銀行信貸審查與風險控制策略概述

庹琳

銀行信貸 信貸審查 風險控制 具體策略

銀行戰(zhàn)略發(fā)展和管理體系的完善

隨著世界金融的不斷發(fā)展，銀行的規(guī)模也逐步擴大，市場環(huán)境的更新?lián)Q代影響著業(yè)務銀行產(chǎn)品的革新，銀行的具體發(fā)展戰(zhàn)略也要隨之變化，我國目前大多數(shù)的銀行經(jīng)營戰(zhàn)略是以質(zhì)量為核心的商業(yè)化發(fā)展，在發(fā)展過程中，明確發(fā)展戰(zhàn)略，可以使得工作目標更加清晰，銀行的發(fā)展有著明確的方向，同時，信貸審查工作進行也要適應期發(fā)展模式，進一步明確銀行的管理戰(zhàn)略，以銀行的實際經(jīng)營狀況為核心，確立經(jīng)營目標，分析經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和國際金融發(fā)展大環(huán)境的變化，順應時代潮流，進一步完善銀行內(nèi)部管理制度，根據(jù)市場定位不斷進行修改與調(diào)整，促進銀行信貸業(yè)務的不斷發(fā)展。

（1）進一步完善銀行管理職能，在銀行內(nèi)部設立科學合理的風險管理小組，充分發(fā)揮信貸審查的基礎作用，并將內(nèi)部控制分成三個階層，一是，最高管理層，主要負責銀行風險事務戰(zhàn)略的制定與實施，將董事會成員與風險管理經(jīng)理結合在一起，可以起到相互制約的效果，發(fā)揮最大能力。二是，風險管理部門，負責具體的風險計量和制定量化分析標準，在日常交易部門中，風險管理部門屬于風險管理委員會的下屬部門，可以對銀行內(nèi)部的信貸風險評估及其風險管理水平起到制約和監(jiān)督的作用。三是，信貸業(yè)務部門，這個部門主要負責對風險管理狀況進行觀察，將所得信息與管理報告反饋給上級風險管理部門，并且與風險管理部門呈現(xiàn)相對獨立和相互關聯(lián)的關系。

（2）優(yōu)化人員結構，提升銀行員工的專業(yè)素質(zhì)。在銀行風險管理的完善過程中，適當調(diào)整人員結構，在銀行內(nèi)部選拔出高素質(zhì)的專業(yè)人才，從外部進行多種形式的招聘，對優(yōu)秀的專業(yè)人才進行鼓勵和提拔，這樣可以提高銀行信貸審查的巨大作用，確保銀行穩(wěn)定長效發(fā)展。設立嚴格的考核制度，對審查人員進行專業(yè)知識的培訓與實踐能力的培養(yǎng)，采取定期考核的方式，提升審核人員的風險意識，優(yōu)化審批隊伍，從而推進銀行信貸工作的進行。

（3）要想提高信貸審查工作效率，加強風險意識的養(yǎng)成，提升風險防控能力，就要改變原有的信貸審查模式，選用專業(yè)的高素質(zhì)審查人才，使信貸審批流程得到簡化，提高工作效率。同時，根據(jù)實際業(yè)務量，設立不同階層的審批權限人員，由總行統(tǒng)一對下屬審查人員進行管轄，確保信貸審查部門的獨立性。

內(nèi)部管理制度與操作規(guī)程的完善策略

信貸審查工作的進行，必須改變傳統(tǒng)觀念和發(fā)展思路，不能只注重追求規(guī)模，而忽視時效性和經(jīng)營質(zhì)量。銀行要秉著長效持久的發(fā)展理念，注重業(yè)務時效性，深化優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營發(fā)展思路。首先，要轉(zhuǎn)變思想，從管理高層開始，領導的思想直接影響企業(yè)的經(jīng)營效果，在銀行信貸中也不例外，領導的支持和正確的引導，可以與風險控制管理人員之間緊密合作。其次，銀行信貸審查具體操作流程也要進一步，做到與時俱進，規(guī)范崗位要求，避免由于信貸審查人員之間的崗位責任不明確造成的效率低下。根據(jù)本銀行發(fā)展狀況，制定統(tǒng)一的信貸審查標準，加強信貸審核起到的效果。比如在發(fā)放貸款時，增強擔保要求，降低信貸風險，必須要求提供具有法律效應的有效擔保與抵押保證，對資產(chǎn)質(zhì)量進行進一步優(yōu)化，同時加強對不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化與催收，加大企業(yè)信貸違約的約束力，強化信貸審查管理只能，控制信貸風險的發(fā)生。最后，要按照總行下發(fā)的標準，準確客觀的分析問題、發(fā)現(xiàn)問題并且解決問題。

信貸審查系統(tǒng)的完善策略

在信貸審查的開展中，要引進先進的自動化設備，根據(jù)設定的計算機計算程序，解決由于手工操作造成的誤差和低效，避免審查人員判斷上的失誤。信貸審查系統(tǒng)的完善，要做到以下幾方面：

（1）客戶信用評級模塊。

客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的財務能力、所在行業(yè)、交易歷史等信息，切實調(diào)查客戶情況，并且對調(diào)查內(nèi)容進行系統(tǒng)的收集與整理，根據(jù)計算機公式計算出客戶的信用等級判斷是否接受此客戶。

（2）信貸審查審批模塊

信貸審查審批最主要的就是真實完整性，客戶經(jīng)理準確錄入系統(tǒng)，然后由信貸審核復核進行交叉輸入，確保信息的真實有效。信貸審查人員完成報告后，存入指定數(shù)據(jù)庫，信貸審批人員可以隨時進入系統(tǒng)進行工作，審核結果和修改方案會第一時間提交，信貸審查人員可以根據(jù)審批結果及時修改，這種方式可以充分節(jié)約時間，增加審批效率。

（3）模塊的內(nèi)部控制

以財務報表為核心基礎，根據(jù)業(yè)務流程和企業(yè)實際管理能力，運用財務報表計算客戶還款能力，判斷企業(yè)在融資安排上的貸款動機。另外，也可以由所得數(shù)據(jù)來分析企業(yè)管理能力和市場競爭力，按照企業(yè)發(fā)展可信度與未來發(fā)展前景，對其進行具體分析與檢測，制定貸款審批方案，提出進一步風險防范措施。

總結語

隨著社會的進步，信息技術在各行各業(yè)得到廣泛應用，使得銀行信貸審查工作的自動化進程，也得到較大的突破。銀行的信貸審查工作要求管理人員加大風險意識，結合銀行實際情況，確立銀行發(fā)展戰(zhàn)略，完善管理體系，使銀行信貸審查操作流程有著嚴格的標準，從而進一步提升風險防控能力，促進銀行信貸業(yè)務的不斷發(fā)展。