互聯(lián)網(wǎng)金融助力我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的SWOT分析及對(duì)策

廖子貞 蔡洋萍

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與迅速發(fā)展，為解決我國(guó)金融扶貧工作過(guò)程中的困境創(chuàng)造了全新的發(fā)展契機(jī)。通過(guò)梳理我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融在解決我國(guó)農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題的SWOT分析，為進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融扶貧提出了：政府應(yīng)當(dāng)完善法律和監(jiān)管體系，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育、完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建設(shè)農(nóng)村金融綜合信息服務(wù)平臺(tái)、推廣實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)涉農(nóng)保險(xiǎn)、促進(jìn)金融扶貧項(xiàng)目與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商密切合作等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；扶貧

[中圖分類號(hào)]F831.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

近年來(lái)，農(nóng)村金融扶貧工作一直是中央政府工作關(guān)注的重點(diǎn)。2016年3月，中國(guó)人民銀行聯(lián)合多部門下發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》對(duì)新時(shí)期金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行指導(dǎo)，并且明確提出要將新興金融業(yè)態(tài)納入扶貧政策，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)將扶貧脫貧精準(zhǔn)落實(shí)納入了政府工作重點(diǎn)項(xiàng)目。我國(guó)金融扶貧取得了一些成就，但依然存在著農(nóng)村貧困人口基數(shù)大，貧困戶分散化嚴(yán)重、農(nóng)村扶貧工作的開展受時(shí)空限制等問(wèn)題，脫貧成本日益增加，但是返貧率存在持續(xù)增加的現(xiàn)象。因此，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在哪些主要的問(wèn)題、如何才能利用互聯(lián)網(wǎng)金融更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧，已經(jīng)成為了全社會(huì)亟待解決的問(wèn)題，值得我們進(jìn)行深入探究。

1 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧現(xiàn)狀

按照每人每年2300元（2010年不變價(jià)）的農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，截止2017年3月我國(guó)農(nóng)村貧困人口4335萬(wàn)人，比2012年減少5564萬(wàn)人，取得了很大的成效。目前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依然存在著以下現(xiàn)狀：

1.1 互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低，金融業(yè)務(wù)不靈活

根據(jù)中國(guó)信息通信研究院在2017年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)》中報(bào)告指出：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)明顯的不均衡狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面，截止2017年6月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為34.0%，然而在城鎮(zhèn)地區(qū)這一指標(biāo)高達(dá)69.4%。由此表明，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率落后于城市地區(qū)約35個(gè)百分點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，盡管農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)在即時(shí)通信使用率上只相差2個(gè)百分點(diǎn)，但是商務(wù)交易類、支付、新聞資訊等應(yīng)用使用率方面差異較大?？梢?jiàn)，由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)人口密度相對(duì)城市而言比較小，對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求少，并且農(nóng)村地區(qū)交通設(shè)施不便，農(nóng)村地區(qū)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)所需成本大，然而利潤(rùn)卻少，許多金融機(jī)構(gòu)因此不愿意在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧業(yè)務(wù)的開展不夠靈活。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)發(fā)展

面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)巨大的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭阿里巴巴、京東、蘇寧等大舉進(jìn)軍農(nóng)村，通過(guò)農(nóng)村淘寶，京東服務(wù)幫等形式，帶動(dòng)農(nóng)村電商的快速發(fā)展?！痘ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)》報(bào)告顯示：阿里巴巴在500個(gè)縣建立28000個(gè)村點(diǎn)，并以電商為驅(qū)動(dòng)加速農(nóng)村物流布局，通過(guò)搭建菜鳥農(nóng)村縣運(yùn)營(yíng)中心、村服務(wù)站逐步形成一張物流雙向網(wǎng)絡(luò)，目前已覆蓋3個(gè)村。螞蟻金服農(nóng)村金融、京東的“京東貸”、小馬bank的“互聯(lián)網(wǎng)金融+線下平臺(tái)”等農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展迅速，很大程度上滿足了農(nóng)村市場(chǎng)小額金融服務(wù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)對(duì)促進(jìn)金融扶貧有著廣闊的發(fā)展空間。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的我國(guó)金融扶貧

