創(chuàng)新農(nóng)民抵押貸款喚醒“沉睡”土地資源

唐軍

近年來，新田縣以全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點為契機，創(chuàng)新農(nóng)地抵押貸款，有效拓寬“三農(nóng)”融資通道，喚醒“沉睡”的土地資源，加快了鄉(xiāng)村振興步伐。

創(chuàng)設(shè)“一套證書”，從法理層面破解流轉(zhuǎn)土地融資瓶頸。我國現(xiàn)行的《農(nóng)村土地承包法》和《物權(quán)法》都禁止將農(nóng)村承包土地進行抵押。因此，如何在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)后，從根本上解決憑經(jīng)營權(quán)抵押融資的“瓶頸”，是推動農(nóng)地抵押貸款試點改革亟待解決的難題。我們從破解單戶農(nóng)戶出證抵押手續(xù)煩瑣、價值受限等問題入手，設(shè)計并推出包括承包土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同、經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證書、抵押權(quán)他項權(quán)證在內(nèi)的整套文書，對流轉(zhuǎn)期限在3年以上、流轉(zhuǎn)耕地面積在50畝以上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體頒發(fā)《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》，流入方能夠用土地流轉(zhuǎn)證作抵押，向銀行申請貸款，有效緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題，推動了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

搭建“三級平臺”，在服務(wù)體系上實現(xiàn)縣鄉(xiāng)村全覆蓋。在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，村（社區(qū)）建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，建立完善農(nóng)村土地承包糾紛調(diào)處機構(gòu)，為發(fā)布土地信息、開展流轉(zhuǎn)交易、解決矛盾糾紛提供服務(wù)，并幫助農(nóng)民群眾流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，增加資產(chǎn)性收入。建立108個村級金融扶貧服務(wù)站，既為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及農(nóng)地抵押貸款提供信息服務(wù)，更為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶辦理信貸提供便利，確保工作穩(wěn)妥推進。

探索“三種模式”，推動“沉睡”土地適度規(guī)模流轉(zhuǎn)。依托三級服務(wù)平臺，在保障廣大農(nóng)民群眾利益和尊重農(nóng)民意愿的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)村土地向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體集中流轉(zhuǎn)。主要采取三種模式：一是“農(nóng)戶+村民委員會+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”模式，由農(nóng)戶簽訂委托合同，向村兩委歸集土地，再集中向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)；二是“農(nóng)戶+土地信托公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”模式，由農(nóng)戶將土地流轉(zhuǎn)給信托公司，再由信托公司向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)；三是“農(nóng)戶+土地合作社+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”模式，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶成立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合作社，以土地入股，自主參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營活動，更好享受土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)成果。目前，全縣32萬多畝耕地已流轉(zhuǎn)17萬多畝，占比50%以上。

推出“四種方法”，有效破解流轉(zhuǎn)土地定價放貸難題。堅持以土地年平均凈收益和經(jīng)營期限為依據(jù)，推出承貸銀行定價、借貸雙方定價、政府平臺定價、市場評估定價“四種方法”，合理確定農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的價值。在實際操作過程中，政府土地流轉(zhuǎn)平臺定價的方式采取的是設(shè)立農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)價值評估機構(gòu)，建立交易定價平臺進行價值評估定價，因評估不收費且結(jié)果易被各方接受，通過此方式發(fā)放貸款占全部農(nóng)地抵押貸款的91.8%。

強化“五大保障”，切實防范抵押貸款金融風(fēng)險。為有效防風(fēng)險，我們堅持把信貸資金安全放在重要位置，推出了五大保障措施：一是強化風(fēng)險補償基金保障。由縣財政撥款，設(shè)立“新田縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金”專戶，首期規(guī)模600萬元，在所有涉貸銀行按規(guī)模大小各自開設(shè)“風(fēng)險補償基金”專戶，銀行按1：10（風(fēng)險補償基金：放貸金額）的比例放貸。二是強化銀行風(fēng)險補償準(zhǔn)備金保障。承貸銀行建立“農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險補償準(zhǔn)備金”，每季度根據(jù)貸款規(guī)模按一定比例計提，一旦農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款出現(xiàn)風(fēng)險，年末交稅時進行抵扣。三是強化銀行壞賬核銷保障。要求地方性銀行從已計提的呆賬、壞賬準(zhǔn)備金中核銷部分不良貸款，協(xié)助國有銀行分支機構(gòu)積極向上級銀行申請核銷。四是強化抵押貸款保險保障。一方面，銀行依托政策性融資擔(dān)保機構(gòu)對農(nóng)地抵押貸款進行擔(dān)保；另一方面，由政府協(xié)調(diào)以較低費率或政府對保費進行全額補貼的形式，一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險時，由保險公司進行補償。五是強化政府主導(dǎo)公司托管保障。成立由政府主導(dǎo)的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)托管公司——農(nóng)建投集團，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因多種原因不能維持正常經(jīng)營生產(chǎn)的，經(jīng)法院裁定以土地附著物及附加物拆價評估抵償農(nóng)戶權(quán)益和銀行部分貸款以后，其土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)經(jīng)債權(quán)銀行同意暫由農(nóng)建投集團接管，并由農(nóng)建投集團進行公開招投其他農(nóng)業(yè)主體接盤運營。