經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)信社如何加強信貸管理

孫啟鴻

當前，我國經(jīng)濟正進入新常態(tài)，經(jīng)濟增長由高速轉(zhuǎn)為中高速，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，由傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展模式向集約型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生驅(qū)動因素發(fā)生變化，由要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)為創(chuàng)新驅(qū)動。經(jīng)濟新常態(tài)所帶來的新情況，也給農(nóng)信社發(fā)展帶來了實實在在的新挑戰(zhàn)，如：組織資金更加困難，有效信貸需求不足，盈利模式單一，風險防控基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村市場競爭壓力不斷增大，利潤空間不斷收窄等。同時，深化改革的任務(wù)還很繁重，如何把改革與發(fā)展緊密地結(jié)合起來成為經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)信社發(fā)展的重要課題，如何強化農(nóng)信社信貸管理，提高經(jīng)營管理效能成為經(jīng)濟新常態(tài)下經(jīng)營管理工作的一項重要工程。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維模式

在經(jīng)濟高速增長時期，各銀行均致力于市場份額的提升，無論大小銀行，都高度重視資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長的速度。而在新常態(tài)下，傳統(tǒng)行業(yè)漸露疲態(tài)，符合銀行信貸條件的項目和優(yōu)質(zhì)客戶日漸稀缺，信貸大投放大發(fā)展的日子不復存在。為此，農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)緊跟新常態(tài)，更新舊觀念，樹立新思維，走量質(zhì)并重的發(fā)展之路。

（一）制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略目標

在制定信貸發(fā)展戰(zhàn)略目標時不能定得過高，應(yīng)結(jié)合自身管控能力制定切實可行的、有效精準的發(fā)展計劃， 保證有發(fā)展前景的客戶能獲得信貸支持， 而不是沖動盲目追求發(fā)展速度和規(guī)模而忽視客戶的質(zhì)量。同時，應(yīng)合理設(shè)定信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和績效指標，通過考核這只“指揮棒”引導員工做好信貸業(yè)務(wù)量質(zhì)并重的可持續(xù)發(fā)展。

（二）培育全新的信貸合規(guī)文化

過去的信貸業(yè)務(wù)，由于受“資產(chǎn)規(guī)模和利潤大就是效益、就是市場優(yōu)勢、就是競爭力”觀念的影響，一些信貸人員特別是高管人員為了追求資產(chǎn)規(guī)模的擴張和利潤最大化，對信貸規(guī)則不遵守或彈性“變通”，因而出現(xiàn)了單戶貸款超比例、集團客戶不統(tǒng)一授信、多頭授信、高估抵押品等問題，在經(jīng)濟增長放緩的新常態(tài)下，這些問題必然帶來信貸風險凸現(xiàn)。在當前經(jīng)濟形勢下，農(nóng)信社信貸從業(yè)人員特別是高管人員應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，以敬畏之心，嚴格執(zhí)行信貸各項規(guī)則，培養(yǎng)執(zhí)行制度嚴謹認真、操作流程陽光透明、決策科學規(guī)范、風險有效管控、風險與收益平衡的新的信貸文化。

（三）開發(fā)適應(yīng)需求的信貸產(chǎn)品

新常態(tài)下出現(xiàn)新的業(yè)態(tài)、新的經(jīng)營方式，需要新的金融服務(wù)和產(chǎn)品。因此，農(nóng)信機構(gòu)不能因新常態(tài)下經(jīng)濟增長放緩而消極惜貸，而要主動作為，積極進行調(diào)查論證，開發(fā)新常態(tài)下符合市場需求的信貸新產(chǎn)品，滿足客戶的需求，繼續(xù)保持農(nóng)信機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)靈活、快捷、方便的特點，在競爭中站穩(wěn)腳跟。

二、創(chuàng)新信貸管理機制

隨著金融改革的不斷深化，農(nóng)信社傳統(tǒng)的發(fā)展方式已經(jīng)難以適應(yīng)日益激烈的市場競爭，必須調(diào)整思路，以勇于改革的決心，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，建立科學高效的信貸管理體制，實現(xiàn)信貸管理由粗放型向集約化方向發(fā)展。

（一）規(guī)范決策行為，嚴肅責任追究

常言道：“不以規(guī)矩不成方圓。”事實一再證明，沒有制約的權(quán)力必然導致權(quán)力的濫用。以往的信貸管理主要是對具體操作者立“規(guī)矩”，對決策者尚未建立起硬性約束。新常態(tài)下，要針對決策制定“調(diào)、審、批”分離制、民主決策制、報備制、“調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營”四個環(huán)節(jié)主責任制及失職瀆職問責等核心信貸新規(guī)。同時，對信貸各項規(guī)則制度置若罔聞、我行我素、明知故犯者，決不手軟，嚴肅追責，保證信貸各項制度的不折不扣執(zhí)行。