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，為我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧提供了新的契機(jī)，其中螞蟻金融更是發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。截至2007年9月底，螞蟻金服已經(jīng)為6537萬(wàn)“三農(nóng)”用戶提供信用貸款服務(wù)，其中，服務(wù)了213.4萬(wàn)家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶；為1.52億“三農(nóng)”活躍用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)服務(wù)。目前，螞蟻金服農(nóng)村綜合金融服務(wù)已覆蓋全國(guó)816個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，占所有國(guó)家級(jí)貧困縣數(shù)量的98%，幫助農(nóng)村用戶積累信用，獲得信貸、支付、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)，以發(fā)展生產(chǎn)和生計(jì)。不得不說(shuō)，我國(guó)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融取得了一定成效，也為今后的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2 我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融扶貧存在的問(wèn)題

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)不足

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是興起至今時(shí)間不長(zhǎng)，因此，相關(guān)的法律法規(guī)仍然存在著很大的缺失。貧困地區(qū)的低收入群體是我國(guó)金融扶貧機(jī)構(gòu)的主要對(duì)象，但是相對(duì)農(nóng)業(yè)大戶來(lái)說(shuō)，為這些低收入群體提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，能夠獲取的收益也相應(yīng)較小，并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和服務(wù)成本也比城市地區(qū)高，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)點(diǎn)比較少。另外，相關(guān)法律法規(guī)的缺失、法律約束制度不完善等還會(huì)產(chǎn)生金融扶貧主體對(duì)象不明確、金融機(jī)構(gòu)責(zé)任分?jǐn)偛坏轿坏葐?wèn)題，使得符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展特色的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，甚至?xí)霈F(xiàn)農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)自我定位偏離農(nóng)業(yè)方向的現(xiàn)象。

2.2 農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，傳統(tǒng)金融扶貧精準(zhǔn)度不夠

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、小型涉農(nóng)貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，主要為農(nóng)村地區(qū)提供助學(xué)貸款、財(cái)政貼息、政府農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等金融扶助，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款是自上而下的層層把關(guān)審批，審核流程復(fù)雜耗時(shí)長(zhǎng)，并且大多數(shù)貸款都發(fā)放給了大型資金需求者，這些資金需求者都是大型的工廠或者農(nóng)場(chǎng)主，農(nóng)戶個(gè)體獲取貸款難，因此真正將貸款投入扶貧項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)較少。另外，銀行的抵押擔(dān)保制度仍然存在很大的改善空間，并且金融扶貧的補(bǔ)貼信貸瞄準(zhǔn)度差，政府金融扶貧劃撥的資金具有公共物品的性質(zhì)，容易產(chǎn)生尋租行為導(dǎo)致政府補(bǔ)貼、扶貧資金的發(fā)放不到位，不能精準(zhǔn)地扶助貧困地區(qū)的資金需求者。

2.3 農(nóng)村金融扶貧短期效果顯著，可持續(xù)性相對(duì)較差

傳統(tǒng)的金融扶貧主要是依靠中央或地方政府進(jìn)行政策性干預(yù)，計(jì)劃調(diào)撥政府的扶貧基金、政策補(bǔ)貼等“一陣風(fēng)”似的政府補(bǔ)貼、銀行貼息為主的金融扶貧。同時(shí)，盡管我國(guó)在近年來(lái)一直在推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作，但是我國(guó)正規(guī)的金融體系中農(nóng)村金融業(yè)務(wù)所占比重不斷萎縮，呈現(xiàn)出不增反減的現(xiàn)象。以政策性資金和銀行貼息為主的金融扶貧項(xiàng)目在實(shí)際操作過(guò)程中的資金使用效率低下，政府扶貧資金項(xiàng)目沒(méi)有很好地落實(shí)扶貧項(xiàng)目的開發(fā)中，同時(shí)存在資金來(lái)源渠道單一的弊端，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不多，自身經(jīng)營(yíng)能力有限，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)的因突發(fā)自然災(zāi)害產(chǎn)生的大量資金需求，一些農(nóng)戶甚至?xí)虼硕地?，?dǎo)致我國(guó)金融扶貧的可持續(xù)性差。這主要是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的資金“輸血”不足，需要引進(jìn)外來(lái)金融機(jī)構(gòu)的扶持以保證源源不斷的資金供應(yīng)，才能提升農(nóng)村地區(qū)自身的“造血”能力。

2.4 傳統(tǒng)金融貧困地區(qū)融資難，融資渠道單一且效率低

傳統(tǒng)的農(nóng)村融資需要通過(guò)實(shí)體經(jīng)營(yíng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，但是某些貧困的農(nóng)村地區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都相對(duì)稀少，地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，貸款利息收取高，要獲得籌融資貸款渠道需要花費(fèi)大量人力、時(shí)間、交通運(yùn)輸?shù)认嚓P(guān)方面的成本。另外，某些農(nóng)村地區(qū)銀行征信體系不健全，需要農(nóng)村地區(qū)融資者提供貸款抵押擔(dān)保品，這在某種程度上給原本資金或有價(jià)值的物品儲(chǔ)備較少的農(nóng)村居民帶來(lái)了一定的阻礙。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)銀行發(fā)放貸款的審核工作進(jìn)展慢，造成農(nóng)村居民籌資時(shí)間過(guò)長(zhǎng)影響其收益。以上因素在很大程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)的籌融資貸款的速度與規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)達(dá)程度低。

