淺析“新常態(tài)”下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

馮彬

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“新常態(tài)”，對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。本文在“新常態(tài)”的背景下，分析了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特征及存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)建議以便銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下更好的發(fā)展。

新常態(tài) 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了新趨勢(shì)、新特征、新動(dòng)力、新要求。要努力打造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)穩(wěn)增長(zhǎng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)保駕護(hù)航，為政府職能轉(zhuǎn)變提供有力支撐，為改善民生提供有力保障。

“新常態(tài)”下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)

“新常態(tài)”下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笤鲩L(zhǎng)質(zhì)量的中高速增長(zhǎng)，而不僅僅是單純的追求增長(zhǎng)速度。第一、增長(zhǎng)速度放緩。轉(zhuǎn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不再適應(yīng)過(guò)去10%左右的增長(zhǎng)速度，7-8%左右的中高速增長(zhǎng)才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀規(guī)律的必然結(jié)果。雖然經(jīng)濟(jì)增速放緩，但實(shí)際增量依然客觀。第二、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在朝質(zhì)量更好、結(jié)構(gòu)更優(yōu)的方向變化，發(fā)展前景更加穩(wěn)定。第三產(chǎn)業(yè)（服務(wù)業(yè)）比重將逐步上升，并超越第二產(chǎn)業(yè)成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在收入分配結(jié)構(gòu)方面，“新常態(tài)”下的居民收入占比將不斷卜升，中國(guó)的工資收入年均增速將超過(guò)GDP增速。第三、發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)變。推進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要力量將從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新特征

“新常態(tài)”下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入不斷上升，個(gè)人閑置財(cái)富日益上升，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的關(guān)注，極具發(fā)展?jié)摿?。而為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，銀行正從追求業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)向理財(cái)產(chǎn)品配置及業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將同歸資產(chǎn)管理的本質(zhì)，步人穩(wěn)健發(fā)展階段。從運(yùn)作模式來(lái)看，雖然傳統(tǒng)的封閉式理財(cái)產(chǎn)品仍將在一段時(shí)間內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品卻開(kāi)始呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，必將在未來(lái)取而代之；從產(chǎn)品類型來(lái)看，種類繁復(fù)，品種多樣的同質(zhì)產(chǎn)品對(duì)客戶來(lái)說(shuō)缺乏吸引力，需求導(dǎo)向、個(gè)性化的創(chuàng)新產(chǎn)品才能贏得市場(chǎng)。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（1）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，忽視風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初級(jí)階段，為了獲得更多的存款這一日的，注重追求高質(zhì)量的客戶，銀行之間只顧盲日攀比，而忽視市場(chǎng)分析。產(chǎn)品條款設(shè)置把自身利益放在首要地位，并沒(méi)有從客戶需求的角度出發(fā)。在產(chǎn)品銷售階段，由于理財(cái)產(chǎn)品眾多，投資者并不能從千篇一律的風(fēng)險(xiǎn)揭示中真正獲得風(fēng)險(xiǎn)提示。另外，銀行個(gè)人理財(cái)工作人員往往不能正確區(qū)分具體客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行講解時(shí)灌輸?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)思想，這種行為潛藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（2）門檻過(guò)高，供需失衡。作為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)高端客戶群體較小，而市場(chǎng)上現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門檻偏高，無(wú)法滿足多數(shù)中低收入客戶的理財(cái)需求，供需失衡。如外資銀行的資金門檻一般為5000美元以上，而國(guó)內(nèi)銀行的資金門檻則在人民幣5萬(wàn)元以上。過(guò)高的理財(cái)門檻成了根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況、生命周期的差異進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新難以逾越的障礙。

（3）缺乏高素質(zhì)綜合理財(cái)人員。銀行現(xiàn)有從事理財(cái)服務(wù)的人員，大多是從柜面人員中篩選而來(lái)，僅僅經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有粗略了解之后便開(kāi)始為客戶提供理財(cái)服務(wù)。但是對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)這項(xiàng)服務(wù)范圍廣、綜合性強(qiáng)的業(yè)務(wù)而言，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。只有具備高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人士才能為客戶需求提供更好的專業(yè)服務(wù)。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如何應(yīng)對(duì)“新常態(tài)”

（1）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)實(shí)力。大同小異的理財(cái)產(chǎn)品難以滿足客戶的需要，只有在產(chǎn)品種類、服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新，才能使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有新突破。站在客戶的角度，研究分析客戶的實(shí)際需求，從而對(duì)已有的各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更新和完善，將同質(zhì)化的產(chǎn)品向差異化轉(zhuǎn)變。另外，銀行需增強(qiáng)自主研發(fā)能力，做好充分的市場(chǎng)調(diào)研，實(shí)現(xiàn)適應(yīng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。

（2）立足客戶，創(chuàng)造良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。日前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念卜僅把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成一種擴(kuò)大存款規(guī)模的手段，同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也以產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)為主，忽視了服務(wù)質(zhì)量，投資者的利益得不到充分保障。作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)質(zhì)量不僅僅影響著短期利潤(rùn)，而且與銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展息息相關(guān)。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，圍繞客戶努力提高服務(wù)質(zhì)量，從客戶角度出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)一步規(guī)范自身銷售行為，引入服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，創(chuàng)造良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，穩(wěn)步推進(jìn)由產(chǎn)品導(dǎo)向的單一發(fā)展模式向以客戶為中心的綜合性發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

（3）發(fā)展專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)作為一項(xiàng)綜合性與專業(yè)性極強(qiáng)的服務(wù)，要求從業(yè)人員具有扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)，能夠兼顧客戶各方面的投資需求，對(duì)相關(guān)的金融市場(chǎng)、產(chǎn)品及其交易機(jī)制有著深入了解，能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行準(zhǔn)確地測(cè)算分析。我國(guó)引進(jìn)了CFP考試，并發(fā)展了具有中國(guó)特色的理財(cái)規(guī)劃師。商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)員工積極參加相關(guān)考試，通過(guò)培養(yǎng)一批擁有理財(cái)資格認(rèn)證的專業(yè)化人才，制定相關(guān)條例、規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，來(lái)組建一支專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)。

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有龐大的潛在市場(chǎng)，同時(shí)也面臨新的挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置，需要銀行重視客戶需求，提升理財(cái)專業(yè)素質(zhì)，在政策允許情況下積極創(chuàng)新，并做到風(fēng)險(xiǎn)可控，為客戶量身定制傘面的金融服務(wù)。

[1]張媛.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（08）：288.

[2]李卓.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新管理研究[J].西部金融，2017（01）： 35-37.

[3]李璇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2014（Sl）：56-59.

[4]華興夏，錢玉霞.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及新模式探索[J].會(huì)計(jì)之友，2011（33）：21-24.

[5]李揚(yáng)，張曉晶.“新常態(tài)”：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的邏輯與前景[J].經(jīng)濟(jì)研究，2015， 50（05）：4-19.