（二）完善規(guī)章制度，嚴格操作規(guī)程

以規(guī)范業(yè)務(wù)行為為標準，對現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機制進行全面清理，查遺補缺，充實完善，并建立健全考核處罰制度，維護規(guī)章制度的嚴肅性。同時建立健全具有充分獨立性和權(quán)威性的內(nèi)部監(jiān)督體系，強化內(nèi)部稽核監(jiān)督管理的作用和地位。

（三）運用信息技術(shù)，創(chuàng)新管理手段

加快信貸管理信息化、電子化進程，把信貸日常業(yè)務(wù)操作、決策管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、信貸風險分類預警、信貸監(jiān)督檢查等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學體系，堵塞人為操作風險的漏洞。

三、建立全流程風控體系

信貸全流程風險管理是對信貸運行風險實行全過程控制的管理模式。農(nóng)信社應(yīng)按照這一模式將信貸經(jīng)營過程分為若干重要環(huán)節(jié)，科學設(shè)定各個環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容、管理標準和管理要求，按照相互制衡的原則，把各個環(huán)節(jié)的風險管理職責落實到具體的部門和崗位，通過各個崗位的精細化管理來實現(xiàn)有效防控信貸風險的目的。

（一）加強貸前調(diào)查和貸時審查，嚴把客戶準入關(guān)

經(jīng)濟新常態(tài)下新的業(yè)態(tài)、新的模式帶來人的思維模式改變，追求個性、冒險、暴富的人也越來越多，在這種情況下，要更加注重對借款人、企業(yè)法人代表人品的調(diào)查了解，對涉“黃、賭、毒”、好高騖遠、夸夸其談，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理無序、財務(wù)混亂、辦企業(yè)宗旨不明的堅決不支持，對生活習慣良好、誠實守信、品德高尚、口碑良好、腳踏實地辦企業(yè)的大力支持。此外， 對一些在“勞動模范”、“人大代表”光環(huán)下的法人代表，不能受其光環(huán)所左右，需保持清醒頭腦，對其人品開展獨立調(diào)查，確認其光環(huán)的“純度”；二要把控好客戶的現(xiàn)金流?？蛻舻倪€款最終要落實到現(xiàn)金上，在營銷信貸業(yè)務(wù)時要摒棄以往“一抵了事”的陳舊觀念，樹立“現(xiàn)金為王”理念，選擇現(xiàn)金流可預測和可支配的客戶，丟棄“典當文化”。這里所說的現(xiàn)金流是建立在了解企業(yè)經(jīng)營情況和項目情況基礎(chǔ)上，按照科學方法測算的現(xiàn)金流，同時客戶的現(xiàn)金流是可支配、能夠用于還款，否則貸款風險無法防范。三要把控好客戶的抵押品關(guān)。首先，要建立抵押品評估價目庫，保證抵押品評估價值的合理性和公允性，防止抵押品評估“漫天要價”的高估；其次，要重點關(guān)注抵押品變現(xiàn)能力，對抵押品變現(xiàn)能力要客觀分析，轉(zhuǎn)變過去只要有抵押品就放貸的做法，對變現(xiàn)能力差的一律不支持；第三，要加強與住建、國土等部門的聯(lián)系溝通，及時了解相關(guān)的法律、政策、制度、規(guī)劃的調(diào)整變化，防止抵押品的無效或“縮水”。

（二）加強貸后管理和結(jié)果控制，將風險化解在萌芽狀態(tài)

一是要強化客戶的現(xiàn)場檢查，及時掌握其經(jīng)營和財務(wù)狀況，必要時可建立大額貸款駐場信貸員制度，加強對貸后風險的監(jiān)督控制；二是要健全貸后管理例會制度和風險資產(chǎn)防控及處置制度，及時掌握全行的信貸風險狀況，研究對策，制定措施，對已出現(xiàn)早期風險預警信號的信貸資產(chǎn)要及時采取措施，有效保全信貸資產(chǎn)，將風險降低到最小，對已形成的風險貸款，應(yīng)在全面了解基礎(chǔ)上，采取“一戶一策”，靈活應(yīng)對，講求實效；三是要加強與各級法院的聯(lián)系溝通，做好“賴債戶”、“釘子戶”的起訴和執(zhí)行工作，維護農(nóng)信社合法權(quán)益，盡量減少資產(chǎn)損失。