3 互聯(lián)網(wǎng)助力金融扶貧發(fā)展的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）分析

3.1.1 大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位，提高資金配置效率。農(nóng)村地區(qū)征信體系不健全，銀行與貸款者之間存在著信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)因素，無(wú)法準(zhǔn)確把握貸款者的資信狀況。同時(shí)，資金需求方常常因信息不對(duì)稱而造成金融扶貧工作無(wú)法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)和普惠，導(dǎo)致融資成交受阻。而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，資金供需方均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建的P2P平臺(tái)和大數(shù)據(jù)，以較低的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本，快速便捷地獲得雙方所需的信息，進(jìn)而在短時(shí)間內(nèi)了解資金供需雙方的需求，促使雙方短時(shí)間內(nèi)達(dá)成交易，提高資金的配置效率。因此，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱上更有優(yōu)勢(shì)，有利于推動(dòng)金融扶貧工作的開展。

3.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，大數(shù)據(jù)有利于風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行，不需要建立大量的配套設(shè)施和配備專業(yè)的金融從業(yè)人員，因此相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，其運(yùn)營(yíng)成本低，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上所建立的個(gè)人征信系統(tǒng)具有信息搜索成本低、信息質(zhì)量更高、信用評(píng)級(jí)結(jié)果更客觀等方面的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或組織可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶融資和投資、借貸款規(guī)模與線上和線下的借貸及交易行為得出析客戶的資信狀況，將貸款發(fā)放給那些資信優(yōu)良的借款者，減少客戶違約事件的發(fā)生，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。從而降低金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧進(jìn)展。

3.1.3 利于發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，同時(shí)兼顧普惠金融。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)下，農(nóng)村地區(qū)的小規(guī)模的融資收益甚微，因此更愿意將貸款發(fā)放給大客戶，使得農(nóng)村地區(qū)獲得銀行貸款相對(duì)較難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有邊際成本降低和邊際收益遞增的優(yōu)勢(shì)，其運(yùn)營(yíng)模式在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息篩選和銷售購(gòu)買渠道等方面均可實(shí)現(xiàn)對(duì)“長(zhǎng)尾”融資與投資的支持，滿足“長(zhǎng)尾”（小微型農(nóng)業(yè)合作組織和農(nóng)戶）融資與投資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)具有天然的普惠屬性，而扶貧是普惠的意義所在。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾優(yōu)勢(shì)可以真正做到將周邊分散化的農(nóng)戶個(gè)體納入金融扶貧工作范圍內(nèi)，幫助農(nóng)村地區(qū)中小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增收脫貧，更大程度地推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

3.2 劣勢(shì)（Weakness）分析

3.2.1 農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)程度和使用程度低。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，截至2017年，已經(jīng)有4年的發(fā)展歷史，但是農(nóng)村地區(qū)居民由于受教育水平普遍較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度和接受度較低。而且，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，大多數(shù)農(nóng)民都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，因此他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性持懷疑態(tài)度，相比于第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，農(nóng)村地區(qū)的居民更傾向于接受面對(duì)面付款交貨、簽訂投融資合同等傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，這在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的開展。

3.2.2 農(nóng)村地區(qū)貧困人口基數(shù)大，經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一。截至2017年3月，我國(guó)國(guó)家級(jí)貧困縣592個(gè)，中部地區(qū)217個(gè)，西部地區(qū)375個(gè)，民族八省區(qū)232個(gè)，主要分布在云南（73個(gè)）貴州（50個(gè)）、陜西（50個(gè)）、甘肅（43個(gè)）等21個(gè)省，全國(guó)貧困人口數(shù)量和覆蓋面積也由2010年的2688萬(wàn)人擴(kuò)大至1.28億人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?3.4%，貧困地區(qū)分布范圍廣，人口基數(shù)大。盡管我國(guó)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管仍然不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要覆蓋全國(guó)范圍內(nèi)的貧困人口，這在很大程度上給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了壓力，監(jiān)管難度大，其所蘊(yùn)含的各種金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)地增加。另外，農(nóng)村居民本身金融能力弱，對(duì)資金周轉(zhuǎn)和使用缺乏專業(yè)人才的指導(dǎo)，經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，一旦資金產(chǎn)生周轉(zhuǎn)問(wèn)題，隨之而來(lái)的是產(chǎn)業(yè)鏈某一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)的斷裂，影響農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融扶貧的效果。

