陜西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響研究

自2004年以來，我國始終聚焦“三農(nóng)”問題，農(nóng)民收入成為解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，農(nóng)村金融對農(nóng)民收入產(chǎn)生了重要影響。本文基于陜西省2007-2016年相關(guān)數(shù)據(jù)，通過建立多元線性回歸模型，從收入水平角度出發(fā)，探索我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民收入與農(nóng)村金融效率呈負相關(guān)關(guān)系，而農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)民收人之間不存在顯著相關(guān)性?？傮w而言，陜西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響有限。

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。習近平總書記在十九大報告中再次明確了全面建設(shè)小康社會的重難點都在農(nóng)村，并高度重視農(nóng)民收入增長情況。提高農(nóng)民收入水平，對于實現(xiàn)社會經(jīng)濟穩(wěn)定、健康發(fā)展具有重大意義。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其提供的服務(wù)覆蓋了生活的各個方面，金融顯然已成為經(jīng)濟資源配置的關(guān)鍵。農(nóng)民收入增長也在一定程度上與農(nóng)村金融的發(fā)展有關(guān)聯(lián)。

目前國內(nèi)已有農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入間關(guān)系的研究主要分為以下兩類。

第一， 農(nóng)村金融發(fā)展會提高農(nóng)民收入水平。胡邦勇等（2013）指出，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的運營水平、發(fā)展規(guī)模和組織結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入水平具有顯著影響。杜江等（2017）指出，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響程度也不同，農(nóng)村金融發(fā)展在整體上能夠顯著地促進農(nóng)民增收。

第二， 農(nóng)村金融發(fā)展會阻礙農(nóng)民收入增長。陶建平、田杰 （2011）通過對1772個縣市面板數(shù)據(jù)的研究，發(fā)現(xiàn)東部、中部以及西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入存在負效應(yīng)。朱德莉 （2014） 研究得出，從長遠來看，農(nóng)村金融資源配置效率與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模阻礙農(nóng)民增收，農(nóng)村金融發(fā)展抑制農(nóng)民收入增長。

通過上述研究可知，不同區(qū)域發(fā)展存在差異，對我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系的研究應(yīng)深入至具體省市，不應(yīng)僅局限在國家層面上。2017年陜西農(nóng)民人均可支配收入達到10265元，同比增長了9.2%，但與同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入308110元相比，農(nóng)民收入水平仍然處于較低水平。本文選用2007-2016年陜西統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)，選取農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入指標，并研究二者之間的關(guān)系，進而提出對策建議以提高農(nóng)民收入水平。

二、模型構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)來源及說明

本研究中相關(guān)數(shù)據(jù)來自于《中國金融年鑒》 、《陜西統(tǒng)計年鑒》，選擇樣本區(qū)間為2007-2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

（二）模型指標選取

1.農(nóng)民收人指標。本研究選取陜西省2007-2016年農(nóng)村居民人均純收入來衡量農(nóng)民真實收入水平。記為Y。

2.農(nóng)村金融發(fā)展指標

（1）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標?？紤]到數(shù)據(jù)的可獲取性，本研究選擇農(nóng)戶儲蓄存款余額與農(nóng)村信用社貸款余額之和占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的比值來衡量農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。記為 。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率指標。本研究用農(nóng)村信用社貸款余額與農(nóng)戶儲蓄存款余額的比值來衡量農(nóng)村金融發(fā)展效率。記為 。

（三）模型設(shè)定

本文使用多元線性回歸模型來探究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系。

回歸模型：Y=+++e

三、實證結(jié)果與分析

本文采用SPSS 20.0軟件，對樣本數(shù)據(jù)進行回歸分析，輸出的結(jié)果如下：

（一）擬合度分析

在表2模型匯總表中，調(diào)整R方為0.931，表示自變量可以反映因變量93.1%的變化，表明該模型對觀測值的擬合程度比較好。Durbin-Watson用于檢驗數(shù)據(jù)之間是否存在序列相關(guān)，判斷是否可能會產(chǎn)生偽回歸。從表2可知，D-W統(tǒng)計量為1.866，接近2，表明數(shù)據(jù)之間不存在自相關(guān)，基本可以排除偽回歸。

