互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展的研究

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷提升的當(dāng)今社會(huì)，無(wú)論是大眾消費(fèi)還是理財(cái)?shù)姆绞?，都由常?guī)的線下逐漸向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，金融具有實(shí)時(shí)處理大量信息的功能，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合成為金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要做到健康、可持續(xù)的發(fā)展，了解常見(jiàn)的發(fā)展模式，制定與實(shí)際需求相符的監(jiān)管措施與法律法規(guī)，基于消費(fèi)者合法權(quán)益及資金應(yīng)有的保障是很有必要的，本文所研究?jī)?nèi)容具有的現(xiàn)實(shí)意義自然不言而喻。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

首先需要明確一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接，為資金支付、流通，信息中介，投資理財(cái)?shù)然顒?dòng)的開(kāi)展提供平臺(tái)的金融服務(wù)模式的一種。與傳統(tǒng)金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別主要通過(guò)支付方式加以體現(xiàn)，常見(jiàn)的支付方式包括眾籌融資、在線理財(cái)、第三方支付等，上述支付方式的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面，首先是高參與度，其次是低中間成本，接下來(lái)是交易透明度較高，最后是操作便捷。隨著交易環(huán)節(jié)被精簡(jiǎn)，交易時(shí)間變得更短，交易金融與規(guī)模也得到了顯著的增加，無(wú)論是從消費(fèi)者還是從理財(cái)投資者的角度來(lái)說(shuō)，上述優(yōu)勢(shì)都是保證自身需求得到最大限度滿足的關(guān)鍵。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）眾籌融資

眾籌融資的形式包括以下四種：首先，以慈善籌資、公益活動(dòng)為主體的公益眾籌，常見(jiàn)的公益眾籌方式有兩種，一種是個(gè)人發(fā)起公眾募捐，另一種是平臺(tái)對(duì)基金會(huì)進(jìn)行設(shè)置；其次，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)誕生的產(chǎn)品眾籌，該眾籌融資形式的作用主要是加強(qiáng)股權(quán)穩(wěn)定性；接下來(lái)，將投資視作公司股份，完成分紅，保證投資則所獲效益最大化的股權(quán)眾籌；最后，籌資后進(jìn)行生產(chǎn)并向購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行回饋的回報(bào)眾籌。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)自身需求進(jìn)行發(fā)布，出借人在了解相關(guān)信息后，考察借款人實(shí)際情況，并決定借款與否的網(wǎng)絡(luò)信貸，之所以在短短幾年內(nèi)得到了飛速的發(fā)展，主要是因?yàn)槠浼婢呓栀J金額小、門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的問(wèn)題迎刃而解。除此之外，以下內(nèi)容同樣需要引起重視：對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸而言，平臺(tái)的作用主要是“中介”，借貸雙方根據(jù)自身情況選擇客戶，完成交易即可。

（三）第三方支付

作為新興支付方式的代表，第三方支付所依托的中介平臺(tái)，往往以滿足信譽(yù)保障、資金基礎(chǔ)等多方面條件的非金融機(jī)構(gòu)為主，無(wú)論是收款、付款還是其他金融活動(dòng)，都離不開(kāi)中介平臺(tái)的支持。該金融模式為客戶、供貨商和運(yùn)營(yíng)商提供了溝通的平臺(tái)，快捷、便利的在線支付，不僅在極大程度上滿足了交易雙方提出的需求，還精簡(jiǎn)了交易的流程，交易時(shí)間也因此而被縮短，對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言，第三方支付的作用主要體現(xiàn)在交易規(guī)模、資金流通量的擴(kuò)大方面。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）融合傳統(tǒng)金融

傳統(tǒng)金融模式受到互聯(lián)網(wǎng)科技的沖擊是直觀并且巨大的，開(kāi)始有越來(lái)越多的人意識(shí)到，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)相符的并非傳統(tǒng)金融，而是互聯(lián)網(wǎng)金融。以銀行業(yè)為例，工作人員可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融在改善運(yùn)營(yíng)管理的同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。；以證券業(yè)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得銀行業(yè)務(wù)布局出現(xiàn)了明顯的變動(dòng)，對(duì)產(chǎn)品代銷(xiāo)、企業(yè)資產(chǎn)和轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)行綜合管理的目標(biāo)成為現(xiàn)實(shí)，金融網(wǎng)絡(luò)自然成為企業(yè)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的主要方向；以保險(xiǎn)業(yè)為例，將銷(xiāo)售與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)挖掘并分析客戶信息資料，在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展方面起到的作用不言而喻。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方向

