商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

豆玲玲

摘 要：近年來，隨著河南經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，人們對健康保障的需求越來越大，然而隨著河南省的人口老齡化加重和高額的醫(yī)療費(fèi)用支出等，河南商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。本文選擇河南省2006―2016年商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素相關(guān)的變量數(shù)據(jù)建立多元線性回歸。結(jié)果表明：河南省城鎮(zhèn)人口、醫(yī)療衛(wèi)生支出對河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入有顯著影響，而GDP、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療衛(wèi)生支出和老年人口數(shù)無顯著影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；影響因素；實(shí)證分析

改革開放以來，隨著我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特別是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)和發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會保障體系的重要組成部分也逐漸發(fā)展起來。河南省作為人口大省，也一直在調(diào)整商業(yè)健康保險(xiǎn)扮演的角色，從而根據(jù)社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來做好自己的定位。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年河南省保費(fèi)收入1555.15億元，位居全國第六，中部六省第一，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1182.2億元，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入151.1億元 ，僅僅占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的12.7%。總體來說，河南省的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)模較小，廣大民眾的潛在需求并沒有有效地轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的需求 。因此本文對河南商業(yè)健康保險(xiǎn)市場進(jìn)行分析，找出對商業(yè)健康保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響的因素，運(yùn)用計(jì)量方法來分析各因素影響方式和影響程度，以完善醫(yī)療體系。

一、河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（1）發(fā)展速度快。從2003―2016年保費(fèi)收入從6.32億元快速增長到151.09億元，保費(fèi)收入增長了23.91倍。尤其從2011年到2016年保費(fèi)高速增加，年均增長速度達(dá)到39.78%。2011年后河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)需求明顯增加，人們的保險(xiǎn)意識在增強(qiáng)。另一方面各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營主體的成熟，商業(yè)健康保險(xiǎn)得到快速發(fā)展，保費(fèi)收入呈較高趨勢增長。

（2）保險(xiǎn)深度低、保險(xiǎn)密度小。據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)深度為0.54%，而河南的保險(xiǎn)深度僅為0.38%，低于全國整體水平。2016年河南商業(yè)健康保險(xiǎn)密度為140.05元/人，同樣低于全國平均水平292.3元/人，總體來說河南商業(yè)健康保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)意識很低，普及程度有待提高。

二、河南商業(yè)健康保險(xiǎn)影響因素

（1）疾病風(fēng)險(xiǎn)。健康風(fēng)險(xiǎn)存在于人們?nèi)粘Ｉ?，所有人都會有疾病的危險(xiǎn)，具有極大的不可規(guī)避性。疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不僅僅影響患者個人或家庭，也有社會外溢性。保險(xiǎn)可以減輕疾病帶來的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，同時疾病風(fēng)險(xiǎn)會增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

（2）經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，直接影響著健康保險(xiǎn)的發(fā)展程度，只有達(dá)到一定程度并穩(wěn)定增長，才能考慮提高健康保障。從購買意愿來看，當(dāng)生活水平達(dá)到一定程度，居民收入水平持續(xù)增加，消費(fèi)者就會開始關(guān)注自己的身體健康。所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高也會使商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展更快。

（3）社會因素。社會醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)之間存在著顯著的差別并且互相促進(jìn)，人們的保險(xiǎn)數(shù)量和收入水平是固定的，而商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會健康保險(xiǎn)一起構(gòu)成完整的醫(yī)療保障體系。河南省城鄉(xiāng)之間差距較大，而城市的收入水平明顯較高，消費(fèi)觀念也較強(qiáng)，這些都有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。教育水平越高，生活要求更高，對理財(cái)和身體狀況更加重視。

（4）人口因素。人口數(shù)量在一定情況下決定保險(xiǎn)的銷售數(shù)量。在其他情況不變的情況下，人的數(shù)量越多，能夠參加保險(xiǎn)的資源也將會越多，從而潛在的健康保險(xiǎn)的需求就越大。人口老齡化是中國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢，隨著人口平均壽命的延長，人們工作時間更少，養(yǎng)老的費(fèi)用更多。老年人負(fù)擔(dān)的增加在一定程度上提高了商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模，擴(kuò)大了商業(yè)健康保險(xiǎn)需求。

（5）觀念因素。觀念因素主要包括教育水平、風(fēng)險(xiǎn)意識、宗教信仰和風(fēng)俗習(xí)慣等相關(guān)因素，其中教育水平和風(fēng)險(xiǎn)意識是最主要的影響因素。人們躲避風(fēng)險(xiǎn)的欲望越強(qiáng)，了解更多保險(xiǎn)的作用，會對商業(yè)健康保險(xiǎn)有更高的接受水平。教育水平較高的人群能敏捷察覺到風(fēng)險(xiǎn)的存在，從而注重風(fēng)險(xiǎn)的分散，通常他們會選擇購買保險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、河南商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

1.樣本選取及數(shù)據(jù)選擇

本文選取了2006―2016年的數(shù)據(jù)，主要來源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》和河南保監(jiān)局網(wǎng)站上整理數(shù)據(jù)計(jì)算所得。

2.變量的選擇及模型設(shè)定

本文選擇河南省七個時間序列指標(biāo)作為變量，分別為：

（1）商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元），用Y表示，保費(fèi)收入能在一定程度上反映市場規(guī)模和市場的需求狀況。