表3表示方差分析結(jié)果，主要看F和sig值。由表3可知，模型的設(shè)定檢驗F統(tǒng)計量值為61.469，對應(yīng)的Sig值為零，小于0.05。進一步表明該模型中所有自變量都不能對因變量產(chǎn)生顯著影響這一事件發(fā)生概率為0，也就是說，農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模至少存在一個能對農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。

方差分析

從表4可以診斷自變量之間的多重共線性，即可以判斷自變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系。一般可以看方差膨脹因子VIF和容忍度這兩個指標。從表4可知，自變量、二者之間的方差膨脹因子VIF均為4.139，均小于10，且二者的容忍度均大于0.1。因此可以認為本研究的模型中各個變量之間不存在明顯的多重共線性，模型擬合度良好，可以代入模型中回歸，無需替換變量。

（四）結(jié)果分析

從表4可知，自變量農(nóng)村金融發(fā)展效率對應(yīng)的顯著性水平為0.004，小于0.05，因此對因變量農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。而農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的顯著性水平大于0.05，不能對農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。由非標準化系數(shù)可知，農(nóng)民收入與農(nóng)民金融發(fā)展規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，但不顯著。而農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入呈負相關(guān)關(guān)系。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

經(jīng)過實證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論：第一，陜西省農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入之間呈負相關(guān)關(guān)系，也就是說，農(nóng)民收入水平隨著農(nóng)村金融效率的增加而降低。第二，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)民收入之間不存在顯著相關(guān)性。

上述結(jié)論說明，近十年來促進陜西省農(nóng)民收入水平提高的主要原因并不是農(nóng)村金融發(fā)展，相反，陜西省農(nóng)村金融發(fā)展在一定程度上抑制了農(nóng)民收入增長，這一結(jié)果完全與主流觀點相反，思考其原因可能是農(nóng)村金融之外的因素更多地造成了農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融發(fā)展沒有起到支農(nóng)助農(nóng)的作用。另外，該結(jié)果也很有可能是指標的選取和設(shè)定不當導致的。

（二）建議

1.推進農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，支持鼓勵符合條件農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行，積極推進市轄區(qū)聯(lián)社整合工，扎實做好國家在陜西推進的關(guān)于農(nóng)村信用社改革發(fā)展的各項試點工作，以提升金融實力，滿足“三農(nóng)”多樣化的資金需求，提高金融服務(wù)水平。

2.不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

融資主體不同，融資需求也會不同。金融機構(gòu)只有不斷地推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，才能使農(nóng)村金融本身吸引農(nóng)村金融資源聚集的能力增強，才能進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民的收入水平。因此，陜西省的各金融機構(gòu)應(yīng)該立足于農(nóng)村實際，推出符合當?shù)剞r(nóng)村特色與實際的新產(chǎn)品，應(yīng)全面推出一系列信貸服務(wù)新產(chǎn)品，比如農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等， 努力搭建金融服務(wù)平臺，致力于解決農(nóng)戶、中小微企業(yè)等融資難、融資貴的問題。

3.加大信貸對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度

將國家金融策略、宏觀政策同陜西省的實際緊密結(jié)合，對于中小企業(yè)發(fā)展積極扶持，對于國家鼓勵的產(chǎn)業(yè)大力支持，對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，借助信貸手段來促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。各金融機構(gòu)要積極籌集信貸資金，農(nóng)村信用社更是要始終堅持支農(nóng)助農(nóng)的方向，對農(nóng)村經(jīng)濟加大信貸投入，進而保證信貸對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。

4.營造農(nóng)村金融良好發(fā)展環(huán)境

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展態(tài)勢主要是由政府主導、農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛參與。由于金融創(chuàng)新、涉農(nóng)融資額度的快速增加，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的緊要任務(wù)是要有效防控金融風險，保證未來資金的安全。針對資金發(fā)放與使用的問題，既要明確中央政府和金融監(jiān)管機構(gòu)各自的監(jiān)管責任，還要明確其發(fā)生風險后的處置責任。中央政府要督促地方政府的監(jiān)管職責，減少農(nóng)村金融風險的發(fā)生率。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制需要進一步完善，制定農(nóng)村金融機構(gòu)進退機制，為農(nóng)村金融的發(fā)展營造安全良好的的外部環(huán)境。（作者單位為安徽財經(jīng)大學金融學院）

作者簡介：常浩（1994——）男，漢族，陜西西安人，安徽財經(jīng)大學金融學院，2015級本科生，農(nóng)村金融專業(yè)。