金融創(chuàng)新背景下“區(qū)塊鏈+保險”業(yè)務(wù)發(fā)展模式探討

宋蔚 李佳穎

內(nèi)容摘要：借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展東風，保險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以實現(xiàn)充分融合，無論保險凈資產(chǎn)總額還是保費收入都得到了顯著增長。但是隨著保險市場競爭不斷加劇，保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)造性不足、監(jiān)管缺失等原因使得保險違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級迫在眉睫。隨著金融科技的不斷普及發(fā)展，“區(qū)塊鏈+保險”的全新發(fā)展模式為傳統(tǒng)保險行業(yè)提供了全新思路?！皡^(qū)塊鏈+保險”的多場景應(yīng)用可提升保險行業(yè)的服務(wù)水平并減少欺詐行為，通過金融科技的力量打造全新保險生態(tài)價值鏈。但是由于區(qū)塊鏈技術(shù)還不完全成熟，在保險領(lǐng)域的應(yīng)用仍存在諸多困難。因此需要保險企業(yè)、政府以及保險行業(yè)協(xié)會共同建設(shè)與完善“區(qū)塊鏈+保險”發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：保險 區(qū)塊鏈 金融創(chuàng)新 發(fā)展模式

區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)底層設(shè)施的改變

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個不受任何法律法規(guī)的無須信用（trustless）系統(tǒng)，該種信用是完全靠機器語言產(chǎn)生，它無法破壞也無法更改，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行廣泛傳播。區(qū)塊鏈技術(shù)通過DACT（分布式、自治性、按照合約、可追溯）特征對保險行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施進行根本性改變，開創(chuàng)新的保險商業(yè)模式。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式特征（Distributed）

區(qū)塊鏈的核心是基于P2P形式的分布式存儲，該種形式的存儲方式使區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的每一個節(jié)點都可以獲得完全相同的拷貝數(shù)據(jù)，如果其中一個或幾個節(jié)點發(fā)生改變，那么其它的節(jié)點所具有的信息也會相應(yīng)的發(fā)生改變。從實際發(fā)展成果來看，區(qū)塊鏈分布式結(jié)構(gòu)可以分為無中心分布式結(jié)構(gòu)與有中心分布式結(jié)構(gòu)。其中，無中心分布式結(jié)構(gòu)的發(fā)展前景與應(yīng)用更加廣泛。在無中心分布式結(jié)構(gòu)中，區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的任何一個參與節(jié)點都可以為整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，并且獲得相同的數(shù)據(jù)，真正實現(xiàn)人人平等。沒有哪一個參與節(jié)點有權(quán)利對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進行修改，需要所有參與節(jié)點共同維護；而有中心分布式結(jié)構(gòu)則存在一個或者多個節(jié)點具有管理權(quán)限，該管理節(jié)點有可能是政府，也有可能是金融機構(gòu)。有中心分布式結(jié)構(gòu)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中仍具有分享特征，可以對每一個參與節(jié)點進行非常細致的權(quán)限管理，比如可以讓某個賬戶具有完全查看權(quán)，或者允許某個賬戶具有部分查看權(quán)。根據(jù)世界第一大清算公司DTCC的研究表明，區(qū)塊鏈的分布式結(jié)構(gòu)特征使“區(qū)塊鏈+保險”的發(fā)展模式具有三大功能：第一，可以加速保險行業(yè)的工業(yè)化標準統(tǒng)一，提升數(shù)據(jù)運算能力；第二，消除不必要的手工操作減少人工誤操作；第三，減少保險業(yè)務(wù)交易的時間與風險。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的自治性特征（Autonomous）

區(qū)塊鏈技術(shù)的自治性特征源自于其每一筆交易都需加密的設(shè)計理念。“比特幣之父”中本聰在設(shè)計區(qū)塊鏈系統(tǒng)時，為了解決去中心化、避免“雙重消費”以及“拜占庭將軍”等問題提出了五大假設(shè)：第一，區(qū)塊鏈中的每一筆金融交易都是基于P2P形式完成；第二，每一次金融交易完成后都將被記錄并可以撤銷；第三，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個參與節(jié)點都可以自由的進出系統(tǒng)，而且不會影響系統(tǒng)的運行；第四，完成并記錄的交易可以隨時查詢到；第五，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個節(jié)點所擁有的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)要大于劣質(zhì)數(shù)據(jù)。在這五大假設(shè)基礎(chǔ)之上，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的加密算法如圖1所示。由圖1可知，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中完成一次完整的交易并一直繼續(xù)交易最少需要三個參與節(jié)點。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征（Contractual）