（2）GDP（億元），用表示，表示河南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（3）城鎮(zhèn)人口（萬人），用表示，用來代表城鎮(zhèn)化水平，表示河南省可保資源的規(guī)模。

（4）城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健現(xiàn)金支出（元），用表示，表示居民發(fā)生疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

（5）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元），用表示，表明居民對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買能力。

（6）醫(yī)療衛(wèi)生支出（億元），用表示，代表社會醫(yī)療保障水平。

（7）老年人口數(shù)（人），用表示，表明河南省的老齡化程度。

構(gòu)建的回歸模型為：

ln= 0+ 1ln+ 2ln+ 3ln+ 4ln+ 5ln+ 6ln+

其中， 表示隨機(jī)項(xiàng)，且 ∽N（0， 2）

運(yùn)用SPSS17.0軟件，對解釋變量與被解釋變量進(jìn)行多元回歸分析，初步得到以下結(jié)果：

ln=67.281

3.27ln+1.473ln+2.117ln+0.041ln1.904ln+3.212ln

t=（1.439） （0.620） （0.107）（1.639）（0.005）（1.816） （0.966）

p=（0.224）（0.569）（0.920）（0.176）（0.996）（0.143）（0.389）

=0.980 修正的=0.949 F=102.225 DW=1.888

分析回歸模型結(jié)果，擬合優(yōu)度=0.980，調(diào)整的= 0.949，說明擬合較好。方差檢驗(yàn)表中F值為102.225，且對應(yīng)的概率P值為0.002，小于0.05，應(yīng)拒絕原假設(shè)，說明自變量與因變量之間存在顯著線性關(guān)系。但是各系數(shù)的檢驗(yàn)結(jié)果，在 =0.05時，（nk）=2.5706，則X1、X2、X3、X4、X5、X6變量不顯著，且存在變量符號與現(xiàn)實(shí)不相符的情況，說明可能存在嚴(yán)重的多重共線性。運(yùn)用逐步回歸，得到最優(yōu)模型中的自變量為lnX2、、lnX5引入其他變量模型不會更優(yōu)。

ln =86.965+11.664lnX20.974lnX5

t= （4.852） （4.772） （2.455）

p= （0.001） （0.001） （0.040）

=0.963 修正的=0.953 F=128.076 DW=1.888

檢驗(yàn)結(jié)果得， =0.963，調(diào)整=0.953，F(xiàn)=128.076，三個解釋變量的P值分別為0.001、0.001和0.040都小于0.05，其結(jié)果都通過檢驗(yàn)，該模型擬和較好，且各解釋變量的符號符合實(shí)際意義。

3.實(shí)證分析結(jié)論

河南省城鎮(zhèn)人口、醫(yī)療衛(wèi)生支出對河南省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入有顯著影響，而GDP、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療衛(wèi)生支出和老年人口數(shù)無顯著影響。

（1）河南城鎮(zhèn)人口對河南商業(yè)健康保險(xiǎn)的相關(guān)程度較高，隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程的加速，河南省城鎮(zhèn)人口不斷增加，更多的人進(jìn)入到城市，伴隨著的是醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)，人們享受到的醫(yī)療水平也會改善，因此人們對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也會相應(yīng)增加。

（2）醫(yī)療保障支出能夠帶給商業(yè)健康保險(xiǎn)負(fù)影響。社會醫(yī)療保險(xiǎn)對河南商業(yè)健康保險(xiǎn)的擠出大于擠入效應(yīng)。最近幾年，政府對新醫(yī)改越來越重視，人們的醫(yī)療保障得到提升，因而人民的生活較穩(wěn)定，購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性較低，從而減少了商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

四、結(jié)論和對策建議

1.提高人們的健康保險(xiǎn)意識

保險(xiǎn)深度可以促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長，保險(xiǎn)意識的加強(qiáng)，可以促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。因此政府需要加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的教育，鼓勵人們采取購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的形式分散風(fēng)險(xiǎn)。為了鼓勵民眾提高商業(yè)健康保險(xiǎn)認(rèn)識，保險(xiǎn)公司應(yīng)該增加宣傳，讓更多的人重視商業(yè)健康保險(xiǎn)。同時政府應(yīng)該增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策支持。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品的開發(fā)

隨著河南城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，大量的人口進(jìn)入城市，成為商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求客戶，現(xiàn)在當(dāng)務(wù)之急是把潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求。現(xiàn)在商業(yè)健康保險(xiǎn)主要面臨著產(chǎn)品種類單一，而且適用人群固定的問題，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，結(jié)合河南的風(fēng)俗習(xí)慣、地域分布、不同年齡等開發(fā)出適合更多人群的產(chǎn)品種類，根據(jù)國家新醫(yī)改的政策，對城鎮(zhèn)化居民進(jìn)行重點(diǎn)挖掘，開發(fā)社會老齡化相應(yīng)產(chǎn)品。

3.保持穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

對商業(yè)健康保險(xiǎn)而言，經(jīng)濟(jì)因素起著決定性的作用，商業(yè)健康保險(xiǎn)很大程度上依賴于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高能改善人們的生活水平，提高收入條件下，人們有更多的儲蓄購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場也會更加廣闊。

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（責(zé)任編輯：蘭卡）