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸走向完善，人們對(duì)信息具有的需求得到了較大程度上的滿足，將上述技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，不僅能夠增加商家獲取利益的機(jī)會(huì)和渠道，還為人們的生活提供了便利。以微信支付為例，作為依托于移動(dòng)終端平臺(tái)所誕生的支付方式，微信支付給各大銀行提供了靈感，隨著微信銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)通，無(wú)論是客戶還是工作人員，花費(fèi)在業(yè)務(wù)辦理上的時(shí)間都明顯縮短，針對(duì)銀行信息所開(kāi)展的管理工作，也更加系統(tǒng)、規(guī)范。

（三）健全監(jiān)管制度

健全監(jiān)管制度的作用主要體現(xiàn)在以下方面：首先，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范程度；其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有運(yùn)行模式的規(guī)律及性質(zhì)進(jìn)行清理；最后，保證互聯(lián)網(wǎng)金融所具有監(jiān)管主體的責(zé)任得以落實(shí)。保證針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)所建立監(jiān)管制度能夠充分發(fā)揮自身作用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的效率得到大幅度提升的關(guān)鍵點(diǎn)主要有兩個(gè)：其一，保證金融服務(wù)具備較高的透明度，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)所涉及個(gè)人信息的實(shí)時(shí)共享，金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)在核實(shí)數(shù)據(jù)信息后，方可在第一時(shí)間將該數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，部分金融交易活動(dòng)，也可以作為參考與其他行業(yè)進(jìn)行共享；其二，建立電子憑證具有的法律效力，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定其交易往往不具備紙質(zhì)憑證，現(xiàn)有法律法規(guī)尚未賦予電子憑證應(yīng)有的法律效力，部分金融紛爭(zhēng)是由于這一情況的存在而出現(xiàn)的。

（四）制定法律法規(guī)

作為在時(shí)代飛速發(fā)展的背景下誕生的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是在誕生初期還是在后續(xù)推廣的過(guò)程中，都缺少必要的法律審查，法律空白的問(wèn)題在監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)較為常見(jiàn)，對(duì)于消費(fèi)者合法權(quán)利及資金的保護(hù)工作來(lái)說(shuō)，上述情況帶來(lái)的影響往往是十分不利的。解決該問(wèn)題的關(guān)鍵，不僅是制定相關(guān)法律法規(guī)，還包括保護(hù)資金安全與知識(shí)產(chǎn)權(quán)。具體來(lái)說(shuō)，制定法律法規(guī)的目的，是在為消費(fèi)者提供法律保護(hù)的同時(shí)，為金融活動(dòng)提供必要的法律支持；保護(hù)相關(guān)技術(shù)涉及到的資金安全與知識(shí)產(chǎn)權(quán)，是保證金融活動(dòng)公正、公平的關(guān)鍵。除此之外，結(jié)合實(shí)際情況，建立健全社會(huì)信用體系也是很有必要的，這樣做的目的有兩個(gè)，其一是給予互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品流通的良好性應(yīng)有的保障，其二是保證向消費(fèi)者提供的金融服務(wù)便捷、有效。

五、結(jié)論

綜上所述，作為社會(huì)發(fā)展的主流趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在加強(qiáng)金融行業(yè)便捷程度方面，具有十分重要的作用，隨著該金融模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以眾籌金融、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的金融模式如雨后春筍般相繼生成，基于此，圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)系統(tǒng)、深入的研究，以監(jiān)管機(jī)制、政策法規(guī)等內(nèi)容為切入點(diǎn)，以完善互聯(lián)網(wǎng)金融為目標(biāo)，提出相應(yīng)的發(fā)展策略是很有必要的，希望文中討論的內(nèi)容可以在某些方面給人以啟發(fā)。（作者單位為吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介：佟思霏，女，1998年，吉林省吉林市，滿族，大學(xué)本科在讀，研究方向：國(guó)際會(huì)計(jì)。