區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征并不是一開始就存在，它是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)由1.0比特幣時代發(fā)展到可編程形式的區(qū)塊鏈2.0所產(chǎn)。由于傳統(tǒng)合約的執(zhí)行需要合約主體互相履行合約中的權(quán)利或義務(wù)，合約才算認可。處于信任的緣故，傳統(tǒng)合約往往需要一個第三方中介的監(jiān)督才能保證合約的執(zhí)行，一方面增加合約成本，另一方面降低合約效率。而區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征是依靠代碼產(chǎn)生，同時也依靠代碼執(zhí)行，完全實現(xiàn)自動化且無法干預(yù)。當智能合約的預(yù)設(shè)條件達到時，系統(tǒng)將自動對區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)進行處理，從而自動完成合約內(nèi)容，真正實現(xiàn)去中心化。與傳統(tǒng)合約的執(zhí)行方式相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的智能合約特征簡化了整個交易運行流程，在制定合約、執(zhí)行合約與驗證合約的過程中成本相對較低。保險行業(yè)運用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征將最大程度減少投保與理賠的服務(wù)流程，通過完全自動化服務(wù)減少人為操作失誤，從而可將違規(guī)的可能性降到最低。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特征（Trackable）

區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特征來自于其獨特的組成方式。如圖2所示，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個節(jié)點都指向前一個區(qū)塊鏈節(jié)點，一直可以延伸到最初的創(chuàng)建節(jié)點，在區(qū)塊鏈節(jié)點中的每一筆交易都將被記錄在節(jié)點的某一處并永久封存記錄。比如區(qū)塊鏈40號節(jié)點前具有一條鏈接，鏈接的區(qū)域為區(qū)塊鏈39號，而區(qū)塊鏈39號也包含一條鏈接，連接到區(qū)塊鏈38號，以此類推直到回到初始區(qū)塊鏈0號。每一個節(jié)點通過鏈接的方式與前一節(jié)點產(chǎn)生聯(lián)系，形成一個完整的鏈條。該種鏈條鏈接的方式使得每一個節(jié)點都可以直接或間接追溯到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的任何操作，從而具有追溯特征。

“區(qū)塊鏈+保險”的應(yīng)用場景

（一）“區(qū)塊鏈+保險”的欺詐識別應(yīng)用

傳統(tǒng)保險行業(yè)屬于信息嚴重非對稱行業(yè)，投保人與保險公司雙方均存在欺詐可能。投保人在投保時有可能刻意隱瞞自身信息或者編造虛假信息以騙取保險金，對保險公司造成損失；而投保人也可能受到保險公司的虛假宣傳購買了保險產(chǎn)品。在發(fā)生理賠時，由于保險條款的原因而無法獲得賠償，從而遭受損失。因此，保險行業(yè)需要建立一個具有公信力的平臺，以獲得保險公司與投保人雙方的信任。

以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)建立的“區(qū)塊鏈+保險”平臺可有效解決保險雙方的欺詐行為（見圖3）。具體而言，保險公司在營業(yè)之前必須要在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中進行注冊并上交保證金，遵守國家保險政策，如果產(chǎn)生違規(guī)情形，不僅要受到保監(jiān)會的懲罰還會被沒收保證金。同時，投保人在投保時可以在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中查詢該保險公司的經(jīng)營狀況、信譽業(yè)績等基本信息，以供參考；同樣，“區(qū)塊鏈+保險”平臺也將與政府信用系統(tǒng)相連，得到潛在投保人的信用信息來核實投保人的信息真實性；此外，區(qū)塊鏈中的各保險公司可以組成一個區(qū)塊鏈保險聯(lián)合體，創(chuàng)建一個封閉性的保險生態(tài)系統(tǒng)，彼此監(jiān)督其經(jīng)營合規(guī)性以保證保險行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）“區(qū)塊鏈+保險”的自動理賠應(yīng)用