四、加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐日益加快，煤炭、鋼鐵、光伏、化工、房地產(chǎn)、有色金屬等傳統(tǒng)行業(yè)風險逐步暴露，經(jīng)濟發(fā)展由傳統(tǒng)的粗放型向集約型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，這也倒逼銀行業(yè)金融機構(gòu)必須優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。對此，農(nóng)信社要切實摒棄以往重規(guī)模輕質(zhì)量、重速度輕效益的做法，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，不斷適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，要按照科學的信貸觀，通過深化和完善相關(guān)信貸政策措施，逐步形成資本消耗低、風險收益高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、充滿競爭活力又可持續(xù)發(fā)展的信貸結(jié)構(gòu)。

（一）有效配置信貸資源

農(nóng)信社作為服務(wù)縣域經(jīng)濟的主力軍，要積極研究區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點和難點，適時調(diào)節(jié)信貸資源在不同客戶、行業(yè)、產(chǎn)品的配置，支持有效益、有質(zhì)量的信貸需求，引導形成流動性強、收益結(jié)構(gòu)好、創(chuàng)新性強的優(yōu)質(zhì)信貸結(jié)構(gòu)。

（二）適時調(diào)整信貸政策

一是要立足“三農(nóng)”根據(jù)地，不斷加強對農(nóng)村市場的調(diào)查研究，結(jié)合黨中央國務(wù)院深化農(nóng)村經(jīng)濟工作的相關(guān)政策，適時開發(fā)出適合“三農(nóng)”發(fā)展的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以產(chǎn)品和服務(wù)引導信貸資源的優(yōu)化配置；二是要建立市場細分機制。運用金融創(chuàng)新手段和網(wǎng)格化營銷，支撐信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷延伸服務(wù)的廣度和深度；三是要堅持走差異化、特色化之路。以市場為導向，以客戶為中心，逐步形成與自身定位和發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的客戶群體。

（三）積極推行綠色信貸

隨著經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，一些高產(chǎn)能、高污染行業(yè)正在逐步退出市場。農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)營銷中，應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟形勢變化，確定重點支持產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，嚴格控制對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放，切實加大對新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)等小微企業(yè)的信貸支持力度。

五、鍛造專業(yè)化信貸隊伍

信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)勝任能力密切相關(guān)。

（一）嚴把信貸崗位準入關(guān)

目前，農(nóng)信社信貸隊伍普遍存在年齡老化、素質(zhì)偏低等情況，應(yīng)該按照“儲備培養(yǎng)、嚴把入口、敞開出口”策略，盡快優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。對從事信貸崗位的人員要嚴把準入關(guān)，推行“文化素質(zhì)+思想品德+業(yè)務(wù)知識+綜合能力”四位一體考察模式，既要考核文化素質(zhì)，又要考核受聘人員的思想品德，既要考核崗位職責的內(nèi)涵及外延，又要考核綜合技能與工作思路，將一批精通業(yè)務(wù)、熟悉客戶市場的高素質(zhì)優(yōu)秀員工充實到信貸營銷隊伍之中，以提升信貸隊伍的整體素質(zhì)。

（二）提升從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

一是要加強經(jīng)濟形勢分析研判，提高信貸從業(yè)人員對經(jīng)濟新常態(tài)下銀行信貸風險的認識；二是加大教育培訓力度，圍繞提高信貸人員開展信用評定的組織協(xié)調(diào)能力、業(yè)務(wù)拓展的營銷能力、貸款考察的調(diào)查分析能力、貸款發(fā)放的研究決策能力、貸后檢查的風險防控能力，采取工作經(jīng)驗交流、業(yè)務(wù)講座等方式， 加強對信貸人員的常規(guī)培訓和以干代訓；三是加強案例警示，培育合規(guī)理念。對近幾年來形成的不良貸款由專人分析成因，并廣泛收集兄弟行、同業(yè)及本機構(gòu)出現(xiàn)的典型風險案例，制作成涵蓋信用風險、操作風險、員工違規(guī)行為和法律訴訟案件等內(nèi)容的典型案例培訓材料，通過采取集中培訓或分析討論的方式，一起剖析主要風險點，查擺工作中的薄弱環(huán)節(jié)，有的放矢地開展專項整改工作。

（三）優(yōu)化考核競爭機制

樹立以人為本的管理理念，推行信貸客戶經(jīng)理等級管理制度。結(jié)合不同信貸產(chǎn)品的利潤空間、工作量及風險水平等，綜合制定相應(yīng)的績效考核辦法，將個人收入與工作業(yè)績掛鉤，激發(fā)其工作潛能，充分調(diào)動和保護信貸營銷人員的積極性和創(chuàng)造性。同時，對信貸崗位引入末位淘汰機制，讓信貸客戶經(jīng)理人人都有危機意識，并能化壓力為動力，充分參與競爭，形成良好的內(nèi)部競爭氛圍。（作者單位為陜西省信用聯(lián)社渭南審計中心）