3.3 機(jī)遇（Opportunity）分析

3.3.1 國(guó)家政府大力支持，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。2017年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》不僅規(guī)定了有關(guān)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的幾個(gè)方面，同時(shí)還提出了要求借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)金融服務(wù)，文件明確指出：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)逐步深入到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)、扶助農(nóng)民脫貧致富等都需要有“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式來(lái)予以支持和推動(dòng)。國(guó)家政府大力支持，更是有助于互聯(lián)網(wǎng)金融在金融扶貧中作用的發(fā)揮。

3.3.2 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的浪潮，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到自身各個(gè)體系和平臺(tái)之間分散化的特點(diǎn)，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)掀起了一波金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新潮流?，F(xiàn)在多家商業(yè)銀行汲取了以BAT（即百度、阿里巴巴、騰訊）為代表通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，也逐漸開始構(gòu)建以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，利用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端提供快速便捷金融服務(wù)的創(chuàng)新型服務(wù)模式，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款匯兌業(yè)務(wù)和迅速發(fā)展的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)靈活地整合在體系之中。例如，中行廣東省分行構(gòu)建了“中銀開放平臺(tái)”金融生態(tài)圈，在這個(gè)平臺(tái)之上、該分行陸續(xù)開發(fā)了“移動(dòng)管家”、“金融易管家”、“網(wǎng)絡(luò)通寶”等多款手機(jī)APP應(yīng)用，并且創(chuàng)辦了“中國(guó)銀行為銀行”公眾號(hào)，客戶可輕松獲取理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、交易即時(shí)通知等服務(wù)。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融扶貧帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。

3.3.3 以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極參與農(nóng)村金融扶貧。目前，農(nóng)村金融扶貧是中央政府的一項(xiàng)政治任務(wù)，同時(shí)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在努力推進(jìn)金融扶貧。截止到2016年9月阿里巴巴村淘共覆蓋全國(guó)的29省300多個(gè)縣的近1.8萬(wàn)村點(diǎn)，有近2萬(wàn)農(nóng)村淘寶合伙人和淘幫手。村淘的這種下沉，給其他業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。借助村淘體系，螞蟻金服面向三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）的金融服務(wù)業(yè)得到了巨大的本地化支持，從線上貸款模式逐漸走向“線上+線下熟人”模式。在村淘覆蓋的地區(qū)中，截止2016年6月底，已經(jīng)有25省250縣近6000個(gè)村點(diǎn)可以開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)。螞蟻金服累計(jì)服務(wù)超過(guò)2200萬(wàn)三農(nóng)用戶，累計(jì)提供了約2800億元資金?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為農(nóng)村金融扶貧提供了互聯(lián)網(wǎng)金融新動(dòng)力。

3.4 威脅（Threat）分析

3.4.1 不可抗力因素可能導(dǎo)致農(nóng)作物大幅減產(chǎn)。自然界中的不可抗力因素如泥石流、臺(tái)風(fēng)、洪水、干旱等會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)作物生產(chǎn)造成巨大危害，這些自然因素是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶難以預(yù)測(cè)的，因而農(nóng)村地區(qū)普通農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取的防范措施不足，并且事后的補(bǔ)救措施不到位。再者，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多呈現(xiàn)分散化、小規(guī)模等特點(diǎn)，災(zāi)區(qū)的重建工作展開受地理位置、經(jīng)濟(jì)條件等的限制，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性差。

3.4.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度不夠完善。盡管我國(guó)中央政府積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力能存地區(qū)的金融扶貧，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融作為一門新興的金融創(chuàng)新形式依然沒(méi)有完善的法律制度作為保障，農(nóng)村地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧工作也需要一套健全的法律機(jī)制。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)詐騙等事件頻發(fā)，農(nóng)村地區(qū)的勞動(dòng)人民受教育程度低，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)辨別能力相對(duì)較弱，這在一定程度上將會(huì)使人們產(chǎn)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題的質(zhì)疑，威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的開展。