智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征，依靠其去中心化、不可篡改數(shù)據(jù)、自動執(zhí)行等諸多有點，可以十分完美的完成保險自動理賠業(yè)務(wù)。“區(qū)塊鏈+保險”模式通過智能合約功能可以實現(xiàn)對保險交易對象與交易流程進行編程控制，當所設(shè)定的條件到達時，保險公司會自動將理賠金打入投保人指定賬戶，同時自動消亡保險合同。將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到保險理賠業(yè)務(wù)中可有效降低保險公司的執(zhí)行成本與監(jiān)督成本，可有效減少保險理賠時間?！皡^(qū)塊鏈+保險”的理賠模式全程無需人工操作，全部流程都有計算機獨立完成。此外，“區(qū)塊鏈+保險”的自動理賠應(yīng)用可以提升保險公司的運行效率實現(xiàn)自我管理，有效提升客戶滿意度。比如，將“區(qū)塊鏈+保險”自動理賠模式應(yīng)用到航空飛行延誤理賠中，通過保險公司與航空公司飛行時間計劃表的對接，讓事先設(shè)定好的智能合約判斷此次航班是否延誤與延誤程度，從而自發(fā)的發(fā)起理賠，而不需要投保人的主動申請。此種理賠方式將大幅度提升保險公司理賠效率，降低理賠時間并提高客戶的滿意度。

（三）“區(qū)塊鏈+保險”構(gòu)建保險行業(yè)生態(tài)平臺應(yīng)用

由于傳統(tǒng)保險行業(yè)的保險產(chǎn)品種類繁多，即使在市場上存在眾多相似的保險產(chǎn)品，但是其收益率、附加條款以及理賠條款等不同，使得客戶難以做出購買抉擇，極大的降低了客戶體驗，不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。而將區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層構(gòu)建基礎(chǔ)的“區(qū)塊鏈+保險”生態(tài)平臺可有效解決當前保險市場產(chǎn)品雜亂無章現(xiàn)象，提升保險行業(yè)的服務(wù)水平。如圖4所示，各保險公司在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中注冊信息，共同組建一個“區(qū)塊鏈+保險”生態(tài)平臺。該平臺不僅可以為客戶提供所有保險公司產(chǎn)品基本數(shù)據(jù)并進行對比，供客戶進行選擇；同時該平臺還具有積分共享功能，客戶的每一元錢可以代表一個積分，客戶所擁有的積分可以隨時進行提現(xiàn)、系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者贈予，方便客戶的購買行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用所面臨的挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈系統(tǒng)存儲一致性問題致使內(nèi)存需求無限大

由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)是按照賬本式分布，這就需要區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個節(jié)點（參與人）都享有系統(tǒng)內(nèi)所有數(shù)據(jù)，即保持節(jié)點所含有的數(shù)據(jù)一致性。當一個節(jié)點產(chǎn)生交易進入推出或進行交易時，其它節(jié)點將獲得其數(shù)副本，那么整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)新增加的信息容量為節(jié)點產(chǎn)生的數(shù)據(jù)容量乘以區(qū)塊鏈內(nèi)系統(tǒng)節(jié)點個數(shù)，因此新增數(shù)據(jù)將以倍數(shù)增加。而在一個可以維持的系統(tǒng)內(nèi)，其容量大小與分割大小是具有上限的。比如UTXO數(shù)據(jù)庫，最多可以分成2100萬億份，如果按照每UTXO有80個字節(jié)來看，整個數(shù)據(jù)庫只有168P的存儲容量。如果在對其進行某種限制以及一些無法使用的地址，區(qū)塊鏈系統(tǒng)容量將遠遠小于其具有的極限大小。在未來的某一時點，當有限的系統(tǒng)無法存儲無限的數(shù)據(jù)時，將導致金融風險的產(chǎn)生。

