CIC由《貸款業(yè)法》和《分期付款銷售法》指定，JICC由《貸款業(yè)法》指定。

在韓國，其原全國銀行聯(lián)合會（KFB）是指定的信息收集機(jī)構(gòu)（PCR），它以《信用信息的使用及保護(hù)法》（1995年施行）為基準(zhǔn)，收集個人信用使用情況。所有的金融機(jī)構(gòu)都必須對KFB上報個人信用信息。

總結(jié)來看，百行征信面臨許多市場關(guān)切。在定位方面， 如果百行征信只采集持牌金融機(jī)構(gòu)以外的信用信息，而我國金融監(jiān)管的思路是“凡是做金融都要持牌經(jīng)營”，百行征信是否會面臨采無可采的尷尬境地？百行征信能實(shí)現(xiàn)覆蓋持牌金融機(jī)構(gòu)以外信用信息的使命嗎？

牌照方面， 上海資信會獲得個人征信牌照嗎？央行征信中心會改制為公司并獲得個人征信牌照嗎？百行征信將與央行征信中心和上海資信數(shù)據(jù)打通嗎？

如果將“獨(dú)立第三方”作為獲得個人征信牌照的前置條件，百行征信符合這一條件嗎？

我國是否還允許（其他）民間征信機(jī)構(gòu)存在？據(jù)筆者了解，8家之外，另有百余家機(jī)構(gòu)曾申請個人征信牌照，其中相當(dāng)一部分符合監(jiān)管對“獨(dú)立第三方”等征信業(yè)準(zhǔn)入門檻的要求。 百行征信一出，此類機(jī)構(gòu)如何自處？還能獲得牌照嗎？如果不能獲得，是否會被清退？

入股百行征信后，8家機(jī)構(gòu)的身份和其他經(jīng)營與它們類似業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有何不同？如果不給8家發(fā)牌，而給百行征信發(fā)牌，并允許8家機(jī)構(gòu)入股信聯(lián)，這是否是在事實(shí)上認(rèn)可了8家作為“合規(guī)征信機(jī)構(gòu)”的地位？如果8家機(jī)構(gòu)不能作為“征信”機(jī)構(gòu)而存在，甚至名字中不能帶有“征信”或“信用”二字，其被允許經(jīng)營的“數(shù)據(jù)服務(wù)”具體是怎樣一種服務(wù)？與征信有何區(qū)別？ 法律法規(guī)方面，如果要助力百行征信完成使命，是否應(yīng)立法強(qiáng)制要求擁有信用信息的機(jī)構(gòu)向其報送數(shù)據(jù)？