3.4.3 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力不足。我國(guó)農(nóng)村金融扶貧中大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是以外生金融模式成長(zhǎng)起來(lái)的，這類金融模式一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)、政策移植的金融成長(zhǎng)，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)诋?dāng)?shù)剞r(nóng)村受到排斥，金融扶貧進(jìn)展緩慢。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺少的就是一種當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制下自覺(jué)形成的內(nèi)生金融成長(zhǎng)模式，這種模式是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，這一過(guò)程中，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長(zhǎng)過(guò)程。

4 進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的對(duì)策建議

4.1 政府完善法律和監(jiān)管體系，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于“無(wú)門檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管”發(fā)展?fàn)顟B(tài)，容易產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷欺騙等犯罪活動(dòng)。此外，農(nóng)村居民的金融常識(shí)匱乏，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力薄弱，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺等。因此，需要中央政府出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融管理?xiàng)l例，建立健全與傳統(tǒng)金融監(jiān)管不同的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，營(yíng)造良好互聯(lián)網(wǎng)金融法律秩序。同時(shí)，政府要與農(nóng)村地區(qū)各層級(jí)干部密切合作，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳；可以給農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)有效的激勵(lì)約束，促使其加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的普及力度；利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)農(nóng)村居民自覺(jué)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提升我國(guó)農(nóng)村居民的金融能力。

4.2 完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)一般處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，受地理環(huán)境的限制，很多農(nóng)村地區(qū)的寬帶設(shè)施和金融的基礎(chǔ)設(shè)施不足甚至嚴(yán)重缺乏。然而，寬帶覆蓋和4G網(wǎng)絡(luò)是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融普及的必要設(shè)備，建設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和征信服務(wù)等非金融機(jī)構(gòu)是提供互聯(lián)網(wǎng)金融的必要機(jī)構(gòu)。因此，為了全面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融扶貧，政府應(yīng)該采取查漏補(bǔ)缺策略，與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)等基層組織通力配合解決農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋問(wèn)題和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置問(wèn)題。

4.3 建設(shè)農(nóng)村金融綜合信息服務(wù)平臺(tái)

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)能夠篩選、整理農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中的交易、支付、投融資行為等信息，為農(nóng)村地區(qū)建立完善的征信體系，提升農(nóng)戶個(gè)人信用記錄搜集的效率，極大地減少了發(fā)放貸款的阻力。政府統(tǒng)籌規(guī)劃搭建一個(gè)綜合林業(yè)、土地、房產(chǎn)等與農(nóng)村農(nóng)業(yè)相關(guān)的具有綜合性、多層次性的信息服務(wù)平臺(tái)，打破農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信息來(lái)源渠道單一的孤島，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、商品流的“三流合一”。

4.4 推廣實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)涉農(nóng)保險(xiǎn)

農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)作物、林業(yè)、畜牧等受當(dāng)?shù)貧夂蛴绊懘?，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺，容易因?yàn)閻毫拥奶鞖狻⑥r(nóng)作物傳染病等導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不足，甚至產(chǎn)生嚴(yán)重虧損。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以保障農(nóng)戶增收脫貧，彌補(bǔ)農(nóng)民虧損，減少“返貧”現(xiàn)象發(fā)生頻率。我國(guó)在2007～2015年，保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障水平從126億元增長(zhǎng)到1.96萬(wàn)億元，平均每年增長(zhǎng)幅度達(dá)到57%。在此基礎(chǔ)上可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)融合，避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的缺陷，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的地域分散、保額有限、農(nóng)戶金融保險(xiǎn)意識(shí)欠缺等問(wèn)題，從而減少農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)欠缺問(wèn)題。

4.5 促進(jìn)金融扶貧項(xiàng)目與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商密切合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、信息化特點(diǎn)尤為顯著，已經(jīng)有很多農(nóng)村居民開始從事微商。農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧項(xiàng)目大多數(shù)是發(fā)揮本地特色蔬菜種植、畜牧業(yè)產(chǎn)品等農(nóng)林牧副漁產(chǎn)品，不僅要做到線下與采購(gòu)商加強(qiáng)合作，還需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上產(chǎn)品推廣，同時(shí)要利用農(nóng)村電商平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)線上的多渠道營(yíng)銷。在新金融惠農(nóng)模式方面，基于電商衍生服務(wù)和P2P服務(wù)及一些農(nóng)業(yè)供應(yīng)商等正在出現(xiàn)并發(fā)展，正好可以帶動(dòng)農(nóng)村電商的迅速發(fā)展。農(nóng)村電商的發(fā)展有利于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者降低銷售經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的運(yùn)輸成本、信息獲取成本，為農(nóng)村地區(qū)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)者節(jié)省資金。同時(shí)，農(nóng)村電商的發(fā)展能夠帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作的開展。

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