（二）區(qū)塊鏈系統(tǒng)的膨脹性將降低金融數(shù)據(jù)生產(chǎn)效率與查詢效率

從區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運行程序來看（見圖5），區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)每進行一次金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與傳送首先需要通過一定的共識機制轉(zhuǎn)換成固定的計算機編碼語言映射到每一個節(jié)點；其次，每個節(jié)點會以自己的哈希加密方法對得到的金融數(shù)據(jù)進行加密并將加密值返回區(qū)塊鏈系統(tǒng)加以驗證；最后，區(qū)塊鏈得到所有節(jié)點的驗證后執(zhí)行智能合約內(nèi)容?？梢姡瑓^(qū)塊鏈系統(tǒng)為了保證金融數(shù)據(jù)的安全性不得以使系統(tǒng)變得復(fù)雜，所有節(jié)點不斷的向區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)送驗證消息，龐大的數(shù)據(jù)會降低生產(chǎn)效率。同時，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)無法“瘦身”的特點，隨著數(shù)據(jù)容量不斷的增大，客戶在查詢數(shù)據(jù)之前不僅需要過濾眾多無用的數(shù)據(jù)信息，如果要得到準確的數(shù)據(jù)還要經(jīng)過每個節(jié)點的驗證后才可進行查詢，因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的膨脹性也會對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)查詢效率產(chǎn)生消極影響。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展重視不足以及項目開發(fā)難度大

目前，中國區(qū)塊鏈技術(shù)水平相對落后，仍停留在早期的資料搜集、技術(shù)學習與整理階段。尤其是國內(nèi)大型的傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有參與到區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，而政府對區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)公司的政策支持也寥寥無幾，這在一定程度上限制了區(qū)塊鏈在我國的發(fā)展與普及。由于缺乏底層技術(shù)的支持與成功的項目案例，因此國內(nèi)區(qū)塊鏈項目基本都要從頭開始搭建，而IT人才以及區(qū)塊鏈行業(yè)專家的缺乏，也使得國內(nèi)區(qū)塊鏈項目開發(fā)舉步維艱。根據(jù)雷鋒網(wǎng)的統(tǒng)計與報道，截止到2016年12月底，我國有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專利申請為88個，而美國高通公司的區(qū)塊鏈技術(shù)申請達到755個，是中國申請數(shù)量的8.6倍，差距可想而知。并且政府對區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的支持相比于國外也較晚，諸如平安、民生、招商等國內(nèi)大型金融機構(gòu)早在2015年初就加入到國外的區(qū)塊鏈聯(lián)盟。而中國的區(qū)塊鏈聯(lián)盟是在2016年初成立，直到2016年10月工信部發(fā)布了國內(nèi)第一份區(qū)塊鏈官方指導意見，才真正開始注重區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

（四）區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展缺乏統(tǒng)一標準以致難以形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)鏈

截止到目前，全球各地都在積極推行有利于自身發(fā)展模式的區(qū)塊鏈行業(yè)標準，但對區(qū)塊鏈技術(shù)的核心應(yīng)用并沒有達成統(tǒng)一認識。比如，英國認為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種好的存儲數(shù)據(jù)庫、日本認為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種數(shù)字交易模式、中國認為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種底層支撐技術(shù)。不僅國家之間的看法不同，不同區(qū)塊鏈聯(lián)盟對區(qū)塊鏈的應(yīng)用領(lǐng)域看法也不同。比如，開發(fā)者社區(qū)認為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種點對點P2P分布式賬本技術(shù)，應(yīng)當應(yīng)用在發(fā)行、交易等領(lǐng)域、R3認為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化可集體維護的數(shù)字賬本技術(shù)方案。各國家與聯(lián)盟之間對區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域的不同理解，致使區(qū)塊鏈的基本規(guī)范缺乏統(tǒng)一標準，因此導致區(qū)塊鏈整個行業(yè)開發(fā)混亂，不同金融機構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)無法達到相互連通。對于保險公司而言，不同的技術(shù)標準使得保險公司之間的業(yè)務(wù)無法往來，無法形成一個完整的保險行業(yè)鏈條，不利于其市場化發(fā)展。此外，國家之間區(qū)塊鏈技術(shù)標準的不同，使得保險公司難以實現(xiàn)跨國業(yè)務(wù)，其國際化發(fā)展也將受到一定影響。

