分布式光伏電站貸款業(yè)務(wù)的風險分析及應(yīng)對建議

童雪松

一、分布式光伏電站貸款存在的風險及原因分析

（一）光伏安裝企業(yè)良莠不齊。以江都為例，近年來，江都現(xiàn)有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經(jīng)營管理參差不齊。部分公司成立較早，實力較強，管理規(guī)范；但也有不少光伏安裝公司，規(guī)模較小，經(jīng)驗不足，資源也相對匱乏，產(chǎn)品存在以次充好，不顧安裝質(zhì)量和售后維護，公司的可持續(xù)經(jīng)營能力差。

（二）光伏產(chǎn)品質(zhì)量無法保障。分布式光伏電站的使用年限設(shè)置標準為25年。光伏太陽能板的質(zhì)量分為多種檔次，需要國家專業(yè)的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發(fā)電轉(zhuǎn)換率以及使用年限有很大的區(qū)別，銀行和農(nóng)戶都無法通過肉眼識別太陽能板質(zhì)量的優(yōu)劣，這對太陽能組件的質(zhì)量是個嚴峻的考驗，在利益的驅(qū)使下極有可能以次充好。

（三）不規(guī)范的安裝導(dǎo)致發(fā)電效率低下。光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外，安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉(zhuǎn)換效率的關(guān)鍵。另自然災(zāi)害的發(fā)生也會對光伏電站造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。

（四）售后服務(wù)不到位損害農(nóng)戶利益。由于分布式光伏電站是長期效益項目，除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農(nóng)戶發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會直接影響農(nóng)戶的正常使用，如果售后服務(wù)不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農(nóng)戶利益就得不到保障。

（五）虛假宣傳，埋下風險隱患。一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付；還有些光伏企業(yè)在對外宣傳時打出“與銀行合作、免費安裝、無需還款、兜底擔?！弊謽?。由于農(nóng)民在安裝時未掏錢，也客觀上造成農(nóng)戶誤解，除對安裝的產(chǎn)品和安裝是否規(guī)范未能履行主體把關(guān)責任外，也導(dǎo)致農(nóng)戶心理上存在輕視貸款本息歸還意識，還款意愿不強。數(shù)年以后，一旦因上述各種原因造成大批光伏電站不發(fā)電，安裝企業(yè)也最后跑路或倒閉了，導(dǎo)致光伏電站也無法維護，農(nóng)戶之間極有可能串聯(lián)斷供，發(fā)生信用風險，甚至集體鬧訪，造成不良社會影響。

二、推動分布式光伏電站貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）嚴把準入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。江都農(nóng)商行在全區(qū)范圍內(nèi)公布《分布式光伏電站貸合作單位準入規(guī)定》、《“分布式光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔保確認書》等，并將準入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示，確保從源頭上控制風險。同時，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

（二）規(guī)范宣傳口徑，營造良好社會認知氛圍。要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產(chǎn)品時，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得采用不實言語夸大產(chǎn)品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔?！钡扔谜Z，要明確告知農(nóng)戶的權(quán)益和責任，讓農(nóng)戶清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。

（三）明確主體責任，引導(dǎo)農(nóng)戶履行把關(guān)義務(wù)。在裝機前，將分布式光伏電站產(chǎn)品的實際收益情況及可能產(chǎn)生的風險如實告知裝機客戶，并告之農(nóng)戶，分布式光伏電站是其購買的家庭財產(chǎn)，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財產(chǎn)，必須要用家庭收入按時歸還。

（四）督促購買保險，建立風險補償機制。要求準入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人（農(nóng)戶、公司）安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險，重點是產(chǎn)品質(zhì)量險。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時間不低于10年，組件轉(zhuǎn)化效率險不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%；同時還要投保財產(chǎn)險。實踐證明，為農(nóng)戶投保財產(chǎn)險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農(nóng)戶屋頂光伏設(shè)備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當初投了保險，彌補了農(nóng)民自然災(zāi)害帶來的損失。

（五）優(yōu)化貸款流程，加強風險防控。在貸款全流程中防范控風險。一是統(tǒng)一貸款操作模式，針對光伏貸的特點，制定制度全面、流程科學(xué)的標準化流程防范操作風險；二是成立專營團隊，讓專業(yè)的人做專門的事，并嚴格要求遵守廉潔規(guī)定，防范道德風險；三是統(tǒng)一“三查”標準，防范信用風險。做實做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等，并有針對性地進行宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶正確認識分布式光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識。

（六）政企合力，推動分布式光伏電站貸款健康發(fā)展。一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，改進優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統(tǒng)的質(zhì)量和效率，建立完善的售后維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機構(gòu)，對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規(guī)范、售后服務(wù)制定自律標準，規(guī)范市場行為；總之，分布式光伏電站行業(yè)的前景美好，但是風險也不容忽視，只有政府支持、銀行授信、企業(yè)守約、用戶守信，光伏行業(yè)才能走得更遠，才能實現(xiàn)山青、水綠、村美、民富的美好愿景。（作者單位為江蘇江都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）