金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費存在的問題及對策探討

喬榮

【摘要】近年來，支付業(yè)務(wù)收費占商業(yè)銀行中業(yè)務(wù)收費的比重越來越高，因此，審視金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)收費中存在的問題，對規(guī)范、完善金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)收費行為具有重要的意義。

【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算業(yè)務(wù)；收費；對策建議

一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費中存在的問題

（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，收費標(biāo)準(zhǔn)過低

如對公賬戶維護(hù)費、小額賬戶管理費、大額取現(xiàn)手續(xù)費和零鈔清點費等項目，現(xiàn)在除個人賬戶小額管理費統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)外，對公收費一直沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況也極其不一致，存在我收你不收，你多收或我少收等現(xiàn)象。另外，在空白憑證收費方面，目前有部分金融機(jī)構(gòu)把所有客戶使用的憑證全部列入收費項目之內(nèi)，還有部分金融機(jī)構(gòu)完全免費給客戶使用非重要憑證。銀行對1萬元以下的匯劃業(yè)務(wù)收費5元，1～10萬元的匯劃業(yè)務(wù)每筆收10元，而對職工工資、退休金、養(yǎng)老金等，銀行只能按每筆2元的標(biāo)準(zhǔn)收費，顯然業(yè)務(wù)量越大，結(jié)算收入損失就越多；同時，在跨行轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)上還存在著收費標(biāo)準(zhǔn)偏低的問題。

（二）金融機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費認(rèn)識存在偏差

銀行在為客戶提供結(jié)算服務(wù)的同時，向其收取一定的服務(wù)費用是合理的，是對銀行投入的人力、物力的有益補償。對此，人民銀行《支付結(jié)算辦法》也作出了明確的規(guī)定。但在實際工作中，某些金融機(jī)構(gòu)卻以吸收存款的多少來衡量支付結(jié)算質(zhì)量的好壞，以支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費的多少來考核支付結(jié)算人員的業(yè)績。

（三）結(jié)算服務(wù)收入在總收入的比重過低

在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)中，匯兌是客戶辦理異地結(jié)算的首選方式，由于匯兌收費標(biāo)準(zhǔn)要明顯高于其他業(yè)務(wù)品種，因此匯兌業(yè)務(wù)便成為結(jié)算收入的主要來源，但同時也是結(jié)算收入流失的重點對象。一些大客戶因其匯兌金額較大、業(yè)務(wù)量多而成為金融機(jī)構(gòu)讓利的主要對象，也就造成了匯兌費用的大量流失。另外，新的服務(wù)項目結(jié)算收費基本上是空白。

（四）支付結(jié)算服務(wù)項目名存實亡

在基層個別支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在名存實亡的現(xiàn)象，比如“支票影像”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)在大中城市發(fā)展如何不去評頭品足，但在相對落后的地市級城市每年交易的筆數(shù)及金額實在過少，在旗縣更是寥寥無幾。自該業(yè)務(wù)上線運行以來，各金融機(jī)構(gòu)為此投入了專用設(shè)備和資金，并且經(jīng)過了系統(tǒng)培訓(xùn)，但是目前卻一直呈閑置狀態(tài)。原因是目前個人銀行卡、單位公務(wù)卡基本普及，電子匯劃大額支付系統(tǒng)跨行能實時到賬，銀行及客戶感覺該系統(tǒng)只是給異地款項劃撥多提供了一個交易的方式，更重要的是比其他支付結(jié)算工具延長了款項在途的時間。也就是不僅沒有為客戶提供了方便，卻在某種程度上制約了客戶，影響了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、改進(jìn)支付業(yè)務(wù)收費的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強銀行收費的政策引導(dǎo)

第一，要從《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》落實情況開展清查。督促各商業(yè)銀行理順定價管理機(jī)制，依法合規(guī)定價和收費，切實防范不當(dāng)競爭行為引發(fā)的政策風(fēng)險，維護(hù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行收費政策的穩(wěn)定性。第二，要盡快出臺《商業(yè)銀行服務(wù)定價指引》，要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價管理水平，形成科學(xué)的定價機(jī)制，從而增強銀行業(yè)的自身競爭力，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）努力提高收費透明度，做到陽光價格陽光操作

人民銀行要會同銀監(jiān)會、發(fā)改委制訂商業(yè)銀行服務(wù)價格管理規(guī)則以及個人結(jié)算業(yè)務(wù)收費項目、價格、浮動幅度并在《金融時報》等報刊公開告知。商業(yè)銀行既有提升企業(yè)商業(yè)價值的責(zé)任，也有承擔(dān)社會責(zé)任的義務(wù)。應(yīng)切實有效履行服務(wù)價格收費告知業(yè)務(wù)，在營業(yè)場所顯著位置公開支付結(jié)算業(yè)務(wù)項目和收費標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行要加強柜面宣傳解釋工作，銀行工作人員在辦理業(yè)務(wù)時要告知并提示服務(wù)品種的特點和收費標(biāo)準(zhǔn)。努力提高服務(wù)價格信息的透明度，積極引導(dǎo)客戶選擇適合自己業(yè)務(wù)需求和經(jīng)濟(jì)承受能力的支付結(jié)算方式。

（三）改善民生，關(guān)注百姓利益，合理制定服務(wù)收費價格

我國長期對商業(yè)銀行服務(wù)收費的價格實行嚴(yán)格管制，在社會公眾對銀行服務(wù)收費行為認(rèn)識不足、市場監(jiān)督機(jī)制尚不完善、商業(yè)銀行自我約束能力不強的情況下，不能完全放開管制，任由商業(yè)銀行自己定價，必須給予一定程度的監(jiān)督管理。市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，既帶來利益主體多元化，也帶來利益沖突多樣化，謀利必須采取公平合理的手段，不能建立在對方受損的基礎(chǔ)上，需要適合利益均衡機(jī)制。

（四）端正經(jīng)營意識，提高職工素質(zhì)

各類、各級商業(yè)銀行要充分認(rèn)識支付結(jié)算違規(guī)收費的危害性，嚴(yán)格規(guī)范自身的經(jīng)營行為，自覺按照規(guī)定的收費范圍、收費標(biāo)準(zhǔn)和收費環(huán)節(jié)收取支付結(jié)算費用。不得自行增加收費項目，隨意或變相提高收費標(biāo)準(zhǔn)，不得主動放棄制度賦予的收費權(quán)利，堅決杜絕人為多收或少收現(xiàn)象。同時，要不斷加強對金融會計人員尤其是支付結(jié)算人員的教育培訓(xùn)，提高其政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)，組織他們認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)支付結(jié)算方面的規(guī)章制度，及時掌握國家經(jīng)濟(jì)、金融管理方面的新政策、新規(guī)定，使他們在實務(wù)中能夠不折不扣地按照收費制度的規(guī)定進(jìn)行操作，將過失性收費差錯降到最低限度。

三、結(jié)語

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是一項傳統(tǒng)的、重要的中間業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)務(wù)體系中占有十分重要的地位。本文分析了當(dāng)前支付結(jié)算業(yè)務(wù)的問題，并給出幾點建議，希望對規(guī)范、完善金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)收費行為能有所改變。

參考文獻(xiàn)

[1]吳飛虹.我國商業(yè)銀行支付結(jié)算創(chuàng)新初探[J].國際金融，2017（04）：13～18.

[2]彥法.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)則探究及立法建議[J].中國城市金融，2016（02）：59～62.