“區(qū)塊鏈+保險”模式發(fā)展建議

（一）政府

第一，針對區(qū)塊鏈技術(shù)當前能耗投入產(chǎn)出比低以及去中心化成本高的弊端，政府部門應(yīng)當發(fā)揮出統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的作用，組織專家探究區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢，解決其現(xiàn)存的發(fā)展難題。加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的資金投入，比如設(shè)立專項基金，對區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展做出貢獻的學者進行表彰與獎勵。此外，要增加與國外發(fā)達國家的技術(shù)交流活動，定期邀請國外優(yōu)秀區(qū)塊鏈團隊來華進行新技術(shù)的演講，協(xié)助保險等金融行業(yè)順利將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于實際業(yè)務(wù)；第二，挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)的國際合作潛在價值，努力打破地緣政治，為保險等行業(yè)的國際化發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。比如，在“一帶一路”國際合作計劃中，政府可以帶頭將沿線國家統(tǒng)一拉入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，這樣可以打破不同國家之間的金融障礙，為保險等金融行業(yè)的國際業(yè)務(wù)提供便利，所有有關(guān)資金的操作都可以通過區(qū)塊鏈在統(tǒng)一的規(guī)則下完成，從而解決保險等金融機構(gòu)的國際支付、結(jié)算等跨國業(yè)務(wù)；第三，加快國家區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管法律法規(guī)，盡早的將其納入監(jiān)管范圍，防止洗錢等金融違法行為以及系統(tǒng)性風險的發(fā)生。尤其是要控制好區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的發(fā)行數(shù)額，防止由于過多的電子貨幣發(fā)行，而擾亂現(xiàn)行的金融秩序。

（二）行業(yè)協(xié)會

第一，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在指定國家標準與行業(yè)標準“領(lǐng)跑”的優(yōu)勢，針對當前區(qū)塊鏈技術(shù)語言不統(tǒng)一、命令執(zhí)行標準不明確等問題進行解決，先試探著制定行業(yè)標準，引導保險等金融行業(yè)的升級。在國際中，發(fā)揮其力量，與各國的區(qū)塊鏈聯(lián)盟或者協(xié)會共同制定國際化標準，抓住區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展先機，確立我國“區(qū)塊鏈+金融”的國際競爭力；第二，針對保險等金融行業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)人才嚴重缺乏的痛點，對行業(yè)與學校進行穿針引線，加強各行業(yè)區(qū)塊鏈人才與學校的互動。比如，各行業(yè)協(xié)會義務(wù)在高效開設(shè)有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的課程，按照訂單式的培養(yǎng)具有學科交叉、知識融合的復(fù)合型人才。當培養(yǎng)達到合格時，可直接安排到各行業(yè)一線技術(shù)崗位；第三，建立去區(qū)塊鏈技術(shù)國家級實驗室，夯實區(qū)塊鏈底層技術(shù)基礎(chǔ)，尤其是加大對密碼學、P2P網(wǎng)絡(luò)、人工智能等方面的研究與應(yīng)用。依托高校、研究機構(gòu)或者企業(yè)自主創(chuàng)新平臺，形成一條產(chǎn)學研相結(jié)合的完整區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)鏈條，增強對核心信息技術(shù)的資金投入。同時，也要設(shè)立專門的專項資金監(jiān)管部門，加強?？顚Ｓ?，促進科研成果轉(zhuǎn)化。

（三）保險公司

第一，積極參與區(qū)塊鏈保險國際交流，加強專業(yè)性人才儲備。尤其要加深國內(nèi)外頂端的計算機、互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的合作。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的技術(shù)專業(yè)性，盡早的實現(xiàn)保險公司底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)搭建。同時，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作過程，還可以將保險與互聯(lián)網(wǎng)相互融合，探尋新的保險業(yè)務(wù)；第二，加大對大數(shù)據(jù)、云計算等運用，升級保險公司底層硬件水平。區(qū)塊鏈作為一項全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因為可追溯性、無法篡改等特性，使得已經(jīng)記載過的數(shù)據(jù)無法抹去。所以區(qū)塊鏈系統(tǒng)的內(nèi)從要求以及硬件要求將無限增大。而現(xiàn)有的保險公司硬件基本都是十幾年前的硬件設(shè)施，因此需要進行全面的硬件升級之外，還要安排定期的硬件檢查升級計劃；第三，完善現(xiàn)有的區(qū)塊鏈保險業(yè)務(wù)模式，探索更多的保險業(yè)務(wù)模式。保險公司可以設(shè)立內(nèi)部區(qū)塊鏈專項資金，加大對“區(qū)塊鏈+保險”應(yīng)用的探索，必要時成立專門研究開發(fā)小組，進行專業(yè)化、分類化研究。

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